【正文】 災(zāi)害中養(yǎng)殖戶的救濟方面重視程度不高。在保險的費率精算、勘察、理賠都需要豐富經(jīng)驗的人才，需要在保險、氣象、水產(chǎn)和數(shù)學(xué)等有豐富知識儲備?？赏瑫r，淡水養(yǎng)殖保險有著風(fēng)險規(guī)避作用，在漁業(yè)生產(chǎn)中，淡水養(yǎng)殖保險在漁戶獲得穩(wěn)定的收益的同時規(guī)避了風(fēng)險，可見淡水養(yǎng)殖保險對漁業(yè)的重要性。 由于漁戶對淡水養(yǎng)殖保險的認(rèn)識有所不足，導(dǎo)致對淡水養(yǎng)殖保險的需求有限。不僅如此，由于淡水養(yǎng)殖保險處于初期發(fā)展階段，體系尚不健全及有著缺陷，全面推行存在著不小的困難。例如自然災(zāi)害、魚類病害、環(huán)境污染等。漁業(yè)就是一個高風(fēng)險高投入的產(chǎn)業(yè)。這需要政府部門的配合，淡水養(yǎng)殖保險必將是一個需要政府大力扶持的險種。例如，漁業(yè)風(fēng)險極高，很難有盈利；政府補貼很難到達，受政府財政力量和行政效率影響；漁業(yè)保險情況復(fù)雜，存在大量道德風(fēng)險和逆向選擇；在保險公司的費率精算、現(xiàn)場勘查、 理賠，需要在水產(chǎn)、保險、氣象、數(shù)學(xué)等學(xué)科有豐富知識的綜合性人才，但是這種人才需求遠大于供給；另外，漁業(yè)保險可持續(xù)性差，一場大災(zāi)可能使得多年以來的微薄盈利消失。 3. 加快保險公司淡水養(yǎng)殖保險建立。同時大多數(shù)養(yǎng)殖戶存在僥幸心理，認(rèn)為購買相關(guān)保險后若無災(zāi)害就很吃虧。另一方面，養(yǎng)殖戶對保險作用認(rèn)識不足，或者說社會認(rèn)識保險不足，缺乏主動性。 2. 提高漁民認(rèn)知水平。而湖北省作為一個漁業(yè)大省，山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院 20 加塊黃岡市淡水養(yǎng)殖保險的試點工作，有利于我省經(jīng)濟穩(wěn)定增長。 （四）對黃岡市淡水養(yǎng)殖業(yè)幾點思考 1. 加快淡水養(yǎng)殖保險試點的建立。本次淡水養(yǎng)殖互助保險試點工作的 開展，標(biāo)志著山東省協(xié)會風(fēng)險保障范圍邁入了一個新的領(lǐng)域，填補了該省在淡水養(yǎng)殖險方面的空白，對增強內(nèi)陸漁區(qū)養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險抵抗能力、保障養(yǎng)殖漁民財產(chǎn)安全，以及維護漁區(qū)和諧穩(wěn)定將起到積極作用。同時，上海市政府認(rèn)識到了淡水養(yǎng)殖保險工作對于漁業(yè)可持續(xù)發(fā)展，促進水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的穩(wěn)定，保障魚（農(nóng)）民的增收，起到了重要的保駕護航的作用，從而使得淡水養(yǎng)殖保險與政策性相結(jié)合，達到了惠民、利民、富民的作用。 山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院 19 七、 其他地區(qū)淡水養(yǎng)殖保險試點情況以及幾點思考 （一）上海市淡水養(yǎng)殖保險實施情況 2021 年，上海市開始淡水養(yǎng)殖保險工作，因連受臺風(fēng)襲擊，當(dāng)年的賠付率就高達 %。 （三）淡水養(yǎng)殖保險費率 淡水養(yǎng)殖保險費率的厘訂與其他財產(chǎn)保險一樣，主要依據(jù)承保災(zāi)害在一定時期內(nèi)的發(fā)生機率和災(zāi)害約平均損失率來確定承保期內(nèi)災(zāi)害的損失率，在此基礎(chǔ)上，加上一定的穩(wěn)定系數(shù)和營業(yè)費用率構(gòu)成了淡水養(yǎng)殖保險的收費費率。 在淡水養(yǎng)殖保險中，采取保成本的作法有其現(xiàn)實的適應(yīng)性，因為既能保障被保險人最基本的生產(chǎn)經(jīng)營的恢復(fù)，又能避開淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品銷售市場價格變化的因素，還便于保險人根據(jù)養(yǎng)殖成本的投入 規(guī)律，正確計算出保險標(biāo)的在不同生長期出險所造成的養(yǎng)殖成本的損失，使理賠趨于相對合理。 （ 4）在淡水養(yǎng)殖保險中，一般不宜保養(yǎng)殖產(chǎn)品的產(chǎn)值，因為淡水養(yǎng)殖本身受自然災(zāi)害和養(yǎng)殖管理技術(shù)水平的影響很大。 （ 2）就一個地區(qū)而言，養(yǎng)殖成本的投入差別較大，承保時應(yīng)采用略低于社會平均成本的金 額作為保險金額。 。因此，要求保險人在掌握市場供求變化、季節(jié)差異等規(guī)律的基礎(chǔ)上，合理確定保險金額，最好讓被保險人自保一部分。 由于各地的自然條件，經(jīng)濟條件，飼養(yǎng)管理水平不一樣。保險公司針對淡水養(yǎng)殖保險所承擔(dān)的風(fēng)險相對較大，所以一般保期不是很長，同時針對養(yǎng)殖對象的不同特點來確定責(zé)任期限，也是比較合理的?？梢姡槍︷B(yǎng)殖戶在養(yǎng)殖 過程中所面臨的大大小小不同的風(fēng)險，以上都有所涉及，范圍比較廣，對養(yǎng)殖戶來說，采用淡水保險合同來規(guī)避風(fēng)險不失為一種實用之計。主要指第三者的蓄意損害，如投放有毒物質(zhì)或爆炸造成養(yǎng)殖對象的死亡。從全國看，目前還沒有承擔(dān)這種責(zé)任的淡水養(yǎng)殖保險條款，因為這項責(zé)任與養(yǎng)殖者的防治管理水平有著直接的關(guān)系，也就是說，通過人力是可以將這項風(fēng)險的影響降到最低限度的。 （ 1）缺氧池塘死亡：指在高溫低氣壓的惡劣氣候條件下，造成水中含氧量下降，不能滿足養(yǎng) 殖對象對水中溶解氧的需要而死亡。 。 主要是指因自然災(zāi)害或非人為方面的原因造成保險標(biāo)的的流失引起的損失。為了促進淡水養(yǎng)殖的發(fā)展，支持國營、集體企業(yè)、個人或聯(lián)戶大膽從事淡水養(yǎng)殖生產(chǎn)，為城鄉(xiāng) 人民提供更多的水產(chǎn)營養(yǎng)食品，豐富菜藍子，保險公司目前已在全國許多淡水養(yǎng)殖水域都開辦了相應(yīng)的險種，努力為養(yǎng)殖經(jīng)營者解除山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院 17 災(zāi)害的后顧之憂。 六、關(guān)于淡水養(yǎng)殖保險的相關(guān) 內(nèi)容及養(yǎng)殖戶采用其進行風(fēng)險規(guī)避的可行性 （一）淡水養(yǎng)殖保險責(zé)任與期限 淡水養(yǎng)殖是人類利用淡水水域進行人工養(yǎng)殖，通過水生動物利用水體空間，發(fā)揮生物再生產(chǎn)潛力，為人類提供比在純自然狀態(tài)下多得多的產(chǎn)品，是人類利用自然，改造自然的工程之一。另外也不能及時運用高科技技術(shù)。養(yǎng)殖戶的自身文化水平?jīng)Q定了他們管理水平的不足，這些本身很難從經(jīng)驗中獲取。 5. 管理制度。另外，在缺乏專業(yè)人才的情況下，后者出現(xiàn)的情況居多。在這種銷售與需求的長期脫節(jié)，使得養(yǎng)殖戶承受著巨大的市場風(fēng)險，在運氣好的時候，碰到價格高，收入倍增。同時，山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院 16 漁業(yè)的生產(chǎn)資料價格在近年來大幅上升，在水產(chǎn)品價格沒有多大變化的前提下，利潤空間下降。 由于水產(chǎn)品的種類、數(shù)量、價格都是有市場決定，近年以來水產(chǎn)品銷售情況波動巨大。例如， 09 年，黃岡梁子湖出現(xiàn)重大漁船事故，水上作業(yè)的漁船因巨風(fēng)掀翻，四人落水，三人死亡。 我們調(diào)研對象 90%以上的養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖年限在 415 年之間，70%以上養(yǎng)殖年限在 715 年，可見絕大部分是經(jīng)驗很豐富的養(yǎng)殖戶。就算是養(yǎng)殖年限在十年以下的養(yǎng)殖戶，也遇到過 07 年和 10 年的夏季內(nèi)澇。最后，目前水體污染嚴(yán)重，水源營養(yǎng)化普遍存在，也是很大的自然風(fēng)險因素。在這個死亡高峰期，有時候百畝漁場都能一天死一萬斤。政府在這里又沒有補貼，保險缺乏，現(xiàn)實逼迫不得不改行。 養(yǎng)殖品對良好自身環(huán)境依賴度非常高，使得自然災(zāi)害成為養(yǎng)殖風(fēng)險中另一主要的風(fēng)險。這些成為了一種惡性循 環(huán)。同時，污染又會催生藍藻等水生生物的生長，在形成水華或者其大量死亡的時候，就會出現(xiàn)水體極度缺氧的情況，使得魚類存活度下降。就是在養(yǎng)殖品的不同生長時期也會有著不同的病害威脅。在調(diào)研過程中，我們就了解到大量魚蝦因病而死，而據(jù)養(yǎng)殖 戶所言， 98 年大洪水之后，魚病發(fā)病率越來越高。 生物災(zāi)害最常見的就是病蟲災(zāi)害，是養(yǎng)殖風(fēng)險中最主要的風(fēng)險之一。黃岡漁業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)格局基本形成。水生生物資源豐富共有魚類 87 種還有龜、鱉、蟹、蝦、蓮藕、芡實等名品素稱“魚米之鄉(xiāng)”是重要的淡水漁業(yè)基地。 五、湖北黃岡漁業(yè)養(yǎng)殖和風(fēng)險現(xiàn)狀 （一）黃岡市漁業(yè)養(yǎng)殖現(xiàn)狀 黃岡市位于湖北省東部、大別山南鹿、長江北岸。據(jù)了解，蘄春縣既有比較先進的現(xiàn)代漁場養(yǎng)殖，也有傳統(tǒng)家庭山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院 14 養(yǎng)殖；既有大宗淡水養(yǎng)殖也有特優(yōu)新魚類養(yǎng)殖；既有靠現(xiàn)代技術(shù)養(yǎng)殖， 也有靠經(jīng)驗養(yǎng)殖。 3. 經(jīng)濟狀況：赤東鎮(zhèn) 在開發(fā)天然水面的同時，沿赤東湖、蘄河的 22 個村大力改造低產(chǎn)田、落河田、低湖田，每年新建 精養(yǎng)魚池 1000 畝， 全域農(nóng)業(yè)以糧、油、棉為主，兼而漁業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值 億元 ，其中漁業(yè)占 20%左右。 2. 氣候特征： 屬北亞熱帶季風(fēng)氣候，年均氣溫 ℃ ，極端最高氣溫 ℃ ，極端最低氣溫 ℃ 。 附：由于本隊調(diào)研中走訪了其他地區(qū)，以 赤東鎮(zhèn)的赤東湖為另一個地方的代表，下面對其情況做簡要的介紹： 1. 地理情況：赤東湖又名紅土湖，在蘄春縣境，西距長江僅 ，系長江河床擺動遺留的堤間洼地湖。 由于整個蘄春縣淡水養(yǎng)殖保險并未實施。 八里湖農(nóng)場作為 1958 年成立的一個老牌國營企業(yè)，有著幾十年的歷史，八里湖有 6000 多位居民加入了該國營企業(yè)從事漁業(yè)生產(chǎn)工作，有幾百戶人家從事零星漁業(yè)養(yǎng)殖，當(dāng)?shù)厝嗣?依水而居、抱水而臥、得水之靈 ，全村山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院 13 60%70%經(jīng)濟利益來源于此。據(jù)第五次人口普查全村總?cè)丝诩s 萬人，其中大部分人是依水而生，沿湖走過，村村戶戶均蓋上了小洋樓，暗示了經(jīng)濟較為富裕。 （二）問卷調(diào)查樣本所在地域基本情況 1. 樣本概況。 黃岡漁業(yè)已成為全國淡水魚重要產(chǎn)區(qū)之一，近 20 年來，大量新技術(shù)、新成果、新品種被推廣應(yīng)用到漁業(yè)生產(chǎn)中，使傳統(tǒng)的、封閉自給型的向集約化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的開放型商業(yè)漁業(yè)轉(zhuǎn)變。 長江過境江段歷史盛產(chǎn)魚苗，年產(chǎn)曾達百億尾，為天然魚苗主要產(chǎn)地之一。地產(chǎn)蓮藕、芡實久負(fù)盛名；水生浮游動植物、底棲動物、維管束植物門類齊全，多達 238 種。 水生經(jīng)濟動、植物資源豐富，有魚類 87 種 ，主要經(jīng)濟魚類有青、草、鰱、鳙、鱺、鯽、鳊、魴 、鱤、鱖、銀魚等三十余種。加上多數(shù)湖泊淤泥深厚，富含有機質(zhì)和營養(yǎng)鹽類，極適宜魚類和多種生物生長繁育。沿江一帶湖泊眾多，大部分湖泊與長江相通，湖泊的流水量大，有眾多江流流入其內(nèi)。 黃岡地處長江中游，水產(chǎn)資源豐富，境內(nèi)水域面積廣闊，水體類型多樣。全年山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院 12 氣象災(zāi)害較多，出現(xiàn) 倒春寒 低溫陰雨、局部特大暴雨、干旱等災(zāi)害天氣 。平均氣溫偏高，冬季偏冷。 總的來說 光照豐富，雨量充足，是植物生長的有利條件。全年無霜期在 237278 天之間。 全年太陽輻射量為 千卡 /平方厘米，年均日照時數(shù)為 小時，西北部日照高于東南部，全市日照率為 4349%之間。 黃岡市屬于 亞熱帶大陸性季風(fēng)氣候，江淮小氣候區(qū)。長江流經(jīng)本市 公里，素有 “黃金水道 ”之稱 。 南部為狹長的平原湖區(qū)，海拔高度在 1030 米之間，河港、湖泊交織， 500 畝以上湖泊 38 個。水庫漁業(yè)可養(yǎng)殖面積 萬畝，占總面積的 %。 黃岡市地處 地處湖北省東部、大別山南麓、長江中游北岸 ，它 依山帶水，風(fēng)光秀麗 ，是全省有名的水產(chǎn)大市、“魚米之鄉(xiāng)”，境內(nèi)江河、港汊、湖庫、池塘密布，水域總面積約 270 萬畝，約占全市國土面積的 ％。調(diào)查問卷面向 蘄春縣八里湖漁場以及赤東湖的養(yǎng)殖戶發(fā)放，共發(fā)放問卷 83 份，其中有效問卷 77 份，無效問卷 6 份，問卷有效率為 %，符合要求。其中，采用觀察法對蘄春縣八里湖漁場漁業(yè)的發(fā)展情況，養(yǎng)殖品生活狀態(tài)，以及村民的居 住生活條件進行初步、有目的的觀察；采用問卷法對 蘄春縣八里湖漁場 的養(yǎng)殖戶進行調(diào)查，獲取必要信息；采用文獻法對 湖北省黃岡市 以及淡水養(yǎng)殖保險近 5年的數(shù)據(jù)進行歸類分析；采用訪談法對中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、中國人壽保險公山東財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院 11 司、 黃岡市蘄春縣 八里湖以及赤東湖的重點漁戶進行了詳細(xì)的了解和信息的獲取。 （三）調(diào)研方法和樣本情況 1．調(diào)研方法。 湖北省黃岡市蘄春縣中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司。 （二）調(diào)研時間和地點 1．調(diào)研時間。 主要圍繞著養(yǎng)殖戶風(fēng)險規(guī)避措施和養(yǎng)殖戶對淡水養(yǎng)殖保險的需求，以及湖北淡水養(yǎng)殖保險體系運行狀況來調(diào)研。 最終提出對于湖北漁業(yè)風(fēng)險體系發(fā)展的可行性建議，得出具有推廣價值的調(diào)研結(jié)論，形成完善的調(diào)研報告。 通過對養(yǎng)殖戶和保險公司的調(diào)研，了解目前養(yǎng)殖戶的風(fēng)險狀況及其采取的主要風(fēng)險規(guī)避 方式，以及淡水養(yǎng)殖保險的發(fā)展情況。讓社會和漁戶了解淡水養(yǎng)殖保險，了解其作用，并推進淡水養(yǎng)殖保險全面發(fā)展的步伐，以有利于湖北省淡水漁業(yè)發(fā)展和養(yǎng)殖戶的生活水平保障及提高。通過這次調(diào)研，響應(yīng)了國家政策號召，推進經(jīng)濟發(fā)展，并且，對湖北淡水養(yǎng)殖保險發(fā)展的影響因素及趨勢做出了客觀的分析和判斷。我們可以充分了解漁戶所面臨的風(fēng)險及他們所采取的措施，并利用我們的專業(yè)知識并結(jié)合實際幫助他們解決這些問題。從調(diào)研中得到養(yǎng)殖戶規(guī)避風(fēng)險措施和對淡水養(yǎng)殖保險的認(rèn)知需求，對于漁業(yè)發(fā)展因素進行實證分析，從而針對性的提出設(shè)想和建議，尋找漁業(yè)新的增長點。我們的調(diào)研可以補充 在這一方面的資料。 二、研究意義 湖北省是漁業(yè)大省，湖北省淡水養(yǎng)殖業(yè)為農(nóng)民增收做出了巨大貢獻。同時，因為意外損失又會給養(yǎng)殖戶帶來巨大的沖擊，養(yǎng)殖戶難以承受。只是在最近這幾年，部分地區(qū)開始逐漸推行淡水養(yǎng)殖保險。需要在這兩面都取得調(diào)研成果及提出建議。研究表明：漁民主要依靠生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險規(guī)避和跨時期收入轉(zhuǎn)移 ,社會網(wǎng)絡(luò)內(nèi)風(fēng)險統(tǒng)籌的作用在下降 ,而正規(guī)風(fēng)險規(guī)避措施非常薄弱。以往調(diào)查資料顯示 ,漁民認(rèn)為風(fēng)險來源比例從高到低排列如下：自然災(zāi)害、漁業(yè)生產(chǎn)資料價格變動、氣候變化引起大面積翻塘、魚類病害、漁業(yè)產(chǎn)品市場價格變動、漁業(yè)生產(chǎn)資料質(zhì)量問題、信息不明確、合同違約。 （五）現(xiàn)有漁業(yè)風(fēng)險規(guī)避體系存在巨大缺陷 目前大多數(shù)養(yǎng)殖戶在面對災(zāi)害時，通過自身力量去減少損失，自身力量有限，而保險公司和政府作為很小。 同時 淡水養(yǎng)殖保險是由保險機構(gòu)為 水產(chǎn)養(yǎng)殖 者在水產(chǎn)養(yǎng)殖的過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng) 濟損失提供經(jīng)濟保障的一種 保險 。 在漁業(yè)風(fēng)險保障措施的缺失下，產(chǎn)業(yè)鏈最低端的養(yǎng)殖戶承受著巨大的風(fēng)險。 （四）實施淡水養(yǎng)殖保險的必要性 近年以來，類似通貨膨脹、惡劣自然氣候、社會實踐、污染等風(fēng)險種類逐漸增多，使得養(yǎng)殖戶的損失呈現(xiàn)逐年上升的趨勢。 在新形勢下，大力發(fā)展水產(chǎn)業(yè)，加快建設(shè)湖北經(jīng)濟區(qū)，關(guān)系到維護國家戰(zhàn)略利益、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式和促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展大局。充分體現(xiàn)了省委對漁業(yè)的關(guān)注和漁業(yè)對農(nóng)民的重要性。 （三）政府對漁業(yè)的關(guān)注加大 湖北漁業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展有利于國家的糧食安全和農(nóng)民收入的增長。 （二）淡水養(yǎng)殖政策性保險的概念 由王方方主筆的論文《我國水產(chǎn)養(yǎng)殖政策性保險探析》將水