【正文】 高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)控制l 自動(dòng)通知服務(wù)l 重要意見反映 臺(tái)帳轉(zhuǎn)登對(duì)于經(jīng)審查審批同意的信貸業(yè)務(wù)，可以進(jìn)行臺(tái)帳合同轉(zhuǎn)登，包括業(yè)務(wù)合同、開發(fā)商合作合同、擔(dān)保合同、抵質(zhì)押物等信息；臺(tái)帳轉(zhuǎn)登時(shí)，對(duì)于關(guān)鍵性控制信息，如：金額、期限、利率等內(nèi)容不允許修改； 申請(qǐng)審批流程跟蹤顯示當(dāng)前送審項(xiàng)目途經(jīng)的狀態(tài)（所處角色、停留時(shí)間）；記錄每一筆申請(qǐng)?jiān)诟鱾€(gè)處理人處停留的時(shí)間，以作為工作考核的一項(xiàng)內(nèi)容；對(duì)于同意的申請(qǐng)，通知信貸員進(jìn)行合同簽定工作；對(duì)于被否決的申請(qǐng)，通知信貸員做好善后工作；自動(dòng)顯示每個(gè)處理人當(dāng)前未處理業(yè)務(wù)、處理中業(yè)務(wù)和已處理業(yè)務(wù)； 信貸業(yè)務(wù)管理信貸業(yè)務(wù)管理必須具備相當(dāng)?shù)撵`活性以適應(yīng)未來業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，系統(tǒng)中業(yè)務(wù)的靈活性除可以任意增加、修改業(yè)務(wù)的特性之外，還表現(xiàn)在提供了對(duì)貸款本金和利率分段、分段記息功能的支持，真正實(shí)現(xiàn)了貸款產(chǎn)品的靈活化和個(gè)性化要求，全面適應(yīng)今后銀行競爭的要求。 送審系統(tǒng)根據(jù)送審基本資料和客戶相關(guān)信息，結(jié)合系統(tǒng)授權(quán)、授信控制，自動(dòng)判定審批路線，實(shí)現(xiàn)對(duì)越權(quán)審批風(fēng)險(xiǎn)的控制；路線判斷路線替換綠色通道提請(qǐng)復(fù)議 審查審批流程審批路線確定后，申請(qǐng)資料以及調(diào)查報(bào)告等信息按照確定的路線進(jìn)行電子工作流的流轉(zhuǎn)，系統(tǒng)支持申請(qǐng)的往復(fù)的審查審批和風(fēng)險(xiǎn)的自動(dòng)預(yù)警，真正實(shí)現(xiàn)完全自定義、靈活以及全面風(fēng)險(xiǎn)控制的電子審查審批；l 所有審批流程完全遵照系統(tǒng)管理員設(shè)定的流程、權(quán)限來流轉(zhuǎn)；l 項(xiàng)目批復(fù)記錄信貸業(yè)務(wù)的審查審批信息，包括審查審批標(biāo)志、同意/否決、金額、期限、利率、意見、特殊說明等信息項(xiàng)；不同的業(yè)務(wù)品種審查審批批復(fù)內(nèi)容會(huì)不一樣；l 審查審批流程中每一步都具有事務(wù)提醒、EMAIL提醒功能；l 提供為各級(jí)審批度身定做的個(gè)性化審批工作臺(tái)l 支持所有業(yè)務(wù)品種l 完善的授權(quán)授信控制l 對(duì)不同的業(yè)務(wù)品種或不同級(jí)別的分支機(jī)構(gòu)可以設(shè)置不同的審批流程l 審查審批流程的全過程包括：經(jīng)辦行的審查、審批，分行的初審、復(fù)審、審核、貸審會(huì)審核、審批，總行的初審、復(fù)審、審核、貸審會(huì)審核、審批；l 數(shù)字化文檔自動(dòng)流轉(zhuǎn)l 流程中每個(gè)環(huán)節(jié)時(shí)間的控制和管理.l 違規(guī)操作監(jiān)控l 在審貸環(huán)節(jié)的各個(gè)部分，系統(tǒng)提供方便的信息查詢界面（要求在本級(jí)菜單中隨時(shí)查閱與本級(jí)項(xiàng)目相關(guān)的全部信息）和強(qiáng)大的查詢功能，可隨時(shí)調(diào)閱客戶管理、信息管理、檔案管理等其他分區(qū)的信息，幫助審貸人員決策。電子審貸實(shí)現(xiàn)審批流程的全參數(shù)化管理：1．用戶可以根據(jù)不同客戶、業(yè)務(wù)品種、地區(qū)、人員、合作企業(yè)、合作項(xiàng)目、擔(dān)保方式、金額、期限、成數(shù)等限制條件甚至針對(duì)某一筆特定業(yè)務(wù)來設(shè)定審批流程和額度，限制條件可以任意組合、添加、修改、刪除；2．審批流程可以支持單個(gè)角色或者集體角色（如：多級(jí)審貸委員會(huì)），支持網(wǎng)上背對(duì)背投票以及一票否決、多數(shù)決定、行長問責(zé)制、特別聲明制度等各種意見采納方式；3．審批流程中的角色完全可定義，能夠適應(yīng)將來機(jī)構(gòu)部門拆并、人員調(diào)動(dòng)、崗位重新設(shè)置等各種管理變動(dòng)的需求；審批流程可以根據(jù)需要隨時(shí)添加/注銷；4．完備的事務(wù)提醒（包括系統(tǒng)登錄提醒、EMAIL、短信等）和審批監(jiān)督機(jī)制，能夠提高每一處理人的工作效率和進(jìn)行針對(duì)日常事務(wù)處理工作的考核；5．嚴(yán)格的權(quán)限控制，每一處理人只能看到權(quán)限范圍內(nèi)的其他人的意見，增強(qiáng)審貸意見的保密意識(shí)和作用；6．本行或委托貸款信貸政策和制度的自動(dòng)審查、預(yù)警以及特殊流程的處理；7．可進(jìn)行多級(jí)上報(bào)和回退的流程處理。 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的提示216。 個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)度 客戶信息(客戶提供) 本行的資產(chǎn)和負(fù)債 上海和央行的征信信息216。包括：對(duì)存在不良信用歷史以及屬于預(yù)警范圍內(nèi)的客戶進(jìn)行自動(dòng)提醒；對(duì)行內(nèi)規(guī)定貸款對(duì)象不符的客戶申請(qǐng)進(jìn)行提醒，審查信息可以包括客戶本身信息（如：客戶年齡、月收入、職業(yè)、性別等）以及相關(guān)業(yè)務(wù)信息（貸款余額、信用額度等）、歷史信息（是否存在不良貸款記錄、欠息記錄等）等等；在申請(qǐng)?jiān)u估時(shí)對(duì)準(zhǔn)授信客戶的相關(guān)信息與綜合信息管理模塊中的信息（包括行業(yè)信息、制度信息及國家相關(guān)政策、法律法規(guī)等）相比對(duì)，得出風(fēng)險(xiǎn)結(jié)論或決策參考依據(jù)（保留項(xiàng)目審查過程中的所有初評(píng)、審查意見，對(duì)交互查詢結(jié)果能夠進(jìn)行再次利用，修改后作為數(shù)據(jù)資源或檔案資料歸檔），從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估系統(tǒng)有相關(guān)評(píng)估模型給予支持。系統(tǒng)對(duì)貸前調(diào)查按業(yè)務(wù)品種的不同進(jìn)行規(guī)范和統(tǒng)一（提供各種格式化報(bào)告并具一定的合并整理功能），提供相應(yīng)的操作模式，進(jìn)入審查的項(xiàng)目依據(jù)授信品種的不同自動(dòng)選擇審批模式（審批流程具有完全可配置性），并具人為調(diào)整功能（授權(quán)人操作），流轉(zhuǎn)過程合理、便捷、高效，界面要友好，各級(jí)審查意見依據(jù)保密權(quán)限設(shè)定保密措施。業(yè)務(wù)申請(qǐng)內(nèi)容包括：l 申請(qǐng)表（業(yè)務(wù)品種不同，信息項(xiàng)會(huì)不同，可以用輔助信息來補(bǔ)充）l 個(gè)人住房借款擔(dān)保合同l 送審表（業(yè)務(wù)品種不同，信息項(xiàng)會(huì)不同）l 擔(dān)保人信息l 擔(dān)保抵質(zhì)押物信息l 業(yè)務(wù)申請(qǐng)相關(guān)多媒體資料同時(shí)，系統(tǒng)提供對(duì)新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新支持，可以自由添加業(yè)務(wù)要素，支持業(yè)務(wù)擴(kuò)展和變更，可靈活添加、修改新業(yè)務(wù)品種，包括貸款、中間業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)等，并具有原有業(yè)務(wù)相同的管理功能；以適應(yīng)未來業(yè)務(wù)的發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)的主線從客戶的發(fā)掘、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和審批、貸后管理、不良資產(chǎn)的管理（含催收、處置抵質(zhì)押物、核銷等等）、相關(guān)資料的形成及清理等的全過程，系統(tǒng)都進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控和預(yù)警管理。同時(shí)，此部分內(nèi)容需要全面的客戶信息、渠道數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)的支持，需要根據(jù)商行相關(guān)系統(tǒng)和營銷管理的具體情況循序漸進(jìn)的實(shí)現(xiàn)。 權(quán)證類包括：抵押物評(píng)估報(bào)告或作價(jià)報(bào)告、抵押物所有權(quán)、辦理抵押物登記的有關(guān)證明文件、抵押物保險(xiǎn)單、抵押公證書、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物評(píng)估、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)物物權(quán)證明、保險(xiǎn)、權(quán)利質(zhì)押評(píng)估作價(jià)、質(zhì)押登記、質(zhì)押有價(jià)權(quán)證及相關(guān)止付證明、交易合同、房地產(chǎn)用地規(guī)劃許可、房地產(chǎn)工程許可、房地產(chǎn)施工許可、房地產(chǎn)售房許可、房地產(chǎn)國有土地使用、保證人承諾等； 要件類包括：訴訟文件，判定、裁決、調(diào)解、執(zhí)行等文檔； 管理類包括：年檢資料、營業(yè)執(zhí)照、特種經(jīng)營許可證、稅務(wù)登記證、資質(zhì)等級(jí)、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、驗(yàn)資證明、代理人身份證、企業(yè)章程協(xié)議、貸款卡、借款人保證人貸款卡、借款人及保證人簽字樣本、授權(quán)委托人簽字樣本、內(nèi)部資料、貸后管理資料等； 保全類包括：兼并批復(fù)、破產(chǎn)上級(jí)批復(fù)裁定、呆壞帳核銷、風(fēng)險(xiǎn)管理其它資料等； 檔案資料智能搜索根據(jù)客戶資料的內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系，系統(tǒng)提供針對(duì)客戶相關(guān)信息的智能搜索功能，包括關(guān)聯(lián)關(guān)系的自動(dòng)推測、跨機(jī)構(gòu)跨產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、各種文檔資料、業(yè)務(wù)申請(qǐng)調(diào)查審查審批關(guān)聯(lián)信息的查詢等； 客戶分析客戶分析基于客戶管理的數(shù)據(jù)來描述客戶的表現(xiàn)，幫助銀行注意客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，減少信貸決策所花費(fèi)的時(shí)間和精力。系統(tǒng)中提供了如下針對(duì)客戶綜合授信的功能：l 授信額度的測算；l 授信的審查審批 根據(jù)授信對(duì)象和額度可以自動(dòng)確定審查審批路線，進(jìn)行電子審查審批；l 進(jìn)行多級(jí)樹狀的信用控制 系統(tǒng)在自動(dòng)進(jìn)行額度檢查時(shí)，將不僅檢查該級(jí)別的額度是否超限額，還要檢查它的每一個(gè)上級(jí)額度是否超限額，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行樹狀的控管；l 客戶授信額度的發(fā)放 可以給一個(gè)客戶多級(jí)授信，建立客戶的樹狀信用控制，并可制定共享關(guān)系；l 客戶授信額度的查詢、授信跟蹤使用、監(jiān)控查詢 經(jīng)審批同意的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行合同簽定，確認(rèn)授信期限以及金額、范圍等要素；同時(shí)，對(duì)授信合同的使用情況進(jìn)行跟蹤，以隨時(shí)進(jìn)行分析、調(diào)整；l 客戶授信額度的修改、刪除、凍結(jié)；l 客戶授信額度的使用情況業(yè)務(wù)明細(xì)查詢 可按客戶授信額度的樹狀結(jié)構(gòu)進(jìn)行查詢，并可查詢相關(guān)業(yè)務(wù)按交易類型的匯總以及業(yè)務(wù)明細(xì)；l 批量授信； 重要憑證檔案管理實(shí)現(xiàn)對(duì)重要憑證的出入庫管理功能、信貸常用檔案的上傳、歸檔、查看、智能搜索等功能； 重要憑證管理l 憑證入庫l 憑證出庫l 憑證檢查l 憑證出入庫歷史 業(yè)務(wù)檔案管理多媒體資料可以是與客戶及信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的各種類型的文檔，包括文本文檔、影象文檔、聲音文檔、壓縮文檔、WORD、EXCEL、PDF等；使得對(duì)檔案的管理更集中、更方便，對(duì)相應(yīng)的權(quán)限管理也更嚴(yán)格；文檔類型可以自由添加； 影像文件對(duì)文件和憑證的掃描可以在網(wǎng)點(diǎn)或集中處理中心進(jìn)行。 客戶綜合授信在系統(tǒng)中，管理人員用戶應(yīng)可按權(quán)限自行設(shè)定有關(guān)參數(shù)，系統(tǒng)將按設(shè)定的參數(shù)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的控管功能，包括額度的凍結(jié)、額度的占用和釋放。 信用等級(jí)評(píng)估的審查審批信用等級(jí)評(píng)估結(jié)果的審查審批可以針對(duì)不同的信用等級(jí)、不同的客戶類型設(shè)定不同的審查審批路線，審批結(jié)果自動(dòng)返回和提醒。 個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)估個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)估指標(biāo)主要包括：個(gè)人本身綜合素質(zhì)分析、家庭成員、家庭財(cái)產(chǎn)、收入分析、與銀行往來相關(guān)信息以及個(gè)體業(yè)主類客戶的相關(guān)經(jīng)營性信息；具體需求再定。l 信用等級(jí)復(fù)審 通過定期的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)復(fù)審和財(cái)務(wù)分析，銀行能放松或收緊客戶的信用額度，并可以使銀行能夠盡早從非貸款產(chǎn)品中發(fā)現(xiàn)壞帳警報(bào)。l 客戶信用評(píng)級(jí) –包括客戶信用等級(jí)測算和客戶信用等級(jí)認(rèn)定兩部分；個(gè)人客戶信用等級(jí)測算是根據(jù)個(gè)人基本素質(zhì)、家庭情況、收入水平、財(cái)產(chǎn)情況、償債能力、發(fā)展前景、信用歷史等各種定量或定性因素測算個(gè)人的最終信用等級(jí)分；客戶信用等級(jí)認(rèn)定是系統(tǒng)根據(jù)客戶信用等級(jí)總分，通過系統(tǒng)設(shè)置的轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)得到該客戶的信用等級(jí)；l 通過客戶的信用評(píng)分，從而決定客戶的市場標(biāo)準(zhǔn)信用評(píng)級(jí)。在客戶信用評(píng)分過程中允許信貸審批人員補(bǔ)充定性的資料和調(diào)整定量的信用評(píng)分，信用評(píng)分要素和評(píng)分原理完全參數(shù)化，從而提供銀行按需調(diào)整信貸控制計(jì)劃的靈活性?？蛻粜庞迷u(píng)估的功能包括：信用評(píng)分 這是一個(gè)客戶信用定量分析功能。信用評(píng)估、客戶信用評(píng)級(jí)和基于風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制是完全參數(shù)驅(qū)動(dòng)的，從而支持銀行調(diào)整信貸控制計(jì)劃，以對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)和審批決定產(chǎn)生影響。 結(jié)構(gòu)比較分析包括資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)分析、損益表結(jié)構(gòu)分析、現(xiàn)金流量表結(jié)構(gòu)分析； 資金結(jié)構(gòu)分析包括盈利來源結(jié)構(gòu)分析、現(xiàn)金凈流量結(jié)構(gòu)分析； 結(jié)構(gòu)趨勢分析包括資金結(jié)構(gòu)趨勢分析、盈利來源結(jié)構(gòu)趨勢分析、現(xiàn)金凈流量結(jié)構(gòu)趨勢分析； 指標(biāo)趨勢分析（可選擇指標(biāo)）包括資產(chǎn)負(fù)債表指標(biāo)趨勢分析、損益表指標(biāo)趨勢分析、現(xiàn)金流量表指標(biāo)趨勢分析； 杜邦財(cái)務(wù)分析根據(jù)杜邦分析法，計(jì)算客戶自由資金利潤率； 財(cái)務(wù)報(bào)表預(yù)警對(duì)選定的財(cái)務(wù)指標(biāo)根據(jù)設(shè)定的預(yù)警范圍進(jìn)行自動(dòng)預(yù)警提醒； 項(xiàng)目信息項(xiàng)目信息管理提供了針對(duì)一個(gè)大型項(xiàng)目的整個(gè)流程的全方面管理功能（如大型房地產(chǎn)項(xiàng)目），包括項(xiàng)目相關(guān)信息的采集、項(xiàng)目的預(yù)測估算、現(xiàn)金流量預(yù)測以及風(fēng)險(xiǎn)性、敏感性分析等。系統(tǒng)根據(jù)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表類型（如不同行業(yè)適用不同報(bào)表格式）的內(nèi)容自動(dòng)選用相應(yīng)的格式，可以設(shè)置自動(dòng)鉤稽平衡關(guān)系，系統(tǒng)自動(dòng)驗(yàn)證；系統(tǒng)對(duì)各種常用的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行管理，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、主要存貨明細(xì)表、主要長期投資明細(xì)表、主要固定資產(chǎn)明細(xì)表、應(yīng)收賬款及帳齡分析表、應(yīng)付賬款及帳齡分析表、其它應(yīng)收款明細(xì)表、其它應(yīng)付款明細(xì)表、在建工程明細(xì)表、合并資產(chǎn)減值準(zhǔn)備明細(xì)表、股東權(quán)益增減變動(dòng)表以及或有負(fù)債情況等；這部分內(nèi)容是否考慮在“公司信貸管理系統(tǒng)”管理，“個(gè)人信貸管理系統(tǒng)”可以調(diào)用和關(guān)聯(lián)。關(guān)聯(lián)客戶管理還可根據(jù)關(guān)聯(lián)關(guān)系、企業(yè)資本結(jié)構(gòu)以及系統(tǒng)中擔(dān)保關(guān)系信息等自動(dòng)推測出關(guān)聯(lián)客戶；對(duì)有關(guān)聯(lián)關(guān)系的對(duì)公客戶之間、對(duì)公客戶與對(duì)私客戶有預(yù)警判別能力。 重要關(guān)系人記錄客戶的主要關(guān)系人的負(fù)責(zé)人類型（經(jīng)營管理人員及董事會(huì)成員等）、職務(wù)、姓名、電話、住址等信息項(xiàng)； 關(guān)聯(lián)客戶信息記錄客戶的關(guān)聯(lián)客戶信息，包括關(guān)聯(lián)客戶代碼、關(guān)聯(lián)客戶名稱、法人代表、關(guān)聯(lián)關(guān)系、訴訟情況等信息項(xiàng)；關(guān)聯(lián)關(guān)系包括：人員關(guān)聯(lián)、資金關(guān)聯(lián)、組織機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)等各種關(guān)聯(lián)關(guān)系；對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)可以進(jìn)行信息的深入查詢，并根據(jù)設(shè)定的權(quán)限自動(dòng)控制信息安全。 公司客戶基本資料 客戶基本信息記錄客戶的各種主要信息，包括客戶中文名、貸款卡等數(shù)十個(gè)信息項(xiàng)，每個(gè)客戶只有一條客戶基本信息；同時(shí)客戶基本信息記錄變更歷史。 客戶基本信息根據(jù)客戶性質(zhì)不同和將來客戶細(xì)分的管理需求，我們建議將客戶基本信息分為：個(gè)人客戶基本信息、合作企業(yè)客戶基本信息。 建立面向客戶的綜合授信體系額度管理與綜合授信成為信息化建設(shè)中“從以帳戶為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變”的突出代表。 全面支持客戶經(jīng)理在新的形勢下，客戶經(jīng)理成為吸攬存款、放管貸款、開發(fā)客戶、維系客戶關(guān)系等的重要角色。優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪已漸趨白熱化。 實(shí)行差異服務(wù)支持理財(cái)系統(tǒng)對(duì)不同客戶進(jìn)行分析，以運(yùn)營的思想來為客戶提供差異性的服務(wù)，對(duì)提高銀行利潤、降低服務(wù)成本、長期保持良好的客戶資源無疑將起到重要的作用。 CIF建立的目標(biāo)客戶信息包括個(gè)人客戶和公司客戶，其中公司客戶信息保存在對(duì)公信貸管理系統(tǒng)，信息可以共享。以往的銀行系統(tǒng)都是以帳務(wù)處理為設(shè)計(jì)基礎(chǔ)，體現(xiàn)的是以帳務(wù)為單位的帳務(wù)處理流程，而按照銀行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營理念，將“客戶為中心”作為業(yè)務(wù)處理邏輯的設(shè)計(jì)基礎(chǔ)，在每筆交易發(fā)生的時(shí)候，對(duì)應(yīng)的是后臺(tái)以客戶號(hào)為唯一標(biāo)識(shí)的數(shù)據(jù)信息鏈的變化，以客戶為單位記錄了該客戶的帳務(wù)變化流程，而不僅僅是某個(gè)帳戶的余額變化。各種渠道都使用統(tǒng)一的客戶信息。同一客戶在各個(gè)系統(tǒng)中應(yīng)只有唯一的一個(gè)客戶標(biāo)識(shí)，實(shí)現(xiàn)客戶信息資源共享?？蛻舻母鞣N信息可以根據(jù)需要能夠擴(kuò)充，系統(tǒng)提供工具增