【正文】 了解農(nóng)民需求，掌握農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營狀況，隨時把控信貸風(fēng)險。，提高服務(wù)水平。也就是說，絕大多數(shù)農(nóng)民未能獲得任何金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。當(dāng)然，這也與一些金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理松懈有關(guān)。，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“懼貸”。同時，由于農(nóng)民在知識、技能、管理等方面的差異，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營方面缺乏先進(jìn)的管理手段和應(yīng)對復(fù)雜多變市場的能力，存在著一定的市場風(fēng)險。，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“慎貸”。同時，聯(lián)保貸款由于涉及多家農(nóng)戶，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員實地考察，需要一定的時間和精力。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，絕大多數(shù)農(nóng)戶貸款需要采取公務(wù)員或教師擔(dān)保、多戶聯(lián)保貸款的形式。同時，通過聯(lián)保、擔(dān)保獲得的貸款數(shù)額不大，很難滿足農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需要。在一些貧困縣，農(nóng)村信用社采取農(nóng)戶聯(lián)保、公務(wù)員及公辦教師擔(dān)保的方式，而農(nóng)行、郵政儲蓄銀行采取公務(wù)員及公辦教師擔(dān)保的方式，這樣最多也只能貸款35萬元。雖然法律允許抵押的荒地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村車輛所有權(quán)等，由于登記制度不完善，法規(guī)不明確，實踐中都不能作為抵押物抵押給金融機(jī)構(gòu)。與城市居民貸款用房產(chǎn)、車輛等固定資產(chǎn)抵押不同，《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》明確規(guī)定，農(nóng)村的耕地和宅基地不能作為抵押。由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少、人員少，一個人平均要管理上千農(nóng)戶，難以全面了解貸款農(nóng)戶的家庭和個人情況，加之一些鄉(xiāng)村位臵偏遠(yuǎn)，交通不便，貸后管理困難，所以大部分農(nóng)民的貸款需求被拒之門外。歷史上，作為農(nóng)村金融的主力軍——農(nóng)村信用社，曾經(jīng)每個行政村招聘一名信貸員，負(fù)責(zé)受理本村農(nóng)戶的貸款申請和審查。，農(nóng)民“貸難”。同時，隨著農(nóng)村工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)和加快，也使農(nóng)民對資金的需求不斷增大。但是，筆者在中部某省的幾個貧困縣調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民普遍存在著貸款難、難貸款問題，不僅影響了農(nóng)民增收致富的步伐，而且阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，迫切需要因地制宜、創(chuàng)新工作思路和方法，多方破解農(nóng)民融資難題。第三篇：欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀分析及對策欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民融資難的現(xiàn)狀分析及對策來源：《紅旗文稿》期號：2013/09作者：張 弛在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民增收是重點中的重點，難點中的難點，需要社會各方面大力扶持。根據(jù)農(nóng)村實際，國家和地方政府可制定不同類型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的相應(yīng)優(yōu)惠鼓勵政策，使政策性銀行充分發(fā)揮政策支農(nóng)作用，各類商業(yè)銀行能積極提供有效金融服務(wù)，并消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)盲區(qū)。建立綜合性農(nóng)村金融服務(wù)體系，引入服務(wù)競爭機(jī)制。（2）通過政策扶持和調(diào)整，努力創(chuàng)造改善農(nóng)業(yè)弱勢地位的金融服務(wù)機(jī)制。對農(nóng)村信用社要給予政策扶持：（1）加快推進(jìn)農(nóng)信化改革，央行發(fā)放專項票據(jù)給予資金支持外，重點要解決農(nóng)信化不良資產(chǎn)處置問題。同時，地方政府也應(yīng)把信用村（鎮(zhèn)）建設(shè)工作納入考核范圍，建設(shè)誠信鄉(xiāng)鎮(zhèn)和誠信政府；此外，應(yīng)借鑒東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)成功經(jīng)驗，地方政府出臺減免稅費等優(yōu)惠政策和提供“一站式”高效政務(wù)服務(wù)，為招商引資和吸引外埠資金投入創(chuàng)造良好的新環(huán)境。二、解決農(nóng)村金融服務(wù)難點與問題的對策政府部門要進(jìn)一步重視農(nóng)村金融工作，即要把報務(wù)“三農(nóng)”工作作為頭等大事來抓，并納入政府議事日程。目前改革中的部分農(nóng)村信用社把工作重心轉(zhuǎn)向一味達(dá)“標(biāo)”，不注重支農(nóng)實效。表現(xiàn)為所發(fā)放支持的企業(yè)貸款在各項貸款余額中占到相當(dāng)比例。按照國家金融制度安排，農(nóng)村信用社職能定位于支持“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”，而近年來信用社在同行業(yè)的競爭下，為求生存謀發(fā)展。（四）目前部分農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)新的特點，并一定程度上影響著支農(nóng)工作進(jìn)展。2000年以來郵政儲蓄從所在六個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均每年吸收存款為8000——9500萬元左右，相當(dāng)于人民銀行對五個信用社進(jìn)行支農(nóng)再貸款支持。由于缺乏競爭，服務(wù)質(zhì)量差，廣大農(nóng)戶得不到金融機(jī)構(gòu)的便利服務(wù)，同時，信貸供給不足，無法滿足農(nóng)戶的有效信貸需求。目前，垣曲轄內(nèi)13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，擁有農(nóng)村信用社或郵政儲蓄網(wǎng)點的約為8個，即形成金融服務(wù)盲區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有5個。（三）金融服務(wù)盲區(qū)再度產(chǎn)生，金融資源供需矛盾持續(xù)存在。如垣曲縣信用社自2004年10月29日存貸款利率調(diào)整后，對個體社員種養(yǎng)業(yè)貸款及支農(nóng)再貸款在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮80，個體社員及其他非種養(yǎng)業(yè)貸款利率上浮100。受經(jīng)濟(jì)收入有限的制約，通過聯(lián)保方式，農(nóng)戶也僅能得到小額貸款的支持。60的農(nóng)戶僅擁有房屋和彩電為主要和固定資產(chǎn)。據(jù)對英言、蒲掌、同善三鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶調(diào)查。據(jù)統(tǒng)計，比各項貸款不良率高出18個百分點。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)，愈發(fā)表現(xiàn)為弱勢產(chǎn)業(yè)，易受自然和市場雙重因素制約。隨著其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，“三農(nóng)”融資難的問題更加突出。據(jù)調(diào)查，農(nóng)業(yè)信貸投入低的主要原因是農(nóng)產(chǎn)品科技含量低，產(chǎn)品加工和生產(chǎn)形不成規(guī)模，市場競爭力很弱，難以獲得農(nóng)信社信貸支持。農(nóng)業(yè)信貸投入更遠(yuǎn)低于農(nóng)業(yè)在對該縣國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。農(nóng)業(yè)很大程度上處在自我發(fā)展，原始積累階段。（一）財政支農(nóng)乏力，農(nóng)業(yè)信貸投入偏低?？?cè)丝谟?5萬人，近85為農(nóng)業(yè)人口。據(jù)筆者對垣曲縣農(nóng)村金融服務(wù)狀況的調(diào)查顯示，存在著制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的金融服務(wù)難點和問題，并嘗試全方位，多角度地進(jìn)行分析，進(jìn)而提出對策與建議。參考文獻(xiàn)：[1]劉鴻儒簡明金融詞典[M].北京：改革出版社，1996.[2]董曉林，――基于江蘇縣域的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2011（05）.[3][J].農(nóng)村金融，2006（07）.[4][J].河北金融，2009（02）.（作者單位：上海理工大學(xué)管理學(xué)院）第二篇：欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的難點與對策分析[找文章到☆好范文 ()一站在手，寫作無憂!]解決“三農(nóng)”問題，對促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，并推動全面建設(shè)小康社會珍具有重要意義。（四）構(gòu)建支農(nóng)貸款風(fēng)險補償機(jī)制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展易受生產(chǎn)過程周期長、回報率低、自然災(zāi)害等外部不確定性因素影響，因此在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐加快和高附加值農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時更需要建立一套適合欠發(fā)達(dá)地區(qū)特點的農(nóng)村信貸風(fēng)險保障機(jī)制。從農(nóng)村信用社來看，可以從杜絕信用社違規(guī)資金外流渠道、提高信用社信貸資金的收益率等方面加以解決；從郵政儲蓄來看，可以從擴(kuò)大郵政儲蓄的業(yè)務(wù)范圍、增加郵政儲蓄的信貸功能等方面加以解決。長陽縣村鎮(zhèn)銀行必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚新機(jī)制，為長陽縣貧困者提供貼心到位的資金與金融服務(wù)。目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足，表明資金的缺乏。因此，政府應(yīng)鼓勵商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，為部分有需求的農(nóng)戶和企業(yè)提供服務(wù)。長陽縣有些經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，已出現(xiàn)了不少規(guī)模化經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)組織。四、解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融問題的建議本文結(jié)合長陽縣農(nóng)村金融現(xiàn)狀，詳細(xì)分析了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融存在的問題，有針對性地提出了以下建議，希望對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融改革有一定的參考作用。目前開辦的險種只涉及農(nóng)產(chǎn)品種植保險和牲畜養(yǎng)殖保險兩大類，農(nóng)民選擇保險品種的余地很小。從1992～2012 年20年間，長陽縣農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，且呈逐年萎縮的態(tài)勢。（四）為“三農(nóng)”提供的保險服務(wù)不足在欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，最具代表性的是為“三農(nóng)”提供的保險服務(wù)不足。此外，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新層次低，多是從同業(yè)模仿引進(jìn)的，屬吸納性創(chuàng)新，具有本行特色的原始性創(chuàng)新稀少，金融機(jī)構(gòu)間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足近年來，長陽縣金融機(jī)構(gòu)結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行了有益嘗試，但總體看，仍存在信貸產(chǎn)品原創(chuàng)少、市場適應(yīng)性有限等問題。2012年末，長陽縣郵政儲蓄存款余額667 萬元，比年初增加128 萬元，%，%， 個百分點，其存款幾乎全部外流。但是在農(nóng)村，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，農(nóng)村信貸資金外流嚴(yán)重。究其原因，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)資金運轉(zhuǎn)具有長期性、波動性和分散性的特點，從而帶來農(nóng)業(yè)資金在經(jīng)營中不可避免面臨自然災(zāi)害風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險大、成本高、資金需求分散、回收慢等不利因素，而這與商業(yè)銀行所追求的“盈利性、流動性、安全