【正文】 總量，二者之差 DEF就代表了消費(fèi)者剩余。 賠付額） 供給曲線， 邊際成本 曲線 消費(fèi)者剩余 生產(chǎn)者剩余 要素成本 實(shí)際賠付值 需求曲線 保險(xiǎn)金額 E D C B A G H J F 競(jìng)爭(zhēng)條件下保險(xiǎn)的社會(huì)福利效應(yīng) ? 上圖中，曲邊三角形 CEF表示了競(jìng)爭(zhēng)條件下保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)福利的貢獻(xiàn)。按照福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，一個(gè)行業(yè)對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)在于消費(fèi)者剩余與生產(chǎn)者剩余之和。在美國，財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)公司資助成立了“全國安全委員會(huì)”，壽險(xiǎn)公司資助醫(yī)藥、保健項(xiàng)目研究等。 （二）防災(zāi)防損職能 ? 保險(xiǎn)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的專門活動(dòng)，出于追求自身利益最大化的目的，它有防災(zāi)防損的利益驅(qū)動(dòng)，除了搞好自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，它還會(huì)幫助、鼓勵(lì)和督促被保險(xiǎn)人做好防災(zāi)防損工作，把這項(xiàng)工作由企業(yè)內(nèi)部推廣到全社會(huì)，就成為一種社會(huì)職能。包括籌資和投資兩個(gè)方面。 10000＝ 。 保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能案例 2 ? 據(jù)美國 1958年保險(xiǎn)監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表，以 1000萬人從 0歲生存開始， LX表示年齡 X的生存人數(shù)， DX表示年齡 X的人群在生存到 X＋ 1年齡之前的死亡人數(shù)， DX=LXLX+1，QX=DX/LX ， 如 20歲年齡人群的每千人死亡率 QX是 ，假定保險(xiǎn)公司承保 20歲年齡組的人有 10000人，死亡給付保險(xiǎn)金為 1000元，保險(xiǎn)公司根據(jù)生命表預(yù)測(cè)未來一年所有20歲年齡組人群中將有 10000 ? ＝ ，需支付保險(xiǎn)金 1000＝ 17900元。 ? 解：所有保戶的財(cái)產(chǎn)價(jià)值總額為 10000萬元 ? 損失率為 100247。 保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能案例 1 ? 某保險(xiǎn)公司 10000戶保戶，平均每家財(cái)產(chǎn)價(jià)值10000元，保險(xiǎn)公司對(duì)這些保戶以往火災(zāi)損失情況統(tǒng)計(jì)得出，每年平均有價(jià)值 100萬元的財(cái)產(chǎn)遭到毀損，保險(xiǎn)公司據(jù)大數(shù)法則預(yù)計(jì)未來一年里這些保戶可能遭受的火災(zāi)損失為 100萬元。 ? 保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金，這是人身保險(xiǎn)的基本職能。 一、保險(xiǎn)的基本職能 ? 本教材認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付。 ? 補(bǔ)償損失職能是把集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的經(jīng)濟(jì)損失。本教材持后一種觀點(diǎn)。 ? （一）保險(xiǎn)的基本職能 ? （二）保險(xiǎn)的派生職能 第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能和作用 一、保險(xiǎn)的基本職能 二、保險(xiǎn)的派生職能 三、保險(xiǎn)的作用 一、保險(xiǎn)的基本職能 ? 保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)的原始與固有的職能。而保險(xiǎn)是一種合同行為，受合同約束，保險(xiǎn)人給予投保人和被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償依約而行，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)給予足夠的補(bǔ)償。 ? 都是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的一種救助行為，目標(biāo)都是努力使社會(huì)生活正常穩(wěn)定。 ? 第二，保險(xiǎn)合同為獨(dú)立合同；而保證合同一般是從屬合同。 ? 保證也稱擔(dān)保 ,最普通的保證是對(duì)買賣及債務(wù)的保證。 ? 第三，行為性質(zhì)不同。儲(chǔ)蓄支付是確定的，存款人可獲得本金和利息，而且隨時(shí)可以領(lǐng)取。儲(chǔ)蓄需求一般基于購買、支付和預(yù)防準(zhǔn)備，在時(shí)間和數(shù)量上比較確定；而保險(xiǎn)的需求則是基于特定事故發(fā)生的不確定性。但兩者的區(qū)別也是明顯的。第五，社會(huì)后果不同。第四，風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同。第三，對(duì)標(biāo)的要求不同。第二，機(jī)制不同。但兩者之間有本質(zhì)的區(qū)別：第一，目的不同。保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂和損失補(bǔ)償是建立在科學(xué)計(jì)算的基礎(chǔ) 之上的，這是保險(xiǎn)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過訂立保險(xiǎn)合同建立的，受法律保障。保險(xiǎn)是由多數(shù)人共同分擔(dān)少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)損失，是一種互助共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，體現(xiàn)了“一人為眾，眾為一人”的思想。保險(xiǎn)雙方的關(guān)系是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 三、保險(xiǎn)的對(duì)象 ?保險(xiǎn)對(duì)象及相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)的對(duì)象 保險(xiǎn)責(zé)任舉例 保險(xiǎn)對(duì)象舉例 物質(zhì)標(biāo)的物： 有形標(biāo)的物 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 房屋、設(shè)備、貨物、車輛、船舶、農(nóng)作物、牲畜、飛機(jī)、家具 物質(zhì)標(biāo)的物： 無形標(biāo)的物 責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn) 信用、責(zé)任、債權(quán)、預(yù)期利潤 人身標(biāo)的物 人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn) 死亡、傷殘和衰老 四、保險(xiǎn)的特征 （一）保險(xiǎn)的基本特征 。 ? 、傷殘和衰老，無法恢復(fù)，而物質(zhì)標(biāo)的物的損失，可以復(fù)原。 ? (二 )人身標(biāo)的物指被保險(xiǎn)人的生命和身體機(jī)能。 三、保險(xiǎn)的對(duì)象 ? 保險(xiǎn)的對(duì)象是保險(xiǎn)人在觀察大量風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的基礎(chǔ)上，敢于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類風(fēng)險(xiǎn)客體。如 P（ X） = E（ X），則該保費(fèi)函數(shù)相當(dāng)于純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)或公平保費(fèi)，是保費(fèi)的下限，不考慮保險(xiǎn)公司自有資本和累積公積金，保險(xiǎn)公司有 ，投保人也得不到保障。保險(xiǎn)組織通過收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集了大量的資金，再對(duì)這些資金進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)際上在社會(huì)范圍內(nèi)起到了資金融通的作用，從這個(gè)角度講，保險(xiǎn)組織是金融中介機(jī)構(gòu)； 從被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系看，保險(xiǎn)起到了國民收入再分配的作用。 （五）保險(xiǎn)必須為較長期性的經(jīng)濟(jì)制度 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為。費(fèi)率過高，沒有人買；費(fèi)率過低，保險(xiǎn)經(jīng)營虧損，無法持續(xù)。費(fèi)率的合理厘定，是保險(xiǎn)活動(dòng)得以順利持續(xù)進(jìn)行的條件之一。 ? ? 111l i m11??????? ?? ???????nkknkkn XEnXnP ? 保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，同時(shí)也是一種商品交換行為，要遵守平等自愿有償?shù)脑瓌t。 則有： ? 上式說明，隨機(jī)變量 X1， X2， ? ， Xn的算術(shù)平均數(shù)即平均每個(gè)人獲得的賠款與賠款的期望值之差的絕對(duì)值小于 ε這一事件，在 n趨于無窮大時(shí)，是一個(gè)必然事件。 ? 保險(xiǎn)人所收取的純保費(fèi)總額與賠償金額在數(shù)量上是相等的。只有多數(shù)面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的單位或個(gè)人結(jié)合在一起，才能使特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率接近于其概率，表現(xiàn)并反映出其穩(wěn)定性，這時(shí)大數(shù)法則才能發(fā)揮作用，而大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理