【正文】 平臺(tái)，由區(qū)國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司提供擔(dān)保；對(duì)興建的千頭肉牛養(yǎng)殖小區(qū)，可以將數(shù)家規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)重組為一個(gè)大的養(yǎng)牛合作社或聯(lián)合企業(yè)，以其聯(lián)合資產(chǎn)作為擔(dān)保條件；對(duì)萬(wàn)畝蔬菜基地和果產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目，可以將一個(gè)村或一個(gè)示范點(diǎn)上的農(nóng)戶組建為一個(gè)大的專業(yè)合作社或者果菜經(jīng)營(yíng)公司，由合作社或經(jīng)營(yíng)公司出面承貸；對(duì)于農(nóng)民安臵樓或者新農(nóng)村建設(shè)整鄉(xiāng)推進(jìn)示范點(diǎn)，可以探索由房地產(chǎn)公司或建筑公司出面經(jīng)營(yíng)運(yùn)作并承貸，政府負(fù)責(zé)監(jiān)督的模式進(jìn)行；對(duì)于隴東農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)交易中心、隴東活畜交易中心等項(xiàng)目，政府只負(fù)責(zé)項(xiàng)目服務(wù)和協(xié)助征地工作，征地完成后可以由企業(yè)自身以土地使用權(quán)抵押貸款融資。，組建符合農(nóng)發(fā)行要求的承貸主體。三、對(duì)我區(qū)利用農(nóng)發(fā)行貸款融資問題的對(duì)策建議，不斷提高政銀合作水平。部分中小龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民信用觀念不強(qiáng)，存在惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，貸款不清息，清息不還本；一些假冒偽劣坑農(nóng)、害農(nóng)事件屢屢發(fā)生，使遭受損失農(nóng)戶“還貸難”； 因受金融危機(jī)、疫情、自然災(zāi)害等因素影響，部分中小龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶經(jīng)營(yíng)效益下滑，無(wú)力償還貸款本息。農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，我區(qū)自然災(zāi)害較多，而全區(qū)至今未設(shè)立1家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，僅有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，除縣（區(qū)）財(cái)險(xiǎn)公司代理少量能繁母豬保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)公司辦理少量農(nóng)民個(gè)人險(xiǎn)外，其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎為零，致使“農(nóng)”字企業(yè)、種養(yǎng)大戶和農(nóng)民遇災(zāi)減損問題突出，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)很大。因農(nóng)發(fā)行貸款需要提供抵押擔(dān)保，且要求是土地使用權(quán)抵押、土地出讓收入返還質(zhì)押等方式擔(dān)保，由于目前中小型龍頭企業(yè)大多數(shù)無(wú)《土地使用證》，導(dǎo)致一些市場(chǎng)前景看好、立足特色產(chǎn)業(yè)而興辦的中小型龍頭企業(yè)，因沒有有效抵押物而無(wú)法獲得銀行貸款。而我區(qū)實(shí)施的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，除了政府主導(dǎo)實(shí)施的農(nóng)田水利設(shè)施、梯田建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等項(xiàng)目外，其余多為農(nóng)戶單家獨(dú)戶為主體實(shí)施的產(chǎn)業(yè)開發(fā)和個(gè)人小康住宅建設(shè)項(xiàng)目，因主體不符合要求，形成了農(nóng)業(yè)項(xiàng)目“貸款難”和農(nóng)發(fā)行“放款難”的“兩難”問題。2010年末，各，%。近年來(lái)，農(nóng)發(fā)行崆峒區(qū)支行在做好糧油收購(gòu)資金供應(yīng)管理的同時(shí),不斷加大對(duì)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度,成為支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的十分重要的融資平臺(tái)。貸款利率在國(guó)家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上不上浮甚至可以下浮，優(yōu)于一般商業(yè)銀行貸款。貸款需要提供土地使用權(quán)抵押、土地出讓收入返還質(zhì)押等方式擔(dān)保，額度一般在1000萬(wàn)元以上。（一）貸款申請(qǐng)條件和程序。根據(jù)區(qū)政府分管領(lǐng)導(dǎo)的批示，我辦深入農(nóng)發(fā)行崆峒區(qū)支行及有關(guān)農(nóng)口部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，采取召開座談會(huì)、實(shí)地查看等形式，對(duì)我區(qū)需要申請(qǐng)農(nóng)發(fā)行支持的農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目進(jìn)行了專題調(diào)研，形成了如下調(diào)研報(bào)告。我行正密切關(guān)注其改制進(jìn)展情況。目前公司改制情況良好，公司的各項(xiàng)手續(xù)辦理較為順利。目前七臺(tái)河市城市建設(shè)投資發(fā)展有限公司正在按照銀監(jiān)會(huì)的部署進(jìn)行公司改制，以符合銀監(jiān)會(huì)的要求。二是以資產(chǎn)為紐帶,使項(xiàng)目融資平臺(tái)真正成為項(xiàng)目建成后的受益人。一要嚴(yán)格按照《公司法》規(guī)定,督促和促進(jìn)項(xiàng)目借款主體的法人建設(shè)。五、完善政府主導(dǎo)項(xiàng)目融資平臺(tái),改善法人治理結(jié)構(gòu)。四是大力加強(qiáng)對(duì)農(nóng)發(fā)行行員的培訓(xùn)，對(duì)現(xiàn)有信貸人員進(jìn)行嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練，以提高其專業(yè)知識(shí)和操作技能，在條件允許的情況下大力引進(jìn)在農(nóng)林牧副漁行業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、運(yùn)作方式、盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面專業(yè)人才。三是將優(yōu)質(zhì)服務(wù)寓于監(jiān)督管理之中，妥善處理與政府及有關(guān)部門的聯(lián)系。這樣的地方財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)的內(nèi)容可以包括: 地方財(cái)政自給率、債務(wù)依存度、償債率、內(nèi)外債比率、地方財(cái)政可用財(cái)力比例等。二是結(jié)合農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，盡快建立針對(duì)地方政府債務(wù)融資的預(yù)警系統(tǒng)。其次增加城投公司第二還款來(lái)源。七臺(tái)河市分行的中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目七臺(tái)河市政府已經(jīng)人大通過，財(cái)政部門以安排財(cái)政預(yù)算,用以償還貸款本息。地方政府債務(wù)能否按期償還直接關(guān)系到地方政府信譽(yù)和政府市場(chǎng)再融資能力。我行開辦中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)時(shí)間短,經(jīng)驗(yàn)積累較少,現(xiàn)行的中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款管理辦法雖經(jīng)過幾次完善,但仍存在不完善之處,一定程度上影響了工作的開展。而目前,我行這方面的專業(yè)人才十分缺乏,客戶經(jīng)理素質(zhì)還不具備項(xiàng)目論證的技術(shù)和專業(yè)要求。銀行貸款要介入就 必須對(duì)有關(guān)項(xiàng)目進(jìn)行全面、充分的論證和調(diào)查。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施專業(yè)人才缺乏。三是銀行片面追求業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng),有重發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理滯后的現(xiàn)象。二是由于中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的復(fù)雜性產(chǎn)生的管理能力的不足。一 是過于依賴政府信用導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的淡化。銀行管理風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于因中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)的特殊性而造成的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的淡化和項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)的缺乏。因此銀行貸款實(shí)際還款人在某種程度上仍是政府,從而產(chǎn)生政府信用風(fēng)險(xiǎn)問題。于是政府建立了具有政府背景的融資平臺(tái)作為承貸主體,從銀行間接融資,還款人名義上是政府的融資平臺(tái),但實(shí)際用款人卻是政府各級(jí)部門。中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目承貸主體、用款單位和還款單位錯(cuò)位。自我國(guó)實(shí)行分稅制改革以來(lái),地方財(cái)政收入保持了較高的增長(zhǎng)速度。另外,多年來(lái)地方政府的超前投入、高舉債投入行為,使有限的地方財(cái)政收入始終不能滿足巨大的資金需求,赤字“包袱”越背越重,財(cái)政困難有增無(wú)減,使以地方財(cái)政預(yù)算收入作為最終還款來(lái)源的銀行貸款面臨的政府信用風(fēng)險(xiǎn)較大。在發(fā)展經(jīng)濟(jì)上,地方政府往往注重追求經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度,容易對(duì)建設(shè)項(xiàng)目把關(guān)不嚴(yán),監(jiān)管不力,致使違規(guī)項(xiàng)目得以上馬。(二)政府信用風(fēng)險(xiǎn)。如果項(xiàng)目資本金或其他來(lái)源渠道的資金不能落實(shí)到位,或者建設(shè)過程中成本控制不嚴(yán),或者項(xiàng)目投產(chǎn)后產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)缺乏,項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益、經(jīng)濟(jì)效益不顯著等, 會(huì)導(dǎo)致項(xiàng)目拖延、停頓甚至失敗。一旦遇到地方政府為追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度而對(duì)項(xiàng)目審查不嚴(yán),所支持的項(xiàng)目行業(yè)發(fā)展過度,或技術(shù)落后,或投產(chǎn)后環(huán)保方面達(dá)不到國(guó)家要求,或遭遇國(guó)土規(guī)劃政策變化等,項(xiàng)目貸款將面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于短期商業(yè)貸款來(lái)說,中長(zhǎng)期貸款所投入的領(lǐng)域和項(xiàng)目建設(shè)周期較長(zhǎng),從可行性研究、項(xiàng)目實(shí)施,到建成投產(chǎn)、按預(yù)期實(shí)現(xiàn)盈利、收回投資等,環(huán)節(jié)多,不確定因素多,在進(jìn)行決策時(shí)必須高度關(guān)注政策風(fēng)險(xiǎn)。如果將來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi),我國(guó)仍將處于由行政主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)體系向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系轉(zhuǎn)化的階段。政策風(fēng)險(xiǎn)是中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)。然而，隨著政府性債務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也日益增長(zhǎng)和逐步顯現(xiàn)。但面對(duì)需要巨額資金投入的項(xiàng)目，財(cái)政預(yù)算遠(yuǎn)不能滿足資金缺口。四是政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益增長(zhǎng)和逐步顯現(xiàn)。從目前的情況來(lái)看，盡管農(nóng)發(fā)行有資金來(lái)源穩(wěn)定、利率不上浮、對(duì)客戶的附加條件少等相對(duì)優(yōu)勢(shì)，但與商業(yè)銀行相對(duì)成熟的營(yíng)銷模式、較為先進(jìn)的營(yíng)銷理念、多樣化的服務(wù)手段、快捷的服務(wù)方式相比，核心競(jìng)爭(zhēng)力不足，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶缺乏吸引力。目前，我行風(fēng)險(xiǎn)管理人才相當(dāng)匱乏，而且缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，尤其是對(duì)中長(zhǎng)期基礎(chǔ)設(shè)施貸款風(fēng)險(xiǎn)缺乏評(píng)估機(jī)制。二是缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。它作為政府的融資平臺(tái)，是政府和銀行之間的紐帶。中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的公共屬性決定了項(xiàng)目本身的產(chǎn)權(quán)比較模