【正文】 證人而成為空頭擔(dān)保； ⑤ 審查保證人的財產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對其他借款人的擔(dān)保 ， 防止因多頭擔(dān)?；蛳嗷?dān)保而成為空頭擔(dān)保； （ 6） 審查保證人的生產(chǎn)經(jīng)營 、 經(jīng)濟效益和信用履歷情況 ， 以避免因保證人無力擔(dān)?；驘o意承擔(dān)保證責(zé)任而使貸款產(chǎn)生損失 。 ? （ 2） 銀行核保 。 根據(jù)我國法律規(guī)定 ， 國家機關(guān) （ 經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外 ） ， 以公益為目的的事業(yè)單位 、 社會團體 、 企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門 （ 有法人書面授權(quán)者除外 ） 等均不得作為保證人 。 借款人向銀行提出貸款申請 ， 銀行審查同意貸款并要求借款人提供貸款擔(dān)保時 ， 借款人應(yīng)根據(jù)貸款的金額 、 期限 ， 尋求貸款保證人 。 ? 通常在以下情況下 ， 銀行應(yīng)要求借款人提供貸款擔(dān)保： （ 1） 借款人的負債率較高 ， 表明其財力脆弱； （ 2） 借款人沒有建立起令人滿意的 、 穩(wěn)定的收益記錄； （ 3） 借款人發(fā)行的股票未能銷售出去； （ 4） 借款人是新客戶； （ 5） 借款人的經(jīng)營環(huán)境惡化； （ 6） 貸款的期限很長等 。 擔(dān)保貸款 ? 擔(dān)保貸款是指銀行要求借款人根據(jù)規(guī)定的擔(dān)保方式提供貸款擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 貸款合同期滿 ， 借款人應(yīng)主動出具結(jié)算憑證還款 ，也可由銀行直接從借款人賬戶中扣收貸款 。 貸款到期 ， 銀行應(yīng)提前向借款人發(fā)出收貸通知 。 如發(fā)現(xiàn)借款人在使用貸款中有違反合同的行為 ， 銀行應(yīng)及時發(fā)出警告并予以制止 ， 如果警告和制止無效 ， 銀行有權(quán)停止貸款 ， 并提前收回已發(fā)放的貸款 。 銀行經(jīng)審查確定貸款額度和期限后 ， 便可與借款人簽訂借款合同 ，隨后將貸款按合同劃入企業(yè)賬戶 。 確定貸款期限的直接依據(jù)是銀行貸款制度的規(guī)定和企業(yè)正常資金周轉(zhuǎn)期限或貸款項目投資回收期限 。 銀行確定貸款額度的直接依據(jù)通常有三：一是企業(yè)的合理資金需求；二是可作為償還貸款來源的企業(yè)未來現(xiàn)金流量；三是銀行的信貸資金可供量 。 銀行確定以信用貸款方式發(fā)放貸款后 ， 應(yīng)根據(jù)企業(yè)的合理資金需求和銀行的資金可供能力 ， 作出貸款額度和利率的決策 。通常 ， 銀行只對那些與本行有著長期借貸交往歷史 ， 而且信譽高 、 經(jīng)營好 、 經(jīng)濟實力強 ， 無不良信用記錄 ， 預(yù)測未來現(xiàn)金流量足以償還貸款本息的客戶發(fā)放信用貸款 。 由于信用貸款是憑借款人的信用來發(fā)放的 ， 所以 ， 對客戶的信用分析有特別重要的意義 。 信用貸款的特點 ? 以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證 ? 風(fēng)險大、利率高 ? 手續(xù)簡便 信用貸款的操作程序及要點 （ 1） 對借款人進行信用評估 ， 正確選擇貸款對象 。 合同經(jīng)公證后 ， 應(yīng)將貸款抵押物進行抵押登記 。 公證時 ， 合同三方當(dāng)事人必須到場 。 ? （ 6） 公證和登記 。 銀行重點對借款人的身份證明及其還款能力進行審查 ， 確定貸款的安全性 。 開發(fā)商必須在每一份按揭貸款合同上簽字擔(dān)保 ， 也可與銀行簽訂一個總的擔(dān)保承諾書 ，承擔(dān)合同規(guī)定的具體責(zé)任 。 ? （ 3） 購房者提出借款申請 。 協(xié)議內(nèi)容一般應(yīng)當(dāng)包括銀行按揭貸款的成數(shù) 、 額度 、 期限 、利率 、 辦理貸款的起止日期 、 開發(fā)商工程完工的日期 、 對借款人提供還款擔(dān)保以及資金使用的監(jiān)督等 。 在辦理住房按揭貸款之前 ， 銀行通常要求住房建設(shè)項目已經(jīng)完成工程總投資的 30%以上 ， 并已取得預(yù)售批文 。 ? 住房按揭貸款通常需以樓花或現(xiàn)樓作抵押 ， 還需要開發(fā)商提供擔(dān)保或承諾在購房者不能還清貸款時由開發(fā)商進行回購 ， 向銀行購回房屋的抵押權(quán) 。 住房按揭貸款 ? 住房按揭貸款是目前我國銀行發(fā)放的一種主要的消費者貸款。 貸款到期后 ，應(yīng)根據(jù)不同的貸款 ， 采取不同的貸款收回方式 。 通常要求借款人定期反映其收入 、 財產(chǎn)的變動情況 ， 以便銀行隨時掌握借款人還款能力的變化 。 4）貸后檢查與貸款的收回。 將借款人的等級分與銀行事先規(guī)定的 “ 可接受貸款分值 ” 、 “ 拒絕貸款分值 ” 進行比較 ，如滿足前者 ， 銀行可以貸款 ， 如滿足后者 ， 銀行應(yīng)拒絕貸款 。 這種方法是先由銀行建立一個在統(tǒng)計上可靠的信用評分模型 ， 然后 ， 信貸員通過此模型對借款人進行等級評分 。 ? 銀行在審批消費者貸款時 ， 一般有兩種方法：一是經(jīng)驗判斷法 ， 即根據(jù)對借款人的信用分析和貸前調(diào)查 ， 通過信貸人員的主觀判斷 ， 來決定貸與不貸 ， 貸多貸少 。 是否與銀行發(fā)生過借貸往來 ， 有無違約記錄；⑨ 借款人可以提供的貸款抵押物及其質(zhì)量等 。 2）信用分析和貸前調(diào)查。 消費者需要向銀行申請貸款用于個人消費 ， 必須提交借款申請 。為了確保貸款的安全，銀行在消費者貸款的發(fā)放和管理過程中，必須堅持按程序、按規(guī)定的條件發(fā)放貸款，重點掌握借款人的資信狀況和未來還本付息的能力。 貸款的安全性取決于借款人預(yù)期現(xiàn)金流量的時間和數(shù)額是否確定 。 所謂一次性償還貸款 ， 就是要求借款人在貸款到期時一次性還清貸款本息的消費貸款 。 信用卡是由發(fā)卡機構(gòu)簽發(fā)的用以證明持卡人信譽良好并持以在特定場所進行消費或提現(xiàn)的信用憑證 ， 它具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算 、 存款與取款 、 匯兌以及消費信貸等功能 。 它要求借款人在貸款到期之前 ，分期支付貸款本息 。 消費者貸款的分類 ? （ 1） 分期償還貸款 。 消費者貸款 ? 消費者貸款是指銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途而發(fā)放的貸款。 農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠 。 ? 信用社應(yīng)對信貸人員發(fā)放 、 管理和收回小額信用貸款的情況進行考核 ， 并根據(jù)貸款發(fā)放戶數(shù) 、 發(fā)放量和回收率等指標(biāo)制定相應(yīng)獎懲措施 。 5 農(nóng)戶小額信用貸款的管理 ? 信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立持貸款證 （ 卡 ） 農(nóng)戶登記臺賬 。 持有貸款證（卡）的農(nóng)戶可以憑貸款證（卡）及有效身份證件，到信用社營業(yè)網(wǎng)點直接辦理限額內(nèi)的貸款。 具體等級設(shè)定及標(biāo)準(zhǔn)由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H確定 。 （ 2）農(nóng)戶信用評定步驟： ? 農(nóng)戶向信用社提出信用評定申請； ? 信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟收入情況 ， 提出信用狀況評定建議； ? 由信用評定小組按照農(nóng)戶信用評定辦法 ， 對申請人進行信用評定 。 3 農(nóng)戶信用評定制度 （ 1） 農(nóng)戶檔案 農(nóng)戶貸款檔案應(yīng)當(dāng)包括以下項目： ? 姓名 、 身份證件號碼 、 住址 、 聯(lián)系方式等； ? 從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容 、 收入狀況 、 家庭實有資產(chǎn)狀況等； ? 還款的歷史記錄； ? 所在村委會組織的意見； ? 信用社信貸經(jīng)辦人員意見 。 農(nóng)戶小額信用貸款采取 “ 一次核定 、隨用隨貸 、 余額控制 、 周轉(zhuǎn)使用 ” 的管理辦法 。 農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽 ， 在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押 、 擔(dān)保的貸款 。 如果銀行不同意展期或展期以后仍不能到期還款 ， 即列為逾期貸款 ， 銀行應(yīng)對其進行專戶管理 ， 并強化催收 。 貸款到期 ， 由于客觀情況發(fā)生變化 ， 借款人經(jīng)努力仍不能還清貸款的 ， 短期貸款必須在到期日的10天前 ， 中長期貸款在到期日的 1個月前 ， 向銀行提出貸款展期申請 。 對違反國家有關(guān)法律 、 法規(guī) 、 政策 、 制度和 《 借款合同 》 規(guī)定使用貸款的 ， 檢查人員應(yīng)及時予以制止并提出處理意見 ， 對問題嚴(yán)重的 ， 要及時上報并采取緊急措施 ， 最大限度地降低貸款風(fēng)險 。 7．貸款檢查 貸款發(fā)放以后 ， 銀行要對借款人執(zhí)行借款合同的情況即借款人的資信狀況進行跟蹤調(diào)查和檢查 。 6．貸款發(fā)放 借款合同生效后 ， 銀行就應(yīng)按合同規(guī)定的條款發(fā)放貸款 。 對于抵押貸款和質(zhì)押貸款 ， 銀行須與借款人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同 。 5．借款合同的簽訂與擔(dān)保 借款申請經(jīng)審查批準(zhǔn)后 ， 必須按 《 經(jīng)濟合同法 》 和 《 借款合同條例 》 ， 由銀行與借款人簽訂《 借款合同 》 。 4．貸款審批 對經(jīng)過審查評估符合貸款條件的借款申請 ，銀行應(yīng)當(dāng)及時進行審批 。 3．對借款人的信用評估 銀行在對借款人的貸款申請進行深入細致的調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，還要利用掌握的資料，對借款人進行信用評估，劃分信用等級。 （ 2）借款合法性。調(diào)查的內(nèi)容主要有兩個方面：一是關(guān)于借款申請書內(nèi)容的調(diào)查，主要審查其內(nèi)容填寫是否齊全、數(shù)字是否真實、印鑒是否與預(yù)留銀行印鑒相符，申請貸款的用途、是否真實合理等。 《 借款申請書 》 的基本內(nèi)容包括：借款人名稱 、 性質(zhì) 、 經(jīng)營范圍 ， 申請貸款的種類期限 、 金額 、 方式 、 用途 ， 用款計劃 ， 還本付息計劃以及有關(guān)的經(jīng)濟技術(shù)指標(biāo)等 。 （二） 貸款的程序 1．貸款申請 凡符合借款條件的借款人 ， 在銀行開立結(jié)算賬戶 、 與銀行建立信貸關(guān)系之后 ， 如果出現(xiàn)資金需要 ， 都可以向銀行申請貸款 。 ? 委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 ?按銀行發(fā)放貸款的自主程度劃分，銀行貸款可以 分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。 ? 可疑貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也注定要造成一部分損失。 ? 關(guān)注貸款是指貸款的本息償還仍然正常，但是發(fā)生了一些可能會影響貸款償還的不利因素。 按照貸款的質(zhì)量和風(fēng)險程度劃分，銀行貸款可以分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款等五類。 分期償還貸款是指借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款 。 一次性償還是指借款人在貸款到期日一次性還清貸款本金的貸款 ， 其利息可以分期支付 ， 也可以在歸還本金時一次性付清 。但按照我國習(xí)慣的做法，通常有兩種分類方法：一是按照貸款對象的部門來分類，分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和消費貸款；二是按照貸款的具體用途來劃分，一般分為流動資金貸款和固定資金貸款。它是指銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 抵押貸款是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款； . 質(zhì)押貸款是指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款 保證貸款是指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 擔(dān)保貸款是指具有一定的財產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。 按銀行貸款的保障條件來分類，銀行貸款可以分 為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。 定期貸款按照償還期限的長短 ， 又可分為短期貸款 、 中期貸款和長期貸款 。 ? 活期貸款是指貸款時不確定償還期限 ， 可以隨時由銀行發(fā)出通知收回貸款 。這種借貸行為由貸款的對象 、 條件 、 用途 、 期限 、利率和方式等因素構(gòu)成 。而投資業(yè)務(wù)主要是銀行信用社持有各種有價證券的業(yè)務(wù)。 農(nóng)業(yè)銀行和信用社資產(chǎn)業(yè)務(wù)從內(nèi)容上可分為信貸與投資兩種。 銀行收到存戶開出的支票需要付款時 ， 可隨時將支付款項從儲蓄賬戶轉(zhuǎn)到活期存款賬戶上自動轉(zhuǎn)賬 ， 及時支付支票上的款項 。 . ? 自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶：是指存戶可以同時在開戶銀行開立兩個賬戶 ， 即儲蓄賬戶和活期存款賬戶 。可轉(zhuǎn)讓存單面額較大，10萬至 100萬美元不等，利率一般高于同期儲蓄存款，且可隨時在二級市場出售轉(zhuǎn)讓。該賬戶的主要特點是： ? 要有 2500美元的最低限額 ? 存款利率沒有上限限制，并可以浮動，一般按市場規(guī)定的每日利率為基礎(chǔ)隨時計算 ? 10萬美元的存款額可得到聯(lián)邦存款保險公司的保險 ? 存款者每月可辦理 6次自動轉(zhuǎn)賬或電話轉(zhuǎn)賬，其中 3次以下可使用支票，但個人取款不受限制 ? 銀行具有要求客戶提取存款時必須提前通知（至少 7天）的權(quán)利 該賬戶的存戶可定期收到一份結(jié)算單，記載著所得利息、存款余額、提款或轉(zhuǎn)賬支付的數(shù)額等。 定期存款工具創(chuàng)新 貨幣市場存款。 ? 定期儲蓄存款：是儲戶向銀行約定存款期限的存款。 定期存款工具 ? 存單式定期存款：存款人到銀行存款時，得到一張定期存單，存戶到期憑存單提取存款并得到規(guī)定的利息。 ? 定期存款的資金利率高于活期存款。對銀行而言，定期存款在靈活性、方便性、利息成本和創(chuàng)造派生存款的能力等方面都不如活期存款，但它對銀行經(jīng)營管理卻有著特殊的意義。 目前各國的定期存款則有多種形式