市場營銷第3章汽車消費(fèi)信貸-文庫吧資料
2025-01-15 17:43本頁面
【正文】 體系 堅持汽車金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展的專業(yè)定位 改善汽車金融有限監(jiān)管機(jī)制 探索和完善新的汽車消費(fèi)信貸模式 （ 1）采用介于直接模式和間客模式的中間模式 （ 2）加強(qiáng)同汽車廠商的合作 （ 3）培育和扶持中國專業(yè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展 （ 1）有利于降低汽車貸款利率，推動汽車消費(fèi)信貸 （ 2）有利于提高國有商業(yè)銀行的競爭力，信貸資源在金融機(jī)構(gòu)的有效配置。 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險的主要來源 （ 1）消費(fèi)者道德風(fēng)險及收入波動帶來的償債能力風(fēng)險 （ 2）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大 （ 3）保險公司內(nèi)部管理不善，導(dǎo)致高額的車貸險的配付而造成的經(jīng)營風(fēng)險 （ 4）?間客模式?下的經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險以及惡意騙貸風(fēng)險 （ 5）政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險 宏觀層次 （ 1）法律制度建設(shè) 《民法通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《擔(dān)保法》、《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》、 1999年 4月出臺《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》 （ 2）所有權(quán)保證制度 a、抵押權(quán)設(shè)定方式（所有權(quán)歸買方）； b、所有權(quán)保留方式（所有權(quán)歸賣方） 。 間客模式 汽車消費(fèi)信貸以經(jīng)銷商為主體，由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)為購車者辦理貸款手續(xù)，經(jīng)銷商以自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息。 辦理車購合同公證 （ 1）經(jīng)銷商與客戶所簽定的購車合同及事前與公證部門協(xié)商認(rèn)定的統(tǒng)一文本 （ 2）合同公證時，必須有公證員、購車人（共同購車人）、擔(dān)保人及銷售代表 （ 3）所需材料：購車人（共同購車人）戶口簿、身份證復(fù)印件和關(guān)系證明。 （ 4）貸款后檢查及貸款的回收 汽車消費(fèi)信貸的管理要求 （ 1）基于利率杠桿的汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險控制方法 ①消費(fèi)信貸利率最高且按固定利率發(fā)放； ②消費(fèi)者對消費(fèi)利率敏感度相對較低，高利率不影響客戶需求； ③消費(fèi)信貸違約的可能性大，需要高利差彌補(bǔ)。 汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程 客戶咨詢 客戶決定購買 復(fù)查 與銀行交換意見 交首付款 客戶選定車型 簽定購車合同 公證、辦理保險 審查 辦理銀行貸款 1車輛上牌 1交付客戶車輛 1建立客戶檔案 汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程 銀行審批程序 （ 1）初審 （ 2）終審 （ 3）銀行信貸部主任簽字 （ 4）銀行行長審批簽字 （ 5）銀行將客戶的首付款和貸款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商在銀行的帳戶中 汽車消費(fèi)信貸的程序管理 （ 1）貸款申請 內(nèi)容：個人汽車消費(fèi)貸款申請表；有效證件及復(fù)印件；目前居住地證明；職業(yè)及收入證明；聯(lián)系方式及電話；首付款憑證或首付款收據(jù)；購車合同；擔(dān)保貸款證明資料；銀行開立的個人結(jié)算帳戶憑證及扣款授權(quán)書；銀行要求的其他合法資料。 （ 6）財務(wù)部收款、開票、辦理銀行、稅務(wù)業(yè)務(wù)等。 （ 4）售后服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶挑選車輛、上牌及跟蹤服務(wù)。 （ 2）咨詢部負(fù)責(zé)客戶購車咨詢服務(wù)、資料收集及銷售。 —— 用戶同意以分期付款的方式 向 經(jīng)銷商 購買汽車，然后 經(jīng)銷商把合同賣給信貸公司或銀行 ，信貸公司或銀行將貸款撥給經(jīng)銷商或清償經(jīng)銷商存貨融資的貸款。 轉(zhuǎn)換期階段（ )— 汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)換，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)出現(xiàn)。 “井噴”階段（ 19992023年 ） — 汽車信貸主體由國有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行。 汽車消費(fèi)信貸服務(wù)延伸度不足。 貸款對象分散，出險率高 （貸款所購車輛及借款人流動性大，出現(xiàn)險率高） 資金來源多元化 （上汽通用汽車金融公司、大眾汽車金
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