【正文】 Barclays和Egg公司相比則有相當(dāng)距離，故其不得不反省其戰(zhàn)略，這種以顧客使用網(wǎng)絡(luò)與否為標(biāo)準(zhǔn)劃分顧客并提供相應(yīng)服務(wù)產(chǎn)品的方式，既代表了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展潮流，也兼顧了顧客的實(shí)際情況?！? 第五，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，有關(guān)銀行被迫改變其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的啟動(dòng)首先將瞄準(zhǔn)銀行中最富有的用戶，從他們身上得到的利潤(rùn)將是平均利潤(rùn)的兩倍。預(yù)計(jì)1／3的儲(chǔ)蓄將在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，總金額約1580億歐元。摩根斯坦利認(rèn)為，在未來3年中，歐洲互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)量將是現(xiàn)在的3倍，網(wǎng)上金融服務(wù)金額將達(dá)到4400億歐元，占金融市場(chǎng)的15％。為同國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)接軌，法國(guó)金融界正致力于發(fā)展真正意義上的全球網(wǎng)上銀行。近期，德意志銀行加緊實(shí)施“全球電子商務(wù)戰(zhàn)略” ，其目標(biāo)是通過與國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)、軟件和電信等產(chǎn)業(yè)巨子的緊密合作，全力拓展因特網(wǎng)業(yè)務(wù)和電子商務(wù)，計(jì)劃到2022年使網(wǎng)上客戶增加到200萬個(gè)，年?duì)I業(yè)總額達(dá)到1200億馬克。據(jù)預(yù)測(cè)，該集團(tuán)將在不到3年內(nèi)吸引北美、拉美、歐洲和亞洲數(shù)以億計(jì)的客戶，其網(wǎng)站每天的點(diǎn)擊次數(shù)可達(dá)300萬至400萬次?！? 第三，除吸引本國(guó)用戶外，歐洲銀行界在建立覆蓋整個(gè)歐洲甚至全球的網(wǎng)上銀行方面作出初步嘗試。法國(guó)在歐洲的伙伴也正秣馬厲兵，試圖搶占法國(guó)的這一市場(chǎng)，如德意志銀行打算建立針對(duì)法國(guó)中高階層用戶的網(wǎng)上銀行，并希望在幾年內(nèi)在法國(guó)市場(chǎng)中占據(jù)領(lǐng)先地位。據(jù)摩根銀行調(diào)查，歐洲的網(wǎng)上銀行目前已擁有客戶320萬人，且呈日漸增多之勢(shì)。 歐洲網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 歐洲 盡管美國(guó)是因特網(wǎng)的開山鼻祖，且在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展上占據(jù)全球霸主地位，但歐洲人卻在開拓網(wǎng)上銀行方面捷足先登，預(yù)計(jì)2022年將創(chuàng)下800億美元的網(wǎng)上交易額，能與美國(guó)的相關(guān)行業(yè)一爭(zhēng)高下?！? 第五，注重網(wǎng)上銀行本地化，尤其是網(wǎng)上銀行語言的本地化。客戶輸入個(gè)人用戶名后，其購(gòu)物費(fèi)用將會(huì)立即從其帳戶扣除。　 第四，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展多注重“客戶為中心”的原則，一切都為使交易更方便更安全更少風(fēng)險(xiǎn)?！? 第三，嘗試網(wǎng)絡(luò)銀行集團(tuán)化發(fā)展，并嘗試發(fā)展獨(dú)立的網(wǎng)上銀行。1999年底至2022年初，在互聯(lián)網(wǎng)、科技股所帶動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)熱潮下，香港各大小銀行才紛紛進(jìn)軍網(wǎng)上銀行。在中國(guó)，中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行雖相繼推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，但是時(shí)間短業(yè)務(wù)量小，各銀行之間發(fā)11展水平不一致；網(wǎng)上銀行主要提供上網(wǎng)查詢、申請(qǐng)等非盈利性服務(wù)，真正的網(wǎng)上金融交易尚未實(shí)質(zhì)性開展，無法實(shí)現(xiàn)盈利；上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費(fèi)不成正比，全社會(huì)電子商務(wù)發(fā)展水平較低，銀行網(wǎng)上金融交易規(guī)模也自然很有限，缺乏復(fù)合型人才和法律保障。 目前國(guó)際金融界的發(fā)展?fàn)顩r表明，盡管不同的銀行有其不同的發(fā)展戰(zhàn)略，目前正處在不同的發(fā)展階段，但有一點(diǎn)是肯定的，即隨著 Intemet 的不斷發(fā)展，隨著金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行必將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。 Wells Fargo 認(rèn)為這一體系對(duì)市場(chǎng)開發(fā)至關(guān)重要，它嚴(yán)格劃分客戶群，其尊貴客戶僅占全部客戶的 2％，并得到特別的關(guān)注與服務(wù)。提供服務(wù)的種類包括：賬，戶管理、投資服務(wù)、保險(xiǎn)、貸款等各個(gè)方面。該行認(rèn)為，客戶需要的是一個(gè)多渠道、全方位的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，Inteme 僅僅是其服務(wù)體系中不可分割的一部分。WellsFargo 取得的成功歸功于幾個(gè)因素：（1）及早地開發(fā)和使用高科技，包括 Intero Wells Fargo 早在 1994 年就開始投資網(wǎng)上銀行，并不斷擴(kuò)大、提高其網(wǎng)上銀行的服務(wù)。目前，它被認(rèn)為是美國(guó)銀行 業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的優(yōu)秀代表，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量高達(dá) 160 萬，銀行網(wǎng)站每月訪問人數(shù) 96 萬(并非人次)；接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的客戶占其全部客戶的20％。雖然目前仍以電話服務(wù)為主，但正在加速發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)，它的網(wǎng)10上銀行發(fā)展戰(zhàn)略十分明確：將 Entrium 從擁有網(wǎng)上銀行服務(wù)的領(lǐng)先的電話直接銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛须娫掋y行服務(wù)的領(lǐng)先的網(wǎng)上直接銀行 o Entrium 的成功歸功于它利用先進(jìn)的科技手段開拓市場(chǎng)、聯(lián)絡(luò)客戶、處理業(yè)務(wù)。 370 人服務(wù) 77 萬客戶，人均資產(chǎn)達(dá) 1000 萬美元，大大高于亞洲的領(lǐng)先銀行水平(新加坡發(fā)展銀行人均資產(chǎn) 580 萬美元，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人均資產(chǎn) 50 萬美元)；而且 Entrium 認(rèn)為現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足 250 萬客戶的需求，這一連串?dāng)?shù)字足以給我國(guó)人員臃腫的商業(yè)銀行敲響警鐘。截至 1999 年底，擁有客戶 77 萬，其中使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶達(dá) 15 萬；資產(chǎn)總額 38．18 億美元：控制德國(guó)直接銀行界 30％的存款和 39％的消費(fèi)貸款。(一)高效、快速發(fā)展的直接銀行：德國(guó)的 Entrium Direct Bankers Entrium Direct Bankers，1990 年作為 Quelle 郵購(gòu)公司的一部分成立于德國(guó)，最初通過電話線路提供金融服務(wù)，1998 年開辟網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。目前，國(guó)際上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)分兩種：一種是原有的負(fù)擔(dān)銀行(incumbent Bank)，機(jī)構(gòu)密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的同時(shí)推出網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，形成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS 機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行的綜合服務(wù)體系；另外一種是信息時(shí)代倔起的直接銀行(Direct Bank)，機(jī)構(gòu)少，人員精，采用電話、Inter 等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。 國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 國(guó)外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況 網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到 Inter 所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和規(guī)范有賴于新的商業(yè)法律法規(guī)的建立。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是新興的銀行業(yè)務(wù)，在9法律法規(guī)上并不完善。目前各家銀行各行其是，對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)、傳輸數(shù)據(jù)等技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，銀行間互不兼容，需要相關(guān)部門盡快制定涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)專業(yè)化向綜合化轉(zhuǎn)變，而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)” 、 “分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到挑戰(zhàn)。　　。2022年的調(diào)查顯示，有68%的銀行用戶懷疑網(wǎng)上銀行的安全。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象，很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息，這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　?。同時(shí)，許多客戶對(duì)網(wǎng)上銀行概念模糊、認(rèn)識(shí)不清，加之網(wǎng)上黑客猖獗，假冒網(wǎng)站防不勝防，網(wǎng)上交易的安全性難以預(yù)料，大部分客戶仍習(xí)慣于接受面對(duì)面的臨柜服務(wù)，而不愿意選擇網(wǎng)上銀行做業(yè)務(wù)?！　　６揖W(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低。8 我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 ，贏利低。同時(shí)，根據(jù) CNNIC 的歷次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以銀行卡網(wǎng)上支付的比例逐年增高，從 2022 年底的 %增至 2022 年 1 月的 %。2022 年個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模為 7000 萬戶，年增長(zhǎng)率達(dá)到 102%。網(wǎng)上用戶的增長(zhǎng)對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展起到較大的推動(dòng)作用，尤其是個(gè)人網(wǎng)上銀行的發(fā)展。2022 年 1 月 23 日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布《第 19 次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。 。有的商業(yè)銀行單設(shè)獨(dú)立的電子銀行部；有的銀行轉(zhuǎn)換科技部門職能，將科技部更名為電子銀行部，具體負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷和管理工作；有的商業(yè)銀行則由銀行卡部門負(fù)責(zé)電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷、市場(chǎng)調(diào)研、客戶維護(hù)、信息反饋和售后管理工作，由科技部門負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行服務(wù)渠道的技術(shù)支持。網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷方式正逐步從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)化。 7。網(wǎng)上支付具有交易成本低，方便快捷的優(yōu)勢(shì)，成為人們所推崇的支付方式。如圖 1 所示，企業(yè)網(wǎng)上銀行所占比例最高，達(dá)到了 %，其次是手機(jī)銀行、自助銀行、ATM、POS 等其他電子銀行，所占比例為 %，而電話銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行的交易額僅占電子銀行總交易額的 %和 %。6 我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題 我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 。網(wǎng)絡(luò)銀行作為新生事物，它天生存在著法律風(fēng)險(xiǎn)，它的服務(wù)方式，使它更易于受到攻擊，受攻擊的范圍更大，受攻擊的方法也更加隱蔽。目前，中國(guó)的金融立法還停留在“分業(yè)管理”的層次上，對(duì)開辦網(wǎng)絡(luò)銀行和拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中必然涉及的有關(guān)電子資金劃撥、電子合同效力、電子簽名、客戶身份認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)信息管理等各個(gè)方面的法律、法規(guī)有很多空白，尚不能成為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的完善的法律體系。要解決這些問題，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的力量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足應(yīng)對(duì)發(fā)展的局勢(shì)。給商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新帶來很大難度，引致網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相對(duì)緩慢。大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從國(guó)外進(jìn)口，5許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國(guó)外的，設(shè)備更新投入跟不上，這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。結(jié)合我國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的成因主要有： （一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，投入不足 對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來講，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于相對(duì)低級(jí)的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后，而且地域之間、銀行之間電子化進(jìn)度非常不平衡，由此造成我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問題。 　　網(wǎng)上銀行將極大的降低銀行服務(wù)的成本 　?。?）降低銀行服務(wù)成本 　?。?）降低銀行軟、硬件開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用 　　 （3）降低客戶成本 　　可以更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì) 　　網(wǎng)上銀行擁有更廣泛的客戶群體 　　網(wǎng)上銀行將會(huì)使傳統(tǒng)的銀行競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化。 網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的比較 挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行理念 　　首先，網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念。通過銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)、證券和基金等金融產(chǎn)品，往往受到很大限制，主要是由于一般的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)難以為客戶提供詳細(xì)的、低成本的信息咨詢服務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的4地域、時(shí)間限制，具有 3A 特點(diǎn)，即能在任何時(shí)候（Anytime） 、任何地方（Anywhere） 、以任何方式（Anyhow）為客戶提供金融服務(wù)，這既有利于吸引和保留優(yōu)質(zhì)客戶，又能主動(dòng)擴(kuò)大客戶群，開辟新的利潤(rùn)來源。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，主要利用公共網(wǎng)絡(luò)資源，不需設(shè)置物理的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少了人員費(fèi)用，提高了銀行后臺(tái)系統(tǒng)的效率。 與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢(shì)。 4. 簡(jiǎn)單易用。 3. 經(jīng)營(yíng)成本低廉。通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送。 網(wǎng)上銀行的概念 網(wǎng)上銀行(Online Bank)，又可稱網(wǎng)絡(luò)銀行(NetBank或Inter Bank)，是指銀行借助客戶的個(gè)人電腦，通信終端或其他智能設(shè)備，通過因特網(wǎng)或其他公用信息網(wǎng)向客戶提供的銀行業(yè)務(wù)和有關(guān)金融服務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行正處于發(fā)展中，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管及其研究尚處于探索階段，國(guó)際上還沒有形成較為系統(tǒng)和完整的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度。這些風(fēng)險(xiǎn)不僅威脅著網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展，同時(shí)對(duì)于一國(guó)金融體系的安全穩(wěn)定、3廣大金融服務(wù)消費(fèi)者的利益安全都構(gòu)成極大的威脅。然而，與此新技術(shù)所帶來的制度收益相對(duì)應(yīng)的是網(wǎng)絡(luò)銀行所帶來的新風(fēng)險(xiǎn)