【正文】 借款人可以選擇適合自己所需要資金金額的投資者，投資者單筆放款金額在 一百元 至 十萬(wàn)元 不等，投資者可以根 據(jù)自身資金使用情況以及借款人評(píng)估的信譽(yù)程度進(jìn)行投資 ， 一個(gè)投資者所投入的資金可以分散至十個(gè)甚者十個(gè)以上的借款人。 P2P投資理財(cái)平臺(tái)不需要固定資產(chǎn) 、 無(wú)形資產(chǎn)作為抵押，辦理手續(xù)相比較來(lái)說(shuō)更為簡(jiǎn)便，借貸雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易， 各項(xiàng)認(rèn)證 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行材料認(rèn)證 ， 遵守 公 安機(jī)關(guān)、法院的各項(xiàng) 正規(guī)流程，不僅節(jié)省了成本，而且節(jié)約了借貸雙方的時(shí)間。 目前 ， 要進(jìn)行 P2P投資理財(cái)?shù)臈l件不高、進(jìn)行籌資的渠道相對(duì)來(lái)說(shuō)比較安全 ， P2P平臺(tái) 投資理財(cái)進(jìn)行籌資的手續(xù)比較簡(jiǎn)單容易準(zhǔn)備 。對(duì)于 P2P平臺(tái)投資百分之百的投資者關(guān)注投資平臺(tái)口碑、收益率、平臺(tái)操作性以及資金保障性。對(duì)專家點(diǎn)評(píng)類以及綜合點(diǎn)評(píng)類 P2P平臺(tái)信息大多數(shù)人頗為關(guān)注，專家點(diǎn)評(píng)具有學(xué)術(shù)權(quán)威，綜合點(diǎn)評(píng)可揣摩廣大投資者心理與借鑒其經(jīng)驗(yàn)。 、動(dòng)機(jī)分析 變量名稱 項(xiàng)目類別 人數(shù) 百分比 您是何時(shí)開(kāi)始接觸網(wǎng)貸平臺(tái)的 年 4 4% 年 4 4% 年 8 8% 年 39 39% 年 35 35% 10 10% 您最近花多長(zhǎng)時(shí)間了解網(wǎng)貸相關(guān)信息 分鐘以內(nèi) 54 54% 分鐘 27 27% 小時(shí) 12 12% 小時(shí)以上 7 7% 您都關(guān)注以下哪類網(wǎng)貸方面的信 2 2% 47 47% P2P 投資理財(cái) 畢業(yè)論文 7 息 13 13% 10 28% 28 10% 0 0% 您一般通過(guò)何種渠道了解網(wǎng)貸平臺(tái)信息 47 47% 16 16% 、廣告 45 45% 17 17% 48 48% 12 12% 除了 P2P 平臺(tái)投資理財(cái)，您日常的投資理財(cái)渠道有哪些 72 72% 26 26% 78 78% 8 8% 33 33% 您選擇 P2P 網(wǎng)貸的原因是 ，嘗試一下 23 23% 100 100% 54 54% 62 62% 82 82% 12 12% 您對(duì) P2P 網(wǎng)貸的理解是 、高收益 1 1% 、低收益 73 73% 、低收益 0 0% 、收益一般 26 26% 您對(duì)網(wǎng)貸投資平臺(tái)最關(guān)心什么 82 82% 100 100% 47 47% 益率 100 100% 100 100% 100 100% P2P 投資理財(cái) 畢業(yè)論文 8 通過(guò)調(diào)查可看出絕大多數(shù)人從 2021年開(kāi)始接觸 P2P平臺(tái)投資理財(cái)， 202 2021年人數(shù)超過(guò)了總調(diào)查人數(shù)的 50%。投資結(jié)果大多數(shù)與預(yù)期一樣，超過(guò)預(yù)期者人數(shù)與不如預(yù)期相仿，投資前會(huì)進(jìn)行實(shí)地考察，若有新投資項(xiàng)目會(huì)進(jìn)行實(shí)地考察。 家庭每月可用于投資的閑置資金 在 500020210 元居多， 20210 元以上閑置資金者占少數(shù)。此年齡階段人有穩(wěn)定的的儲(chǔ)蓄，工作處于穩(wěn)定階段，機(jī)會(huì)偏多，投資金額大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力小。 投資結(jié)果大多數(shù)與預(yù)期一樣，超過(guò)預(yù)期者人數(shù)相比其他年齡段較多，投資前會(huì)進(jìn)行實(shí)地考察，僅有三人對(duì)實(shí)地調(diào)查保持隨性態(tài)度。 家庭每月可用于投資的閑置資金 不僅在 800020210 元， 20210 元以上閑置資金者占多數(shù)。此年齡階段人有一定的儲(chǔ)蓄，絕大多數(shù)人保持在創(chuàng)業(yè)階段，機(jī)會(huì)較多，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較大。目前投資金額在 110 萬(wàn)元，大部分投資 在 35 萬(wàn)元。 25 歲 35 歲占據(jù) 32 人， 2021 年至 2021 年不同時(shí)間段進(jìn)行 P2P 平臺(tái)投資，大部分在固定一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行投資，少數(shù)在 25 個(gè)平臺(tái)進(jìn)行投資。目前投資金額在 15 萬(wàn)元，投資結(jié)果分別與預(yù)期一樣以及不如預(yù)期，投資前會(huì)進(jìn)行實(shí)地考察，若有新投資項(xiàng)目會(huì)進(jìn)行實(shí)地考察。 100人中男人占了 63%，女人占了 37%可看出 男人的心理承受能力往往比女人高，更能承擔(dān) 風(fēng)險(xiǎn)，更容易做到處事不亂，榮辱不驚，所以 進(jìn)行 P2P平臺(tái) 投資理財(cái)男人居多。問(wèn)卷實(shí)際發(fā)放 130份，回收樣本 130份，其中有效樣本 100份。本調(diào)查問(wèn)卷最終命名為：我國(guó) P2P平臺(tái) 投資理財(cái)調(diào)查問(wèn)卷。 對(duì)西安 P2P平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查 ， 并通過(guò) 55份預(yù)調(diào)研答卷對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行了二次修改 。 在設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷之初，作者經(jīng)過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的研究，以及對(duì)西安不同 P2P平臺(tái)實(shí)際走訪觀察，整理匯總出問(wèn)題，為問(wèn)題設(shè)計(jì)答案、構(gòu)思用語(yǔ)、設(shè) 計(jì)問(wèn)卷排版等。但 是，由于 P2P模式是新 興 事物，目前理 論 界 對(duì) 其所進(jìn) 行的系 統(tǒng) 研 究是十分缺乏的。 Zopa 模式的特點(diǎn)在于分散貸款、劃分信用等級(jí)、強(qiáng)制按月還款，網(wǎng)站擔(dān)負(fù)了更多的工作，較好地控制了風(fēng)險(xiǎn)。 借款人所借款項(xiàng)的 % 以及投資者年借款額 % 需要交給 Zopa作為公司的服務(wù)費(fèi)。 Zopa 在整個(gè)交易過(guò)程中作為中間人，責(zé)任包括借款人與投資者交易中所出現(xiàn)的全部事項(xiàng)、雙方按照法律規(guī)定簽訂協(xié)議、對(duì)借款人的信用度進(jìn)行認(rèn)證、并且對(duì)無(wú)法按時(shí)償還資金的借款人進(jìn)行討債等。 Zopa 提供的是比較小的貸款，在 1000美元和 25000美元之間，他們運(yùn)用信用評(píng)分的方式來(lái)選擇他們的借款人。 Zopa起源于英國(guó)， 最先推廣于美國(guó)、意大利以及日本 。這說(shuō)明 P2P信貸模式在美國(guó)也是處于動(dòng)蕩的探索期。 這個(gè)網(wǎng)站最終引起 了美國(guó)證監(jiān)會(huì)的注意，他們認(rèn)為網(wǎng)站實(shí)際是在賣投資、賣金融產(chǎn)品， 這種 P2P平臺(tái) 的借貸模式不合法， 2021年初，美國(guó)證監(jiān)會(huì)勒令網(wǎng)站關(guān)閉。從 2021 年 1 月發(fā)布至 2021 年 1 月，Prosper已促成了 億美元的貸款交易， 2021年貸款額比 2021年增加了 8100 萬(wàn)美元，增長(zhǎng)速度達(dá)到了 115%。 Prosper在拍賣、簽訂協(xié)議時(shí) ，內(nèi)部人員要全程對(duì)借款人和 貸款人的交易進(jìn)行監(jiān)督。 對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，可以創(chuàng)建最多 25000美元的貸款項(xiàng)目，并且制定一個(gè)自己愿意支付的最高利率 。相對(duì)于其他網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)，對(duì)借款人的身份以及資金用途審查更為嚴(yán)格。借款人在借款時(shí)必須表明借款的用途以及 還款的時(shí)間 ， 貸款額最低 50 元。 國(guó)外 P2P 平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式 2021年，美國(guó)最早成立 Prosper 模式，網(wǎng)站 即 。 一方面， 齊 放網(wǎng) 的 借款人主要 來(lái) 自于 齊 放合作的高校， 其三，利 潤(rùn)來(lái) 源多 樣 化 。 其一，借款人身份 認(rèn)證嚴(yán) 格 。 兼具 Zopa和 Prosper的 P2P平臺(tái)投資理財(cái)理念 。 齊 放是一 個(gè)開(kāi) 放式的網(wǎng) 絡(luò) 助 學(xué) 平臺(tái)， 學(xué) 生在 網(wǎng)上注 冊(cè) 之后，可以提出借款申 請(qǐng) ，并承 諾 一定期 限 內(nèi) 以一定的利率 還 款， 借款用途可以是 學(xué)費(fèi) 、 生 活 費(fèi) ，也可以是 參 與各種校外培 訓(xùn) 所需的 費(fèi) 用 。 幫 助 學(xué) 生找到 資 金支付 學(xué)費(fèi) 、 為學(xué) 生普及金融 財(cái)務(wù) 知 識(shí) 、 建立 個(gè) 人信用意 識(shí) ； 齊 放 網(wǎng) 在 2021達(dá) 沃斯世界 經(jīng)濟(jì)論壇 上 獲 得了 “ 科技先 鋒 ” 的 稱號(hào) ，此前 這 一 榮譽(yù) 曾授 予谷歌 、 維 基百科等 國(guó)際 大公司，也成 為 第一 家 獲 得 該榮譽(yù) 的 中 國(guó) 公司 。 齊 放網(wǎng) 開(kāi) 通于 2021 年，其基本宗旨 為 “ 給 每 一 個(gè)學(xué) 生一 條 支付教育 費(fèi) 用 ” 的有效途 徑 。對(duì)于這些借款人，無(wú)需他們給出貸款抵押物，而是通過(guò)了解他們的身份信息、銀行信用報(bào)告等，來(lái)確定給他們 的貸款額度以及貸款利率，然后，中 介機(jī)構(gòu)將這些信息提供給資金 投資者 ，由他們雙方直接達(dá)成借款協(xié)議， 投資者 獲取貸款利息。有數(shù)據(jù)顯示當(dāng)前國(guó)內(nèi)已有數(shù)百家從事 P2P投資 P2P 投資理財(cái) 畢業(yè)論文 3 理財(cái) 平臺(tái) ， 2021年全年的網(wǎng)絡(luò)融資額超過(guò) 180億元 ， 一些借貸平臺(tái)的月交易金額達(dá) 3000萬(wàn)元以上 。 相對(duì)于線上模式 ， 宜信財(cái)富公司則代表了線下模式，網(wǎng)絡(luò)僅 是一個(gè)提供信息的 平臺(tái) ， 雙方的借貸通過(guò)社交完成。 拍拍貸模式中 ， 借貸雙方借助網(wǎng)站自行完成借貸活動(dòng) ，其網(wǎng)站給借貸雙方提供交易平臺(tái) ， 借貸的金額沒(méi)有最高限額但通常是 5萬(wàn)元以下的貸款 。 線上模式以拍拍貸 、 紅嶺創(chuàng)投為代表 。 它的核心思想是 讓朋友之間的借貸成為樂(lè)趣 ， 通過(guò)提供網(wǎng)絡(luò)借貸中介服務(wù) ， 實(shí)現(xiàn)借貸雙方達(dá)成合意 、 資源互補(bǔ)的目的 。 在我國(guó) 金融市場(chǎng)上 ， P2P平臺(tái)投資理財(cái)網(wǎng)站既克服了地域限制 ， 節(jié)約線下成本 , 又有廣闊的輻射范圍， 資金流動(dòng)率高 等特點(diǎn)，對(duì)民間金融發(fā)展有激進(jìn)作用。 作為信息提供的 P2P 平臺(tái) ，聯(lián)結(jié)借貸雙方促成借貸成功的業(yè)務(wù)，可以在運(yùn)作上 彌補(bǔ) 小額借貸短期內(nèi)資金出，借額度用完，不能及時(shí)收回持續(xù)經(jīng)營(yíng)的不足，可以促進(jìn)市場(chǎng)資金流動(dòng)，改善資源配置，為市場(chǎng)上需要資金的中小企業(yè)或個(gè)人提供資金，同時(shí)，其作為一個(gè)新興行業(yè)，在現(xiàn)實(shí)背景下具有積極的發(fā)展意義 。 2021 年美國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)中國(guó)產(chǎn)生不小的影響以及 國(guó)內(nèi)通貨膨脹 嚴(yán)重的背 景下，大型金融 機(jī)構(gòu)的貸款金額不斷的縮緊 ， 我國(guó)的中小企業(yè)還在不斷的發(fā)展 ， 導(dǎo)致其融資難度加大。因此，本文對(duì)我國(guó) P2P 平臺(tái)投資理財(cái)提供理論依據(jù)和操作方向。將來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投資理財(cái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生顛覆性的變革。發(fā)達(dá)的信息技術(shù)時(shí)代，P2P 投資理財(cái)平臺(tái) 利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò) 技術(shù)，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的對(duì)接，進(jìn)行雙方的信息交換 。但 P2P 在飛速發(fā)展的同時(shí)，也隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 P2P 投資理財(cái) 畢業(yè)論文 1 引 言 近年來(lái)， P2P 投資理財(cái)平臺(tái)得到了迅速的發(fā)展，在 2021 年我國(guó)國(guó)內(nèi) 的 P2P 平臺(tái)僅為 10 家，但是到了 2021 年 8 月 ，據(jù)媒體報(bào)道數(shù)量 已經(jīng) 達(dá)到 了 2021 家 。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成交金額也迅猛增長(zhǎng)， 2021 年 P2P 投資理財(cái)平臺(tái)成交金額 6 億元， 2021 年底有望突破 1000 億元。 所謂 P2P 投資理財(cái)平臺(tái) ，是指借貸雙方彼此通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行個(gè)人貸款，借款人出具 在 P2P 網(wǎng)站的借 款需求，投資者通過(guò)網(wǎng)站將其進(jìn)行貸款。 傳統(tǒng) 資金信貸模式 更近 一步過(guò)度到網(wǎng)絡(luò)借貸模式 ， 通過(guò)互聯(lián)網(wǎng) 借貸雙方實(shí)現(xiàn)真正的信息發(fā)布、 資金借貸的一系列過(guò)程 。 P2P 平臺(tái)投資理財(cái) 行業(yè)相關(guān)法律、 監(jiān)管存在漏洞， P2P 投資理財(cái) 行業(yè) 難以得到市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可與信任 、集資詐騙 的 風(fēng)險(xiǎn) 較 高、 投資理財(cái)存在相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，往往這種 風(fēng)險(xiǎn)難以控制 。 P2P 投資理財(cái) 畢業(yè)論文 2 1 P2P 平臺(tái)投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀 P2P 平臺(tái)的前源可以追溯到 民間借貸， 我國(guó)在古代時(shí) 民間借貸就開(kāi)始實(shí)行 ， 春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期對(duì)于民間貨幣的流通借貸均有記錄 ， 當(dāng)前社會(huì)的經(jīng)濟(jì)不斷蓬勃發(fā)展， 民間借貸的規(guī)模也 越來(lái)越 壯大。這一系列市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)因素導(dǎo)致 民間金融 非常 活躍，規(guī) 模 也 不斷壯大， 2021 年統(tǒng)計(jì)， 我國(guó) P2P 投資理財(cái)平臺(tái)交易金額已經(jīng) 超過(guò) 4 萬(wàn)億元，約為銀行 內(nèi) 貸款規(guī)模的 10%— 20%， 中國(guó)經(jīng)濟(jì) 處在不斷 發(fā)展 的時(shí)期， P2P 投資理財(cái)平臺(tái)作為金融行業(yè)的新生力量對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)起到積極前進(jìn)作用 。 P2P 平臺(tái)的產(chǎn)生背景 P2P 平臺(tái)投資理財(cái)?shù)呐d起并 不是偶然發(fā)生的 , 一方面 , 正規(guī)金融體系機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)定位 上忽視中小企業(yè)、弱勢(shì)群體的金融需求 , 小額信貸市場(chǎng)存在著廣闊的發(fā)展空間；另一方面 ， P2P 平臺(tái)投資理財(cái)是民間借貸自助交易模式、近與網(wǎng)絡(luò)科技相融合的產(chǎn)物 , 其提供的無(wú)抵押擔(dān)保、距離的交易空間和新型的理財(cái)選擇契合了眾多中小型客戶的金融需求 , 對(duì)市場(chǎng)主體的自主創(chuàng)業(yè)起到了積極的推動(dòng)作用。 拍拍貸是我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，成立于 2021年 。 線上模式與線下模式是我國(guó) P2P平臺(tái)主要的兩種平臺(tái)交