【正文】 般2429溫和保守型1923非常保守型1318四、制定一個好的理財目標：制定一個好的目標，理財成功了一半。A． 低風險占60%，中風險占30%，高風險占10%B． 低風險占30%，中風險占40%，高風險占30%C． 低風險占10%，中風險占40%，高風險占50%1你的好朋友和鄰居連同一位知名的地質學家組成一個探索金礦的研究小組，一旦探索成功，回報可高達50至100倍；但如果失敗，你將血本無歸。A． 取消旅行B． 選擇另外一個比較普通的旅程C． 依照原定計劃，因為你需要充足的休息來準備尋找新的工作D． 延長旅程，因為這次旅行可能成為你最后一次的豪華旅行如果你突然有20000元可用于投資，你會：A． 將它存入銀行戶口、貨幣市場戶口、存款證或定期存款B． 投資在一些比較安全及高素質的債券或債券基金C． 投資到股票或股票基金根據(jù)你自己的經驗，你對于投資股票或基金安心嗎（投資股票或基金令你擔心嗎）？ A．不完全安心 B．有少許不安心 C．非常安心對于“風險”一詞，你第一個感覺是： A．損失 B．不明朗 C．機會 D．興奮專家估計一些資產，如金、珠寶、珍藏物和房屋（實質資產）的價格會上升，而債券的價格會下跌，但他們認為政府債券相對比較安全。B．有50%的機會贏取3000元現(xiàn)金C．有25%的機會贏取8000元現(xiàn)金D．有5%的機會贏取50000元現(xiàn)金你剛剛有足夠的儲蓄實踐自己一直夢寐以求的旅行，但在出發(fā)前三個星期，你忽然被解雇。投資偏好調查問卷 你的好朋友會用下列哪個句子來形容你？A．能夠承受很大的風險B．經詳細分析后，你會愿意承受風險C．一個小心謹慎的人D．不愿承受風險 假設你參加了一個電視游戲節(jié)目，獲獎了，可選擇以下其中一項。為了能使你進一步了解自己的投資偏好，以下的調查問卷希望對你有幫助。填寫以下三張簡表有助于你清楚自己的財務現(xiàn)狀。所以理解生命周期對理財?shù)挠绊懯鞘直匾摹３霈F(xiàn)這樣的結果并不僅僅是因為近年來股市的一直走低，還與其低的風險承受力與股票高風險特性的巨大反差緊密相關。審視你自己一、生命周期：每個人生階段的理財重點是不同的，不了解這些區(qū)別可能會對你的理財產生非常大的影響。所以我們的理財規(guī)劃不能也不可能一成不變，而應當順勢而動，隨時調整。理財是一個動態(tài)的過程。在這個步驟中，我們一定要對各種投資理財?shù)漠a品有明確的認識，了解它們各自的優(yōu)勢和不足之處，取長補短，組合設計來滿足我們家庭整體的財務目標的需要。這就需要選擇具體的最切合自己需要的投資理財?shù)漠a品，實施購買和安排。最重要的是關于這個家庭財務的諸多方面的規(guī)劃設計一定要是統(tǒng)一、協(xié)調、一致和可操作的。這個規(guī)劃就像是一幅地圖或者一個指南，為我們指明了達到我們理財目標的道路和方法。而應該是關系個人和家庭的生活中的期望和夢想的內容，也就是我們在什么階段能夠達到什么樣的生存狀態(tài)，比如期望何時退休，退休后能夠達到什么樣的生活水平；期望給孩子什么樣的教育；居住或出行條件的改善計劃；旅游娛樂計劃等等方面的內容。理財是針對客戶整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人生命周期每個階段的資產、負債分析，現(xiàn)金流量預算和管理，個人風險管理與保險規(guī)劃，投資目標確立與實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計劃，個人稅務籌劃及遺產規(guī)劃等多個方面。它是一個漫長的過程，貫穿人生始終。從供給方而言，隨著競爭的加劇迫使商業(yè)銀行調整業(yè)務結構，大力發(fā)展中間業(yè)務、表外業(yè)務、特別是個人金融業(yè)務，從注重單一產品推銷轉為關注客戶理財目標，迎合客戶理財需求成為商業(yè)銀行未來發(fā)展的必然方向。經過近三十年的經濟高速增長，居民可支配收入不斷增長的同時，住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、社會保障制度、教育體制等改革政策的相繼推出，使各項支出中個人或家庭承擔部分不斷擴大。具體體現(xiàn)在：社會所倡導的超前消費觀念使很多人擔心缺乏足夠的個人存款以應付日益增長的個人債務，從而保證今后生活的財務安全和自主；政府社會保障和公共福利政策的改變使消費者不得不考慮如何通過自己的努力過上舒適的退休生活；隨著社會富裕程度的增加，很多人不知如何處理已經或即將從親屬處繼承大筆遺產；美國個人稅收制度的空前復雜；消費者面臨著越來越難以理解的金融產品和服務。隨著戰(zhàn)后經濟的復蘇和社會財富的累積，個人理財業(yè)務從也從初創(chuàng)期進入了擴張期。一、個人理財定義：個人理財又稱個人財務規(guī)劃(Financial Planning)，是為實現(xiàn)個人人生目標而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調的財務計劃的過程。在年通貨膨脹率為4%時，100萬元錢如果你不理財，使其保值、增值，那么經過18年的時間原來的100萬就僅僅只值不到現(xiàn)在的50萬元了。10%(1+10%)30=MB=2000[(1+10%)331]247。B從28歲時開始存錢，每年存2000元，一直存到60歲再支取。i =1785[（1+）480 1] 247。而事實是什么呢？理財與有錢與否沒有直接的聯(lián)系，而且理財越早開始越好，因為復利的力量是非常大的。我們應該為自己理財。孩子今后將面臨更加激烈的社會競爭和家庭負擔，一對年輕夫妻可能有四個甚至更多的老人要照顧，他就是想負擔也可能自顧不暇。中國有句話叫：養(yǎng)兒防老。當然孩子結婚是人生的大事，但比起自己的養(yǎng)老安排來說，就在其次了。有一對老夫妻，退休了，退休金每月有1000多塊，另外還有十幾萬積蓄。有一段時間基金賣的很火，他打電話來說：聽說大家都在買基金，我也買一些吧。別人買房子了，別人買車子了，別人買基金了，所以自己也要買。他們其實就是在為錢而理財。但在實際生活當中很多人都不明白必須為自己理財?shù)牡览?。這樣，當市場出現(xiàn)波動，賺錢變的不那么容易的時候他們就會表現(xiàn)出焦慮和不安的情緒。不僅物質的生活安排上與其擁有的資產水平遠不相符，在心態(tài)上也充滿了焦慮和不安。事實上，我們看到許多人，他們的家庭資產已經相當高了，凈資產已經有幾百萬甚至上千萬了。很多人認為選對了投資產品就可以賺到錢，只要賺到錢了，生活自然就可以安排好了。他們的區(qū)別在于，投資只關注資金本身的安全性、收益性、流動性等等問題。在一、兩年內要改變生活地點的楊小姐顯然不適合投資房產，而且用于投資的資金在近期還有明確的用途，就更加不適合投資房地產了。問題不在于投資本身，而是忽視了自身生活的計劃。本來這套房子的市場價比起購買價還漲了一些，但由于急著出手只好低價出售，扣除手續(xù)、稅等支出還虧損了一點。如果是要投資，特別是中短線的投資，選擇其他的方式會效率更高一些。如果僅從投資儲蓄的角度來考慮保險，它顯然并不如其他直接的投資和儲蓄的渠道來的更有效率。保險有許多功能，比如：獲得保障、規(guī)避風險、體現(xiàn)關愛和責任、合理避稅、資產保全等等，當然也具有投資和儲蓄的功能。當然這給趙小姐帶來很大損失。對保險的認識不足趙小姐前幾年聽人說某保險公司的投資連接險收益很高，于是買了很多份。具體表現(xiàn)在：完全沒有意識到養(yǎng)老的問題，或者將養(yǎng)老的問題放在較為次要的地位，或者覺得養(yǎng)老是幾十年以后的事現(xiàn)在完全不用操心，或者對養(yǎng)老需要的資金量估計不足。所以一個比較簡單但是很有效的方法是：忽視市場的短期波動，緊緊把握住市場大的發(fā)展趨勢，順勢而為，收獲會比在市場中忙于捕捉機會的人要大的多。推薦市場投資熱點，預測市場未來的走勢是各路投資專家樂此不疲的事情，也反映了這是投資大眾普遍關注的問題，但效果如何大家心知肚明。認為股票市場如此低迷，現(xiàn)在還能夠做嗎？從理財?shù)挠^點來看，我們推薦投資股票市場并不是基于對股市短期走勢的判斷，而是基于對中國股市長期趨勢走好的信心。在分析了他的各方面情況后，我們推薦一定比例的資金投資股票型基金。所以，盡管在中國目前非常好的經濟和市場環(huán)境下房產投資是很好也是重要的投資渠道，但我們永遠都不要忘記高風險永遠伴隨在房產投資的高收益的左右。其實，在國際上，房產投資失敗是導致個人破產的重要原因。特別是利用了大量的貸款來買房。需要做適當?shù)恼{整。實際上，這位張先生的情況就面臨諸多風險：既有房地產市場波動風險，還有利率風險以及短期債務風險、收入風險和流動風險等。為了維持每月現(xiàn)金流的平衡，他必須將部分房產出租才能夠維持基本的生活花費。家庭資產中95%以上為房產。這就要求我們有一個長期的理財視野和細致的統(tǒng)籌安排才能夠將人生理財?shù)母鱾€方面都做好安排，以實現(xiàn)一個完美富足的人生。其次是將目前的日常生活安排好，最后，才是量力安排買車和旅游的計劃。由于王先生工作的性質決定其很難長期保持目前的收入水平。實際上王先生的這種心態(tài)在高收入人群中相當普遍。但他對自己的退休資金卻從來也沒有考慮過，孩子未來的教育費用也未做安排。前一段時間房產市場非常興旺，他的收入也很高。這么多錢僅靠一份好工作顯然是不夠的，要獲得一份富足的人生必須要做好理財才行。事實是，決定一個人的財務狀況好壞并不是他的智商，而是他的財商也就是他的理財?shù)乃?。我們最常看到的是父母對孩子過度的溺愛和對孩子