電子商務(wù)模式下的網(wǎng)上支付-文庫吧資料
2025-07-03 15:03本頁面
【正文】 的虛擬財(cái)產(chǎn)損失，網(wǎng)銀密碼、賬號(hào)被盜造成的財(cái)產(chǎn)損失，以及因網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、操作系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)、文件等丟失或損壞，對(duì)其找回或修復(fù)產(chǎn)生的費(fèi)用等。正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致了網(wǎng)上支付存在的一系列問題。如果從我們近期討論的為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付問題來看，法律制度上幾乎一片空白。（二）外部環(huán)境１. 網(wǎng)上支付法律法規(guī)尚未健全目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個(gè)空白。超過70%的網(wǎng)民信任或基本信任電子證書簽名，其中有8%的網(wǎng)民對(duì)電子證書完全信賴，%的網(wǎng)民部分信賴。3. 企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)的客戶安全意識(shí)不高2009年，%，約為2008年的兩倍。２. 企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)管理制度的不完善 我國雖然初步建立了中國人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管組織體系、法律體系、指標(biāo)體系和監(jiān)測體系對(duì)網(wǎng)上支付進(jìn)行監(jiān)管，但從實(shí)際運(yùn)行的效果看，還存在著許多缺陷。一般來說，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)軟硬件的前置采購成本只是占成本計(jì)算公式中的一部分，事實(shí)上維護(hù)和運(yùn)營費(fèi)用在網(wǎng)上支付成本中所占比例通常要高于購置技術(shù)資產(chǎn)的費(fèi)用。三、網(wǎng)上支付存在風(fēng)險(xiǎn)的原因分析（一）企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部環(huán)境 １. 企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)減少成本投入在目前經(jīng)濟(jì)蕭條的時(shí)代，所有的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都必須勒緊腰帶以渡過難關(guān)。因?yàn)榻杩钊撕芸赡懿宦男袑?duì)電子貨幣的借貸應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的金融信用評(píng)估系統(tǒng)不健全造成信用評(píng)估失誤。信息系統(tǒng)的平衡、可能和安全運(yùn)行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。其中，對(duì)金融業(yè)的影響最大。此外，系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定性因素，也會(huì)形成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。２. 網(wǎng)上支付的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)從整體看，電子支付的業(yè)務(wù)操作和大量的風(fēng)險(xiǎn)控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問題成為電子支付運(yùn)行的最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。病毒破壞指攻擊者可以在持卡人電腦上發(fā)布惡意軟件（如木馬軟件）。黑客攻擊即所謂非法入侵電腦系統(tǒng)者，網(wǎng)上黑客攻擊對(duì)國家金融安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)極大。（二）網(wǎng)上支付面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)１. 網(wǎng)上支付的操作風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)上支付的操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場操縱、知情人交易、無照經(jīng)紀(jì)人、投資顧問活動(dòng)、欺騙性或不正當(dāng)銷售活動(dòng)、誤導(dǎo)進(jìn)行高科技投資等互聯(lián)網(wǎng)詐騙，據(jù)北關(guān)證券管理者協(xié)會(huì)調(diào)查，網(wǎng)上詐騙每年估計(jì)使投資者損失100億美元，各類形形色色的欺詐交易干擾了正常的電子支付交易。第三方支付作為新生事物，在監(jiān)管法規(guī)和制度建設(shè)上相對(duì)滯后，容易造成第三方支付過程中出現(xiàn)沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)，洗錢風(fēng)險(xiǎn)，客戶權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)問題。隨著網(wǎng)上購物人群的增長，第三方支付已經(jīng)越來越成為一個(gè)擁擠的行業(yè)，目前至少有40家企業(yè)正在網(wǎng)上展開激烈地競爭。如果說網(wǎng)上銀行是國內(nèi)銀行未來經(jīng)濟(jì)增長的發(fā)動(dòng)機(jī)，那么第三方支付就是這部發(fā)動(dòng)機(jī)的主力助推器。目前的狀態(tài)是銀行卡支付、單一銀行內(nèi)轉(zhuǎn)賬已經(jīng)實(shí)用并在推廣，但企業(yè)間的電子支票還在研究。 手機(jī)銀行的進(jìn)一步發(fā)展是擴(kuò)展功能，包括開展證券交易、外匯買賣等金融服務(wù)項(xiàng)目。但在應(yīng)用上還缺乏信息的完整性和可選性，連接情況也還存在一些問題。３. 手機(jī)銀行隨著我國移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展及手機(jī)用戶的迅速增長，各家銀行紛紛推出手機(jī)銀行服務(wù)。它的運(yùn)用使銀行介入到收集生意中，用銀行信用填補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。付款人可以使用申請了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡( 搜羅借記卡和信用卡) 轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中，完成支出。網(wǎng)上支付已成為國內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易時(shí)的第一選擇，網(wǎng)上支付市場似乎已經(jīng)成為繼網(wǎng)絡(luò)游戲
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