【正文】 并與 保險公司理賠中心密切配合。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 10，車險理賠社會化 我國保險公司有指定的汽車修理廠，可以控制修理費用，但客 戶認為不方便，且由保險公司說了算，有失公允。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 在酒后駕車保險爭議的同時，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公 司從 2023年 8月 28日起在北京市推出 “ 酒后代駕 ” 服務(wù)。然后加大對酒后肇事者的制約，讓酒后駕車人愧對大 多數(shù)遵守交通法規(guī)者。要延長吊銷駕照的時間，屢教不改者逐出駕駛 員隊伍。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 主張開辦者強調(diào)本條款注重保障受害人利益，不至于因酒后肇 事人經(jīng)濟承擔(dān)能力有限，而不能獲取應(yīng)該獲得的權(quán)益。 ” 每次事故損失責(zé) 任限額為人民幣 25萬元。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 討論： 2023年酒后駕車險以 “ 非常事故損失特約險條款 ” 名稱問世。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 * 投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險 就可投保非常損失險 （車輛被人刮破等原因造成損失）和意外事故污染險（有毒化 學(xué)品運輸發(fā)生事故后所導(dǎo)致的污染責(zé)任賠付）。乘客方某及懷抱中的女兒同時受傷，方某醫(yī)藥費為 8000元，其女兒因顱內(nèi)受傷醫(yī)藥費為 23000元。經(jīng)查該車按規(guī)定核定座位 12座，全部投保了車上人員責(zé)任險，每座責(zé)任限額 2萬元。一輛個體中巴車正常行駛在 105國道上，因避讓一老人突然橫穿，不慎側(cè)翻于路邊水溝，造成嚴重車輛損失和 6名乘客（其中一名為 5歲小孩）不同程度受傷。同時車上一根鋼材也因倒車過猛沖擊車廂，碰倒后面的騎車人。為擺脫困境，司機加大油門猛力倒車。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 第三者責(zé)任險除外責(zé)任： * 被保險人所有或代管的財產(chǎn) * 私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員，以及他們所有或 代管的財產(chǎn) * 本車上的一切人員和財產(chǎn)（正常下車后，除駕駛員外都可視為第三者） 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 * 拖帶未保險車輛或其他拖帶物所造成的損失 * 保險車輛發(fā)生意外事故致使被保險人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失；被保險人及其駕駛?cè)藛T的故意行為；以及其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用 * 凡是由于戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、競賽、測試、進廠修理；飲酒、吸毒、藥物麻醉，無有效駕駛證造成的損失。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 * 新規(guī)定強調(diào)醫(yī)療機構(gòu)不得因搶救費用未及時支付而拖延對受傷人員的救治；肇事車輛第三者責(zé)任險的保險公司要在限額內(nèi)支付搶救費用；超過限額部分的搶救費用、或肇事者逃逸的，由道路交通事故 社會救助基金先行墊付，而后再追償。其中醫(yī)療費 1萬元，誤工費 5000 3=15000元，共計 25000元。經(jīng)裁定車主要承擔(dān)主要責(zé)任，三個月后受傷女士痊愈出院。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 假設(shè)一客戶投保機動車第三者責(zé)任險后，又投保了不計免賠險。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 * 責(zé)任賠付標準大大提高 新規(guī)定對于交通事故死亡方面的賠償金額由過去賠償一般是 10年，各個城市標準有些差異，原先全額死亡賠償金 11萬元現(xiàn)提高到20年共計 27萬元。 ” 這一歸責(zé)原則表明，即使機動車駕駛?cè)藳]有任何過錯，也不會被免責(zé)。第 76條規(guī)定： “ 機動車與非機動車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故的，由機動車一方承擔(dān)責(zé)任；但是有證據(jù)證明非機動車駕駛?cè)恕⑿腥诉`反道路交通安全法律、法規(guī)，機動車駕駛?cè)艘呀?jīng)采取必要處置措施的，減輕機動車一方的責(zé)任。以往機動車一方無過錯的只需分擔(dān)對方 10%的經(jīng)濟損失。 ” 第 98條 “ 機動車輛未投保第三者責(zé)任強制保險的，由公安機關(guān)交通管理部門扣留機動車輛至投保后，并處以交納保費的兩倍罰款。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 新規(guī)定： * 第 17條 “ 國家實行機動車第三者責(zé)任強制保險制度。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 案例三： 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 發(fā)生事故后，麥克先生向蓓特麗太太的汽車保險公司提出索賠。在上海賠付 5千多元。 當(dāng)時根據(jù) 《 中華人民共和國道路交通事故處理辦法 》 第 44條規(guī)定： 機動車與非機動車、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡或者重傷，機動車一方無過錯的，應(yīng)當(dāng)分擔(dān)對方 10%的經(jīng)濟損失。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 案例二： 1999年 10月 20日在吳興路口北向南橫穿車流不息的肇嘉浜路。死者家屬則認為死者已經(jīng)以 “ 生命的代價 ” 抵去了應(yīng)負的責(zé)任，而不愿承擔(dān) 31萬。當(dāng)時經(jīng)黃浦區(qū)交巡警支隊認定：該行人違反交通法規(guī)，亂穿馬路造成事故，應(yīng)負主要責(zé)任承擔(dān) 70%過錯，即 48萬中的 31萬。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 探討： 依 “ 法 ” ，此 “ 法 ” 為何 “ 法 ” ？ 案例一： 行人違反交通法規(guī)，不走地下人行通道，出租車剎車不及。 具體責(zé)任如下： ?碰撞、傾覆（車身傾斜倒地、車體觸地、失去正常狀態(tài)和行駛能力，不搶救不能恢復(fù)行駛） ?火災(zāi)、爆炸 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 ?外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落 ?雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡 ?載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者） ?施救合理費用 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 除外責(zé)任： * 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂 * 地震、人工直接供油自燃、高溫烘烤所造成的損失 * 受本車所載貨物撞擊的損失 * 遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用而致?lián)p失擴大部分 * 玻璃單獨破碎 * 保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)，致使發(fā)動機損壞 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 第三者責(zé)任險承保責(zé)任： * 被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照合同約定給予賠償。發(fā)生部分損失按足額投保實際損失價值賠付，消費者得到更多實惠。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 ?部分損失，如果保險金額按投保時新車購置價確定的，則賠償以實際修復(fù)費用為準；否則按照保險金額與投保時新車購置價的比例，計算賠償修復(fù)費用、零件新舊差額賠付。如保險金額高于實際價值的，以不超過出險當(dāng)時的實際價值計算賠款。 * 無賠款續(xù)?？蛻魞?yōu)惠根據(jù)年限，年限越長優(yōu)惠越多，一般可獲 10%30%的優(yōu)惠。 * 團車超過 20輛，可以優(yōu)惠 20%。 有的保險公司費率制定上采用了 8個系數(shù)，其中 從人因素占 5個： 駕車者性別、年齡、駕齡、是否固定駕駛?cè)?、有無賠款記錄 從車因素 3個： 團體投保、行駛里程、車齡 根據(jù)不同駕車人的安全因素、安全行駛情況、行駛里程、 歷年用車 情況分別計算保費。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 4，標的分類： 國際上分為： 家庭汽車保險 企業(yè)汽車保險 汽車商保險 我國分為 : 機關(guān)單位用車 企業(yè)用車 私人用車 營業(yè) 用車 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 5，保險金額和責(zé)任限額： 新車保險金額的確定可根據(jù)同類型車的購置價 已使用車 以實際價格為保險金額 第三者責(zé)任險最高責(zé)任限額現(xiàn)行設(shè)置 6個檔次可供選擇： 5萬 、 10萬、 20萬、 50萬、 100萬以及 100萬以上。 3，客體：合法取得、占有，并經(jīng)過驗審具備合格行駛證，配備有效駕駛執(zhí)照人員的機動車。 近期有保險公司推出 “ 酒后駕車肇事險 ” 。絕對強制保險更為普遍。 機動車輛第三者責(zé)任險承保被保險車輛因意外事故造成第三者人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 汽車保險在我國稱為機動車輛保險。 汽車保險是財產(chǎn)保險的一大支柱險種。因此汽車保險始終是重要險種。與 2023相比事故起數(shù)減少 67635起，死亡人數(shù)減少 8339人，受傷人數(shù)減少 10953人，直接財產(chǎn)損失減少 。全國每年死亡 13萬人，平均每天 380人死于車禍，受傷的則更多。 至 2023年底，我國的汽車保有量為 159777589輛 ,有效駕駛執(zhí)照持有人163887372。而一旦建筑物損毀，該租賃價值利益也就喪失，此風(fēng)險也可保險。租約簽訂 1年后市場上類似建筑物月租金已上漲到 5000美元。此風(fēng)險可通過這一險種轉(zhuǎn)嫁?，F(xiàn)假定在租約滿期前發(fā)生了火災(zāi)，建筑物所有人解除了租約。該租戶再把建筑物出租給幾個租戶，每年收取租金總額為 ,一年可獲利潤 。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 * 租賃利潤利益保險 Leasehold Profit Interest Insurance 該險種承擔(dān)了轉(zhuǎn)租利潤損失。 有時在建工程也需附加租金或租賃價值保險。 租賃價值則包括預(yù)計從租戶處取得的全部租金收入、租約解除后原由租戶承擔(dān)的全部管理費用、被保險人占用部分合理租金價值。損失賠償限于租金價值的減少，并扣除不可出租時期內(nèi)不需要繼續(xù)開支的費用。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 ?租金或租賃價值保險。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 ?租約、許可證合同或訂單的中止、失效或撤消。如受損建筑物原需要 4個月時間重建，但由于木工罷工，重建需要 6個月時間，這延長的 2個月中斷屬除外責(zé)任。另外 4個月?lián)p失要使用特殊批單承保。 限制電子數(shù)據(jù)處理設(shè)備損失保險責(zé)任條款 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 6，特殊除外責(zé)任： ?實施地方關(guān)于建筑、修理或拆除法令。 擴展責(zé)任條款 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 ?當(dāng)指定的損失原因損壞了電子數(shù)據(jù)處理設(shè)備，保險公司對超過 30天以后的營業(yè)中斷損失不予賠償。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 4, 保險金額及賠付：保險金額一般以上年度會計賬目企業(yè)毛利潤為基準，確定時需考慮價格水平、營業(yè)費用和銷售趨勢變化，可作相應(yīng)調(diào)整。 限制條件：參見教材第 85頁 賠償期指受災(zāi) 恢復(fù)到災(zāi)前正常運營水平為止 但需要考慮行業(yè)特點、受災(zāi)程度、重置重建有關(guān)建筑物設(shè)備和 發(fā)揮經(jīng)濟功能的時間因素，一般 6—12個月。 3, 責(zé)任范圍：由于營業(yè)中斷險和基本險所承保的標的是一致的，并且只有在有形財產(chǎn) 遭受保險事故發(fā)生物質(zhì)損失，而這種物質(zhì)損失已經(jīng)或可以獲得 保險賠償?shù)?情況下，營業(yè)中斷險承保人才負責(zé)賠償該事故所造成的利潤損失。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 2, 承保方式：一般是作為火災(zāi)保險或其他財產(chǎn)保險的附加險，依附于基本保單上的一種擴展責(zé)任保險。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 二、營業(yè)中斷險 Business Interruption Insurance 美國保險市場上稱營業(yè)中斷險，英國保險市場上稱災(zāi)后損失險 Consequential loss Insurance 或利潤損失險。一次全損保險標的滅失，保險人履行賠償職責(zé)后，保險合同自然終止；如若發(fā)生多次部分損失，保險人的責(zé)任一般有兩種情況：一是保險人在賠付部分損失后 ，僅對保險金額扣減賠償金額的余額繼續(xù)承擔(dān)保險責(zé)任，如要恢復(fù)原定保險金額 ，需補充相應(yīng)保險費；二是保額自動恢復(fù)原定保險金額，而無需另付 保費 。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 *企業(yè)財產(chǎn)發(fā)生損失按比例賠償方式， 即保險金額 247。保險賠償有實物和貨幣兩種形式，保險公司有選擇權(quán)。流動資產(chǎn)可以按照最近賬面 12個月的 平均余額確定保險金額，也可以由被保險人自行確定。 家庭財產(chǎn)分房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品?；馂?zāi)保險費率通常以一年期費率為 標準費率，短期費率為一年期費率的一定百分比。 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 費率確定要綜合考慮：建筑物結(jié)構(gòu)及建筑等級； 占用性質(zhì)（倉庫存放物品的性質(zhì)）；承保責(zé)任的范圍； 地理位置；防災(zāi)設(shè)備或防災(zāi)措施。 家庭財產(chǎn)地震保險的費率水平要考慮居民家庭和政府 財政的承受能力兩個因素，相對較低些。參見 81頁 第三節(jié) 國際各主要險種保險業(yè)務(wù)的基本運作方法 7，承保方式：一般以不定值方式承保，特約保險部分采用定值方式。 目前具體做法是： 750億日元以下的損失 民間保險