【正文】 明文的改動(dòng)都會(huì)對(duì)生成的密文產(chǎn)生很大的影響。當(dāng)然人們也可以利用密鑰和加密算法將你們還原成可以理解的信息，這種過程稱之為解密。換言之，就是利用特有的字符串和公式將信息的真實(shí)內(nèi)容隱藏起來。管理員可以根據(jù)生成的報(bào)告及時(shí)地加以補(bǔ)救，以防止入侵和病毒的攻擊。漏洞掃瞄技術(shù)可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)本地和遠(yuǎn)程的主機(jī)存在的安全漏洞。備份的介質(zhì)多種多樣可以使用紙張、磁帶、磁盤陣列等等。 第二節(jié) 安全技術(shù) 備份與恢復(fù) 網(wǎng)絡(luò)銀行在其運(yùn)行過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)通過人工或自動(dòng)的方法實(shí)時(shí)的對(duì)其運(yùn)行數(shù)據(jù)加以備份。采用加密技術(shù)不僅可以滿足網(wǎng)絡(luò)銀行信息保密性的要求，同時(shí)，還可以有效地防止信息泄露帶來的安全威脅和財(cái)產(chǎn)損失。 第二節(jié) 安全技術(shù) 入侵檢測(cè) 入侵檢測(cè)系統(tǒng)通常位于局域網(wǎng)的網(wǎng)關(guān)處，通過獲取網(wǎng)絡(luò)上的所有報(bào)文并對(duì)其加以分析，來判斷入侵或其他的行為模式，并將其生成報(bào)告使網(wǎng)絡(luò)管理員可以清楚地了解網(wǎng)絡(luò)上發(fā)生的各種行為，以便能夠及時(shí)地阻止可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生破壞的行為發(fā)生。 第二節(jié) 安全技術(shù) 審計(jì)系統(tǒng) ⑴ 對(duì)流經(jīng)審計(jì)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)加以核查，確保敏感信息不被泄露。 第二節(jié) 安全技術(shù) 二、運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)安全 防火墻技術(shù) 防火墻一般安放在內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)的連接處，它既可以防止來自外部網(wǎng)絡(luò)的惡意攻擊，同時(shí)，也可以控制內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)對(duì)外部網(wǎng)絡(luò)的非授權(quán)訪問。 第二節(jié) 安全技術(shù) 一、系統(tǒng)自身安全 程序安全 程序安全就是系統(tǒng)制作和維護(hù)人員要對(duì)系統(tǒng)實(shí)時(shí)加以監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)中存在的各種問題和漏洞并且加以解決，防止他人破壞，確保系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全技術(shù)也包含多個(gè)方面的內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)銀行安全支付體系如圖所示。同時(shí)，還可以有效地對(duì)交易雙方的身份加以識(shí)別，過程加以控制，內(nèi)容加以保存。 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行安全概述 二、涉及的安全問題 ⑴ 信息泄漏 ⑵ 信息篡改 ⑶ 信息丟失 2．信用安全問題 3．管理安全問題 4．法律問題 第一節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行安全概述 三、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全體系 相對(duì)于道德準(zhǔn)則和法律約束來說通過技術(shù)手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全加以控制更為直接，同時(shí)可以有效地阻止一些事先不可預(yù)測(cè)的威脅。網(wǎng)絡(luò)銀行的安全不僅關(guān)系到個(gè)人、商家、銀行等方面資金的安全，并且還關(guān)系到整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)秩序。大量的事實(shí)證明，要保證電子交易的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，首先要保證網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。一些別有用心的人會(huì)通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)竊取他人信息，破壞網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，篡改交易數(shù)據(jù)。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)開放的平臺(tái)，允許任何一臺(tái)電腦進(jìn)入，共享他人的資源。 本章小結(jié) 4．我國(guó)支付清算系統(tǒng)的構(gòu)成包括六個(gè)部分：票據(jù)交換所、中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)、商業(yè)銀行內(nèi)部的資金匯劃清算系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、 SWIFT系統(tǒng)。兩個(gè)層次支付活動(dòng)的全過程，將經(jīng)濟(jì)交往活動(dòng)各方與商業(yè)銀行、中央銀行聯(lián)系在一起，構(gòu)成復(fù)雜的系統(tǒng)整體，被稱之為支付系統(tǒng)。 本章小結(jié) 3．所謂支付，是指為清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。這樣，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行經(jīng)銷模式的最大區(qū)別在于完全省卻中間的經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)，通過客戶平面的中介功能形成對(duì)最終客戶群的營(yíng)銷。它提供金融信息、支付指令、外匯交易確認(rèn)、證券交割等服務(wù)，一天 24小時(shí)、一周 7天實(shí)時(shí)在線連續(xù)不斷工作。下一步將抓緊研究和實(shí)施支付系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)機(jī)制和災(zāi)難備份方案，確保大額支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行；實(shí)現(xiàn)大額支付系統(tǒng)與債券市場(chǎng)的連接，支持券款對(duì)付（ DVP清算）和貨幣政策的實(shí)施；開通大額支付系統(tǒng)與城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)的連接，以暢通中小金融機(jī)構(gòu)的匯路；繼續(xù)積極做好各銀行地市級(jí)（含）以下機(jī)構(gòu)及地市 ABS、 TBS接入大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)工作，取代電子聯(lián)行，同步開發(fā)建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)，充分發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施的作用，更好地履行中央銀行支付清算職能。 第三節(jié) 支付清算 2023年，中國(guó)人民銀行將繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)支付系統(tǒng)建設(shè)。為確保大額支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，中國(guó)人民銀行發(fā)布了系統(tǒng)運(yùn)行管理和清算風(fēng)險(xiǎn)管理的一系列制度規(guī)定，加大對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性情況的監(jiān)測(cè)力度，加強(qiáng)對(duì)清算賬戶頭寸的監(jiān)視和管理，有效防范了支付清算風(fēng)險(xiǎn)。 第三節(jié) 支付清算 目前，大額支付系統(tǒng)連接到 32個(gè)城市的近 2萬個(gè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，為銀行間提供快速、高效、安全的跨行實(shí)時(shí)支付清算服務(wù)。至此，大額支付系統(tǒng)已成功推廣覆蓋到所有省會(huì)（首府）城市和深圳市，并與電子聯(lián)行系統(tǒng)混合運(yùn)行。 第三節(jié) 支付清算 2．發(fā)展動(dòng)態(tài) 2023年 10月 8日，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)在北京、武漢成功投產(chǎn)試運(yùn)行，成為中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的重要里程碑。 第三節(jié) 支付清算 ⑶ 運(yùn)行基礎(chǔ) 中央銀行會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)（ ABS）是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運(yùn)行的重要基礎(chǔ)。國(guó)家處理中心分別與各城市處理中心連接，其通信網(wǎng)絡(luò)采用專用網(wǎng)絡(luò)，以地面通信為主，衛(wèi)星通信備份。 第三節(jié) 支付清算 （五）中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 1．體系結(jié)構(gòu) 中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ CNAPS）是中國(guó)人民銀行按照我國(guó)支付清算需要，并利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。系統(tǒng)通過大型計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，負(fù)責(zé)辦理外部資金結(jié)算和內(nèi)部資金劃撥及清算。 第三節(jié) 支付清算 （二）中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng) 全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)是基于衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)、覆蓋全國(guó)范圍的電子資金匯劃系統(tǒng)，由中國(guó)人民銀行清算總中心開發(fā)，負(fù)責(zé)中國(guó)人民銀行總行及其分支行清算分中心之間的資金劃撥以及各商業(yè)銀行間跨系統(tǒng)的大額資金清算。 第三節(jié) 支付清算 二、我國(guó)支付清算系統(tǒng)的構(gòu)成 （一）票據(jù)交換所 票據(jù)交換是指同一城市金融機(jī)構(gòu)同業(yè)間在指定的場(chǎng)所交換相互代收的業(yè)務(wù)結(jié)算憑證，并對(duì)由此而引起的資金往來進(jìn)行清算的一種方式。 第三節(jié) 支付清算 中央銀行與商業(yè)銀行之間的支付與清算，則是政府授權(quán)的中央銀行實(shí)施貨幣政策，監(jiān)督、控制商業(yè)銀行金融活動(dòng)，控制國(guó)家貨幣發(fā)行，經(jīng)理國(guó)庫(kù)，管理外匯的重要手段，稱之為支付資金清算系統(tǒng)。 第三節(jié) 支付清算 一、支付清算概述 所謂支付，是指為清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。美國(guó) BOA網(wǎng)上銀行在美國(guó)全球駐防的地區(qū)設(shè)立了 25個(gè)軍事銀行中心，專門為駐防地區(qū)的美軍提供金融服務(wù)。下面以軍事銀行為例進(jìn)行說明。這種網(wǎng)上專業(yè)金融產(chǎn)品與服務(wù)，極大地提高了客戶處理金融業(yè)務(wù)的效率。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （二）網(wǎng)上銀行的特色產(chǎn)品 一些國(guó)外網(wǎng)上銀行提供一項(xiàng)有專業(yè)特色的業(yè)務(wù)。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 其產(chǎn)品與服務(wù)比個(gè)人產(chǎn)品與服務(wù)更多、更復(fù)雜，企業(yè)利用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生的交易相當(dāng)頻繁，這也形成國(guó)外網(wǎng)上銀行財(cái)務(wù)效益與利潤(rùn)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)。如花旗銀行提供的網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)中，客戶只要輸入自己的年齡層次與收入層次，就可以得到包括選擇信用卡、選擇銀行賬戶、投資工具、保險(xiǎn)產(chǎn)品、抵押和貸款等方面的建議。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 在國(guó)外，個(gè)人理財(cái)是網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要產(chǎn)品。客戶擁有美洲銀行的電子錢包，可以享受如下網(wǎng)上服務(wù)：智能化記錄，即所有結(jié)帳信息將會(huì)被安全記錄下來，當(dāng)客戶下次使用時(shí)，就不必再填寫相關(guān)重復(fù)的表格；輔助記錄，即記錄多種不同的信息，如客戶家庭、辦公室和朋友的相關(guān)信息資料。一些美國(guó)網(wǎng)上銀行自己或通過與其他金融投資站點(diǎn)合作的方式，提供包括股票、期權(quán)、共同基金投資等金融投資工具。由于國(guó)外網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較為完善，電子認(rèn)證（ CA）及網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全保障體系使用已經(jīng)很普遍，廣泛應(yīng)用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，因此這些網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與服務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)過程中質(zhì)量差不多，網(wǎng)站的服務(wù)界面也大同小異。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 五、國(guó)外網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品 （一）國(guó)外網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品 一般情況下，這些服務(wù)內(nèi)容是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸。然后提交銀行辦理“賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬授權(quán)書”的核實(shí)。但是，集團(tuán)客戶此時(shí)只能操作總部的賬戶，必須得到分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)后，才能對(duì)分支機(jī)構(gòu)的賬戶進(jìn)行操作。 4．領(lǐng)取客戶證書和密碼信封 申請(qǐng)企業(yè)收到批復(fù)通知后，到開戶行領(lǐng)取客戶證書和密碼信封。審批后，銀行對(duì)申請(qǐng)企業(yè)予以答復(fù)。 2．準(zhǔn)備申請(qǐng)材料 申請(qǐng)材料包括有關(guān)部門核發(fā)的法人代碼證、網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶注冊(cè)申請(qǐng)表、企業(yè)或集團(tuán)常用賬戶信息表、企業(yè)貸款賬戶信息和分支機(jī)構(gòu)信息表，填寫后，加蓋單位公章，提交給開戶行。 一般客戶是指沒有開設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的企業(yè)，或總部不需要通過企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)查詢分支機(jī)構(gòu)賬戶、也不需要通過企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)從分支機(jī)構(gòu)賬戶轉(zhuǎn)出資金的集團(tuán)性企業(yè)。 按企業(yè)規(guī)模及服務(wù)內(nèi)容可將客戶劃分為集團(tuán)客戶和一般客戶兩大類。自助注冊(cè)流程如圖 6－2所示。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （一）個(gè)人客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行注冊(cè)開戶 凡擁有中國(guó)工商銀行個(gè)人牡丹信用卡、貸記卡、商務(wù)卡、靈通卡和“理財(cái)金賬戶”卡的客戶均可向中國(guó)工商銀行提出個(gè)人網(wǎng)上銀行注冊(cè)申請(qǐng)。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 主要內(nèi)容包括： 1．銀行簡(jiǎn)介 2．內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置 3．高級(jí)管理人員 4．業(yè)務(wù)種類、特點(diǎn)和服務(wù)項(xiàng)目介紹 5．銀行網(wǎng)點(diǎn)分布情況，包括 ATM分布情況 6．銀行特約商戶介紹 7．公用信息發(fā)布 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 8．存、貸款利率查詢 9．外匯牌價(jià)、利率查詢 10．國(guó)債行情查詢 11．各類申請(qǐng)資料（貸款、信用卡申請(qǐng)等） 12．投資、理財(cái)咨詢使用說明 13．最新經(jīng)濟(jì)快遞 14．客戶信箱服務(wù) 15．宣傳廣告、年報(bào)公告 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 四、注冊(cè)開戶 注冊(cè)開戶是指向網(wǎng)絡(luò)銀行申請(qǐng)成為其正式客戶，注冊(cè)是申請(qǐng)辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的前提，只有申請(qǐng)注冊(cè)成功的客戶才能享受網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各項(xiàng)服務(wù)。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 具體而言，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)包括： （一）業(yè)務(wù)查詢 1．金融卡私人理財(cái)業(yè)務(wù)查詢 2．查詢賬戶基本信息 3．查詢某存款子賬戶信息 4．查詢所有存款子賬戶信息 5．查詢貸款子賬戶信息 6．下載或打印對(duì)賬單 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （二）轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù) 1．活期轉(zhuǎn)定期 2．活期轉(zhuǎn)整整 3．活期轉(zhuǎn)零整 4．活期轉(zhuǎn)存本 5．活期轉(zhuǎn)零整續(xù)存 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 6．定期轉(zhuǎn)活期 7．整整轉(zhuǎn)活期 8．零整轉(zhuǎn)活期 9．存本轉(zhuǎn)活期 10．活期還貸款 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （三）代收代繳業(yè)務(wù) 1．申辦代繳各種費(fèi)用 2．代繳各種費(fèi)用 （四）儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù) 1．私人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)查詢 2．查詢存款賬戶信息 3．查詢未登折信息 4．查詢存款賬戶歷史明細(xì)信息 5．查詢貸款賬戶信息 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （五）金融卡消費(fèi)業(yè)務(wù) （六）公積金貸款業(yè)務(wù) （七）財(cái)務(wù)狀態(tài)管理服務(wù) 1．修改密碼 2．掛失銀行卡、存折 3．解除掛失 （八）客戶金融咨詢服務(wù) （九）客戶意見反饋服務(wù) 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 三、公共信息服務(wù) 銀行公共信息服務(wù)包括銀行介紹、銀行發(fā)布的廣告、宣傳材料、業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)、操作規(guī)程、最新通知、年報(bào)等綜合信息。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) 二、個(gè)人銀行業(yè)務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行最初以公司業(yè)務(wù)為主，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上零售業(yè)務(wù)需求逐年增大，網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)逐漸向私人開放。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （十）金融信息查詢 提供實(shí)時(shí)證券行情、利率、匯率、國(guó)際金融信息等豐富多彩的金融信息。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （八）集團(tuán)公司或總公司對(duì)子公司收付兩條線的管理 對(duì)于實(shí)行資金集中式管理的公司，集團(tuán)公司或總公司可根據(jù)協(xié)議實(shí)現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)貨款向總部的迅速回籠和集中，也可以集中向分支機(jī)構(gòu)支付各種費(fèi)用。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （六）信用管理 查詢?cè)谀尘W(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生的信用情況，包括各幣種、各信用類別的余額和筆數(shù)、授信總金額和當(dāng)前余額、期限、起始日期，以及借款與借據(jù)的當(dāng)前狀態(tài)和歷史交易明細(xì)。 第二節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù) （四）活期定期存款互轉(zhuǎn) 將活期存款賬戶中暫時(shí)閑置的資金轉(zhuǎn)為定期存款；將定期存款轉(zhuǎn)為活期存