信貸管理漫談-文庫吧資料
2024-08-17 13:01本頁面
【正文】 務(wù)發(fā)起部門經(jīng)過了反復(fù)溝通，但我依然認(rèn)為貸款到期歸還風(fēng)險(xiǎn)很大，并在盡責(zé)報(bào)告和上會(huì)評(píng)審中闡明了盡責(zé)意見。這樣的“權(quán)利”不是制度所賦予的，但是制度自身的不夠細(xì)密和制度執(zhí)行的偏差卻滋長(zhǎng)了它的存在。突出的現(xiàn)象是，盡責(zé)意見與評(píng)審決議（而非最終決策結(jié)論）吻合率高達(dá)99％以上，而且盡責(zé)否定的項(xiàng)目無一在評(píng)審環(huán)節(jié)得到“翻盤”。這應(yīng)當(dāng)是“四位一體”制度的應(yīng)有之義。這樣來看，民主、集體的授信評(píng)審在決策流程中就應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更加核心的作用。這是“四位一體”制度的本義之一，也已經(jīng)成為大家的共識(shí)。也就是說“四位”怎樣才能有效整合為“一體”？如果用法律實(shí)務(wù)中的控辯雙方、合議庭、審判長(zhǎng)來類比授信決策中流程中的“四位”環(huán)節(jié)，或許不盡恰當(dāng)，但可以幫助我們對(duì)“四位一體”制度安排的深刻意義取得更清楚的認(rèn)識(shí)。執(zhí)行的偏差可能會(huì)湮沒制度本應(yīng)發(fā)揮出來的功效?！八奈灰惑w”決策機(jī)制的科學(xué)性在于，它把全面的貸前調(diào)查、獨(dú)立的盡責(zé)審查、民主的授信評(píng)審、專業(yè)的問責(zé)審批整合為一個(gè)環(huán)環(huán)緊扣、節(jié)節(jié)相生的有機(jī)整體，提高了授信決策公正、健康、透明、專業(yè)的程度，實(shí)現(xiàn)了對(duì)決策過程的程序制約和制度制約?！八奈弧痹鯓印耙惑w”？授信決策是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。這樣的時(shí)刻，尤應(yīng)警惕和防止不良?jí)毫ο蛟鲩L(zhǎng)沖動(dòng)的演化，在發(fā)展節(jié)奏的把握中，體悟和踐行“好”與“快”的真諦。隨著不良資產(chǎn)的持續(xù)增加，我行經(jīng)營(yíng)效益受到巨大沖擊，為了恢復(fù)自身造血職能，需要通過新增低風(fēng)險(xiǎn)、高質(zhì)量的業(yè)務(wù)提高盈利能力來化解部分存量不良資產(chǎn)。正確處理風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系，這實(shí)在是一個(gè)知易行難的問題。事實(shí)上，他行的授信取向并不一定就符合我行的經(jīng)營(yíng)思路，我們并非是刻意保持自己“大銀行”身份的矜持，只是對(duì)他人盲從跟進(jìn)，必然喪失客觀的價(jià)值判斷，其危害也是被一再證明的。而作為一家國有大銀行，一個(gè)成熟的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具有風(fēng)險(xiǎn)控制和資本約束下駕馭資產(chǎn)擴(kuò)張速度的能力?？陀^上，商業(yè)銀行的發(fā)展初期和成長(zhǎng)階段，在審慎經(jīng)營(yíng)的前提下，保持適度的規(guī)模擴(kuò)張和發(fā)展速度是必要的。一個(gè)普遍的現(xiàn)象是，一旦強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量控制，就會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)“急剎車”，正常業(yè)務(wù)發(fā)展的軌跡突然大幅波動(dòng)；一旦強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展，就會(huì)“高歌猛進(jìn)”，而將風(fēng)險(xiǎn)管理拋在腦后。生產(chǎn)車間的工作能夠獨(dú)立創(chuàng)造和不斷擴(kuò)大工業(yè)產(chǎn)值，沒有了質(zhì)量監(jiān)測(cè)環(huán)節(jié)以及將監(jiān)測(cè)信息整理反饋于對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)和控制，再高的產(chǎn)值也終究難以轉(zhuǎn)化為真實(shí)的效益?！八俣惹榻Y(jié)”的沖動(dòng)和“質(zhì)量意識(shí)”的復(fù)蘇，兩者反復(fù)交替，使我們從發(fā)展到剝離，從大發(fā)展到大不良，一次又一次陷入輪回的怪圈！“超常發(fā)展”，“倍增式發(fā)展”，“能發(fā)展多快就發(fā)
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