【正文】 準風險、優(yōu)質(zhì)風險、弱體風險、不可保風險 第三節(jié) 保險理賠 一、保險理賠的含義 ? 是指在保險標的發(fā)生風險事故后，保險人對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為 。 第三章 保險合同 第一節(jié) 保險合同的特征與種類 一、保險合同的定義 《中華人民共和國保險法》第十條規(guī)定： 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議 保險人：收取保險費，賠償或給付保險金 投保人：交付保險費，請求賠償或給付保險金 二、保險合同的特征 （一）保險合同是 有償 合同 當事人因享有合同的權利而必須償付相應的代價 （二）保險合同是 保障 合同 投保人的 經(jīng)濟利益 受到保險人的保障 （三）保險合同是 有條件的雙務 合同 保險人的賠付義務只有在約定的事故發(fā)生時才履 行，因而是附有條件的雙務合同 （四）保險合同是 附和 合同 事先擬定，印好格式條款 （五）保險合同是 射幸 合同 保險人的義務履行取決于偶然的、不確定的保險事故是否發(fā)生 （六）保險合同是 最大誠信 合同 誠信是合同訂立的基礎 三、保險合同的種類 合同的性質(zhì) 補償性保險合同 給付性保險合同 保險價值在訂立合同 是否確定 定值保險合同 不定值保險合同 承擔風險責任的方式 單一風險合同 綜合風險合同 一切風險合同 保險金額 與出險時保險價值的對比 足額保險合同 不足額保險合同 超額保險合同 保險標的 財產(chǎn)保險合同 人身保險合同 承保方式 原保險合同 再保險合同 第二節(jié) 保險合同的要素 一、保險合同的主體 二、保險合同的客體 主體 當事人 保險人（承保人） 投保人（要保人） 關系人 被保險人 受益人 客體 保險利益 （投保人對保險標低所具有的法律上承認的利益） 保險標的 （ 保險利益的載體） 三、保險合同的內(nèi)容 ? 保險合同當事人之間有法律確認的權利和義務及相關事項 （一）保險條款及其分類 按保險條款的性質(zhì)不同 基本條款 附加條款 按保險條款對當事人的約束程度 法定條款 任意條款 （二）保險合同的基本事項 保險合同當事人和關系人的名稱和住所 保險標的 保險責任和責任免除 保險期間和保險責任開始期間 保險價值 保險金額 保險費及支付辦法 保險金額賠償或給付辦法 違約責任和爭議處理 訂立合同的年、月、日 第三節(jié) 保險合同的訂立 與效力 一、保險合同的訂立 （ 1）含義 （ 2）保險合同訂立的步驟 要約（訂約提議） 承諾（接受提議） 要約一經(jīng)承諾，合同即告成立 二、保險合同的形成與構成 （一）保險合同的書面形式 （ 1）保險單（正式書面憑證） （ 2）暫保單（又稱“臨時保單”，有效期 30天） （ 3）保險憑證（又稱“小保單”） （ 4）其他書面形式（保險協(xié)議書） （二） 保險合同的構成 （ 1）投保單（又稱“要保單”） （ 2）批單（又稱“背書”） 三、保險合同的效力 （一）保險合同的成立與生效 “零時起保制” （二）保險合同的有效與無效 有效 條件：具有保險合同的主體資格、主體合意、客體合法、內(nèi)容合法 保險合同 無效 須由 人民法院 或 仲裁機構 進行確認 保險合同無效可以分為 全部無效 和 部分無效 無效 ≠失效 第四節(jié) 保險合同的履行 投保人義務 如實告知義務 繳納保費義務 防災防損義務 危險增加通知義務 保險事故發(fā)生后及時通知義務 損失施救義務 提供單證義務 協(xié)助追償義務 保險人義務 承擔賠償或給付保險金義務 說明合同內(nèi)容 及時簽單義務 為投保人和被保險人保密義務 投保人與保險人義務的履行 第五節(jié) 保險合同的變更、 中止及終止 一、保險合同的變更 （一）保險合同主體的變更 保險人的變更 投保人、被保險人、受益人的變更 （二）保險合同內(nèi)容的變更 保險合同主體享受的權利和承擔的義務所發(fā)生的變更 具體內(nèi)容（由投保方引起的 4個方面） （三）保險合同變更的程序和形式 二、保險合同的中止與終止 （一）中止 定義： 保險合同的效力 暫時失效 特點： 投保人在約定的保費交付時間內(nèi)沒有按時交納，且在寬限期間（一般為 60天）仍未交納，合同中止 中止合同后可以在 2年內(nèi)申請復效 （二）終止 定義： 保險合同的法律 效力完全消滅 特點： 自然終止 因保險人完全履行賠償或給付義務而終止 因合同主體行使合同終止權而終止 因保險標的的全部滅失而終止 因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除） 第六節(jié) 保險合同的解釋 與爭議處理 一、保險合同條款的解釋 （一）解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險人和受益人原則 ? 批注優(yōu)于正文 ? 補充解釋原則 （二）解釋效力 ? （ 1）有權解釋 ? 包括： ? 立法解釋 ? 司法解釋 ? 行政解釋 ? 仲裁解釋 ? （ 2）無權解釋 二、保險合同爭議處理方式 協(xié)商 仲裁（具有法律效力） 訴訟 《民事訴訟法》第二十一條規(guī)定“因保險合同糾紛引起的訴訟，由 被告所在地或保險標的物所在地人民法院管轄 ” 第四章 保險基本原則 第一節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則 （一） 含義 （二） 原因（考點） （ 1） 信息的不對稱性 （ 2） 保險合同的附和性與射幸性 （三）最 大誠信原則的內(nèi)容 （ 1） 告知 投保人 —— 無限告知、 詢問回答告知 保險人 —— 明確列明、明確說明結合 （ 2） 保證 明示保證（確認保證、承諾保證） 默示保證（例：海上保險 3種默示保證） （ 3） 棄權與禁止反言 棄權通常是指保險人放棄合同 解釋權 與 抗辯權 禁止反言在保險實踐中主要用于約束 保險人 （四） 違反此原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （ 1）表現(xiàn)形式： 誤告，漏報，隱瞞，欺騙 （ 2）違反告知、保證的法律后果 投保人 保險人 第二節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其確立條件 保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益 確立條件 ：合法，經(jīng)濟，確定 二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義 （了解 ） 三、保險利益原則在保險實務中的應用 （一）在財產(chǎn)保險中 財產(chǎn)保險合同保障的并非財產(chǎn)本身，而是財產(chǎn)中所包含的保險利益 財產(chǎn)保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的 全過程 中存在 （海上貨物運輸保險中特例） （二）在人身保險中 投保人對被保險人的壽命或身體具有某種利害關系 保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。（與 GDP相關） ? 1995年 我國第一部保險法《中華人民共和國保險法》頒布。 ? 保險密度 反映一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。 ? 巴蓬 具有“現(xiàn)代保險之父”之稱。 ? 現(xiàn)代海上保險 發(fā)源于意大利 ， 成形于英國 。 ? 黑瑞甫 制度是 火災保險 的雛形。 ? 共同海損分攤制度 是 海上保險 的萌芽，體現(xiàn)了“ 損失分擔 ”的基本原理。 ? 鏢力 相當于現(xiàn)代的 保險費率。 分為：道德風險因素 —— 引起損失（不負保險責任） 心理風險因素 造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的 直接的或外在的原因 ，是損失的 媒介物 舉例（略） （ 2）風險事故 （ 3）損失