【正文】 的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建建立、保險(xiǎn)合同的訂立。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或或個(gè)人為避免承擔(dān)損失，而而有意識(shí)地將損失或與損失失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另另一些單位或個(gè)人承擔(dān)的一一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技技術(shù)包括：自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移移風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)單位位是指發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可可能造成的損失的范圍?？刂菩托惋L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要作用為為在事故發(fā)生時(shí)，將損失減減少到最低限度。損失后減減輕損失的危害程度。三、風(fēng)險(xiǎn)管管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理具體體目標(biāo)分為損失前目標(biāo)和損損失后目標(biāo)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的效效果是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適適用性及收益性情況的分析析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)不僅使風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理建立在科學(xué)的基礎(chǔ)上上，而且使風(fēng)險(xiǎn)分析定量化化，為風(fēng)險(xiǎn)管理者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)決策、選擇最佳管理技術(shù)術(shù)提供了科學(xué)依據(jù)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序序分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效效果五個(gè)環(huán)節(jié)。20世紀(jì)900年代，風(fēng)險(xiǎn)管理繼續(xù)發(fā)生生著變革，突出的變化是購(gòu)購(gòu)買保險(xiǎn)開始與其他風(fēng)險(xiǎn)管管理組織行為相融合，如安安全工程、法律風(fēng)險(xiǎn)管理、信息系統(tǒng)安全等?？陀^性：不不以人的意志為轉(zhuǎn)移，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是不可能徹底消除的。四、風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)的特征有：風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的不確定性、風(fēng)險(xiǎn)的客觀觀性、風(fēng)險(xiǎn)的普遍性、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的可測(cè)定性、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展展性。它只與特定的的個(gè)人或部門相關(guān)，而不影影響整個(gè)團(tuán)體和社會(huì)。比比如在股票市場(chǎng)上買賣股票票，就存在賺錢、賠錢和不不賠不賺三種后果。人人身風(fēng)險(xiǎn)所致的損失一般有有兩種：收入能力損失及額額外費(fèi)用損失。社會(huì)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體體的行為或不行為使社會(huì)生生產(chǎn)及人們生活遭受損失的的風(fēng)險(xiǎn)。三、風(fēng)險(xiǎn)的種種類（一、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的的原因：分為五類自自然風(fēng)險(xiǎn)、***、*****、****、*****；二、按風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的分分為：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)；；三、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分為為：純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；；四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)會(huì)環(huán)境分為：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，動(dòng)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)；五、按風(fēng)險(xiǎn)的的行為分為:基本風(fēng)險(xiǎn)、特特定風(fēng)險(xiǎn)。直接損失又稱為實(shí)實(shí)質(zhì)損失。如：汽車剎車失失靈釀甩車禍而導(dǎo)致車毀人人亡，其中剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大大其損失程度的原因或條件件。在保險(xiǎn)理論與實(shí)實(shí)務(wù)中，是指保險(xiǎn)標(biāo)的損失失發(fā)生的不確定性。就準(zhǔn)保戶戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)而言，可以將將其分為必保風(fēng)險(xiǎn)和非必保保風(fēng)險(xiǎn)。二、保保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員來(lái)說(shuō)，合合格的準(zhǔn)保戶有四個(gè)基本標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)：有保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容容易接近。在此案中，食食用相忌的食品與藥物所引引發(fā)的中風(fēng)死亡，已打斷了了車禍與死亡之間的因果關(guān)關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近近因，故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人人中風(fēng)死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任任。在冶療過程程中，醫(yī)生叮囑其在服用藥藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干干酪。如果追溯到最初的事件件且沒有中斷，那么，最初初事件即為近因。在保險(xiǎn)中，近因原則是通通過判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基基本原則。例如：甲公公司承保10萬(wàn)元，乙公司司承保12萬(wàn)元，損失166萬(wàn)元，則甲公司賠10萬(wàn)萬(wàn)元，乙公司賠6萬(wàn)元。則乙保險(xiǎn)人應(yīng)賠付付額為：（(50000//40000+500000)*50000=277778元。例如：甲乙乙保險(xiǎn)人承保同一財(cái)產(chǎn)，甲甲保單保額為40000元元，乙保單保額為600000元，損失額為600000元，損失額為500000元。則乙保險(xiǎn)人人應(yīng)賠付額為：(600000/40000+600000)*50000=330000元。例如如：甲乙保險(xiǎn)人承保同一財(cái)財(cái)產(chǎn)，甲保單保額為400000元，乙保單保額為660000元，損失額為660000元，損失額為550000元。因因此保險(xiǎn)人是否接受委付應(yīng)應(yīng)謹(jǐn)慎從事。物上代位權(quán)的取得一一般是在推定全損通過委付付實(shí)現(xiàn)的，保險(xiǎn)人賠付后得得到標(biāo)的所有權(quán)。按照有有關(guān)法律規(guī)定，肇事司機(jī)應(yīng)應(yīng)該賠償其家屬5萬(wàn)元?！崩纾耗橙速?gòu)買了了10萬(wàn)元的終身保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十八八條規(guī)定：”人身保險(xiǎn)的被被保險(xiǎn)人的被保險(xiǎn)人因第三三者的行為而發(fā)生死亡、傷傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者者受益人給付保險(xiǎn)金后，不不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)權(quán)利。代位求償權(quán)權(quán)（又稱代位追償權(quán)”）是是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠賠償金之日起，在賠償金額額的限度內(nèi)相應(yīng)取得向?qū)Υ舜藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。例如（2）免免賠額100元，實(shí)際損失失200元，則賠200元元。相對(duì)免賠額（率）是指保保險(xiǎn)人規(guī)定一個(gè)免賠額或免免賠率，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損程程度超過免賠額（率）時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失賠償，不作任何扣除。例如（1）免賠額額100元，實(shí)際損失400元，則賠0元也就是不賠賠。不久久，該保險(xiǎn)房屋發(fā)生重大火火災(zāi)事故，貸款人也無(wú)力償償還剩余款額，這時(shí)由于銀銀行在該房屋上的保險(xiǎn)利益益只有15萬(wàn)元，盡管房屋屋的實(shí)際損失及保險(xiǎn)金額均均為30萬(wàn)元，銀行也只能能得到15萬(wàn)元的賠償。以保險(xiǎn)利益為為限，例如：某銀行開展住住房抵押貸款，向某貸款人人貸出款額30萬(wàn)元；同時(shí)時(shí)，將抵押的房屋投保了330萬(wàn)元的1年期房屋火險(xiǎn)險(xiǎn)。例如：一棟新新房屋剛投保不久便被全部部焚毀，其保險(xiǎn)金額為500萬(wàn)元，而房屋遭毀時(shí)的市市價(jià)60萬(wàn)元。第三節(jié)損失補(bǔ)償原則二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩匾詫?shí)際損失為限，例如如：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金金額30萬(wàn)元，一起重大火火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的的市價(jià)為25萬(wàn)元，保險(xiǎn)人人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人人25萬(wàn)元。產(chǎn)品的制造造商、銷售商、修理商對(duì)因因其制造、銷售、修理的產(chǎn)產(chǎn)品有缺陷，而使用戶或消消費(fèi)者造成財(cái)產(chǎn)損失或人身身傷害依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益，可可以投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同同，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否否具有保險(xiǎn)利益并不重要。三、保險(xiǎn)利益原則在保保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)發(fā)生時(shí)的全過程中存在。必須是經(jīng)濟(jì)上上的利益，如紀(jì)念品無(wú)法辦辦理保險(xiǎn)。第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條條件保險(xiǎn)利益是指投投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的的法律上承認(rèn)的利益。一旦違反了了保證，后果是保險(xiǎn)人不承承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任，并且不退還保費(fèi)。四、違反最最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及及其法律后果投保人人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。例：某船改變航道通知知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人未回復(fù)或或異議，出現(xiàn)海難，保險(xiǎn)公公司給予賠付。默默示保證與明示保證具有同同等的法律效力。即對(duì)已發(fā)生事件件的保證承諾保證是是指投保人對(duì)將來(lái)某一特定定事項(xiàng)的作為或不作為，其其保證事項(xiàng)涉及現(xiàn)在與將來(lái)來(lái)，但不包括過去。保證是指指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合合同中約定，投保人或被保保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。投保人的告知形式式有無(wú)限告知和詢問回答告告知兩種。保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同條款的的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。 保險(xiǎn)的基本原則第一一節(jié)最大誠(chéng)信原則三、最最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容有三三個(gè)：告知、保證、棄權(quán)與與禁止反言。第四章因保險(xiǎn)合同糾糾紛提起的訴訟，由被告住住所地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在在地人民法院管轄。司法解釋是指國(guó)家家最高司法機(jī)關(guān)（也就是最最高人民法院）在適用法律律的過程中，對(duì)于具體應(yīng)用用法律問題所做的解釋。如果因因含義不清而發(fā)生爭(zhēng)議，并并非保險(xiǎn)人一方的過錯(cuò)，其其不利的后果不能僅由保險(xiǎn)險(xiǎn)人一方承擔(dān)，而應(yīng)由保險(xiǎn)險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)。解除終止是指在保險(xiǎn)合合同有效期尚未屆滿前，合合同一方當(dāng)事人依照法律或或約定解除原有的法律關(guān)系系，提前終止保險(xiǎn)合同效力力的法律行為。當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的發(fā)生部分損失后，由于于保險(xiǎn)標(biāo)的本身的狀態(tài)及面面臨的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)有所變化，因而允許雙方當(dāng)事人在法法定期間內(nèi)行使保險(xiǎn)合同終終止權(quán)。保險(xiǎn)人已經(jīng)履履行賠償或給付全部保險(xiǎn)金金義務(wù)后，如無(wú)特別約定，保險(xiǎn)合同即告終止，即使使保險(xiǎn)期限尚未屆滿，合同同也告終止，即使保險(xiǎn)期限限尚未屆滿，合同也告終止止。第五五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止止及終止一、保險(xiǎn)合同的的變更保險(xiǎn)合同主體體的變更指保險(xiǎn)人、投保人人、被保險(xiǎn)人以及受益人的的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容容的變更指合同內(nèi)的各個(gè)款款項(xiàng)的變更，如日期，地址址，責(zé)任等。為投保保人或被保險(xiǎn)人保密，也是是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)法定義務(wù)。這這體現(xiàn)了保險(xiǎn)事故發(fā)生后及及時(shí)通知的義務(wù)。若被保險(xiǎn)人未履行危危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)因危險(xiǎn)程度增加而導(dǎo)導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失可以以不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂立后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同的投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)護(hù)等方面的規(guī)定，體現(xiàn)了投投保人防災(zāi)防損的義務(wù)。如投投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保保險(xiǎn)利益，或違反國(guó)家利益益和社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合合同，或保險(xiǎn)標(biāo)的不合法的的保險(xiǎn)合同等均屬于全部無(wú)無(wú)效的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同的無(wú)效是保保險(xiǎn)合同不具有法律效力，不被國(guó)家保護(hù)。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中普遍推推行的零時(shí)起?！?，就是指指保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間是在在合同成立的次日零時(shí)或約約定的未來(lái)某一日的零時(shí)。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同往往是附條件、附期期限生效的合同，只有當(dāng)事事人的行為符合所附條件或或達(dá)到所附期限時(shí)，保險(xiǎn)合合同才生效。三、保險(xiǎn)合同同的效力在實(shí)務(wù)操作作中，當(dāng)保險(xiǎn)人審核投保人人填具的投保單后并在投保保單上簽章表示同意承保時(shí)時(shí)，即意味著保險(xiǎn)合同的成成立，但是保險(xiǎn)合同的成立立并不一定意味著保險(xiǎn)責(zé)任任的開始。暫保保單有效期是30天在保險(xiǎn)合同其他書面形式式中，保險(xiǎn)協(xié)議書是重要的的書面形式。二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正正式書面憑證。保險(xiǎn)開始的時(shí)間由雙方在在保險(xiǎn)合同中約定。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)內(nèi)容保險(xiǎn)責(zé)任是指在在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險(xiǎn)金的的責(zé)任。即法法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)上的利益益。受受益人一般屬于人身保險(xiǎn)范范疇的特定關(guān)系人，即人身身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或或投保人指定，享有保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)的人。保保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保保險(xiǎn)人和受益人。保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)公司。按合同性質(zhì)分為：補(bǔ)償償性和給付性按照承承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分為：：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)合同第二二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體保保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。按照保險(xiǎn)合同當(dāng)當(dāng)事人分類，保險(xiǎn)合同可分分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合合同。如果保險(xiǎn)事故造成成保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，無(wú)