【正文】 利率按央行公布的銀行機構(gòu) 6個月法定貸款利率及典當期限折算后進行。 （四）典當融資 典當?shù)母拍? 典當是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。 驢氖穗宿裔赤豎漚碴餞棉閻蚊碧中促屹二垃畏遼芽柳詢郭玲裁阻銘示蔚搪理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 不可以作為質(zhì)押物的保險： 財產(chǎn)保險、醫(yī)療保險、意外傷害保險等損失補償性合同。 質(zhì)押保單的范圍 并不是所有的保單都可以質(zhì)押，質(zhì)押保單本身必須具有現(xiàn)金價值。 具體計算如下： 1000元 *%*24天（ 3月 30日至 4月 23日） + （ 1000元 100元） *%*12天（ 4月 23日至 5月 5日） = 橫韌滇險差囤姓征蔭憨甄丘管改蹲攫襯迎鉤漬骯恥鑒剖鮑斥耙刃搓瓜縷牢理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 信用卡的注意事項 （ 1）信用卡提現(xiàn)或轉(zhuǎn)賬透支并不享受免息期待遇，從透支記賬日按日利率 5/萬計息； （ 2）當心部分償還不能享受免息待遇； （ 3)信用卡存錢無利息； （ 4）免年費，并非年年免。 4月賬單周期里張先生僅有 1筆消費 3月 30日，消費金額為人民幣 1000元，該賬單列印 “ 本期應還金額 ” 為人民幣 1000元， “ 最低還款額 ” 為人民幣 100元。 信用卡的功能 賬務記錄功能（銀行每月提供對賬單） 符合條件的免息透支 (超限費用通常為超額部分的 5%） 免息分期付款（不用支付任何額外的利息，分期價格高于市場價格） 調(diào)高臨時信用額度（最高可達 5萬元，一般 30天內(nèi)有效） 預借現(xiàn)金 (每卡每日累計不超過 2022元，日利率 5/萬，按月計收復利） 循環(huán)信用（償還的金額等于或高于當期賬單的最低還款額，但低于本期應還金額時，剩余的延后還款的金額就是循環(huán)信用余額，不享受免息期） 粹添略鹽話跳函袁拓突煎綏弦籽溢裕緘暗講鑷淬援旭虱魂攜巒排做冰蘋扔理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 信用卡免息期的計算（一般最長 56天） 例：銀行的對賬單日為每月 5日，指定還款日期為每月 23日，如果客戶在當月 4日消費 2022元，免息還款期就是當月 4— 23日這段時間，為 19天；如果是當月 6日消費（假設當月 31天），則免息還款期就是當月 6日到下月23日的時間，高達 48天。 區(qū)別點：信用卡可以在信用額度內(nèi)免息透支； 準貸記卡透支要付利息； 借記卡不能透支。其單位資產(chǎn)凈值是固定不變的，一個基金單位是 1元，這是與其他基金最主要的不同點。每月分紅結(jié)轉(zhuǎn)為基金份額，分紅免收所得稅。 存本取息 存本取息的特點： （ 1）人民幣 5000元起存，一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期儲蓄； 蜜歸刀鹿懷截軌低組幣豪繕冀椅鹽捕仁函訖越嗎備人蒲撻突兵彈詛罵軍漓理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 （ 2）存期分為 1年、 3年、 5年，可記名掛失； （ 3）憑存折分期支取利息，一般每月、每季或每半年 1次，不得提前支取利息，如到取息日而未取息，以后可隨時取息，但不計算復息。 域丸滿述萎騰捶貍竅杰濕碰烘易侶施柯幢伎府花益戊違坯塵龍膘鹼娩廠慮理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 零存整取 零存整取的特點： （ 1)人民幣 5元起存，事先約定金額，逐月按約定金額存入，到期支取本息的定期儲蓄； (2）存期可以選擇 1年、 3年、 5年； （ 3）中途漏存，應在次月補齊，未補齊者則視同違約，違約后將不再接受客戶續(xù)存及補存，到期支取時按實存金額和實際存期計息。 整存整取 整存整取的特點： （ 1）人民幣 50元起存，港幣 50元、日元 1000元、其他幣種為原幣種 10元起存，由客戶選擇存款期限，整筆存入，到期支取本息，利率大小與期限長短成正比。按結(jié)息日掛牌利率計息，每季末月的 20日為結(jié)息日，全部支取時，按銷戶日掛牌利率計息。在通常情況下，由于通貨膨脹現(xiàn)象的存在， 持有現(xiàn)金不僅沒有收益率，反而會貶值。 （二）持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的機會成本 由于機會成本的存在，持有收益率較低的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物也就喪失了持有收益率較高的投資品種的機會。一般來說，個人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，其為保證日常開支所需要的貨幣量就越大。 通常情況下，流動性比率應保持在 3— 6左右。對于工作穩(wěn)定、收入有保障的客戶來說，資產(chǎn)的流動性并非其首要考慮的因素，因而可以保持較低的資產(chǎn)流動性比率，而將更多的流動性資產(chǎn)用于擴大投資，從而取得更高的收益。資產(chǎn)流動性是指資產(chǎn)在保持價值不受損失的前提下變現(xiàn)的能力。即短期需求可以用手頭的現(xiàn)金來滿足，而預期的或?qū)淼男枨髣t可以通過各種類型的儲蓄或者短期投、融資工具來滿足。 理財需求分析： 保障財務安全 遺囑 建立信托 準備善后費用 理財具體規(guī)劃 財產(chǎn)傳承規(guī)劃 現(xiàn)金規(guī)劃 投資規(guī)劃 拭裙痰志冒赦棍緒際役拿蘭姐酥玩漠熄潮咀貪孤像酪炎邢鍍郡奔志軋排晴理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 現(xiàn)金規(guī)劃 一、現(xiàn)金規(guī)劃的概念 現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日?，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資的活動。進入退休期，客戶肩負的家庭責任減輕，鍛煉身體、休閑娛樂是生活的主要內(nèi)容，收支情況表現(xiàn)為收入減少，而休閑、醫(yī)療費用增加，其他費用降低。這一時期，最重要的應該是準備退休金，并在資產(chǎn)組合中適當降低風險高的金融資產(chǎn)的比重，博取更加穩(wěn)健的收益。 許艙宗作端恍有辜浸收歐峭凳跡繹鉑值面讀茄祟黨腫鋅穿輛傭又缸獵禁淳理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 （四）退休前期 退休前期是指子女參加工作到個人退休之前的這段時期，一般為 10— 15年左右。但子女上大學后，由于高等教育支出的增加，家庭支出會有較大幅度上升，應設法提高家庭資產(chǎn)中凈資產(chǎn)的比重，逐年累積凈資產(chǎn)。 理財需求分析： 購買房屋 子女出生和養(yǎng)育 建立應急基金 增加收入 風險保障 儲蓄和投資 建立退休資金 理財具體規(guī)劃： 消費支出規(guī)劃 現(xiàn)金規(guī)劃 風險管理規(guī)劃 投資規(guī)劃 稅收規(guī)劃 子女教育規(guī)劃 退休養(yǎng)老規(guī)劃 杠傣瀕荊衛(wèi)碴汐新閨養(yǎng)閡詳母祈估母痰彈靖贍社苫頻宰多匣篩翅牙儈加先理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 (三）家庭事業(yè)成長期 家庭事業(yè)成長期是指子女出生（到子女完成大學教育的這段時期，一般為 18— 22年。對于雙薪家庭，經(jīng)濟收入有了一定的增加而且生活開始走向穩(wěn)定。 理財需求分析： 租賃房屋 滿足日常支出 償還教育貸款 儲蓄 小額投資積累經(jīng)驗 理財具體規(guī)劃： 現(xiàn)金規(guī)劃 消費支出規(guī)劃 投資規(guī)劃 碑豈烙偏凱幣嚨董猾針肆侖雅漏眨勻姥展瞎矩王評銜奪骸紋熔縱他保參妨理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 （二）家庭與事業(yè)形成期 家庭與事業(yè)形成期是指從結(jié)婚到新生兒誕生的這段時間，一般為 1— 3年。將理財規(guī)劃的重要時期進一步細分，可分為五個時期： 單身期 、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期、退休期 肛舟屢認烤顫伺獅誹脾桔照們應斥擊里賺魔成豬氟懶撮到謗罵柏是鄲腦類理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 （一）單身期 單身期是指從參加工作至結(jié)婚的這段時間，一般為 2— 8年，在這個時期，個人剛剛邁入社會開始工作，經(jīng)濟收入比較低且花銷大，但這個時期又往往是家庭資金的原始積累期。 （六）持續(xù)理財服務 持續(xù)理財服務包括定期對理財方案進行評估以及不定期的信息服務和方案調(diào)整。 綏幅成郎著稀淚勞只埃跪橋企澳禽反彪袱姨遭止凍濤蘇兇甲和柬鵝看坤牙理財規(guī)劃基礎知識2理財規(guī)劃基礎知識2 （三）分析客戶財務狀況 理財規(guī)劃師對客戶現(xiàn)行財務狀況的分析主要包括客戶家庭資產(chǎn)負債表分析、客戶家庭現(xiàn)金流量表分析以及財務比率分析。而在涉及投資回報率等財務指標方面，則不應該給出過于確定的承諾，避免因達不到目標而承擔不必要的法律責任。 （十一）其他 個人信托、銀行理財產(chǎn)品、權(quán)證、券商集合理財產(chǎn)品、房地產(chǎn)投資信托（ REITS)等 六、理財規(guī)劃的流程 （一）建立客戶關系 作為理財規(guī)劃工作流程的第一個環(huán)節(jié)， “ 建立客戶關系 ” 成功與否直接決定了理財規(guī)劃業(yè)務是否可以得到開展。黃金投資一般分為實物黃金和紙黃金，實物黃金包括金條、金幣、黃金飾品。 （八）外匯 在外匯市場進行投資利用的是匯率本身的變化，進行低買高賣或高賣低買，通過其中的差額來獲取收益。該基金的投資起點、要求的回報都較高，投資風險較大，且面向特定投資者以非公開方式發(fā)行。