被保險人法律地位研究-文庫吧資料
2025-06-28 12:20本頁面
【正文】 同解除權(quán)會侵害被保險人的利益。投保人行使合同解除權(quán)解除保險合同時，被保險人的保險金受領權(quán)因之消失。為在保險合同的穩(wěn)定性與被保險人利益保護間創(chuàng)設平衡點，日本《保險法》增加了被保險人合同解除請求權(quán)的制度 規(guī)定被保險人有解除合同的請求權(quán)，該請求并不直接導致保險合同效力的終止，如果投保人不解除合同，被保險人可以提起以投保人為被告的“以裁判代替?zhèn)鶆杖说囊馑急硎尽钡脑V訟，通過法院的裁判獲得確定判決，以此代替投保人解除合同的意思表示 ［4］ (P33) 日本《保險法》的這種做法，實際上與在投保人與被保險人關系發(fā)生變化時直接賦予被保險人合同的解除權(quán)無異，從而將被保險人的權(quán)利延伸到影響合同效力的體系中來 這種做法深具合理性: 投保人以他人生命締結(jié)保險合同的場合，被保險人的生命權(quán)是保險合同的標的，出于尊重被保險人人身權(quán)、維護被保險人生命利益以及防范道德危險的考量，投保人享有的保險合同解除權(quán)應當受到被保險人的制約。依據(jù)合同法一般原理，合同的當事人有權(quán)在合同中約定解除合同的條件，或者經(jīng)由事后的協(xié)議解除業(yè)已生效的合同，或者法律規(guī)定的事由出現(xiàn)時當事人可以解除合同。 在2008年修改的日本《保險法》 中，新增了被保險人合同解除請求權(quán)，規(guī)定于死亡保險合同、傷害疾病定額保險合同以及傷害疾病損害保險合同締結(jié)后，發(fā)生一定事由時，被保險人可以向投保人請求解除該保險合同的權(quán)利。四、日本《保險法》中被保險人合同解除請求權(quán)的創(chuàng)設就此，可以得出對人身保險合同利益歸屬主體的判斷，無論最終享有保險金請求權(quán)的主體為何——被保險人、受益人抑或被保險人的繼承人，保險合同利益應歸被保險人所有。以被保險人死亡為給付保險金條件的人身保險合同中，法律直接規(guī)定保險金的請求權(quán)屬于受益人。在人身保險中，保險金受領人最終享有保險金的請求權(quán)，其與被保險人并非始終同意。 在財產(chǎn)保險中，被保險人作為“損失保險合同上的受益人”擁有保險金請求權(quán)?！保?］(P57) 被保險人生存時，保險合同利益歸其所有。這種讓渡，于財產(chǎn)保險合同中，合同利益的承受人為被保險人。投保人在訂立保險合同之初，已然決定了保險合同利益的最終歸屬并非自己?！保?］(P126) 財產(chǎn)保險中，投保人訂立保險合同，于保險事故發(fā)生時被保險人取得保險金請求權(quán)。 其二，投保人訂立保險合同的目的包含讓渡保險合同利益的意思。被保險人擁有保險利益，而將保險合同利益賦予投保人極易產(chǎn)生道德危險。尤其在保險業(yè)已經(jīng)較為成熟的今天，防范道德危險已經(jīng)成為各國保險立法的基本原則。 其一，道德危險的防范價值序列居前，保險產(chǎn)生的經(jīng)濟利益位列其后。這樣，與合同的訂立者即為合同利益的享有者的一般原理相背離，但是與合同標的的歸屬者即為合同利益的享有者的主張又保持一致。當然，合同標的的歸屬主體也是合同的訂立主體，而在保險合同中，情況較為復雜。在被保險人法律地位這一問題上，二者發(fā)生交集。 保險利益是被保險人與保險標的之間的利害關系，被保險人對保險利益的所有者地位應否使其成為保險合同中的系列權(quán)利與義務的承受者以及保險合同利益的歸屬者? 這一問題的探究以保險利益為起點，以保險合同利益為終點。在保險合同構(gòu)筑的權(quán)利體系中，保險金請求權(quán)居于核心地位?？梢?，保險合同中除繳納保險費的義務外幾乎所有的權(quán)利和義務主體都包含被保險人。 危險增加通知義務。 被保險人同意投保人指定或變更受益人的權(quán)利；被保險人的義務包括:如實告知義務。 被保險人指定、變更受益人的權(quán)利。 由上可見，被保險人在保險合同中享有廣泛的權(quán)利，具有廣泛的義務。② 受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人。①被保險人享有保險金的最終歸屬權(quán)。被保險人擁有指定和變更受益人的權(quán)利，投保人對受益人的指定和變更須經(jīng)過被保險人的同意。依據(jù)我國《保險法》第34 條第1 款規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效 以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押須經(jīng)被保險人同意。我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)定投保人對一定范圍的人員具有保險利益，同時規(guī)定經(jīng)過被保險人同意的也視為具有保險利益。(5)以被保險人為保險人代位權(quán)的行使對象 我國《保險法》第60 條規(guī)定，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。財產(chǎn)保險合同的保險利益的有無以被保險人為衡量主體 我國《保險法》第48條規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金 賦以被保險人維護保險標的安全的義務 我國《保
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