【正文】 638 個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的 7%。各支行對團組織推薦的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶大都給予發(fā)放貸款，但由于利率下調(diào)需單獨上報懷遠農(nóng)合行，增加了各支行的工作量，所以發(fā)放貸款都按正常的利率發(fā)放。而且，在發(fā)放的各類貸款中，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款只是其中的一部分，這樣一來，投入在農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)這一方面的貸款就更少了，這也導致了申請多、獲批少現(xiàn)象的發(fā)生。 小額信貸機構(gòu)少，貸款能力有限目前設(shè)在農(nóng)村的金融機構(gòu)太少，農(nóng)合行各鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行，是目前廣大農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者主要的貸款對象，向農(nóng)村和農(nóng)民發(fā)放貸款也是各支行的主要業(yè)務(wù)。由于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，越來越多的農(nóng)民參與市場競爭，他們迫切需要資金支持。隨著市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，而發(fā)展需要資金支持。這就降低了創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶通過團組織貸款的積極性。對額度較大的貸款，農(nóng)合行都要求貸款人提供有效的擔保，而農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶大多數(shù)不能提供。由于商業(yè)銀行和郵政儲蓄在農(nóng)村吸收的大量存款基本上都流向城市和工業(yè)，致使農(nóng)村的金融機構(gòu)變成為城市發(fā)展提供資金的儲蓄所。但是河南省在新農(nóng)村建設(shè)下小額信貸的發(fā)展還存在一些問題，如資金矛盾突出、信貸機構(gòu)少，貸款能力有限、缺乏保障機制來分擔風險、缺乏保障機制來分擔風險、政策法律環(huán)境建設(shè)滯后、可持續(xù)能力不足等。2 河南省小額信貸在發(fā)展中存在的問題中國農(nóng)村小額信貸開展解決了農(nóng)民融資難的題，使農(nóng)民真正享受到改革開放的成果。小額擔保貸款已成為推動河南省創(chuàng)業(yè)者走向成功路的重要力量。人民銀行應協(xié)調(diào)指導經(jīng)辦金融機構(gòu)落實小額信貸政策，做好小額信貸發(fā)放管理工作。加強對小額信貸的風險控制。進一步推廣發(fā)展需要進行完整的制度設(shè)計，完善政策環(huán)境，需要政府、銀行、專業(yè)合作社及個人形成合力，搞好金融創(chuàng)新服務(wù)，建立科學發(fā)展長效機制。幾年來，全省農(nóng)村信用社把推廣和營銷小額信貸作為促進農(nóng)戶增收和社農(nóng)“雙贏”的戰(zhàn)略舉措來抓，使小額信貸扶貧工作在面上得以整體推進。河南省自 1998年糧食總產(chǎn)量首次超過 4000 萬噸以來，已連續(xù) 5 年穩(wěn)定在這一水平，連續(xù) 3 年居全國第一位。且經(jīng)常遭受洪澇等自然災害，使貧困人口增加，造成新農(nóng)村建設(shè)中重大難題。2022 年底，全省貧困人口為 8911萬人，占農(nóng)業(yè)人口的 %，占全部人口的 %。 河南省小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀河南省是一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大省，人口大省，也是一個貧困人口較多、扶貧開發(fā)任務(wù)較重的省份。小額信貸的發(fā)展經(jīng)歷了從外援試點、政府推行到正規(guī)金融機構(gòu)的進入過程，今后仍會呈現(xiàn)多樣化的特征。2022 年，小額信貸在中央一號文件中被明確提出，由此引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實踐的論證，從而推進了農(nóng)村合作金融服務(wù)的發(fā)展。1995 年，聯(lián)合國開發(fā)計劃署（ UNDP）和中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心在全國 17 個省的 48 個縣（市）推行了以扶貧等為目標的小額信貸項目（此階段中，非政府的小額信貸機構(gòu)主要是模仿鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸） ，這是早期的非政府形式的小額信貸扶貧階段。 我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀中國的小額信貸大規(guī)模發(fā)展是在 20 世紀 80 年代從農(nóng)村開始的。在拉美國家，小額信貸商業(yè)化已經(jīng)走到了世界的前例，許多實施小額信貸的非政府組織（NGO）已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機構(gòu)。但是沒有任何一種現(xiàn)成的模式能解決全世界不同窮人的發(fā)展需求。這一命題在世界小額信貸實踐中被廣泛傳播，但并未得到邏輯上的以及現(xiàn)有的經(jīng)驗證據(jù)的充分證實。他創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，GB）被普遍認為是全球第一家小額信貸組織，也作為發(fā)展小額信貸的基礎(chǔ)模式。促進了農(nóng)村物質(zhì)文明和精神文明的建設(shè)。滾動使用，提高了扶貧資金周轉(zhuǎn)的效率。分期還款，實現(xiàn)了扶貧資金高還貸率。投資少，見效快。真扶貧，扶真貧，有效克服了以往扶貧工作中普遍存在的“扶富不扶貧”和“扶貧不到戶”的缺陷。建設(shè)社會主義新農(nóng)村,離不開農(nóng)村金融的有力支持。建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是貫徹落實科學發(fā)展觀的重大舉措。從 20 世紀七十年代我國就引入了小額信貸，并且以小額信貸作為一種新的扶貧方式和金融創(chuàng)新工具，在我國的扶貧領(lǐng)域開始發(fā)揮著越來越重要的作用。而在需求方面，小額信貸針對的也不僅僅是窮人，小額信貸與普通信貸的區(qū)別，主要在于其貸款額度和貸款條件的“小”化。從以上信息可以看出，在供給方面，小額信貸并不局限于正規(guī)金融機構(gòu)。在學術(shù)研究中，小額信貸機構(gòu)可以根據(jù)其經(jīng)營的首要目標或服務(wù)的主要對象分成兩個基本大類——扶貧型（福利性）和商業(yè)型（制度類） 。在國際上，小額貸款的貸款額度一般是通過當?shù)厝司?GDP 的倍數(shù)化來計算的。它建立在特殊的信貸傳遞制度和條件之上，以直接向本國或地區(qū)的目標群體（低收入者）——尤其是婦女——提供穩(wěn)定持續(xù)的生產(chǎn)性經(jīng)營貸款及綜合技術(shù)服務(wù)，目的是讓低收入人群能夠有自我發(fā)展的初始資金基礎(chǔ)，幫助他們走上自我生存和發(fā)展的道路。在新農(nóng)村建設(shè)下，河南省為了更好的發(fā)展小額信貸，必須有效的分析小額信貸的現(xiàn)狀，認清小額信貸目前在農(nóng)村存在的問題，找出解決問題的有效措施，從而更好的利用小額信貸，推動河南省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。實踐證明小額信貸是河南省加速農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、加快農(nóng)民脫貧致富重要的金融扶貧形式。伴隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，農(nóng)村的金融市場無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求，產(chǎn)生了農(nóng)村大量的資金只向城市和工業(yè)集聚，無法回籠到農(nóng)村的局面。其小額信貸的發(fā)展狀況可以說是中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展狀況的晴雨表。通過借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式，又結(jié)合我國的國情，現(xiàn)在的小額信貸已經(jīng)有了一種比較成熟的發(fā)展模式。我國是一個人口大國，也是貧困人口密集的大國。 development 目 錄引言.............................................................................................................................................11 在新農(nóng)村建設(shè)下小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀.................................................................................2 小額信貸的概述 .............................................................................................................2 小額信貸在新農(nóng)村建設(shè)中的地位及作用 ......................................................................2 小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 .....................................................................................................3 國際上小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀......................................................................................3 我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀......................................................................................3 河南省小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀..................................................................................42 河南省小額信貸在發(fā)展中存在的問題.................................................................................5 小額信貸的資金矛盾突出 .............................................................................................5 小額信貸機構(gòu)少，貸款能力有限 .................................................................................5 缺乏保障機制來分擔風險 .............................................................................................6 金融機構(gòu)相關(guān)人員缺乏責任意識 .................................................................................6 政策法律環(huán)境建設(shè)滯后 .................................................................................................7 可持續(xù)能力不足 .........................