【正文】 得有任何有損貸款人權益的限制性條款。4. 對于經(jīng)審批同意的貸款申請，客戶經(jīng)理應及時通知借款人并辦妥《個人生產(chǎn)經(jīng)營借款合同》 （見記錄二）等相關合同簽署，公證等必要手續(xù)；對于經(jīng)審批否定的貸款，應向借款人說明理由并及時退回相關材料。主要內(nèi)容包括：申請人概況；還款能力評價；用途合理性評價；擔保方式充分性評價；個人資信記錄評價；風險及存在問題分析；提出防范風險的措施；結(jié)論，明確表達同意與否，確定適用業(yè)務品種、幣種、金額、期限、利率、擔保方式等六要素。貸款審批發(fā)放1. 個人綜合授信業(yè)務審查工作遵循客觀公正、依法審查、獨立審貸、風險負責的原則。調(diào)查人員在審批表上簽署調(diào)查意見后，將資料一并轉(zhuǎn)交貸款審查人；對不符合貸款條件的，退還材料，不予受理。根據(jù)審貸分離原則，交個人信貸審批部門審批，審批人員按權限分級審查、審批?？刂拼胧杭訌妼杩钊速Y格的深入調(diào)查控制崗位:獨立調(diào)查崗17 / 31階段 流程描述 控制要點款客戶的資信情況及抵質(zhì)押物的情況、貸款用途的真實性，遵循獨立自主，真實反映的原則做出調(diào)查意見，供貸款審查及審批崗參考，并協(xié)同客戶經(jīng)理按照規(guī)定對于綜合授信貸款的客戶做好貸前調(diào)查報告。4. 授信對應的貸款品種管理辦法規(guī)定所需的其他資料受理調(diào)查:1. 客戶經(jīng)理收到借款人遞交的貸款申請及符合要求的相關資料后，應對借款人及保證人的身份證明、資信情況，償還意愿和能力，提供材料的真實性，貸款真實用途等進行調(diào)查。穩(wěn)定收入的確認按個人貸款操作規(guī)范及其附件的有關內(nèi)容辦理。個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務申請人向我行申請授信額度，須填寫《個人綜合授信申請、審批表》 ，需提交下列資料：1. 申請人、配偶的身份證件原件和復印件；2. 申請人在授信人所在地常住戶口的戶口簿或其他有效居留身份證件原件和復印件?？刂拼胧弘p人會同、真實性審核和復核控制崗位:客戶經(jīng)理崗、獨立調(diào)查崗風險點 ：虛假借款用途風險級別：高風險控制目標：充分識別借款人的真實借款用途，確保借款用途合法、合規(guī)控制措施：雙人會同、實地勘查、真實性審核控制崗位：客戶經(jīng)理崗、獨立調(diào)查崗風險點 2：客戶不具備申請經(jīng)營性貸款的資格。6. 符合我行規(guī)定的其他條件。 14 / 31個人綜合授信貸款流程圖貸前調(diào)查貸款審批發(fā)放貸后管理管理團隊營銷推進團隊 操作團隊客戶NNY結(jié)束受理調(diào)查1貸款審批同意與否貸后管理結(jié)束個人 業(yè)務資產(chǎn)保全管理程序貸款結(jié)清手續(xù)客戶申請是否出現(xiàn)逾期客戶用款Y貸款預審批貸審會意見是否需要預審批是否需要審貸會意見YY貸款審查N3發(fā)放貸款抵 、 質(zhì)押物保管7是否允許業(yè)務準入YN簽約放款監(jiān)督檔案管理辦證是否逾期 9 0 天以上Y個人 業(yè)務催收保全管理程序N合作機構(gòu)認證過程24568N客戶還款授信貸款普通貸款客戶循環(huán)信用貸款客戶循環(huán)信用貸款NY授信期間內(nèi)額度支用審查15 / 31階段 流程描述 控制要點貸前調(diào)查客戶申請：借款人可以向我行辦理綜合授信貸款業(yè)務的任一網(wǎng)點提出受信申請。個人綜合授信貸款業(yè)務流程包括貸前調(diào)查、貸款審批發(fā)放和貸后管理三個階段。抵押期限應不短于綜合授信的有效期。質(zhì)押品的質(zhì)押手續(xù)應按照我行相關貸款業(yè)務管理辦法操作。質(zhì)押額度、抵押額度按以下情況分別掌握：①申請質(zhì)押授信額度須提供本人名下儲蓄帳戶存款或 1999 年后由我行網(wǎng)點代理發(fā)行的憑證式國債質(zhì)押擔保，提供人民幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的 90%，提供外幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的 80%?？傂?1） 對分行上報的個貸項目進行審批；2） 制定信貸投放政策和信貸管理運行規(guī)章制度；3） 提出信貸轉(zhuǎn)授權方案；4） 對貸款審批人管理；5） 信貸資產(chǎn)風險監(jiān)管；6） 信貸過程管理檢查。3） 負責對低柜理財人員受理的首筆零星（不超過10 筆或設定對應貸款金額）個貸業(yè)務的渠道來源準入；當源于此渠道的業(yè)務擬突破 10 筆或設定對應貸款金額的，應由業(yè)務準入崗發(fā)起項目審核程序（參見上面第 1 條） 。管理團隊－業(yè)務準入崗1） 作為“項目審查崗” ，負責發(fā)起對業(yè)務銷售渠道（包括開發(fā)商樓盤、二手房中介等） 、中介服務機構(gòu)（如評估公司、律師事務所等）的準入管理，提交分行項目審貸委員會審核（該委員會成員應包括個貸操作團隊中的審批人員） 。客戶經(jīng)理、審查崗、審批崗、辦證崗、簽約崗操作團隊－檔案管理崗1） 負責及時將信貸資料歸集整理和建檔保管，分行操作團隊的檔案管理崗還負責對下屬操作團隊貸款檔案的監(jiān)督檢查工作；2） 負責信貸資料檔案的借閱、出借和歸還等管理工作；11 / 31部門/崗位 職責 不相容職責3） 承擔所屬操作團隊的各類報表編制上報、數(shù)據(jù)統(tǒng)計和內(nèi)部事務處理?？蛻艚?jīng)理、面簽崗、放款監(jiān)督崗10 / 31部門/崗位 職責 不相容職責5） 對借出后抵、質(zhì)押權證（抵押證明）的變更后，與放款監(jiān)督崗雙人封裝。放款監(jiān)督崗、辦證崗操作團隊－辦證崗1） 按照審批意見辦理抵、質(zhì)押（除本行質(zhì)押品質(zhì)押外）登記手續(xù)，對抵、質(zhì)押登記的合同與銀行保管的借款合同一致性負責；2） 做好抵質(zhì)押登記臺帳，及時到相關部門領取抵質(zhì)押權證（抵押證明） ，并移交放款監(jiān)督崗，對抵質(zhì)押登記權證的真實有效和對辦證的時限負責3） 期房辦產(chǎn)證時，抵押權證的調(diào)用。2） 對審查崗提交的貸款申請、貸款利率變更、額客戶經(jīng)理、審查崗、放款監(jiān)督崗9 / 31部門/崗位 職責 不相容職責度利率變更、貸款期限變更、助學貸款展期、擔保信息變更進行審批。a) 審查貸款的合規(guī)性；b) 審查貸款的風險點并進行分析和列示，評估其可能對借款人正常歸還本行貸款帶來的影響；c) 分析借款人的優(yōu)勢和還款來源，對貸款依據(jù)和還款來源進行清晰的判斷；d) 要切實提出有效防范和控制風險的措施和意見，并將意見填入審批表。工作方式可以采用會同客戶經(jīng)理調(diào)查核實、也可對提交的申報資料進行復核調(diào)查等；3） 對個貸業(yè)務中存在的關聯(lián)異常狀況進行調(diào)查；4） 將貸款資料及時傳遞給審批崗，退回的資料給資料錄入崗；對貸款資料的及時傳遞負責；5） 對貸后維護、變更信息的審查。2） 對貸款涉及的基礎交易的合理性、抵押物狀況(權屬、價格)、借款人情況的合理性、貸款用途的真實性和貸款額度的合理性審核出具明確審查意見。操作團隊－審查崗1） 對客戶經(jīng)理提交的貸款資料合法、合規(guī)性及存在的業(yè)務風險進行審核，對信貸業(yè)務風險進行客戶經(jīng)理、放款監(jiān)督崗、審批崗7 / 31部門/崗位 職責 不相容職責認真分析和專業(yè)判斷，對信貸政策、操作流程和操作規(guī)范的執(zhí)行情況負責。3） 負責貸款利率變更、額度利率變更、貸款期限變更、助學貸款展期、擔保信息變更等申請。3) 對于個人經(jīng)營性貸款等風險較高的特殊個貸業(yè)務，在客戶經(jīng)理實施基本調(diào)查后，將提交“管理團隊－業(yè)務準入崗”進行逐筆調(diào)查，并出具獨立調(diào)查意見。部門/崗位 職責 不相容職責銷售團隊/客戶經(jīng)理1) 根據(jù)我行個人信貸政策及產(chǎn)品銷售導向，進行個人貸款產(chǎn)品銷售和項目引薦。6） 操作團隊：是分行專業(yè)從事個人信貸流程化操作的專業(yè)團隊，要求按流程設置崗位配置人員。5） 管理團隊：管理團隊主要負責對個貸業(yè)務各項職能的管理。3） 申請人：應是中國境內(nèi)有固定住所，具有完全民事行為能力的居民，對于僅申請質(zhì)押額度的綜合授信申請人的其他規(guī)定條件從我行存單質(zhì)押貸款的借款人條件(參考內(nèi)控體系文件《個人存單國債質(zhì)押貸款作業(yè)指導書》)，對于其他的綜合授信申請人的其他規(guī)定條件從個人消費貸款的借款人條件（參考內(nèi)控體系文件《個人消費貸款作業(yè)指導書》 ） 。2） 個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務：是指我行有權經(jīng)營機構(gòu)（授信人）以提供授信額度的方式向擬以抵、質(zhì)押授信方式申請個人資金融通的自然人（受信人） ，提供資金融通的一種業(yè)務方式，對應的貸款品種主要為個人短期經(jīng)營性貸款，對于符合個人消費貸款管理辦法規(guī)定的也可以通過抵、質(zhì)押綜合授信形式辦理，但授信金額最高不超過 50 萬元。、縮寫和分類1） 個人綜合授信貸款：指我行有權經(jīng)營機構(gòu)（簡稱授信人）以提供授信額度的方式向申請個人資金融通的自然人（簡稱受信人） ，提供資金融通的一種業(yè)務方式。三、崗責控制 客戶經(jīng)理、獨立調(diào)查崗、審查、審批人員分別對貸款審批進行控制 1. 客戶提出貸款申請2. 客戶遞交申請材料3. 客戶與浦發(fā)銀行簽訂貸款合同 浦發(fā)銀行審核通過客戶借款申請，發(fā)放貸款四、流程控制 1. 受理調(diào)查2. 貸款審批3. 簽約辦證4. 放款監(jiān)督5. 貸后管理五、檢查監(jiān)督 客戶經(jīng)理和相關人員必須至少每半年進行一次貸后維護和檢查；會計部門對于貸款抵質(zhì)押品的入庫情況清點每季度不少于一次、計算機環(huán)境控制 3 / 31目 錄 .......................................................................................................................................................4 .............................................