【正文】 為不超過1年（含）的人壽保險。普通終身：終身分期交付保險費(fèi)限期交費(fèi)終身：保險費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期交付，期滿后不再交付，仍享有保障。人身意外傷害保險：以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件，分為普通意外傷害和特種意外傷害保險。保險期限的特殊性：保險期限長期性極易受影響：如利率、通貨膨脹、保險公司對未來預(yù)測的偏差等二、人身保險的種類（3種）：人壽保險：以生命為標(biāo)的，以被保險人的生存和死亡為保險事故。特殊情況下有量的規(guī)定：經(jīng)債務(wù)人同意，債權(quán)人投保死亡保險，以債權(quán)金額為限。種類：種植業(yè)保險農(nóng)作物保險（生長期、收獲期）林木保險（林木、果樹）；養(yǎng)殖業(yè)保險畜禽養(yǎng)殖（牲畜、家禽） 水產(chǎn)養(yǎng)殖（淡水：對疾病引起不承保，海水：對疾病死亡一般需特第七章：人身保險一、人身保險的特征（7個）：人身風(fēng)險的特殊性：人壽保險主要風(fēng)險因素是死亡率，受年齡、性別、職業(yè)等影響保險標(biāo)的的特殊性：標(biāo)的是生命或身體。責(zé)任保險的賠償范圍包括：對第三者造成的人身傷害和財產(chǎn)損失；因糾紛引起的訴訟、律師費(fèi)用等。責(zé)任保險：是以被保險人依法或依契約應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。保險期限依據(jù)航程確定，責(zé)任終止以接到收貨通知單后15日為限。保險金額采取定值保險的方法確定，一般按離岸價（起運(yùn)地銷售價）、到岸價（起運(yùn)地銷售價加運(yùn)雜費(fèi)）、目的地市價（目的地銷售價）。五、貨運(yùn)、責(zé)任、信用、農(nóng)業(yè)保險貨運(yùn)險的特征：起源于海上保險，為最古老的保險。免賠規(guī)定：規(guī)定免賠額（率），如04版新車500元為絕對免費(fèi)額 按責(zé)免賠：全責(zé)20% 主要責(zé)15% 同等責(zé)10% 次要責(zé)：5%累進(jìn)免賠：例第二次事故時，增加5%，第三次事故，增加10%，但不超過25%賠償計算：全部損失：金額高于價值：賠款=（實(shí)際價值殘值）X事故責(zé)任比例X（1事故責(zé)任免賠率）X（1絕對免賠率）絕對免賠額金額低于價值：賠款=（保險金額殘值）X事故責(zé)任比例X（1事故責(zé)任免賠率）X（1絕對免賠率）絕對免賠額部分損失：足額投保：賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用殘值）X事故責(zé)任比例X（1事故責(zé)任免賠率）X（1絕對免賠率）絕對免賠額不足額投保：賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用殘值）X（保險金額/新車購置價）X事故責(zé)任比例X（1事故責(zé)任免賠率）X（1絕對免賠率）絕對免賠額第三者責(zé)任保險保險責(zé)任：被保險人或合格駕駛員在使用車輛時，由于意外致使第三者人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀 仲裁或訴訟費(fèi)用責(zé)任免除：被保險人、本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)損失 本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失賠償限額：為每次事故的賠償限額，掛車投保后與主車視為一體。范圍：可保財產(chǎn)：普通家財：房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備；投資保障型：還包括現(xiàn)金、珠寶；個人貸款：用于抵抻的房屋特約可保財產(chǎn)：代他人保管或與他人共有由被保險負(fù)責(zé)；室內(nèi)農(nóng)用工具、糧食；經(jīng)保險人同意的其他財產(chǎn)不可保財產(chǎn)：金銀、珠寶；無法確定價值（文件票證）；日常用品；出租作工商業(yè)的房屋；危險狀態(tài)；非法；其他房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修個人貸款抵抻房屋保險室內(nèi)財產(chǎn)持約財產(chǎn)保險價值出險時的重置價值保險金額購置價或市場價成本價、購置價、市價、評估價、借款額、由被保人確定，保額不得少于相應(yīng)的抵抻借款金額根據(jù)實(shí)際價值自行確定，分項(xiàng)按比例同被保險人和保險人雙方約定保險期限與費(fèi)率：3或5年，一般費(fèi)率包括基本險費(fèi)率、附加險費(fèi)率；房貸保險為年費(fèi)率，保額以千元計，按61120年確定賠償處理：房屋及室內(nèi)設(shè)備：比例賠償 ；室內(nèi)財產(chǎn)：第一危險賠償方式（第一損失賠償損失）四、機(jī)動車輛保險 險種分類：基本險（車輛損失和機(jī)動車輛第三者責(zé)任險）及附加險車輛損失險的保險金額：新車購置價 實(shí)際價值（新車購置價減去折舊） 協(xié)商賠償處理：金額經(jīng)確認(rèn)后，在10天內(nèi)一次賠償結(jié)案 折舊率不超過新車購置價的80% 以保險金額為限，如賠款金額+免賠金額大于保額時，車損責(zé)任終止。不可保財產(chǎn)（國家財產(chǎn)如土地；缺乏價值如貨幣、票證；違法如非法建筑；危險建筑；其他險種：貨運(yùn)、車輛等）責(zé)任：基本險（火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物、其他空中運(yùn)行物墜落）；綜合險（基本險+十二種自然災(zāi)害）；共同責(zé)任：電水氣設(shè)備造成的直接損失，為搶救標(biāo)的的合理費(fèi)用）；附加責(zé)任：基本險為自然災(zāi)害、地震，綜合險為人為風(fēng)險、地震保險金額與保險價值固定資產(chǎn)流動資產(chǎn)帳外財產(chǎn)和代管財產(chǎn)保險價值出險時的重置價值出險時帳面余額出險時重置價值或帳面余額保險金額帳面原值、帳面原值加成數(shù)、按重置、建價被保險人最近12個月任意帳面余額；或被保人自行確定自行估價或重置價值保險費(fèi)率：建筑結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險種類、安全設(shè)施、防火設(shè)備等因素，分基本險、附加險（工業(yè)、倉儲、普通）費(fèi)率保險期間：通常為一年賠償處理：屬不定值保險，按保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任；施救費(fèi)用最高不超過保險金額。種類：財產(chǎn)損失保險：企業(yè)財產(chǎn)、利潤損失、家庭財產(chǎn)、運(yùn)輸工具、貨物運(yùn)輸、工程、特殊風(fēng)險、農(nóng)業(yè)保險；責(zé)任保險：公眾、產(chǎn)品、雇主、職業(yè)；信用（保證）保險企業(yè)財產(chǎn)保險范圍：凡是投保人所有、代他人保管、或與他人共有而由投保人員負(fù)責(zé)的財產(chǎn)。第六章：財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險概述定義：廣義：以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為標(biāo)的 狹義：以物質(zhì)財產(chǎn)為標(biāo)的，實(shí)務(wù)中一般稱財產(chǎn)損失保險特征（特殊性）：財產(chǎn)風(fēng)險：自然災(zāi)害、意外事故、法律責(zé)任及信用行為均可承保 保險標(biāo)的：廣義：按存在的形態(tài)分有形、無形，狹義僅指有形財產(chǎn)中的一部分普通財產(chǎn)（如企財、家財） 保險利益：財產(chǎn)是人與物關(guān)系、有量的規(guī)定、自始至終要有保險利益 保險金額：依據(jù)為保險價值 保險期限：通常為一年或以內(nèi)，海上運(yùn)輸保險為“倉至倉條款”，遠(yuǎn)洋船舶以航程為準(zhǔn)。保險客戶：指那些現(xiàn)實(shí)和潛在的本公司保險產(chǎn)品的消費(fèi)者，例如潛在客戶、保單持有人、被保險人和受益人等。財產(chǎn)保險中：保險財產(chǎn)遭受責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，應(yīng)在24小時內(nèi)通知保險人，否則有權(quán)不予賠償；被保人應(yīng)履行如實(shí)告知，否則保險人有權(quán)拒賠，從解約通知書送達(dá)15天后終止合同。風(fēng)險類別劃分：標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險、弱體風(fēng)險、不可保風(fēng)險保險理賠的基本原則：重合同、守信用；主動、迅速、準(zhǔn)確、合理（達(dá)成協(xié)議十日內(nèi)，履行賠償或給付保險金義務(wù)；60日內(nèi)對給付數(shù)額不能確定的先支付最低數(shù)額）；實(shí)事求是索賠環(huán)節(jié)：接案（報案、索賠申請）、立案、初審、調(diào)查、核定、復(fù)核、結(jié)案歸檔。銷售渠道：直接銷售（簡稱直銷制）：直銷人員銷售 直接郵寄銷售 電話銷售（撥出、撥入指咨詢或訂購）網(wǎng)絡(luò)銷售 簡接銷售（簡稱中介制）：保險代理人銷售保險經(jīng)紀(jì)人銷售承保管理的程序：核保、作出承保決策（正常承保、優(yōu)惠承保、有條件地承保）、繕制單證、復(fù)核簽章、收取保費(fèi)（投保人的基本義務(wù)）。準(zhǔn)客戶調(diào)查與分析的內(nèi)容主要有：分析準(zhǔn)保戶面臨的風(fēng)險 分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀況 確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求準(zhǔn)保戶面臨風(fēng)險的分類：必保風(fēng)險和非必保風(fēng)險（如汽車第三者保險就是必保風(fēng)險，因?yàn)樗菑?qiáng)制性的。準(zhǔn)保戶開拓的步驟：獲取盡可能多的人的姓名；了解情況，確認(rèn)是否有可能成為保險的購買者；建立準(zhǔn)保戶信息庫；拜訪準(zhǔn)保戶；淘汰不合格的準(zhǔn)保戶。第五章：保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的要環(huán)節(jié)保險營銷：以保險產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體手段，將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險公司經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動。考試中常出現(xiàn)的近因有：雷擊、海難、肺炎、酒后開車、心臟病、心肌梗塞、腦溢血等。重復(fù)保險的三種分?jǐn)偡椒ǎ罕壤?zé)任法：某公司的保額/總保額X損失額；限額責(zé)任法：某公司應(yīng)賠償額/應(yīng)賠償總額X損失額；順序責(zé)任制：先訂立保單的保險人首先負(fù)責(zé)賠償。前提條件：事故由第三者所致 被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán) 保險人履行了賠償責(zé)任物上代位權(quán)：標(biāo)的發(fā)生全損時，保險人在全額支付賠償金后，依法擁有對該保險標(biāo)的的所有權(quán)。以實(shí)際損失、保險金額、保險利益為限。人壽保險的保險利益時效：人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。財產(chǎn)保險的保險利益：財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對所經(jīng)營財產(chǎn)的利益 財產(chǎn)的抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有保險利益 財產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人等對財產(chǎn)的利益 經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益具有保險利益財產(chǎn)保險的保險利益時效：在合同訂立到損失發(fā)生時的全過程都要存在；貨物運(yùn)輸保險中，合同訂立時保險利益不必存在，但損失發(fā)生時必須存在。保險利益：是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。故意：不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，不退還保險費(fèi)；過失：不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。禁止反言——已放棄合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張。明示保證和默示保證具有同等的法律效力。在我國，保險立法要求投保人采取詢問回答的告知形式。無限告知：法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確的規(guī)定，投保方必須主動將保險標(biāo)的的危險狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險人。規(guī)定最大誠信的原因?yàn)椋航?jīng)營中信息的不對稱性 保險合同的附合性與射幸性投保人的告知形式：按照國際慣例，投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種形式；在我國，保險立法要求投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務(wù)。一般團(tuán)體、專家學(xué)者均可對條款提出理解，稱學(xué)理解釋，不具法律效力。貨物運(yùn)輸保險和運(yùn)輸工具航程保險合同自責(zé)任開始后不得解除。無效合同處理：返還財產(chǎn)、賠償損失、追繳財產(chǎn)投保人的義務(wù)8：如實(shí)告知、交納保費(fèi)、防災(zāi)防損、損失施救、危險增加的通知、事故發(fā)生及時通知、提供單證、協(xié)助追償保險人的義務(wù)4：賠償或給付保險金、說明合同內(nèi)容、及時簽單、為投保人及被保險人保密保險合同的變更：人身保險中，不允許變更被保險人，主體變更為投保人、受益人，且要經(jīng)過被保險人同意。全部無效：全部權(quán)利和義務(wù)自始沒法律效力。合同有效：具有主體資格、主體合意、客體合法、內(nèi)容合法。保險合同效力：合同成立：投保人與保險人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。其他書面形式：保險協(xié)議書、電報、電傳投保單（要保單）：保險合同的重要法律文件之一，是投保人向保險人申請訂立的書面要約，以表格形式。保險憑證（小保單），效力與保險單相同，內(nèi)容與保單抵觸，以憑證為準(zhǔn)。保險合同形式：保險單是最主要的組成部分，以死亡為給付條件的保險單不得質(zhì)抻。保險合同的訂立：是平等自愿基礎(chǔ)上達(dá)成協(xié)議的法律行為。純費(fèi)率是基本部分，財產(chǎn)保險中依據(jù)保險金額損失率來確定，長期壽險中，根據(jù)預(yù)定死亡率和預(yù)定利率等因素確定；附加費(fèi)率是一定時期內(nèi)經(jīng)營費(fèi)用和預(yù)定利潤的總