【正文】 才引進等方面均要領(lǐng)先于郵政儲蓄銀行。郵政儲蓄由于長期“只存不貸”，因此造成郵政儲蓄工作人員缺乏信貸經(jīng)驗，對地區(qū)信貸需求不了解，不懂信貸正規(guī)程序。 　　 　　(四)缺乏專業(yè)性金融人才，人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高 　　根據(jù)《中國金融年鑒2005》，2004年郵政儲蓄人員為224 843人，%,大專以上文化程度占總?cè)藬?shù)的67%。然而郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有，郵政集團公司也就是郵政儲蓄銀行的唯一股東，存在著股權(quán)結(jié)構(gòu)單一化的問題。成立郵政儲蓄銀行雖然有助于加強操作風險等風險的防范和銀監(jiān)會的監(jiān)管，但因為上述歷史原因風險防范機制需要時間去完善，在銀行成立后短時間內(nèi)仍會顯得薄弱。雖然銀監(jiān)會對郵政儲蓄具有監(jiān)管權(quán)利，但實際上操作起來比較難，這就造成了“外部監(jiān)管者”的缺位。資本金較少，資本充足率不足一直都是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行面臨的難題，為了滿足資本充足率要求，國內(nèi)銀行通過上市，發(fā)行次級金融債券，獲得外匯儲備注資等方式來增加資本金，而郵儲銀行在成立開始就面臨著資本金的“先天不足”，沒有引進戰(zhàn)略投資者，也沒有通過進行股份制改造上市融資。隨著郵儲銀行的發(fā)展，面臨的風險可能逐步擴大，資產(chǎn)規(guī)模的擴大也要求注入更多的資本金。若郵政集團公司的普通郵政業(yè)務(wù)繼續(xù)虧損，國家又不對其進行財政補貼，郵政儲蓄銀行不可避免地將成為郵政集團公司的“提款機”，這對剛剛組建、缺少盈利方式的郵儲銀行更為不利。新成立的郵政儲蓄銀行仍然由中國郵政集團公司全資所有，中國郵政集團公司總經(jīng)理劉安東出任郵儲銀行董事長，國家郵政局郵政儲匯局原局長陶禮明出任郵儲銀行行長。自從1998年郵政與電信分開后，郵政業(yè)務(wù)長期處于虧損狀態(tài)，2003年國家取消了對郵政部門的補貼，而郵政儲蓄由于可以從人民銀行獲得遠高于儲戶存款利率的轉(zhuǎn)存款利率，因此利息差額成為郵政部門重要的盈利來源，并用來補貼普通郵政業(yè)務(wù)。（完） 新階段中國郵政儲蓄的困境與出路 一、郵儲銀行面臨的困境 　　 　　(一)郵政儲蓄缺乏真正的獨立性，可能成為郵政集團公司的“提款機” 　　根據(jù)2005年在國務(wù)院常務(wù)會議上通過的《郵政體制改革方案》，組建國家郵政局，作為國家郵政監(jiān)管機構(gòu)；組建中國郵政集團公司，經(jīng)營各類郵政業(yè)務(wù)；成立郵政儲蓄銀行，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營。同時，充分發(fā)揮中國郵政的網(wǎng)絡(luò)資源和一體化作業(yè)優(yōu)勢，高度重視郵政儲蓄銀行信息化建設(shè)，利用現(xiàn)代科技推動業(yè)務(wù)發(fā)展。未來郵政儲蓄銀行確定的總體目標是：依托郵政網(wǎng)絡(luò)，確立服務(wù)城鄉(xiāng)大眾、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，走低成本、差異化特色經(jīng)營之路，以資本節(jié)約型業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，不斷加強風險管理，努力將郵政儲蓄銀行建成國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)強大、客戶眾多、資產(chǎn)優(yōu)良、資本充足、特色鮮明、競爭力強的大型商業(yè)銀行。 而社會主義新農(nóng)村建設(shè)，則為郵政儲蓄銀行提供了良好的發(fā)展機遇。三是郵政儲蓄存款余額約占全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款總額的十分之一，并且沒有不良資產(chǎn)的包袱，可以輕裝上陣，為全面拓展商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)打下堅實基礎(chǔ)。 一是擁有覆蓋城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟網(wǎng)點最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，特別是在一些金融機構(gòu)少的邊遠地區(qū)，郵政儲蓄機構(gòu)能為當?shù)鼐用裉峁┍憬莸慕鹑诜?wù)。業(yè)內(nèi)有關(guān)專家認為，通過改革郵政儲蓄建立的郵政儲蓄銀行，與其他商業(yè)銀行相比，擁有以下四個突出優(yōu)勢： 四大優(yōu)勢助推郵政金融發(fā)展 據(jù)介紹，截至２００８年８月末，郵政儲蓄存款余額為１９８２０億元，是中國第５大存款機構(gòu)；郵政綠卡發(fā)卡量達２億張，為中國第３大發(fā)卡銀行機構(gòu)。 “組建后的郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò)已成為溝通和連接我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會的最大金融網(wǎng)絡(luò)，對深化我國農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系意義重大。 截至２００７年底，郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點達３．６萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點４．５萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點２萬個，ＡＴＭ機超過１萬臺。２００７年３月２０日，郵政儲蓄銀行正式掛牌成立。郵政儲蓄：覆蓋面最廣的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò) 目前形成了以本外幣儲蓄存款為主體的負債業(yè)務(wù)；以國內(nèi)、國際匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)、銀行卡、代理保險及證券、代收代付等多種形式的中間業(yè)務(wù)；以及銀行間債券市場業(yè)務(wù)、大額協(xié)議存款、銀團貸款和小額信貸為主渠道的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 郵儲銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理要求，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，拓寬經(jīng)營渠道，提高服務(wù)水平，進一步致力于建設(shè)溝通城鄉(xiāng)覆蓋全國的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建設(shè)成為資本充足、內(nèi)控嚴密、營運安全、競爭力強的現(xiàn)代銀行。風險監(jiān)控是下一步郵儲銀行的著力點，郵儲行成立后，將以資本充足率為核心，建立、健全以資本為核心的約束機制，在業(yè)務(wù)深化中，全面提升風險管理能力。在相當長一段時間內(nèi)，這些問題仍將在不同程度上存在。 發(fā)展多樣化金融產(chǎn)品　　歷史上由于郵政儲蓄長期作為郵政的一個內(nèi)設(shè)機構(gòu)進行經(jīng)營管理，內(nèi)部控制和風險防范機制相對薄弱，人才儲備比較缺乏，這些都將對郵政儲蓄銀行的發(fā)展造成一定制約?！　∴]儲銀行將專門設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)部門，積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，面向三農(nóng)開展業(yè)務(wù)。持有郵政儲蓄綠　　，其中。 面向三農(nóng)開展業(yè)務(wù)　　郵政儲蓄銀行將充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，　　為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供