【正文】 氣溫變化迅速會(huì)出現(xiàn)大面積翻塘現(xiàn)象。 在我們研究對(duì)象中，大部分養(yǎng)殖認(rèn)為洪水干旱的自然災(zāi)害是最大風(fēng)險(xiǎn)，上例中這樣的 15 年以上的老漁民，遇到 98 年特大洪水而放棄養(yǎng)殖的很多。 3. 生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。但是由于生產(chǎn)模 式眾多，在生產(chǎn)過(guò)程出于較高危險(xiǎn)，極有可能出現(xiàn)人身意外或者財(cái)產(chǎn)損失。 4. 市場(chǎng)價(jià)格。但是漁業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，而養(yǎng)殖戶(hù)經(jīng)營(yíng)又是以散戶(hù)居多，即分散經(jīng)營(yíng)，規(guī)模小，所以難以影響市場(chǎng)價(jià)格，且又處于無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)之中。例如，我們從養(yǎng)殖戶(hù)中得知，黃鱔飼料， 08 年每千克 8 元左右，09 年要 9 元， 10 年就是 10 元以上，目前已經(jīng)是 20 元左右。在運(yùn)氣不好的時(shí)候，價(jià)格低下，只能低價(jià)銷(xiāo)售，損失增加。漁業(yè)在出現(xiàn)社會(huì)事件時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題更大，消費(fèi)者可能出現(xiàn)恐慌，進(jìn)而使養(yǎng)殖戶(hù)損失慘重。 我們調(diào)查的大多數(shù)養(yǎng)殖戶(hù)都有很長(zhǎng)的養(yǎng)殖年限，對(duì)于水產(chǎn)養(yǎng)殖有很豐富的經(jīng)驗(yàn)，但是自身文化水平不高，僅有 2%的漁民有大專(zhuān)文憑，沒(méi)有本科文憑，超過(guò)半數(shù)以上的養(yǎng)殖戶(hù)只有初中文化水平。比如，九層以上養(yǎng)殖戶(hù)是從魚(yú)販那里獲得價(jià)格信息的，很少有從電視、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)中獲得市場(chǎng)信息。有管理制度不善所帶來(lái)的問(wèn)題眾多，例如深加工水平低，運(yùn)輸手段、儲(chǔ)藏設(shè)施落后，政府管理不嚴(yán)或者缺乏經(jīng)驗(yàn)，有時(shí)出現(xiàn)品質(zhì)低下的問(wèn)題。從淡水養(yǎng)殖面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，有洪水造成決堤，高溫低氣壓造成養(yǎng)殖水域缺氧，養(yǎng)殖對(duì)象自身的各種疾病，外來(lái)污染水源流入；他人故意投毒或偷盜、哄搶等，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，輕則影響?zhàn)B殖效益，重則造成家破人亡。 根據(jù)當(dāng)前的保險(xiǎn)手段與技術(shù)，淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)合同主要承擔(dān)以下幾項(xiàng)責(zé)任： 。如臺(tái)風(fēng)、暴雨，洪水造成養(yǎng)殖堤壩或圍網(wǎng)的決口，或漫堤漫網(wǎng)造成養(yǎng)殖對(duì)象的流失。 就是因惡劣的自然氣候或意外事故造成養(yǎng)殖對(duì)象的死亡。 （ 2）疾病死亡：因養(yǎng)殖對(duì)象患各種疾病經(jīng)施救無(wú)效引起的死亡。 （ 3）他人投毒造成死亡。 （ 4）外來(lái)水源流入造成的死亡 .主要指附近農(nóng)田含農(nóng)藥成份的水質(zhì)或其他有毒水源在不可抗力情況下流入養(yǎng)殖池塘造成的死亡，也有的條款把此項(xiàng)責(zé)任列入除外責(zé)任。 淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的責(zé)任期限一般為一年，也有的條款將養(yǎng)殖對(duì)象的一個(gè)生長(zhǎng)周期作為保險(xiǎn)期限。 （二）淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)金額 。所以，保險(xiǎn)金額的確定方法不盡相同，但總的原則是不能出現(xiàn)超保而引起道德風(fēng)險(xiǎn)，要以被保險(xiǎn) 人的可保利益為最高限額，否則就會(huì)出現(xiàn)保戶(hù)不精心飼養(yǎng)，甚至人為制造事故圖謀保險(xiǎn)賠款的現(xiàn)象。此種山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 18 方法在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間互相制約、互相監(jiān)督，確立了保險(xiǎn)過(guò)程的高效進(jìn)行。 （ 1）要進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查研究，注意掌握水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格以及養(yǎng)殖成本的投入情況，這樣才能為合理確定保險(xiǎn)金額打下基礎(chǔ)。 （ 3）應(yīng)以保障被保險(xiǎn)人的基本生產(chǎn)得到恢復(fù)為原則，也就是說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的責(zé)任造成損失后，通過(guò)保險(xiǎn)被償能夠恢復(fù)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)。 （ 5）經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性較差，還受到消費(fèi)需求的制約，很難確定被保險(xiǎn)人的最大保險(xiǎn)利益。如要保產(chǎn)量，最好以過(guò)去3— 5 年的平均畝產(chǎn)量為依據(jù)，賠償不要采取比例賠付的方式，而要實(shí)行差額補(bǔ)償?shù)姆椒ǎ簿褪钦f(shuō)，只要最終畝產(chǎn)達(dá)到或超過(guò)了保額，就不構(gòu)成賠償責(zé)任，如低于畝保額，補(bǔ)償其差額部分。 綜上來(lái)看， 目前就淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的相關(guān)制定還是比較完整的，此種保險(xiǎn)在全國(guó)各地逐漸開(kāi)展，養(yǎng)殖戶(hù)們可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行投保，完善風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系，在經(jīng)營(yíng)中獲得更多利益收入。 2021 年上海市淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)取得好成績(jī)，投保覆蓋率 77%，已完成投保 萬(wàn)畝，據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)賠付率平均在 80%90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于 70%的盈利臨界點(diǎn)，故而將商業(yè)性保險(xiǎn)與政策性 保險(xiǎn)相結(jié)合。 （二）山東濟(jì)寧淡水養(yǎng)殖互助保險(xiǎn)試點(diǎn)情況 2021 年 7 月 16 日，山東省協(xié)會(huì)內(nèi)陸?zhàn)B殖財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)簽單儀式在濟(jì)寧市鄒城市舉行，期間，當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖戶(hù)簽訂了《淡水養(yǎng)殖互助保險(xiǎn)憑證》，將因自然災(zāi)害及重大疾病造成的養(yǎng)殖魚(yú)類(lèi)死亡或流失納入互保范疇，總保額 萬(wàn)元，參保水域面積 153 畝。 （三）廣州番禺水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)情況 2021 年，業(yè)界期盼已久的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)在廣州番禺進(jìn)行試點(diǎn)，番禺這次試點(diǎn)的亮點(diǎn)之處在于由以前的賠損失轉(zhuǎn)化為陪成本，不僅降低了保險(xiǎn)公司的賠償額度，同時(shí)也能降低漁民遭受的損失。 其他地區(qū)陸續(xù)開(kāi)展了淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，特別是上海市 ，早在 2021 年就開(kāi)始實(shí)施。再者政府財(cái)政力量薄弱，財(cái)政力量不大，漁業(yè)保險(xiǎn)的非營(yíng)利性導(dǎo)致政府在這方面的投入不大，而漁業(yè)補(bǔ)貼也是一項(xiàng)中長(zhǎng)期工作，短期看不到成果，政府在這個(gè)方向上很難有熱情。 在我們調(diào)研的路上，湖水中死魚(yú)隨處可見(jiàn)，漁民損失慘重，其中一方面原因是漁民整體知識(shí)水平低下，不能用較先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段進(jìn)行養(yǎng)殖。大多數(shù)經(jīng)驗(yàn)豐富、養(yǎng)殖 年限長(zhǎng)的養(yǎng)殖戶(hù)認(rèn)為保險(xiǎn)沒(méi)有作用，養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)最重要。所以，在漁民之間宣傳風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避知識(shí)以及了解淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)尤為重要，這需要政府、保險(xiǎn)公司的大力配合，需要專(zhuān)業(yè)人員的耐心講解，整體提高養(yǎng)殖戶(hù)們的知識(shí)水平。 保險(xiǎn)公司面臨諸多問(wèn)題，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿在這方面展開(kāi)保險(xiǎn)。所以，能否爭(zhēng)取到政府的大力補(bǔ)貼，將是解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵。 八、淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)與漁業(yè)養(yǎng)殖戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避存在的問(wèn)題 （一）淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)自身存在的局限性及幼稚性 眾所周知，風(fēng)險(xiǎn)與利益是共存關(guān)系。因此，養(yǎng)殖戶(hù)面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)。正是由于漁業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，這也是淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)不能全面推行的關(guān)鍵因素。所以，如何才能使淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)得山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 21 以全面發(fā)行呢？ （二）養(yǎng)殖戶(hù)和社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足 在調(diào)研過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)， 不僅僅是漁戶(hù)，整個(gè)社會(huì)對(duì)淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的認(rèn)知都不足，導(dǎo)致淡水養(yǎng)殖把保險(xiǎn)不能得以發(fā)揮其重要的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避作用 ， 而且淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)范圍的人才嚴(yán)重缺失。通過(guò)研究表明，學(xué) 歷與保險(xiǎn)需求成正比關(guān)系，即學(xué)歷越高，購(gòu)買(mǎi)漁業(yè)保險(xiǎn)比例越大，如下表所示。所以，如何讓漁戶(hù)了解淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的重要性而得以利用呢？不僅如此，我們知道 漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，涉及領(lǐng)域廣泛，學(xué)科眾多。而且保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才本來(lái)就不多，何況這種綜合性人才更少。養(yǎng)殖戶(hù)接受政府的救濟(jì)較為有限，面對(duì)一般的漁業(yè)災(zāi)害，養(yǎng)殖戶(hù)基本上沒(méi)有從政府獲得救濟(jì)。如何才能才能使政府重視程度提高，如何有效處理漁戶(hù)、保險(xiǎn)公司和政府這三者關(guān)系是很亟需解決的問(wèn)題。 近年來(lái)，國(guó)內(nèi)淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)雖然才剛剛起步，但是也有不少地方開(kāi)始試點(diǎn)，以漁民互助保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)居多。例如 7 月中旬，山東省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)和濟(jì)寧市漁業(yè)局在鄒城市進(jìn)行內(nèi)陸漁業(yè)養(yǎng)殖財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)試點(diǎn)，漁民李生存因天氣悶熱死了 4310 斤魚(yú)，根據(jù)協(xié)議，他獲得 8620 元的賠償。目前，國(guó)內(nèi)淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)做的最好的，應(yīng)該是上海市的安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有限公司。當(dāng)年投保面積為 4 466． 67 hmz,保費(fèi)收入 318． 76 萬(wàn)元，賠款 757． 58 萬(wàn)元，近 238％ 的賠付率讓廣大漁民看到了參加保險(xiǎn)的益處。 從全國(guó)看，目前還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的執(zhí)行保險(xiǎn)模式。我們需要在多種力量參與，包括政府、保險(xiǎn)公司、養(yǎng)殖戶(hù)以及社會(huì)其他團(tuán)體。 漁業(yè)保險(xiǎn)的最高目標(biāo)是完善社會(huì)保障能力，提高養(yǎng)殖戶(hù)福利。我們現(xiàn)在的目標(biāo)是發(fā)展淡水養(yǎng)殖業(yè)，為養(yǎng)殖戶(hù)建立一個(gè)山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 23 最低保障線。 （二）增強(qiáng)宣傳力度，加快人才培養(yǎng) 由于不僅僅是漁戶(hù)，甚至是整個(gè)社會(huì)，對(duì)淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的認(rèn)知度極其有限。 一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)有關(guān)漁民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的建立，并制定符合漁民自身需求的 保費(fèi)，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)向漁民推銷(xiāo)此類(lèi)保險(xiǎn)，逐步消除人們對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)的偏見(jiàn)，堅(jiān)持廣泛、持久、深入的宣傳工作。這樣一來(lái)，不但漁戶(hù)在獲得穩(wěn)定的收益方面多了一份保障，從而增加養(yǎng)殖戶(hù)投保積極性；也可以形成有利于淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)發(fā)展的大環(huán)境；還可以促進(jìn)漁業(yè)又好又快發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效用達(dá)到帕雷托最優(yōu)。目前 很少有高等院校開(kāi)設(shè)相關(guān)專(zhuān)業(yè)，而主要是對(duì)現(xiàn)有人才進(jìn)行培訓(xùn)，當(dāng)然也希望高等院校開(kāi)設(shè)相關(guān)課程。 （三）加強(qiáng)政府重視程度 我們可以通過(guò)方案的申請(qǐng)、宣傳等形式來(lái)增強(qiáng)政府重視程度 ,挖掘淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿?，從而促進(jìn)淡水養(yǎng)殖政策保險(xiǎn)的全面推廣，達(dá)到充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控作用，還能利民、惠民、為民。所以說(shuō)我們需要三者結(jié)合，有效處理三者 之間關(guān)系。再者，除了給予保險(xiǎn)補(bǔ)山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 24 貼和救濟(jì)外 ,筆者認(rèn)為 ,政府還應(yīng)建立巨災(zāi)救助機(jī)制 ,設(shè)立“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”。資金部分可以由政府財(cái)政撥款，依據(jù)政府財(cái)政具體情況來(lái)處理。最后，建立再保險(xiǎn)體制，要求 保險(xiǎn)公司繳納一定比例保費(fèi)，防范保險(xiǎn)公司本身出現(xiàn)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，并且可以建立激勵(lì)體制。這樣一來(lái)，不僅可以實(shí)現(xiàn)利益最大化，使得湖北漁業(yè)又好又快發(fā)展；還可以達(dá)到互惠互利促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用；還可以很好的體現(xiàn)了“取之于民，用之于民”這個(gè)思想 結(jié)束語(yǔ) 湖北省作為 “ 千湖之省 ” 和 “ 魚(yú)米之鄉(xiāng) ” ，有著內(nèi)陸地區(qū)最大的淡水漁業(yè)養(yǎng)殖區(qū)，這些年在政府的強(qiáng)力指導(dǎo)與支持下，淡水養(yǎng)殖的品種和規(guī)模都有所增加，成為為農(nóng)民增收的主要行業(yè)。淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的主要手段，也是淡水養(yǎng)殖戶(hù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。 此次調(diào)研我們與許多的被訪者進(jìn)行交流，養(yǎng)殖戶(hù)們的熱心以及對(duì)美好生活的向往深深地感染了我們。因此，我們相信，在政府的主導(dǎo)下，帶好“龍頭大哥”的作用，加大財(cái)政補(bǔ)貼的力度，再加速保險(xiǎn)公司的淡水養(yǎng)殖方面險(xiǎn)種的建立以及這方面人才的儲(chǔ)備，使之真正成為利民、惠民、為民的利器。 首先，要感謝山東財(cái)經(jīng)大學(xué)校團(tuán)委，保險(xiǎn)學(xué)院的大力支持，以及經(jīng)濟(jì)學(xué)院、管理科學(xué)與 工程學(xué)院的積極參與，使得我們這次調(diào)研得以順利進(jìn)行。 尤其要感謝的是我們的指導(dǎo)教師王海萍副教授，感謝她在百忙的工作中抽出時(shí)間給予我們正確的指導(dǎo)和懇切的幫助，以及在調(diào)研報(bào)告寫(xiě)作時(shí)給了我們中肯的建議。最后，還要感謝調(diào)研隊(duì)伍的每一個(gè)人，是我們大家的團(tuán)結(jié)一致，共同努力促成了這 次調(diào)研活動(dòng)。 問(wèn)卷數(shù)據(jù)匯總?cè)缦卤硭荆? 選項(xiàng) A B C D E 題目號(hào) 數(shù)量 比例 % 數(shù)量 比例 % 數(shù)量 比例 % 數(shù)量 比例 % 數(shù)量 比例 % 1 0 0 25 50 2 2 62 0 0 0 0 3 3 6 15 35 21 0 0 4 70 7 5 63 5 6 3 0 0 6 2 75 7 2 12 42 19 2 8 57 4 3 3 10 9 2 8 38 29 山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 28 10 2 8 0 0 0 0 67 11 77 32 76 58 74 12 13 72 0 0 0 0 5 14 0 0 77 100 15 0 0 77 100 16 75 69 61 52 0 0 17 38 22 17 18 62 15 19 43 28 6 0 0 附錄二 具體樣本分析 對(duì)淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的相關(guān)政策的關(guān)心程度 調(diào)查問(wèn)卷第1題0%32%65%3%0%ABCDE A 知道，非常關(guān)心 B 聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但不清楚 C 不知道 D 無(wú)所謂 山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 29 調(diào)查問(wèn)卷第2題95%0%0%5%ABCD 了解渠道： A 領(lǐng)導(dǎo)講話 B 廣播電視新聞 C 上級(jí)文件 D其他途徑 我們從上面圖例可以分析得出大部分養(yǎng)殖戶(hù)不了解國(guó)家政策，第二題存在缺省，也可看出養(yǎng)殖戶(hù)很難了解國(guó)家政策。 專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn) 調(diào)查問(wèn)卷第4題91%9%AB A 參加過(guò)培訓(xùn) B 沒(méi)有參加培訓(xùn) 山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 30 圖例說(shuō)明大部分漁民是靠經(jīng)驗(yàn)養(yǎng)殖，沒(méi)參加過(guò)養(yǎng)殖培訓(xùn)。同時(shí)就算在忙時(shí)，小養(yǎng)殖戶(hù)也很少有雇人工作的現(xiàn)象。 養(yǎng)殖品種 A 需要雇人幫忙 B 無(wú)須雇人幫忙 家庭參與人數(shù)： A1 人 B2 人 C3 人 B4 人 E4 人以上 山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 31 調(diào)查問(wèn)卷第8題74%5%4%4% 13%ABCDE A 魚(yú)類(lèi) B 蝦類(lèi) C 螃蟹 D 鱉 E其 他 養(yǎng)殖品種集中為魚(yú)類(lèi)，因?yàn)楸容^成熟簡(jiǎn)單，其他類(lèi)主要是名 優(yōu)品種，價(jià)格昂貴，存活率低，養(yǎng)殖比較困難，風(fēng)險(xiǎn)大，但是利潤(rùn)豐厚。 山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 32 風(fēng)險(xiǎn)次序 調(diào)查問(wèn)卷第11題25%10%24%18%23%A B C D E 此題為多選題，可見(jiàn)以 上風(fēng)險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)的危害都極大，能給其造成的損失都難以承受。其自身承擔(dān)如此大的風(fēng)險(xiǎn)，使其收入變得不可預(yù)知。但客觀表明政府在淡水漁業(yè)的財(cái)政力度很小政府在這方面工作的空間還很大，還可以大有作為。數(shù)據(jù)顯示無(wú)銷(xiāo)往國(guó)外，可能和調(diào)查面有關(guān)。但主要是獨(dú)資。 1保費(fèi)意愿 調(diào)查問(wèn)卷第19題56%36%8% 0%A B C D 年保費(fèi)： A 500以下 B 5001000 C 10002021 D 2021以上 超過(guò)一半的的養(yǎng)殖戶(hù)要求保費(fèi)低于 500元，絕大部分要求 保費(fèi)低于 1000元。 A 需要保險(xiǎn) B 不需要保險(xiǎn)