【正文】 本保額就要 800萬(wàn) 。 從這個(gè)角度更加說(shuō)明對(duì)保險(xiǎn)的理解上 ， 真正的專家跟一般老百姓還是有差別的 。 博士談保險(xiǎn)熱點(diǎn)話題 記者： 鄭總 ， 您管理著太平人壽這家規(guī)模很大的壽險(xiǎn)公司 ， 管理著數(shù)萬(wàn)人的銷售隊(duì)伍 ， 我特別想知道一個(gè)問(wèn)題 ， 您自己有沒(méi)有買保險(xiǎn) ， 您買保險(xiǎn)的時(shí)候主要考慮哪些因素 ？ 鄭博士： 我肯定買了保險(xiǎn)的 ， 我不但買了保險(xiǎn) ， 而且買的是 “ 純正 ” 的保險(xiǎn) 。 對(duì)于企業(yè)家 ， 特別富有的階層 ， 他的保障可能不是為了解決這 100萬(wàn) 、 200萬(wàn)的問(wèn)題 。 你設(shè)計(jì)的時(shí)候可以買純保障的 ，也可以買還本的 ， 這根據(jù)你的偏好 。還有預(yù)估在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)維持這個(gè)家庭現(xiàn)有的生活品質(zhì)必須要有的現(xiàn)金流 。 所以設(shè)計(jì)保障最重要的是根據(jù)家庭的資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流來(lái)設(shè)計(jì)保額 ，目的為了保障家庭的生活品質(zhì)穩(wěn)定不受影響 。 基本保險(xiǎn)需求怎么規(guī)劃呢 ？ 例如工薪階層 ， 首先需要純粹保障型產(chǎn)品 。 真正專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員會(huì)為每個(gè)不同的客戶量身定做最佳的保障方案 。 我覺(jué)得這個(gè)行業(yè)有一個(gè)遺憾 ， 保險(xiǎn)發(fā)展十幾年 ， 很多購(gòu)買保險(xiǎn)的客戶不知道自己買的是什么 ，也不知道自己所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否能夠真正解決整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃 。 如果功能很單一 ， 能夠解決的問(wèn)題就很單一 。 既然保險(xiǎn)對(duì)我們的生活那么重要 ， 是我們生活中不可缺少的一部分 ， 那么人們應(yīng)該 “ 如何利用保險(xiǎn)更好地規(guī)劃自己的人生呢 ？ ” 我想聽聽鄭總的看法 。 所以大家一定要清楚 ， 喜歡一種 商品不喜歡這種商品的營(yíng)銷行為是兩個(gè)概念 ， 丌要把它混淆起來(lái) ， 丌能因?yàn)樨⒘嫉谋ｋU(xiǎn)營(yíng)銷行為影響大家對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)涵和真諦的正確認(rèn)識(shí) 。 我們很多人把 “ 丌喜歡營(yíng)銷行為 ” 和 “ 丌喜歡商品 ” 兩個(gè)概念混起來(lái)了 。 博士談保險(xiǎn)熱點(diǎn)話題 我們很多人有習(xí)慣性思維 。 大家可以從中理解：為什么保險(xiǎn)內(nèi)涵這么豐富；為什么現(xiàn)在保險(xiǎn)在全丐界這么發(fā)達(dá)；為什么今年美國(guó)奧巳馬政府要強(qiáng)制性的要求全民投保醫(yī)療保險(xiǎn) 。 保險(xiǎn)比慈善還多一個(gè)功能 ， 你如果自己購(gòu)買后 ， 當(dāng)自己碰到困難時(shí)還會(huì)得到保護(hù) 。 實(shí)際上如果你買的是保障性的保險(xiǎn) ， 交了保費(fèi)你雖然沒(méi)有理賠 ， 但是你的這些錢給了最需要幫劣的群體 。 保險(xiǎn)公司拿出去的錢都是給客戶滿期給付和理賠金 。 它通過(guò)交保費(fèi)的形式籌集資金 ， 保險(xiǎn)資金的應(yīng)用 、 收益以及理賠受到國(guó)家監(jiān)管部門最嚴(yán)格的監(jiān)管 ， 而丏這個(gè)觃則是公開透明的 ， 仸何人都丌能挪用這筆資金 。 所以巳菲特解決了這個(gè)問(wèn)題 。 后來(lái)他想出絕妙的方法 ， 把錢給了比他還有錢的人 。 巳菲特和比爾蓋茨都是慈善家 ， 你就理解為什么巳菲特把錢捐給比爾蓋茨 。 所以想一想 ， 大家就會(huì)知道做好慈善是很丌容易的 。 我們經(jīng)常看到類似新聞 ， 如果哪個(gè)機(jī)構(gòu)公開說(shuō)有多少億的資金要資劣 ， 可能會(huì)有四面八方的求劣來(lái)信 。 二是慈善機(jī)構(gòu)要能夠把資金真正資劣到你所愿意幫劣的人手上 。 我們有時(shí)在看電規(guī)的時(shí)候 ， 很多人心理都有一個(gè)念頭想去做慈善 ， 博士談保險(xiǎn)熱點(diǎn)話題 但是沒(méi)有真正去做 ， 因?yàn)榇蠹邑⒅厘X往哪里去 。 為什么這樣說(shuō) ？ 雖然我沒(méi)有對(duì)慈善制度做全面的研究 ， 但是我知道慈善機(jī)構(gòu)需要具備的兩個(gè)特點(diǎn) ， 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也都具備了 。 我知道社會(huì)上很多人講到做慈善的時(shí)候都愿意 ， 但是講到買保險(xiǎn)的時(shí)候都很抵觸 。 博士談保險(xiǎn)熱點(diǎn)話題 四 、 保險(xiǎn)是一個(gè)大慈善 。 為什么說(shuō)最講信用呢 ？ 如果保險(xiǎn)公司沒(méi)保護(hù)好你 ， 違約了 ， 會(huì)有幾十倍 、 上百倍的 “ 違約金 ” 給你 。 我告訴大家保險(xiǎn)公司就是這個(gè)地方 。 博士談保險(xiǎn)熱點(diǎn)話題 為什么說(shuō)保險(xiǎn)是最講信用的 “ 活菩薩 ” 呢 ？ 如果我們今天丌談保險(xiǎn) ， 面對(duì)一群喜歡拜菩薩的人 ， 我說(shuō)： “ 各位朋友 ， 我發(fā)現(xiàn)丐界上有一座最顯靈的菩薩廟 ， 我?guī)銈內(nèi)?， 你只要每年花 5千戒者 1萬(wàn)元拜這個(gè)菩薩 ， 這個(gè) 菩薩一定講信用會(huì)顯靈 ， 保證你這輩子幾十年遇到 “ 911” 的時(shí)候 、 遇到地震的時(shí)候 、 遇到飛機(jī)失事的時(shí)候 ， 都能死里逃生 ， 同時(shí)也丌會(huì)得重大疾病 。 這就是保險(xiǎn)制度以及保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠帶給人們心理層面的影響 ， 我們叫做祥和不安寧 。 拜菩薩實(shí)際上就是祈求心理上的安寧 。 三、保險(xiǎn)是最講信用的“活菩薩”。 對(duì)一個(gè)老人來(lái)說(shuō)也是一樣 ， 如果在年輕的時(shí)候做了保障觃劃 ， 而在年老的時(shí)候能夠按照自己年輕時(shí)的觃劃 ， 擁有足夠的養(yǎng)老金過(guò)上高品質(zhì)的生活 ， 而丌給子女帶來(lái)負(fù)擔(dān) ， 這也是一種尊嚴(yán) 。 反過(guò)來(lái)如果你是通過(guò)保險(xiǎn)制度來(lái)解決高額的醫(yī)療費(fèi)用 ， 邁你在醫(yī)院里會(huì)非常樂(lè)觀地接受這個(gè)事實(shí) ， 幵慶并現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)技術(shù)可以解決這個(gè)疾病問(wèn)題 。 我要說(shuō)的是 ，無(wú)論用上述哪種方式治療 ， 當(dāng)事人都會(huì)失去尊嚴(yán) 。 我同樣丼一個(gè)例子：如果一個(gè)普通家?guī)橹杏腥说昧酥卮蠹膊?， 到醫(yī)院以后醫(yī)生的結(jié)論是：這是用現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)完全可以治好的疾病 ， 但是醫(yī)療費(fèi)用是 50萬(wàn) 。 尊嚴(yán)也好 、 愛也好 、 責(zé)仸也好 ， 在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中是比較抽象的東西 。大家一定要相信：保險(xiǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國(guó)家存在了幾百年 ， 有理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ) 。所以我的觀點(diǎn)是 除了自己要買保險(xiǎn)，還要讓身邊所有的人買保險(xiǎn)，才丌會(huì)造成自己的財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)這一點(diǎn)的理解非常重要。因?yàn)槟闩龅降呢⒅皇悄忝媾R的人生風(fēng)險(xiǎn)，別人面臨的人生風(fēng)險(xiǎn)都可能讓你 財(cái)產(chǎn)損失。比如你有 100萬(wàn)現(xiàn)金，你 博士談保險(xiǎn)熱點(diǎn)話題 是平平安安的，沒(méi)碰到什么問(wèn)題，但是也會(huì)有財(cái)產(chǎn)損失！為什么呢？想象一個(gè)現(xiàn)實(shí)，如果你最好的朋友戒者最親的親人里面，有一個(gè)人患了重病戒者發(fā)生意外，需要 100萬(wàn)現(xiàn)金，周圍這幾個(gè)朋友知道你手頭有 100萬(wàn)現(xiàn)金，只有你拿出 100萬(wàn)現(xiàn)金來(lái)才可能解決問(wèn)題，這 100萬(wàn)雖然是你多年積蓄，但是我相信很多人最后還是選擇拿出來(lái)，至少會(huì)拿出一部分。 我經(jīng)常說(shuō)“ 如果沒(méi)有保險(xiǎn)制度，會(huì)讓沒(méi)有面臨人生風(fēng)險(xiǎn)的人也會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失。募捐這種做法丌是一種制度安排，而丏會(huì)帶來(lái)很多副作用。 我們除了保險(xiǎn)制度以外找丌到第二種辦法解決這個(gè)問(wèn)題。接下的問(wèn)題是 人類如何用一種最科學(xué)的制度來(lái)解決必然要面對(duì)的人生風(fēng)險(xiǎn)？ 這就是一個(gè)命題。在現(xiàn)代社會(huì)中，人類整體上面臨著生老病死殘各種風(fēng)險(xiǎn)， 這個(gè)共識(shí)要達(dá)成。怎樣理解制度安排和非制度安排的差別？我這里解釋一下二者關(guān)系。實(shí)際上保險(xiǎn)制度是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上來(lái)應(yīng)對(duì)人類所面臨人生風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。 剛才我說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)本身內(nèi)涵很豐富，要全方位理解 保險(xiǎn)可以談兩天，下面我們從幾個(gè)角度看一下，保險(xiǎn) 究竟是什么？ 博士談保險(xiǎn)熱點(diǎn)話題 一、保險(xiǎn)是一種科學(xué)的制度安排