【正文】 險事故造成的滅失 （五）因解除而終止 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理 一、保險合同條款的解釋： （一）原則： １、 文含解釋（文字含義） ２、 意圖解釋（真實意圖） ３、 有利于被保險人和受益人 ４、 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批 ５、 補充解釋（遺漏、不完整） （二）解釋效力 １、 立法解釋：人大 ２、 司法解釋：最高人民法院 ３、 行政解釋：中國保監(jiān)會 ４、 仲裁解釋：仲裁機關 （學理解釋屬于無效解釋） 二、保險合同爭議的處理方式： （一） 協(xié)商（雙方自愿） （二） 仲裁（仲裁機關） （三） 訴訟（人民法院） 第四章 保險基本原則 第一節(jié) 最大誠信原則 （一）告知 投保人 （ 1） 內(nèi)容 ①對危險有關的重要事實如實回答 ②危險增加及時通知 ③標的轉(zhuǎn)移和合同事項變更通知 ④保險事故發(fā)生后及時通知 ⑤重復保險有關情況通知保險人 （ 2） 形式： 詢問回答告知 保險人 （ 1） 內(nèi)容：合同條款，尤其是免責條款 （ 2）形式：明確列明、 明確說明（對合同主要條款尤其是免責條款） （二）保證 明示保證 ①確認保證 對過去和現(xiàn)在的 ② 承諾保證 對將來的 默示保證 約束投保人或被保險人 明示保證與默示保證法律效力相等 （三） 棄權與禁止反言 （禁止反言 約束保險人 ） 四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （一）表現(xiàn)形式 告知不實即誤告； 不予告知即漏報 有意不報即隱瞞； 虛假告知即欺詐 （二）法律后果 投保人 ①故意不履行，不承擔、不退費 ②過失不履行，不承擔、可以退費 ③編造虛假事故或擴大損失程度：對虛報的部分不承擔 保險人 未明確說明，該條款不產(chǎn)生效力 第二節(jié) 保險利益原則 一、保險利益及其確立條件： 確立條件： 合法的利益 確定的利益 經(jīng)濟利益 二、保險利益原則在保險實務中的應用： （一） 對財產(chǎn)險：始終存在 （二） 對人身險：投保時存在 為他人投保 ①親密的血緣關系 ②法律上的利害關系 ③經(jīng)濟上的利益關系 第三節(jié) 損失補償原則 （有損失有補償，無損失無補償；以實際損失為限） 一、損失補償原則及其意義 二、影響保險補償?shù)囊蛩兀?實際損失；保險金額；保險利益 三、損失補償原則的派生原則： （一）代位原則： 代位求償權 物上代位權：委付（推定全損、轉(zhuǎn)移的是所有權），適用于海上保險 （二）損失分攤原則（ 比例責任制 我國采用的形式 ； 限額責任制 ； 順序責任制 ） 四、損失補償原則的例外情況： （一）定值保險多 （二）重臵成本保險 （三）人壽保險 第四節(jié) 近因原則 一、近因及近因原則（ 最直接、最有效的原因 ） 二、近因原則的應用 近因的認定與保險責任的確定 單一原因：該原因即為損失的近因 多種原因同時并存發(fā)生（如果損失的發(fā)生有同時存在的多種原因，且對損失都起決定性作用，則它們都是近因） 多種原因連續(xù)發(fā)生 （ 案例： 如人身意外傷害保險 〈 疾病是除外風險 〉 的被保險人因打獵時不慎摔成重傷，因重傷無法行走，只能倒臥在濕地上等待救護，結(jié)果由于著涼而感冒發(fā)燒，后引發(fā)了腦炎，最終因腦炎致死 近因是意外傷害 ） 多種原因間斷發(fā)生 （ 案例： 人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴重的腦震蕩而誘發(fā)癲狂與抑郁交替癥，后因食用相忌的食品干酪與藥物引發(fā)中風死亡，已打斷了車禍與死亡的因果關系，食用干酪為中風的近因，故保險公司不承擔賠償責任） 第五章 保險公司業(yè)務經(jīng)營環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險銷售 一、保險銷售的主要環(huán)節(jié)： （一）準保戶的 四個基本標準： 有保險需求、有交費能力、符合核保標準、容易接近 （二）準保戶開拓的途徑： 陌生拜訪、緣故開拓、連鎖介紹 、直接郵件、電話聯(lián)絡 （三）就 準保戶的風險 而言：分為 必保風險和非必保風險 （四） 高額損失優(yōu)先原則 ： 某一損失發(fā)生的頻率不高，但造成的損失嚴重，應優(yōu)先投保 （五） 保險方案說明 ： 對擬定的保險方案向準保戶作出簡明、易懂、準確的解釋 （六） 代簽名導致保險合同無效 二、保險銷售渠道 （一）直接（ 網(wǎng)絡：“第四媒體” ） （二） 間接（保險代理人，保險經(jīng)紀人） 第二節(jié) 保險承保 一、保險承保的含義（ 是否同意接受；如何接受 ） 二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序 （一） 核保：是否承保、以什么樣的條件承保（承保的核心） （二）作出承保決策：正常；優(yōu)惠； 有條件（增加限制性條件、加收附加保費） ；拒保 （三） 繕制單證（繕制保險單或保險憑證，并及時送達投保人） （四）復核簽章 （五）收取保費 三、財產(chǎn)保險的核保： （一） 標的物所處的環(huán)境 （二） 投保標的物的主要風險隱患和關鍵防護部位及防護措施狀況 （三） 被保險人以往事故記錄（ 35年） 四、人壽保險的核保： 核保要素（影響死亡率的要素和非影響死亡率的要素） 第三節(jié) 保險理賠 一、保險理賠的基本原則： （一）重合同、守信用 （二） 主動、迅速、準確、合理 （三）實事求是 二、保險理賠的流程 （一）壽險理賠流程： 接案（報案 事故發(fā)生后及時通知 ，索賠申請） ①索賠申請人為對保險金具有請求權的人 ②索賠時效（人壽保險五年，人壽保險以外二年，國內(nèi)貨物運輸保險 180天） 接案：登記和編號 初審：審核出險時保險合同是否有效 理賠注意事項：應扣款的項目 （二）非壽險理賠流程： 損失通知： 24小時內(nèi)通知 審核責任 ①審核出險時保險合同是否有效 ②是否發(fā)生在保單載明的地點 ③損失是否發(fā)生在保險單有效期內(nèi) 損余處理 ①全部損失：殘值歸保險人所有；或從賠償金額中扣除殘值部分 ②部分損失：將損余財產(chǎn)折價給被保險人以充抵賠償金額 一、保險客戶服務的主要內(nèi)容： 實現(xiàn)客戶滿意最大化 ； 售前、售中、售后 二、財產(chǎn)保險客戶服務的特別內(nèi)容： 特殊服務（搜集氣象預報等） 三、人壽保險客戶服務的特別內(nèi)容： （一） 保全服務 （二） “孤兒保單服務” 含義： 原營銷人員離職 內(nèi)容： 保單保全服務、保單收展服務、全面收展服務 第四節(jié) 保險客戶服務 第六章 財產(chǎn)保險 第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述 一、財產(chǎn)保險的定義： 財產(chǎn) 及其 有關的經(jīng)濟利益 和損害賠償責任為保險標的的保險 二、財產(chǎn)保險的特征：（需掌握） （一）財產(chǎn)風險的特殊性； （二） 保險標的的特殊性：按具體存在形態(tài)分為有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)、有關利益 （三） 保險利益的特殊性 就利益的產(chǎn)生而言：人與物的關系 就保險利益量的限定而言：有量的限定性 就保險利益的時效而言：自合同簽訂到損失發(fā)生時全過程都存在 （四） 保險金額確定的特殊性：參考保險標的的實際價值 （五） 保險期限的特殊性：倉至倉條款 （六） 保險合同的特殊性：損失補償合同 三、財產(chǎn)保險的 種類 ： 財產(chǎn)損失；責任；信用 第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險 一、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的范圍： （一）可保財產(chǎn) （二） 特約可保財產(chǎn) （地上不加費，地下加費） （三） 不可保財產(chǎn) 1 、 不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品的財產(chǎn)：土地等 2 、 缺乏價值依據(jù)或很難鑒定價值的財產(chǎn)：票證等 3 、 違法的財產(chǎn) 必然發(fā)生危險的財產(chǎn) 二、企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍 （一） 基本險： 火災、雷擊、爆炸、空中墜物 （二） 綜合險： 基本險 +自然災害（地震除外） （三