【正文】 清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保（7）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為2．建立信貸關(guān)系的流程客戶申請——銀行受理和審批——建立信貸關(guān)系問題：了解建立信貸關(guān)系客戶所需提供的資料問題：理解貸款雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系3．貸款過程管理客戶申請——銀行貸款調(diào)查（撰寫貸前調(diào)查報告）——銀行貸款審查（撰寫貸款審查意見）——銀行貸款審批——貸款發(fā)放（簽訂貸款合同和擔(dān)保合同，并辦理相關(guān)登記、填寫借據(jù)后發(fā)放）——貸后檢查問題：理解貸前調(diào)查的意義及基本內(nèi)容問題：熟悉貸前調(diào)查報告的撰寫要求及主要內(nèi)容問題；協(xié)助銀行工作人員對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、借款用途、償債能力、擔(dān)保情況、客戶信用、潛在收益和風(fēng)險等內(nèi)容進(jìn)行綜合分析問題：了解銀行內(nèi)部信貸指導(dǎo)文件問題：了解貸款發(fā)放手續(xù)及所需法律文件問題：理解貸后檢查的內(nèi)容及意義4．信貸資產(chǎn)五級分類管理信貸資產(chǎn)五級分類是按照風(fēng)險程度將信貸資產(chǎn)劃分為不同檔次的過程，以判斷借款人的還款可能性。客戶授信是銀行在一定期限內(nèi)和一定條件下對客戶的融資計劃額度，表示對融資業(yè)務(wù)的承諾額度。問題:了解企業(yè)法人客戶評價對象、信用等級的劃分、信用評級的基本方法問題:理解企業(yè)法人信用評級的意義問題:理解關(guān)聯(lián)客戶信用評級要點(diǎn)問題:理解年度信用評級和即期信用評級的關(guān)系2．授信授信分為最高綜合授信和客戶授信兩類：最高綜合授信是在對客戶資信情況及融資風(fēng)險進(jìn)行綜合評價的基礎(chǔ)上，通過定量計算和定性分析得出在銀行融資總量的最高限額。集團(tuán)總公司通過集團(tuán)一級賬戶資金的上收和下?lián)?，在其子公司之間進(jìn)行資金的靈活調(diào)劑，達(dá)到加強(qiáng)資金的集中管理，提高資金使用效率的目的。問題：了解各類貸款的用途問題：了解申請各類貸款業(yè)務(wù)中客戶的申請條件、應(yīng)提交的資料，客戶信用評級方法，協(xié)助銀行工作人員做好貸前調(diào)查問題：理解各類貸款擔(dān)保方式的種類及風(fēng)險防范意義問題：理解各類貸前審查要點(diǎn)，理解貸款期限、利率、金額的確定方法問題：協(xié)助銀行工作人員做好各類貸后管理和風(fēng)險預(yù)警問題：理解建立個人征信系統(tǒng)對貸款銀行及客戶的重要意義問題：結(jié)合個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，思考如何處理個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范的關(guān)系貸款過程管理、信貸檔案管理請參閱公司金融業(yè)務(wù)部分四、便利金融業(yè)務(wù)包括銀行卡業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等，詳見第一節(jié)個人金融柜面業(yè)務(wù)部分問題：了解實習(xí)單位以上業(yè)務(wù)的基本功能問題：思考網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢和風(fēng)險管理第五節(jié) 商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)一、對公存款業(yè)務(wù)1．單位協(xié)定存款單位協(xié)定存款是指客戶通過與銀行簽訂《協(xié)定存款合同》，約定期限、商定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，由銀行對基本存款額度內(nèi)的存款按結(jié)息日或支取日活期存款利率計息，超過基本存款額度的部分按結(jié)息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六個月定期存款利率的協(xié)定存款利率給付利息的一種存款。學(xué)雜費(fèi)貸款用于借款人向所在學(xué)校支付學(xué)費(fèi)及其他雜費(fèi)；生活費(fèi)貸款用于借款人日常生活費(fèi)用的開支。（九）助學(xué)貸款個人助學(xué)貸款是銀行向已簽署合作協(xié)議的中華人民共和國境內(nèi)（不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)）高等院校中的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放的，用于支付學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的人民幣貸款。辦理流程類似個人汽車消費(fèi)貸款（七）個人綜合消費(fèi)貸款個人綜合消費(fèi)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。職工購買的自有住房包括商品住房、經(jīng)濟(jì)適用房、私產(chǎn)住房、集資建造住房、危改還遷住房和公有現(xiàn)住房。銀行發(fā)放的個人商業(yè)用房貸款數(shù)額不超過所購房屋總價或經(jīng)房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)評估的所購商業(yè)用房、辦公用房全部價款（二者以低者為準(zhǔn)）的60％。辦理流程類似個人汽車消費(fèi)貸款問題：了解個人住房按揭貸款與二手房貸款的主要區(qū)別（四）個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款，是指已在銀行辦理個人住房貸款的借款人在還款期間，由于所購房屋出售、贈與、繼承等原因，房屋產(chǎn)權(quán)和按揭借款需同時轉(zhuǎn)讓給他人，并由銀行為其做貸款轉(zhuǎn)移手續(xù)的業(yè)務(wù)。（二）個人住房按揭貸款個人住房按揭貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買、建造各種類型住房的貸款。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進(jìn)行還款。銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；。了解開發(fā)式基金的開戶、基金申購、贖回、查詢、掛失等業(yè)務(wù)辦理流程銀證通業(yè)務(wù)是指銀行受證券公司委托，使客戶銀行賬戶與證券公司的系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，并通過銀行的電話銀行或網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)行證券的實時買賣，其證券買賣的交易資金直接在客戶指定的銀行賬戶上進(jìn)行清算的一項業(yè)務(wù)。客戶不需持有債券憑證，只需在銀行開立債券托管賬戶，記載持有的債券，并將國債托管在開立的實名托管賬戶中。憑證式國債不得部分提前兌付，提前兌付的國債按兌付本金數(shù)的1‰或2‰收取手續(xù)費(fèi)。由于以國家信用做擔(dān)保，信用等級高，可以看作是零風(fēng)險投資。（六）電子銀行業(yè)務(wù)參見個人金融柜面業(yè)務(wù)部分問題：銀行柜面是銀行營銷的前臺，了解實習(xí)銀行柜臺服務(wù)規(guī)范，理解柜面服務(wù)質(zhì)量對客戶關(guān)系維護(hù)的重要作用。結(jié)合所在銀行，了解匯款業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程。光票托收應(yīng)本著收妥入賬、不予墊款的原則。對于用于“投資”、“貸款”或“抵押”等目的的大額票據(jù)，應(yīng)先查詢并核實真?zhèn)魏笤俎k理托收。對陌生的、異常的大額票據(jù)、出票行資信有疑問的票據(jù)、資信有疑問的客戶委托的票據(jù)應(yīng)采取收妥貸記方式。（1）跟單托收托收業(yè)務(wù)的審核原則是單單一致，并依照國際慣例處理單據(jù)。理解基本規(guī)定和各項代收業(yè)務(wù)柜面處理規(guī)程；理解代發(fā)工資業(yè)務(wù)、代理國債業(yè)務(wù)基本規(guī)定和日常業(yè)務(wù)處理規(guī)程、銀證通業(yè)務(wù)的開戶和日常業(yè)務(wù)處理規(guī)程、代理基金業(yè)務(wù)的開戶和日常業(yè)務(wù)處理規(guī)程。（4）委托日期、收款人名稱和金額不得更改，更改的委托收款憑證，銀行不予受理；問題：了解委托收款業(yè)務(wù)規(guī)程。（2）簽發(fā)委托收款必須記載下列事項：使用統(tǒng)一規(guī)定的憑證格式，表明“委托收款”字樣、確定的金額、收付款人名稱、委托收款憑據(jù)名稱及附寄單證張數(shù)、委托日期、收款人簽章；（3）委托收款以銀行為付款人的，銀行應(yīng)在當(dāng)日或到期日將款項主動支付給收款人；以單位為付款人的，銀行應(yīng)及時通知付款人，需要將有關(guān)債務(wù)證明交給付款人并簽收。問題：了解發(fā)出托收承付業(yè)務(wù)規(guī)程、收到托收承付的業(yè)務(wù)規(guī)程 委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項的結(jié)算方式。驗單付款的承付期為3天，從付款人開戶銀行發(fā)出承付通知的次日算起；驗貨付款的承付期為10天，從運(yùn)輸部門向付款人發(fā)出提貨通知的次日算起。（2）托收承付結(jié)算每筆金額起點(diǎn)為1萬元，新華書店系統(tǒng)每筆金額起點(diǎn)為1千元。問題：了解匯出款項的基本業(yè)務(wù)規(guī)程、匯入款項的業(yè)務(wù)規(guī)程 基本規(guī)定：（1）使用托收承付結(jié)算方式的收款單位和付款單位，必須是國有企業(yè)、供銷合作社以及經(jīng)營管理較好，并經(jīng)開戶銀行審查同意的城鄉(xiāng)集體所有制工業(yè)企業(yè)；辦理托收承付，必須是商品交易，以及因商品交易而產(chǎn)生的勞務(wù)供應(yīng)的款項。問題：理解銀行承兌匯票承兌業(yè)務(wù)規(guī)程、承兌匯票到期的業(yè)務(wù)規(guī)程、銀行承兌匯票托收的業(yè)務(wù)規(guī)程、承兌銀行付款的處理、銀行承兌匯票未使用注銷的處理、銀行承兌匯票掛失的處理（三）其他結(jié)算業(yè)務(wù)簽發(fā)匯兌憑證必須記載下列事項：（1）表明“信匯”或“電匯”字樣； （2）無條件支付的委托；（3）確定的金額；（4）收款人名稱；（5）匯款人名稱；（6）匯入地點(diǎn)、匯入行名稱；（7）匯出地點(diǎn)、匯出行名稱；（8）委托日期；（9）匯款人簽章。e、商業(yè)匯票在提示付款期限內(nèi)可以背書轉(zhuǎn)讓，其背書必須是連續(xù)的；出票銀行在商業(yè)匯票上填明“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的以及作成委托收款背書的商業(yè)匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。c、商業(yè)匯票的付款期限自出票日開始計算，最長為6個月，商業(yè)匯票的提示付款期限，自匯票到期日起10日，商業(yè)匯票只能轉(zhuǎn)賬，不能支取現(xiàn)金。欠缺記載上列事項之一的，商業(yè)匯票無效。銀行承兌匯票是在承兌銀行開立賬戶的存款人簽發(fā)，由其開戶銀行承兌付款。問題：理解銀行匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)規(guī)程、銀行匯票付款業(yè)務(wù)規(guī)程、銀行匯票結(jié)清業(yè)務(wù)規(guī)程、退款和逾期付款業(yè)務(wù)規(guī)程商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。i銀行匯票沒有金額起點(diǎn)，也沒有最高限額。h、簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票的，申請人和收款人必須均為個人，并交存現(xiàn)金。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款行不予受理。e、銀行匯票在提示付款期限內(nèi)可以背書轉(zhuǎn)讓，其背書必須連續(xù)；現(xiàn)金銀行匯票、正面填明“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。c、持票人向銀行提示付款時，必須同時提交銀行匯票和解訖通知，缺少任何一聯(lián)，銀行不予受理；申請人缺少解訖通知聯(lián)要求退款的，出票行應(yīng)在匯票提示付款期滿一個月后辦理。欠缺記載上列事項之一的，銀行匯票無效。問題：理解現(xiàn)金本票出票業(yè)務(wù)規(guī)程、轉(zhuǎn)賬銀行本票出票業(yè)務(wù)規(guī)程、銀行本票解付業(yè)務(wù)規(guī)程、銀行本票交換提回業(yè)務(wù)規(guī)程、銀行本票退票、逾期付款業(yè)務(wù)規(guī)程 銀行匯票是匯款人將款項交存當(dāng)?shù)劂y行，由銀行簽發(fā)給匯款人持往異地辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算或支取現(xiàn)金的票據(jù)。h、持票人因本票超過提示付款期限不獲付款的，在票據(jù)權(quán)利時效內(nèi)請求付款時，應(yīng)當(dāng)向出票行說明原因、出具證明，并將本票交給出票行。申請人或收款人為單位的，不得簽發(fā)現(xiàn)金銀行本票?？缦到y(tǒng)銀行本票的兌付，持票人開戶銀行可根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)往來利率向出票銀行收取利息?，F(xiàn)金本票、來填寫金額和收款人名稱、本票正面填寫明“不得背書轉(zhuǎn)讓”字樣的，本票不得背書轉(zhuǎn)讓。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款行不予受理。用于支取現(xiàn)金的本票，須在“人民幣大寫”欄先填寫“現(xiàn)金”字樣?；疽?guī)定：a、單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付各種款項，均可以使用銀行本票。問題：理解現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)規(guī)程；轉(zhuǎn)賬支票業(yè)務(wù)規(guī)程；支票掛失業(yè)務(wù)規(guī)程銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。e、現(xiàn)金支票或支取現(xiàn)金的普通支票的收款人向出票人開戶行提示付款時，應(yīng)在支票背面“收款人簽章”處簽章，持票人為個人的，還需交驗本人有效身份證件，并在支票背面注明證件名稱、號碼及發(fā)證機(jī)關(guān)，不得委托代取。d、支票在提示付款期限內(nèi)可以轉(zhuǎn)讓，但其背書必須連續(xù)。c、支票提示付款期限為十天，委托開戶行收款的，以持票人向開戶行提交支票日為準(zhǔn)。 基本規(guī)定：a、現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金；轉(zhuǎn)賬支票，只能用于轉(zhuǎn)賬；未印有“現(xiàn)金”或“轉(zhuǎn)賬”字樣的為普通支票，可以支取現(xiàn)金，也可轉(zhuǎn)賬；普通支票左上角劃兩條平行線的，為劃線支票，只能用于轉(zhuǎn)賬。單位、銀行在票據(jù)上的簽章和單位在結(jié)算憑證上的簽章，為該單位、銀行的蓋章加其法定代表人或其授權(quán)的代理人的簽名或蓋章，個人在票據(jù)和結(jié)算憑證上的簽章，應(yīng)為該個人本名的簽名或蓋章。②辦理支付結(jié)算需要交驗證件：辦理支付結(jié)算需要交驗的個人有效身份證件是指居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護(hù)照、港澳臺同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)規(guī)定的身份證件。 ①票據(jù)和結(jié)算憑證規(guī)定：票據(jù)和結(jié)算憑證的金額、出票或簽發(fā)日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無效，更改的結(jié)算憑證，銀行不予受理。辦理支付結(jié)算原則：俗守信用、履約付款；誰的錢進(jìn)誰的賬，由誰支配；銀行不墊款。了解個人電話銀行業(yè)務(wù)的功能、電話銀行注冊、注冊信息變更、注銷等業(yè)務(wù)處理；了解個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的功能、網(wǎng)上銀行注冊、注冊信息變更、注銷等業(yè)務(wù)處理三、公司金融主要柜面業(yè)務(wù)（一）支付結(jié)算業(yè)務(wù)概述支付結(jié)算的含義是指單位、個人在社會經(jīng)濟(jì)活動中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為。 理解和掌握開立外匯賬戶的相關(guān)規(guī)定；理解變更和撤銷外匯賬戶的相關(guān)規(guī)定；了解外匯活期存款業(yè)務(wù)規(guī)程；了解外匯定期存款業(yè)務(wù)核算規(guī)程。（4）假鈔處理柜員辦理收付業(yè)務(wù)過程中，對發(fā)現(xiàn)的假幣不得歸還客戶。柜員發(fā)生差錯應(yīng)立即查找，當(dāng)日掛賬?？蛻糸L款既可退還客戶并由客戶簽收，也可由客戶另填現(xiàn)金繳款憑證入賬處理；客戶短款既可由客戶補(bǔ)足差額，也可由客戶重填現(xiàn)金繳款憑證入賬處理?？梢芍Ц督灰资侵附灰椎慕痤~、頻率、流向、用途、性質(zhì)等有異常情形的人民幣支付交易。對大額現(xiàn)金付款業(yè)務(wù)，還應(yīng)執(zhí)行權(quán)限審批、全面復(fù)核制度。（2）現(xiàn)金付款，先記賬后付款 柜員收下客戶填制的現(xiàn)金付款憑證（如現(xiàn)金支票），審核現(xiàn)金付款憑證合法有效、要素齊全、填寫正確且現(xiàn)金支取符合國家規(guī)定，摘錄客戶有效身份證件，核驗客戶印鑒無誤后記賬，在現(xiàn)金付款憑證背面打印交易記錄?，F(xiàn)金清點(diǎn)完畢柜員記賬，在現(xiàn)金繳款憑證背面打印交易記錄并再次核對，在現(xiàn)金繳款憑證上加蓋現(xiàn)金清訖章（或現(xiàn)金收訖章）、名章，現(xiàn)金繳款憑證回單聯(lián)退交客戶，憑證聯(lián)、鈔券歸檔。（8）儲蓄存款現(xiàn)金收付原則儲蓄存