【正文】 評(píng)價(jià)。另有約占四分之一的農(nóng)戶對(duì)信用社的評(píng)價(jià)比較一般。表19 農(nóng)戶對(duì)信用社入股情況及其對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)情況是否農(nóng)村信用社社員是否知道小額貸款業(yè)務(wù)戶數(shù)占樣本農(nóng)戶數(shù)（%）戶數(shù)占樣本農(nóng)戶數(shù)（%）有效樣本453454其中回答：是178318否275136表20 信用社對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行小額信用貸款評(píng)級(jí)以及對(duì)農(nóng)戶授信額度分布情況戶數(shù)　占比（%）最小值￥最大值￥均值￥農(nóng)戶是否被授信是210否130授信額度0~1000（元）105500600001000~5000（元）815000~10000（元）5226大于10000（元）57多數(shù)農(nóng)戶對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社提供服務(wù)的滿意程度比較高。超過(guò)60%的農(nóng)戶接受了農(nóng)村信用社的信用評(píng)級(jí)，并被農(nóng)村信用社授予小額信用貸款額度。調(diào)研樣本縣域，有70%的農(nóng)戶知道當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社開展了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，說(shuō)明大多數(shù)農(nóng)戶了解小額信用貸款，農(nóng)村信用社小額信用貸款的宣傳是到位的。表18 樣本農(nóng)戶獲得銀行、信用社貸款情況沒(méi)有得到過(guò)貸款得到過(guò)貸款戶數(shù)占樣本農(nóng)戶數(shù)（%）戶數(shù)占樣本農(nóng)戶數(shù)（%）總樣本144302總樣本中上等收入2775中等收入98181下等收入1946四川3096河南9174吉林23132農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的理解程度，直接決定了農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)制能否有效運(yùn)轉(zhuǎn)。但是，各樣本縣域得到過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的樣本農(nóng)戶占比不一致，%的樣本農(nóng)戶有從農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的經(jīng)歷；次之為四川省，%；%。吉林省的樣本農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款需求面最高，80%以上的樣本農(nóng)戶選擇了需要從農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款。對(duì)選擇不需要貸款的農(nóng)戶進(jìn)一步的分析表明，其中大部分農(nóng)戶（137戶）是因?yàn)樯顩](méi)有困難、自有資金已經(jīng)可以滿足需要而不需貸款（見表1表17）。這與課題組2005年在貴州省銅仁地區(qū)的調(diào)研情況比較類似，該地區(qū)農(nóng)戶的該項(xiàng)貸款需求情況調(diào)查結(jié)果顯示，有接近90%的農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸有需求。表15 樣本農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)啟動(dòng)資金來(lái)源意向樣本總體四川河南吉林戶數(shù)占比（%）戶數(shù)占比（%）戶數(shù)占比（%）戶數(shù)占比（%）①自我積累（儲(chǔ)蓄）162 46 70 46 ②銀行或信用社貸款175 60 38 77 ③親朋或關(guān)系戶借款89 25 45 19 ④民間借貸組織借款0 0 0 0 同時(shí)選擇①②23 0 4 19 同時(shí)選擇①③9 0 7 2 其它7 2 2 3 總計(jì)465 133 166 166 農(nóng)戶正規(guī)借貸需求較高，且已有較多的有信貸需求的農(nóng)戶有獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸的經(jīng)歷。調(diào)研小組認(rèn)為，農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的資金籌集方式選擇意愿，與當(dāng)?shù)卣?guī)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社農(nóng)戶信貸深化層次密切相關(guān)。但是，不同縣域的樣本農(nóng)戶，有不同的籌資選擇意愿。表13 樣本農(nóng)戶2006年家庭現(xiàn)金總收入與總支出情況2006年家庭現(xiàn)金總收入情況2006年家庭現(xiàn)金總支出情況戶數(shù)占比（%）戶數(shù)占比（%）小于1000元1 1 10005000元36 64 500010000元96 167 大于10000元334 231 表 14 樣本農(nóng)戶2006年底儲(chǔ)蓄存款余額狀況戶數(shù)占（比%）1000元以下161000~5000元515000~10000元7110000~20000元9520000元以上71合計(jì)304（三）農(nóng)戶金融需求分析較多農(nóng)戶有以向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債經(jīng)營(yíng)方式發(fā)展生產(chǎn)的意識(shí)，但內(nèi)源融資也是重要的選擇?？梢哉J(rèn)為，從整體上來(lái)看，這些地區(qū)的農(nóng)村居民中，大部分能夠?qū)崿F(xiàn)收支基本均衡，并有部分農(nóng)戶有有一定的儲(chǔ)蓄能力（見表14），約四分之一強(qiáng)的農(nóng)戶儲(chǔ)蓄余額超過(guò)2萬(wàn)元，一半強(qiáng)的農(nóng)戶儲(chǔ)蓄余額超過(guò)1萬(wàn)元。表12 樣本農(nóng)戶對(duì)自己家庭財(cái)產(chǎn)與收入狀況的估計(jì)農(nóng)戶對(duì)自己家庭財(cái)產(chǎn)狀況的估計(jì)農(nóng)戶對(duì)自己家庭收入狀況的估計(jì)戶數(shù)占樣本總數(shù)的（％）戶數(shù)占樣本總數(shù)（％）上等92108中等304289下等6869樣本農(nóng)戶收支基本均衡，部分樣本忽略有結(jié)余。表11 樣本農(nóng)戶家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力從事行業(yè)狀況行業(yè)類別劃分戶數(shù)占比%農(nóng)業(yè)（包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)）194農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)兼業(yè)164非農(nóng)行業(yè)103注：非農(nóng)行業(yè)包括礦業(yè)建筑、工程業(yè)、服務(wù)行業(yè)、教師、公務(wù)員、運(yùn)輸及農(nóng)產(chǎn)品加工和其他等多數(shù)家庭收入及財(cái)產(chǎn)狀況處于中等水平。從家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力從業(yè)信息的分析中發(fā)現(xiàn)（見表11），在樣本農(nóng)戶中，家庭主要從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的有103家。樣本農(nóng)戶家庭規(guī)模介于1～11人之間，家庭平均規(guī)模為4人，以3~5人居多（在468個(gè)樣本中有357戶，%），家庭中16歲以上勞動(dòng)力平均有3人，家庭擁有2~4個(gè)勞動(dòng)力的農(nóng)戶居多（%）（見表10）。%的樣本農(nóng)戶不識(shí)字或識(shí)字很少，%的樣本農(nóng)戶僅接受了小學(xué)教育，%的農(nóng)戶受到了初中教育（6~9年），受過(guò)高中和中專教育（9~12年）%，%（一般為農(nóng)村中小學(xué)退休教師）。從年齡段分布情況看，樣本農(nóng)戶以30歲以上的中青年為主，30~60歲之間的農(nóng)戶占比達(dá)到了90%以上，其中年齡在41~50歲之間的占比最大（%）；30歲以下農(nóng)戶占比較少，%，其主要原因在于，30歲以下的人群，有更多的外出務(wù)工或到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)就業(yè)的機(jī)會(huì)。四、農(nóng)戶信貸需求及其影響因素農(nóng)戶是農(nóng)村的基本經(jīng)濟(jì)單元，其信貸需求及其滿足狀況，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將產(chǎn)生重要影響。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶單筆貸款額度，實(shí)際上就是單戶貸款額度。吉林省樣本村農(nóng)戶貸款額度分布，基本反映了有一定發(fā)展基礎(chǔ)的傳統(tǒng)地區(qū)農(nóng)戶的資金需求狀況。四川省樣本村農(nóng)戶最低單戶貸款低的為40~60元，但這并不表明農(nóng)戶貸款需求額度小，而是一些農(nóng)戶以前的陳欠貸款。單筆貸款的最高額、最低額、平均額度差異較大。吉林省農(nóng)村信用社系統(tǒng)相繼推出了“勞務(wù)快車”、食用菌生產(chǎn)貸款“菌農(nóng)樂(lè)”、農(nóng)民消費(fèi)貸款、生源地助學(xué)貸款、農(nóng)村婦女“雙學(xué)雙比”等農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款基礎(chǔ)上的創(chuàng)新性衍生信貸品種。但是，各地農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款的績(jī)效差異較大（見表9），主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：覆蓋面差異較大。表 8：閬中縣江南信用社農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定及小額信貸額度核定情況（）信用社村數(shù)農(nóng)戶數(shù)評(píng)定信用等級(jí)農(nóng)戶占比%核定信用貸款農(nóng)戶占總農(nóng)戶比例（%）平均單戶核定（元）特級(jí)優(yōu)秀較好一般合計(jì)授信戶占總農(nóng)戶比例（%）治平112915 9900埡口112682 8037江南185316 4938裕華102771 3561田公103270 2830合計(jì)6016954 5307正是由于農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的開展，大大提高了農(nóng)戶的信貸可得性，也在很大程度上緩解了農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)貸款難的問(wèn)題。據(jù)閬中縣江南農(nóng)村信用社對(duì)轄內(nèi)5個(gè)分社的統(tǒng)計(jì)，到2006年5月20日，60個(gè)村16954戶農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定面達(dá)到79%，%，平均單戶授信額度達(dá)到5307元（見表8）。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的開展一般是與戶信用評(píng)級(jí)、信用村鎮(zhèn)建設(shè)結(jié)合起來(lái)的。農(nóng)戶小額信用貸款主要有農(nóng)戶自然人貸款、小組聯(lián)保貸款。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過(guò)程中，采取“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨借、余額控制”的方式，對(duì)信用農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，無(wú)需擔(dān)保和抵押。三、農(nóng)戶小額信用貸款供給分析2001年底，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》，倡導(dǎo)農(nóng)村信用社以有別于商業(yè)信貸市場(chǎng)傳統(tǒng)的商業(yè)信貸模式方式，不需要抵押和擔(dān)保，創(chuàng)新性地針對(duì)農(nóng)戶開展小額信用貸款。二是放款方式及滿足需求的層次上的差異。圖6 2005~2007年昆山農(nóng)村發(fā)展協(xié)會(huì)互助基金貸款額度分布2006年，昆山發(fā)展協(xié)會(huì)向儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)、。貸款用途與農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款用途一致，有建房貸款、務(wù)工貸款、種養(yǎng)殖規(guī)模擴(kuò)大貸款、學(xué)費(fèi)貸款等，是多樣化的。昆山發(fā)展協(xié)會(huì)2005年7月23日成立，由116戶農(nóng)戶自愿入股，；、贈(zèng)股3萬(wàn)元；。貸款戶127戶，%，有貸款戶戶均貸款6246元。政府農(nóng)村信用社農(nóng)戶公司①政府補(bǔ)貼10只兔+兔籠②小額信用貸款③合同銷售育肥兔④銷售收入⑤還貸圖5 儀隴縣農(nóng)村信用社領(lǐng)域與政府配合支持農(nóng)戶養(yǎng)兔的運(yùn)作機(jī)制示意圖但是，調(diào)研組在對(duì)三蛟鄉(xiāng)昆山發(fā)展協(xié)會(huì)互助基金的調(diào)研后，卻得出了不同的結(jié)論。2007年1月25日，%，資金仍然相對(duì)充足。截至2006年底，儀隴三蛟鄉(xiāng)12個(gè)村共有農(nóng)戶4638戶、15878人，三蛟信用社員工4人。同時(shí)，農(nóng)村信用社新一輪改革啟動(dòng)以來(lái)，人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社再貸款供應(yīng)的減少，也在一定程度上加劇了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社信貸資金供不應(yīng)求的狀況。勞務(wù)經(jīng)濟(jì)是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱。2006年底，儀隴三蛟鄉(xiāng)有勞動(dòng)力7300人，其中在外務(wù)工勞動(dòng)力達(dá)5387人，%。表7 樣本縣域信用社各網(wǎng)點(diǎn)存貸比（%）縣(市)信用社存貸比縣(市)信用社存貸比縣(市)4 鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社存貸比狀況分布圖（六）分析調(diào)研涉及的6個(gè)縣市均屬于傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，為什么農(nóng)村信用社的流動(dòng)性狀況差異如此之大？并且，儀隴屬于國(guó)家級(jí)貧困縣，為什么農(nóng)村信用社的資金反而比較充裕？（黑）從需求角度可以得到合理的解釋。其余各調(diào)研樣本縣域內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社，均有部分超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，存貸比甚至超過(guò)100%。圖3 2007年5月底吉林各地市農(nóng)村信用社存貸比調(diào)研樣本縣域內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社情況差異較大（見表圖4）。農(nóng)村信用社資金來(lái)源的增長(zhǎng)速度和額度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村資金需求的增長(zhǎng)。截至2006年，%。2007年5月底，%，其各地(市)農(nóng)村信用社的存貸比也均較高，大大超過(guò)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求，超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)問(wèn)題比較嚴(yán)重，%（見圖3）。（五）農(nóng)信社存貸比相對(duì)較高在縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用社的存貸比相對(duì)較高，資金利用較充分。三是它們的各種信貸機(jī)制、業(yè)務(wù)機(jī)制還處于完善之中。原因有三：一是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司產(chǎn)生在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地域，像儀隴屬于國(guó)定貧困縣，但儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、儀隴惠民貸款公司分別展業(yè)于儀隴兩個(gè)最發(fā)達(dá)的、經(jīng)貿(mào)最活躍的集鎮(zhèn)；吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行所在地磐石市，是吉林市