【正文】 擔(dān)保額度的參考依據(jù) 項(xiàng)目經(jīng)理只有單向向下調(diào)減額度的權(quán)限 90 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 高效率：小額綠通項(xiàng)目從受理到放款平均時(shí)間為10個(gè)工作日 低風(fēng)險(xiǎn)： 2023年底開始推行，至今累計(jì)擔(dān)保項(xiàng)目 420多個(gè)，擔(dān)保金額 ，尚無(wú)發(fā)生過一例代償 91 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉(cāng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 融通倉(cāng)項(xiàng)目是我公司特色品種之一。該品種基本特點(diǎn)是以納稅報(bào)表作為評(píng)審依據(jù)（納稅報(bào)表時(shí)縮水的報(bào)表），以企業(yè)經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用保證為主，免實(shí)物抵押（有實(shí)物抵押可在原審定基礎(chǔ)上相應(yīng)調(diào)高擔(dān)保額度），完全采用標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)審，審批速度快（受理到批準(zhǔn)不超過 3個(gè)工作日）。 一般不予提供擔(dān)保 。一般不予提供擔(dān)保。 根據(jù)主分值的高低，用加減（＋－）號(hào)區(qū)別該級(jí)別更詳細(xì)的信用等級(jí)狀況： ? C＋：主分在 70－ 80的 C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于 ％ 84 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) ? C：主分在 60－ 70的 C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于 ％ ? C：主分在 60以下的 C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于 ％ ? C－：最后測(cè)分值為 60分，但主分在 50分以下的項(xiàng)目。建議費(fèi)率不低于 ％ ? B級(jí)：最后測(cè)分值為 80－ 90分（含附加分），且主分值不低于 70分。 81 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 多項(xiàng)措施組合 若項(xiàng)目中同時(shí)設(shè)有兩種或兩種以上反擔(dān)保措施，不同措施的計(jì)分結(jié)果可以累加。 80 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 其他措施。 對(duì)監(jiān)管商品項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)計(jì)算時(shí)點(diǎn)價(jià)值／擔(dān)保貸款金額 *40。分值最高不超過 10分。特別優(yōu)秀的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保，項(xiàng)目經(jīng)理說明理由后在定性化評(píng)價(jià)中加分。同時(shí)有若干家關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔(dān)保，各企業(yè)分值不可以累加，但可以取最高分，其余按家數(shù)每增加一家反擔(dān)保企業(yè)加 2分方式進(jìn)行累加。 其效力最高（項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)實(shí)際情況）可視同非關(guān)聯(lián)企業(yè)的三分之一，用信用等級(jí)主體分測(cè)分表對(duì)信用反擔(dān)保單位進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)分，測(cè)分值 **／ 3即可得出關(guān)聯(lián)企業(yè)反擔(dān)保指標(biāo)最高分值。特別優(yōu)秀企業(yè)提供的信用反擔(dān)保，或者多家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可在附加分中考慮加分。單家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保分值不超過 20分。 76 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供第三方信用反擔(dān)保。 ? 非股東提供的家庭連帶保證每增加一人可加 1分； ? 多個(gè)家庭或多個(gè)個(gè)人提供連帶保證，分值可累加。 75 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 個(gè)人無(wú)限連帶保證。單身個(gè)人則按 15萬(wàn)元保障能力計(jì)算（須提供 30萬(wàn)元以上資產(chǎn)線索），提供的資產(chǎn)線索在 30萬(wàn)元以下的，按實(shí)際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。 74 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 個(gè)人無(wú)限連帶保證。 ? 計(jì)分方式：設(shè)定的強(qiáng)行平倉(cāng)價(jià)以九折計(jì)值／擔(dān)保貸款金額 *40。高于 40分按 40分計(jì)。 ? 法律規(guī)定需要辦理登記手續(xù)，但實(shí)際操作中無(wú)法辦理抵押登記手續(xù)的抵押物、融通倉(cāng)信息監(jiān)管的商品不能在此項(xiàng)欄目計(jì)分 . 73 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 存單、國(guó)債、 AAA級(jí)企業(yè)債券質(zhì)押。保障能力特別強(qiáng)的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理可以在定性化評(píng)價(jià)中加分，但要說明理由。 抵、質(zhì)押物時(shí)點(diǎn)價(jià)值／擔(dān)保金額 *40 ? 土地、房產(chǎn)抵押和貴金屬質(zhì)押，項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以七折計(jì)值；高于 40分按 40分計(jì)。我們公司在總結(jié)歷年擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，設(shè)立了四個(gè)類別擔(dān)保項(xiàng)目綜合評(píng)價(jià)模型，分別是生產(chǎn)制造行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、商貿(mào)流通行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、服務(wù)行業(yè)擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)、小額綠通擔(dān)保項(xiàng)目綜合償債能力測(cè)分系統(tǒng)。該模型區(qū)分不同的擔(dān)保方式，結(jié)合企業(yè)合理授信額度，對(duì)反擔(dān)保措施的有效性給予量化和評(píng)價(jià)。反擔(dān)保措施是否有效，除考察擔(dān)保方式、抵押物、質(zhì)押物的合法性外，還要充分考察抵押物、質(zhì)押物的價(jià)值大小、自然損耗、技術(shù)損耗、變現(xiàn)障礙等因素，并最終通過抵、質(zhì)押的充足系數(shù)來(lái)反映反擔(dān)保措施的有效性。該模型充分考慮上述因素，用來(lái)確定企業(yè)合理的授信額度范圍。因?yàn)橐坏┢髽I(yè)發(fā)生違約現(xiàn)象，無(wú)論其反擔(dān)保措施如何強(qiáng)大，我們也認(rèn)為企業(yè)違約，反擔(dān)保措施只是在企業(yè)出現(xiàn)違約情形下的一種補(bǔ)救措施。（企業(yè)和企業(yè)負(fù)責(zé)人涉及訴訟的企業(yè)、經(jīng)營(yíng)不足一年的企業(yè)、屬于國(guó)家政策限制或淘汰行業(yè)的企業(yè)等在網(wǎng)上申報(bào)時(shí)會(huì)被系統(tǒng)直接剔除） 65 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (2)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估模型 經(jīng)過初步判斷后的可接受企業(yè)之間的信用風(fēng)險(xiǎn)程度并不相同，該模型用來(lái)對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分。 61 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 用該模型對(duì)歷年出險(xiǎn)（逾期、代償）項(xiàng)目進(jìn)行測(cè)試統(tǒng)計(jì)，有效率達(dá)到 87%，準(zhǔn)確率達(dá)到 69% 總分不合格項(xiàng)目，出現(xiàn)逾期、代償比率為 69% 單項(xiàng)指標(biāo)不合格，出現(xiàn)逾期、代償比率為 87% 62 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)包含以下評(píng)價(jià)模型，可實(shí)現(xiàn)相應(yīng)功能 63 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 圖：擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 企業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 初步 判斷模型 企業(yè)信用等級(jí) 評(píng)估模型 企業(yè)授信 額度 確定模型 反擔(dān)保措施 評(píng)價(jià)模型 擔(dān)保項(xiàng)目 綜合 評(píng)價(jià)模型 64 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (1)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)初步判別模型 該模型可直接將企業(yè)劃分為風(fēng)險(xiǎn)較大的不能接受企業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)較小可接受企業(yè)兩類。每個(gè)融資擔(dān)保項(xiàng)目必須通過電腦系統(tǒng)評(píng)級(jí)，作為決策層的決策依據(jù)之一。像企業(yè)的水電帳單、工資支付、社保繳納、上下游和業(yè)內(nèi)口碑等情況都可以成為我們考察小企業(yè)帳債能力和償債風(fēng)險(xiǎn)的因素 58 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審報(bào)告規(guī)范 對(duì)評(píng)審報(bào)告制定了一個(gè)格式化標(biāo)準(zhǔn)文本，以填空的方式，把評(píng)審一個(gè)項(xiàng)目需要了解的最基本的信息內(nèi)容全部編排進(jìn)去，項(xiàng)目經(jīng)理撰寫報(bào)告時(shí)需要逐一落實(shí)，具有強(qiáng)制性，不可自行省略、刪除其中的任何內(nèi)容，以保證項(xiàng)目經(jīng)理詳評(píng)工作全面到位。 如果有非關(guān)聯(lián)企業(yè)為該企業(yè)提供了信用擔(dān)保，務(wù)必摸清是否提供了互保。 2)隨機(jī)抽查賬證相對(duì)、賬物相對(duì) 3）向銀行查詢（流水、余額） 4）通過審計(jì)師事務(wù)所向稅務(wù)部門查詢納稅與收入是否匹配 54 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 查賬技巧 必須看原件、看憑證 力求第三方印證（如銀行、上下游客戶） 有重點(diǎn)、不求精確求正確 55 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （四）或有負(fù)債審查 非常重要?。?！但無(wú)確定的方法保證全面掌握企業(yè)的或有負(fù)債。 2．審查目的： 排除資產(chǎn)業(yè)績(jī)虛增狀況，確定報(bào)表中重點(diǎn)科目數(shù)據(jù)的真實(shí)性。 50 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 （二）、考察現(xiàn)場(chǎng) 1．考察現(xiàn)場(chǎng)： 辦公場(chǎng)所、生產(chǎn)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、商品存放倉(cāng)庫(kù)、提供個(gè)人連帶保證的個(gè)人居住地。 （ 3）感受企業(yè)對(duì)評(píng)審核查工作和反擔(dān)保措施設(shè)置的配合程度，初步判斷企業(yè)的還款誠(chéng)意。 49 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審工作指引 3．訪談目的： （ 1）通過會(huì)談，項(xiàng)目經(jīng)理能夠?qū)ζ髽I(yè)有一個(gè)大致的了解，能夠初步判斷企業(yè)有無(wú)負(fù)債能力。該指引分十大類，從訪談企業(yè)主要負(fù)責(zé)人到如何核對(duì)審查財(cái)務(wù)資料都做出了細(xì)致的規(guī)定，其目的是保證項(xiàng)目經(jīng)理在評(píng)審工作中能夠獲取到最原始最真實(shí)的第一手企業(yè)信息和資料，為制定擔(dān)保方案提供明確的依據(jù)。這些制度完備性和有效性是擔(dān)保公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)，是擔(dān)保公司不懈努力，孜孜以求的目標(biāo)。 首創(chuàng)擔(dān)保將成為首批獲得再擔(dān)保支持的擔(dān)保公司之一 主要是對(duì)擔(dān)保余額實(shí)行再擔(dān)保，由再擔(dān)保公司承擔(dān)一般保證責(zé)任 凡納入再擔(dān)?；鹬С值膿?dān)保機(jī)構(gòu)，須按其擔(dān)保保費(fèi)的一定比例向再擔(dān)?；鸸芾頇C(jī)構(gòu)繳納管理費(fèi)，該費(fèi)用一部分作為再擔(dān)?；鸬难a(bǔ)充，另一部分作為再擔(dān)保體系內(nèi)機(jī)構(gòu)的管理、培訓(xùn)等費(fèi)用支出。 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金 按稅后利潤(rùn)的 5%—— 10%提取 各項(xiàng)準(zhǔn)備金余額已經(jīng)超過 39 基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 再擔(dān)保機(jī)制 作為發(fā)起人之一，參股北京市再擔(dān)保公司。 年代償率 =當(dāng)年代償金額 /當(dāng)年在保余額 （ 2）區(qū)（縣）財(cái)政依據(jù)市財(cái)政局文件相應(yīng)建立補(bǔ)償機(jī)制納入?yún)^(qū)（縣）財(cái)政預(yù)算，市財(cái)政局在限率補(bǔ)償基礎(chǔ)上實(shí)行 50%補(bǔ)貼政策。 簡(jiǎn)單有效 是我們追求的方向 31 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理模式 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建思路 針對(duì)公司運(yùn)營(yíng)中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)或根據(jù)業(yè)務(wù)需要制訂相應(yīng)的操作規(guī)范 —— 付諸實(shí)施于具體業(yè)務(wù)中 —— 總結(jié)和反省實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn) —— 對(duì)操作規(guī)范進(jìn)行補(bǔ)充和修改 —— 遵循完善后的操作規(guī)范在具體業(yè)務(wù)中實(shí)施，各種制度規(guī)范的組合形成具有自身特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并在這樣一個(gè)循環(huán)往復(fù)中不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 28 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本內(nèi)容 基于前述中小企業(yè)信用擔(dān)保的特征認(rèn)識(shí)，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括三方面內(nèi)容： （ 1）資本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 （ 2）風(fēng)險(xiǎn)管理制度 （ 3）建立基于風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng) 29 首創(chuàng)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理模式 風(fēng)險(xiǎn)管理工作范疇： 風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)非孤立的工作，貫穿于擔(dān)保業(yè)務(wù)事前、事中、事后全過程，涉及到擔(dān)保業(yè)務(wù)全部操作人員。與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理立足于增加利潤(rùn)相比，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理更側(cè)重于減少賠付，衡量擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用更多是從其產(chǎn)生的社會(huì)效益角度考慮。 27 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基本內(nèi)容 中小企業(yè)信用擔(dān)保具有很強(qiáng)的準(zhǔn)公共品特征，它既不是純商業(yè)品可用市場(chǎng)化方式收費(fèi)獲取利潤(rùn)，也不能像純公益品完全由政府埋單，其正外部性決定了信用擔(dān)保的供給不足，而擔(dān)保的準(zhǔn)公共品性質(zhì)決定于中小企業(yè)自身很高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和中小企業(yè)發(fā)展對(duì)一國(guó)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將帶來(lái)的巨大收益。 25 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)運(yùn)用信息管理手段進(jìn)行科學(xué)管理，通過信息管理系統(tǒng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及時(shí)反饋、協(xié)調(diào)、完善和糾正 ，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。 23 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原則 風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)按照相互制約（即業(yè)務(wù)流程與部門設(shè)置既要考慮各個(gè)環(huán)節(jié)的制衡關(guān)系與風(fēng)險(xiǎn)控制，又要有利于工作效率提高）的原則來(lái)設(shè)置業(yè)務(wù)流程及內(nèi)部控制機(jī)制 。 風(fēng)險(xiǎn)管理體系是擔(dān)保公司總體風(fēng)險(xiǎn)的防火墻 21 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的目的 通過建立科學(xué)、規(guī)范、有效的規(guī)章制度及業(yè)務(wù)管理體系，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及分析控制功能，確保公司可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。 ? 擔(dān)保公司的基本財(cái)產(chǎn)保障制度是其擔(dān)保能力，風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)則是其風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。 有什么措施能比企業(yè)全員主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的力量和效果更強(qiáng)大？ 16 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建 風(fēng)險(xiǎn)怎么控制？ 通過建