保險的性質(zhì)與功能(1)-文庫吧資料
2025-05-21 14:11本頁面
【正文】 保險商品的價值是物化于保險本身的勞動，即用來生產(chǎn)因危險損失引起的保險補償過程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動。 ? 保險之所以取得 商品形態(tài)， 其終極原因還在于在市場經(jīng)濟條件下保險基金的籌集和保險補償一般不可能采取直接的攤派方式，而 只能采取保險人出售保險單和投保人交付保險費的買賣方式得以實現(xiàn) 。 46 第四節(jié) 商業(yè)保險 ? 廣義的保險一般包括由政府部門經(jīng)辦的社會保險、由專業(yè)保險公司按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險以及由被保險人集資合辦、體現(xiàn)自?；ブ竦暮献鞅ｋU等。 43 第三節(jié) 保險的作用 一 、 保險在微觀經(jīng)濟中的作用 （一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 （三）有利于企業(yè)加強危險管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責(zé)任的履行 44 第三節(jié) 保險的作用 二 、 保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 ? 保險在宏觀經(jīng)濟中的作用是保險功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng) 。 ?保險基本功能之中的 補償損失功能 的派生功能 ， 也是使保險分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求 。保險的這種功能 ， 就是監(jiān)督危險功能 。 40 三、保險的派生功能 （ 二 ） 監(jiān)督危險功能 ?分散危險的經(jīng)濟性質(zhì)表現(xiàn)為 保險費的分擔(dān)， 參加保險者必然要求盡可能減輕保費負擔(dān)而獲得同樣的保險保障 。 38 第二節(jié) 保險的功能 三 、 保險的派生功能 （一）積蓄基金功能 （二）監(jiān)督危險功能 39 三、保險的派生功能 （ 一 ） 積蓄基金功能 ?保險分散危險包含了二層意思： ?（ 1）空間上分散； ?（ 2）時間上分散。 10000＝ 。 36 保險分攤損失職能案例 2 ? 據(jù)美國 1958年保險監(jiān)督官標準普通生命表，以 1000萬人從0歲生存開始， LX表示年齡 X的生存人數(shù)， DX表示年齡 X的人群在生存到 X＋ 1年齡之前的死亡人數(shù)， DX=LXLX+1，QX=DX/LX ， 如 20歲年齡人群的每千人死亡率 QX是 ，假定保險公司承保 20歲年齡組的人有 10000人，死亡給付保險金為 1000元，保險公司根據(jù)生命表預(yù)測未來一年所有 20歲年齡組人群中將有 10000 ‰ ＝ ，需支付保險金 1000＝ 17900元。 ? 解：所有保戶的財產(chǎn)價值總額為 10000萬元 ? 損失率為 100247。 35 保險分攤損失職能案例 1 ? 某保險公司 10000戶保戶，平均每家財產(chǎn)價值10000元，保險公司對這些保戶以往火災(zāi)損失情況統(tǒng)計得出，每年平均有價值 100萬元的財產(chǎn)遭到毀損，保險公司據(jù)大數(shù)法則預(yù)計未來一年里這些保戶可能遭受的火災(zāi)損失為 100萬元。 再如，保險是否具有 “ 社會管理 ” 的功能？看法也不一致。 ? 但是，多功能論往往把一些屬于 保險公司的功能 （諸如融通資金、防災(zāi)防損等）歸屬于保險的功能，這就混淆了保險經(jīng)濟范疇與保險公司經(jīng)濟組織的概念，因而是不正確的。 32 （四）多元功能說 ? 該說認為保險不僅具有 分散危險和經(jīng)濟補償 兩個基本功能，還應(yīng)包括 給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災(zāi)防損、社會管理等 功能，或者其中的若干個。保險作為獨立的經(jīng)濟范疇應(yīng)該有一個統(tǒng)一的概念， “ 二元說 ” 的觀點是不能接受的。即：從財產(chǎn)保險的角度，保險具有經(jīng)濟補償?shù)穆毮?；從人身保險的角度，保險又具有保險金給付的功能。 ?該說在我國保險理論界得到比較普遍的認可。 ?分散危險是 處理偶然性危險事故的技術(shù)手段 ，只是保險經(jīng)濟活動所特有的 內(nèi)在功能 ； ?經(jīng)濟補償作為積極體現(xiàn)保險行為內(nèi)在功能的現(xiàn)實表現(xiàn)形式，是 保險經(jīng)濟活動的外部功能。 ?但是，對于保險如何達到它的目的和取得它的效應(yīng)方面卻未能加以說明，也就是說 “ 單一功能論 ”不能完整地說明保險運行機制的全過程，從而也就不能完整地表現(xiàn)保險的性質(zhì)。保險就是通過經(jīng)濟補償恢復(fù)生產(chǎn)力以解決這一矛盾的經(jīng)濟手段。 ? 經(jīng)濟補償是建立保險基金的根本目的，也是保險形式產(chǎn)生和形成的原因。保險的功能說明或表現(xiàn)保險的性質(zhì)，是保險性質(zhì)的客觀要求。商業(yè)保險只不過是保險分配關(guān)系得以實現(xiàn)的一種形式。 ? 它也是一定的生產(chǎn)資料占有形式所制約的一種經(jīng)濟關(guān)系，即生產(chǎn)資料的占有形式?jīng)Q定著保險分配關(guān)系的本質(zhì)。 ?簡言之 ， 保險的本質(zhì)是 指在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系 。 24 投保人 1 投保人 2 投保人 n 保險基金 … 政府 保險公司 相互保險組織 25 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 二、保險的概念 （二）保險的本質(zhì) ?保險的本質(zhì)是指保險的社會屬性 ， 它與保險的自然屬性不同 ?！? ※ 這一定義具有 普遍的適用性 ，但是，財政救災(zāi)后備和經(jīng)濟單位或個人自保不能被認為是保險。 ※ 第六 ， 保險是一個 屬概念 ， 其內(nèi)涵量的規(guī)定性必須使其外延量能夠概括所有的保險經(jīng)濟現(xiàn)象 。 22 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 二 、 保險的概念 （一）保險的定義 ※ 第四 ， 保險分配不同于分配環(huán)節(jié)的其他分配形式 ，它是一種對 經(jīng)濟損失補償?shù)牟糠只蛉康钠骄謹?， 體現(xiàn)公平合理的原則 。 自然災(zāi)害和意外事故的存在是保險成立的條件 。 21 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 二、保險的概念 （一）保險的定義 保險的質(zhì)的規(guī)定性 ※ 第一 ， 保險是對國民收入中的一部分后備基金的分配和再分配活動 ， 屬于 分配環(huán)節(jié) 。 20 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 二、保險的概念 ?“ 無危險，無保險 ” ，危險即損失的可能性，那么也就是 “ 無損失的可能性
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