大力發(fā)展中小銀行是一項(xiàng)戰(zhàn)略任務(wù)-文庫(kù)吧資料
2025-07-05 11:27本頁(yè)面
【正文】 被群眾非法拘禁，63人自殺身亡，200多人逃亡他鄉(xiāng)（見中國(guó)城市活力研究組主編《溫州的性格》）。1980年代，溫州民間“抬會(huì)”、錢莊遍地開花，無(wú)法無(wú)天，幾乎所有人都想一夜暴富，政府里也有不少人卷進(jìn)去。 有些地方因?yàn)楸镜亟鹑跈C(jī)構(gòu)出過(guò)亂子，談金融色變，更不敢學(xué)溫州搞民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)。日本和南韓早就融入了世界經(jīng)濟(jì)體系，但是外資所占比重都不大。溫州人均年收入14,000元，比蘇州多55％，且還不說(shuō)溫州幾十萬(wàn)私企老板未統(tǒng)計(jì)進(jìn)去的收入。溫州外資比例很低，大約2％，溫州基本是民族經(jīng)濟(jì)的天下。蘇州近年的發(fā)展主要靠外資企業(yè)，企業(yè)創(chuàng)造的效益絕大部份是人家外商的。但是溫州人民比蘇州人民富得多。 江蘇蘇州和浙江溫州是兩個(gè)被經(jīng)濟(jì)界談?wù)撦^多的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。這些都在很大程度上抵消了貸款利率高的負(fù)擔(dān)。貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，大大減少了“疲費(fèi)”。從業(yè)者特別是決策者責(zé)任心強(qiáng)，只把款貸給信用好、經(jīng)營(yíng)管理得法的中小企業(yè)，貸款質(zhì)量高。有學(xué)者估計(jì)在這兩地，中小民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)、國(guó)有大銀行（以及股份制銀行）、民間融資（包括私人之間借貸、地下錢莊、“抬會(huì)”等形式）對(duì)中小企業(yè)貸款余額比重為4﹕3﹕3。有的信用社辦得相當(dāng)好，已升格為銀行。浙江溫州、臺(tái)州金融業(yè)的改革、發(fā)展之路，特別是民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也為我們提供了基本成功、基本正面的經(jīng)驗(yàn)。法律、法規(guī)不健全在其次，有法不依、執(zhí)法缺位是要害。到了1990年代中后期和2000年代，這類金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題開始集中暴露，大部分破產(chǎn)倒閉，部分處于倒閉邊緣。不顧風(fēng)險(xiǎn)盲目擴(kuò)張，貸款多數(shù)是壞帳，擔(dān)保則如同兒戲。這類金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理上的混亂情況是業(yè)外人士難以想象的。這樣的金融機(jī)構(gòu)不能正常發(fā)展在常理之中，毋須贅言。自身不保，何談支持中小企業(yè)發(fā)展？然而建國(guó)以后的信用社從來(lái)就不是真正意義上的企業(yè)，其產(chǎn)權(quán)從來(lái)沒有明晰過(guò)，經(jīng)營(yíng)上從來(lái)沒有獨(dú)立自主過(guò)。農(nóng)村信用社，不良資產(chǎn)率在50％以上，由于它幾乎是目前農(nóng)村（包括小城鎮(zhèn)）唯一的合法金融機(jī)構(gòu)，需要政府繼續(xù)給予政策傾斜維持其運(yùn)轉(zhuǎn)。有鑒于信用社管理水平難提高，資金實(shí)力弱小，容易倒閉引發(fā)社會(huì)恐慌，許多城市將信用社合并組建城市商業(yè)銀行。 反面經(jīng)驗(yàn)1：政企不分的官辦信用社 曾經(jīng)遍布于城市至今還遍布農(nóng)村的信用社在某種意義上說(shuō)是中國(guó)最廣泛的中小銀行實(shí)踐。 五、中小銀行實(shí)踐的正反兩方面經(jīng)驗(yàn) 本文所說(shuō)的中小銀行包括有存貸款業(yè)務(wù)的各種中小金融機(jī)構(gòu)而不論其名稱。銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)沒有任何實(shí)質(zhì)性減少。大部分擔(dān)保公司的注冊(cè)資本是虛假的，許多操縱者只是利用其為自己借貸提供擔(dān)保，形式上滿足銀行的“審慎性”要求。 5．信貸擔(dān)保在中近期難有作為。筆者以為，創(chuàng)業(yè)板小規(guī)模地搞點(diǎn)實(shí)驗(yàn)，摸索一下遏制腐敗和作弊的經(jīng)驗(yàn)還可以。 創(chuàng)業(yè)板作為中小企業(yè)直接融資市場(chǎng)近幾年被熱捧。否則哪會(huì)在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)這么多億萬(wàn)富翁？可是有幾個(gè)國(guó)有創(chuàng)業(yè)投資公司在此類企業(yè)的股權(quán)式投資中受益了？常見的情況是：企業(yè)失利，經(jīng)營(yíng)者向投資者如實(shí)報(bào)帳甚至夸大損失；企業(yè)成功，經(jīng)營(yíng)者采取偷梁換柱的辦法把成果（利潤(rùn)、技術(shù)、商譽(yù)、渠道）統(tǒng)統(tǒng)轉(zhuǎn)移到自己掌控的其他企業(yè)，把空殼企業(yè)留給投資者。股權(quán)式投資是一個(gè)比信貸融資具有更大風(fēng)險(xiǎn)，也需要更大誠(chéng)信的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式，這嚴(yán)重地脫離了中國(guó)社會(huì)的現(xiàn)實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)投資、創(chuàng)業(yè)投資被很多人寄予莫大希望。指望外資銀行的進(jìn)入改變中小企業(yè)融資難無(wú)異于緣木求魚。外資銀行經(jīng)營(yíng)成本非常高，它們的優(yōu)勢(shì)是中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)。 3．外資銀行離中小企業(yè)更遠(yuǎn)。雖然現(xiàn)有這十幾家股份制銀行規(guī)模比四大行小，但資產(chǎn)也是幾千億（還在努力膨脹），管理層次也很多。這對(duì)強(qiáng)化金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，加快銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改善服務(wù)態(tài)度起了一定積極作用。 2．現(xiàn)有的股份制銀行也解決不了中小企業(yè)融資問(wèn)題。唯獨(dú)貸款給中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一直居高不下。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，大銀行沒有選擇，只有減少對(duì)中小企業(yè)的貸款，將款主要貸給大企業(yè)和政府工程。主要難點(diǎn)不在于銀行機(jī)構(gòu)是否熟悉小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，而在于有權(quán)決策的人與申貸企業(yè)相隔層次太多。一筆貸款歷時(shí)彌久，短則幾十天，多則幾個(gè)月。從1998年國(guó)家要求各銀行注重經(jīng)濟(jì)效益，提高資產(chǎn)質(zhì)量，轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲纳虡I(yè)銀行起，各大銀行紛紛大規(guī)模撤并營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。 四、除了大力發(fā)展民營(yíng)中小銀行，其他途徑都不能有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題 1．大銀行從性質(zhì)上說(shuō)就不能成為中小企業(yè)融資的主渠道?？紤]到中國(guó)的環(huán)境、資源損失和奇高的積累率，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度并不高。就是投入到大企業(yè)和政府工程的資金多數(shù)效益也不佳。存差占存款總額的比例竟然高達(dá)26％。具有諷刺意味的是，1997以后中小企業(yè)的貸款滿足率卻呈不斷下降的趨勢(shì)（見《中國(guó)金融前沿問(wèn)題研究》有關(guān)調(diào)查報(bào)告）。2002年全國(guó)人大頒布了《中華人民共和國(guó)中、小企業(yè)促進(jìn)法》，今年2月國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》。晉中市的情況在全國(guó)具有普遍性。晉中市有一項(xiàng)調(diào)查顯示，民營(yíng)企業(yè)總戶數(shù)69,578戶（其中絕大部分是中小企業(yè)），與金融機(jī)構(gòu)有借貸關(guān)系的企業(yè)僅為5,314戶，％；％的企業(yè)未獲得任何信貸支持。就是在中小企業(yè)中，貸款分布也很不均衡，很不合理?？恳种乒┙o或增大政府支出來(lái)解決內(nèi)需不足問(wèn)題則是很不明智的。就業(yè)的人多了，人均工資增長(zhǎng)了，才有強(qiáng)大的購(gòu)買力，擴(kuò)大內(nèi)需才有堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。增加轉(zhuǎn)移支付、建立普遍社會(huì)保障體系、支持職工成立真正的工會(huì)都是必要的，大力發(fā)展中小企業(yè)也是解決問(wèn)題的有效途徑。這恰恰說(shuō)明應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)給予更多關(guān)注，改善其發(fā)展環(huán)境，而不是遏制其發(fā)展。 環(huán)境污染、資源浪費(fèi)、產(chǎn)品偽劣、工傷事故是社會(huì)對(duì)中小企業(yè)的4大詬病。企業(yè)技術(shù)升級(jí)慢，產(chǎn)品更新少，低水平重復(fù)太多，低層次競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，倒閉數(shù)量幾乎與新增數(shù)量持平，吸收勞動(dòng)力的能力大為減弱。在改革開放前期，中國(guó)大地上中小企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起了主要作用。 中小企業(yè)的健康發(fā)展對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的意義。必須承認(rèn)，所有者對(duì)資產(chǎn)的保值增值最關(guān)心，一般來(lái)說(shuō)所有者兼經(jīng)營(yíng)者決策效率最高。這在公有經(jīng)濟(jì)占絕對(duì)統(tǒng)治地位的改革初期有某些積極意義。過(guò)去二十多年中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的一個(gè)重要命題是“經(jīng)營(yíng)權(quán)與所有權(quán)分離”。除非十分必要，盡量不要組建新的大型企業(yè)，不論是國(guó)家控股還是社會(huì)分散持股。這在政治上不利于產(chǎn)生自治制度、民主制度，在經(jīng)濟(jì)上不利于發(fā)育
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