【正文】 ............................................................................73 完善在新農(nóng)村建設(shè)下河南省小額信貸的對策及建議.........................................................7 借鑒國際經(jīng)驗并結(jié)合中國國情 .....................................................................................8 提出完善的建議和改進(jìn)措施 ..........................................................................................8 拓寬資金來源渠道解決資金供給矛盾...................................................................9 擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面，豐富信貸產(chǎn)品和服務(wù)......................................9 切實加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)..................................................................................9 強(qiáng)化小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理................................................................................10 建立相應(yīng)的法律、法規(guī)和切實可行的監(jiān)管框架................................................10 鼓勵金融創(chuàng)新，推動小額信貸的可持續(xù)健康發(fā)展............................................104 河南省小額信貸發(fā)展的未來展望.......................................................................................11結(jié)束語.......................................................................................................................................12參考文獻(xiàn)...................................................................................................................................13致謝...........................................................................................................................................14 引言小額信貸最早出現(xiàn)于上世紀(jì)六十年代拉丁美洲、亞洲、非洲等第三世界發(fā)展中國家。因此本文通過了解國內(nèi)外小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，分析河南省小額信貸的現(xiàn)狀和存在的問題，提出完善的對策及建議。然而，由于受到種種問題的影響，河南省小額信貸的發(fā)展速度仍然是比較緩慢的?？茖W(xué)發(fā)展觀的一個重要內(nèi)容，就是經(jīng)濟(jì)社會的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展是其重要的組成部分。Bhatt，作為商業(yè)化小額信貸的倡導(dǎo)者認(rèn)為，在對小額信貸的爭議中，人們傾向于將窮人貼上同一種標(biāo)簽，視圖發(fā)現(xiàn)一種最好的模式來進(jìn)行推廣。其中未解決溫飽的貧困人口達(dá) 180 萬人。在新農(nóng)村建設(shè)下，河南省的小額信貸為農(nóng)民提供資金政策支持，對幫助農(nóng)村脫貧致富發(fā)揮了很大作用。許多農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶都在各支行有貸款業(yè)務(wù)，只是在利率上沒有優(yōu)惠。其次是項目風(fēng)險大，多數(shù)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶對項目本身了解不夠，對市場形勢的分析也不到位，只是憑著一腔創(chuàng)業(yè)熱情，一旦發(fā)生風(fēng)險很難有效規(guī)避。二是由于農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，存在較大的風(fēng)險隱患，特別是養(yǎng)殖、種植等行業(yè)，受自然災(zāi)害或市場風(fēng)波影響往往血本無歸。其次，廣闊的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)也是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的重要條件。另一方面利用多元化的資金供給滿足多層次的需求。規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機(jī)制。4 河南省小額信貸發(fā)展的未來展望在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中，中共中央、國務(wù)院要求金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大支農(nóng)資金整合力度，提高資金使用效率；不斷改善服務(wù)，加強(qiáng)對新農(nóng)村的支持。結(jié)束語小額信貸是為窮人服務(wù)的金融，被視為緩解貧困的有效工具，承載著人們的希望與理想，是構(gòu)筑和諧社會進(jìn)行的金融服務(wù)方面的一大政策舉措，是農(nóng)村金融改革的重大創(chuàng)新，具有劃時代意義和全新的運(yùn)營理念。因此，政府部門要健全市場激勵機(jī)制，誘導(dǎo)出適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的金融制度和技術(shù)創(chuàng)新。要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法，以使其沿著健康的軌道發(fā)展，并將其融入我國金融體制改革的總體范疇。為此首先要大力加強(qiáng)誠信教育，通過強(qiáng)化對農(nóng)民誠實守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶等活動，為講信用的農(nóng)戶開綠燈，提高授信額度，對失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級等，促進(jìn)增強(qiáng)農(nóng)民信用意識的，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。因此，針對河南省在新農(nóng)村建設(shè)下小額信貸存在的問題提出以下建議。首先，盈利性是農(nóng)村小額信貸長期發(fā)展的重要保障。從國外小額信貸的成功經(jīng)驗看，盈利性是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的保障，商業(yè)化運(yùn)作時大勢所趨，但小額信貸的政策約束嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額信貸市場的健康發(fā)展。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。而當(dāng)前的經(jīng)融機(jī)構(gòu)收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點機(jī)構(gòu)，將業(yè)務(wù)的重點轉(zhuǎn)向大中城市和獲利2 河南日報,2022 年 11 月 27 日　較高的行業(yè)，使農(nóng)民的自己來源渠道減少，影響了農(nóng)村小額信貸的資金供求問題。在 2022 年 11 月從河南省人力資源和社會保障廳獲悉，截至年 10 月底，河南省已累計發(fā)放小額擔(dān)保貸款 1332億元，幫助和扶持 31 萬人自主創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè)和小企業(yè)吸納就業(yè) 105 萬人。目前我國的小額信貸整體發(fā)展很迅速，它在很大程度上彌補(bǔ)了我國農(nóng)村發(fā)展資金嚴(yán)重不足的問題，也極大地促進(jìn)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮。 小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 國際上小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀國外對于小額信貸的研究始于 1976 年的孟加拉國，深入研究者和創(chuàng)始人。 小額信貸在新農(nóng)村建設(shè)中的地位及作用在我國，小額信貸已經(jīng)有幾十年的發(fā)展歷史，是專門向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)。這些年來，政府都在倡導(dǎo)重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加大對農(nóng)村金融市場的扶持，在很大程度上起了積極作用。農(nóng)村小額信貸也是目前我國農(nóng)民獲得支持的主要渠道。通過借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式，又結(jié)合我國的國情，現(xiàn)在的小額信貸已經(jīng)有了一種比較成熟的發(fā)展模式。從以上信息可以看出，在供給方面，小額信貸并不局限于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。滾動使用，提高了扶貧資金周轉(zhuǎn)的效率。2022 年，小額信貸在中央一號文件中被明確提出，由此引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實踐的論證，從而推進(jìn)了農(nóng)村合作金融服務(wù)的發(fā)展。加強(qiáng)對小額信貸的風(fēng)險控制。隨著市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，而發(fā)展需要資金支持。同時，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險，往往也是束手無策。我國農(nóng)村小額信貸的推廣最初是作為一項扶貧手段，因此發(fā)展小額信貸首先應(yīng)該考慮的是實行政策性目標(biāo)，而不是盈利性目標(biāo)。印度尼西亞人民銀行是全球最大的為農(nóng)村提供金融服務(wù)的國有商業(yè)銀行。因此，我國應(yīng)該借鑒不同的模式，針對不同地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展情況，設(shè)計和完善不同金融機(jī)構(gòu)的小額信貸發(fā)展方向，創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品，進(jìn)而更好的推廣和發(fā)展小額信貸，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村打下堅實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模逐漸擴(kuò)大，政府可鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)計和增加一些與農(nóng)業(yè)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的多樣化需求，比如發(fā)展代理、證券、委托、咨詢等業(yè)務(wù)，適時發(fā)展股票、基金、債券等新的業(yè)務(wù)，從而繁榮農(nóng)村信貸市場。沒有法律作為準(zhǔn)繩，就難以保證當(dāng)?shù)卣粚@些非政府組織小額信貸進(jìn)行不必要的干預(yù)，小額信貸組織很可能淪為地方政府干預(yù)地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村發(fā)展的一種工具，進(jìn)而可能造成小額信貸發(fā)展過程中不必要的阻力。如果農(nóng)村信用社能夠通過動員的儲蓄來擴(kuò)展農(nóng)戶小額信貸，使其成為長期的目標(biāo)和有利可圖的業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社將會成為中國小額信貸的的主力。由此，我們有理由相信，河南省發(fā)展小額信貸已迎來真正的春天。加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金支持是新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵。通過各種措施，加大資金投入力度，提高農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)小額信貸額度、延長還貸時間。 擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面，豐富信貸產(chǎn)品和服務(wù)完善涉農(nóng)信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高小