【正文】 保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。兩者相差41倍。如果是10年定期則僅為終身壽險(xiǎn)保費(fèi)的6.19%；如果是5年期定期壽險(xiǎn)，則僅為終身壽險(xiǎn)保費(fèi)的2.97%，當(dāng)然便宜了。 （二）死亡保險(xiǎn)的種類(lèi) 定期死亡保險(xiǎn) 終身死亡保險(xiǎn),清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,定期死亡保險(xiǎn) 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。 短期波動(dòng)：盡量長(zhǎng)期，解說(shuō)到位〔不是因?yàn)槟且荒攴旨t多就買(mǎi)，而是理財(cái)?shù)囊豁?xiàng)〕。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及投連保險(xiǎn)比較,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,分紅保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)及劣勢(shì)化解,優(yōu)勢(shì)： 1. 收益性：保障〔金彩例子，2.5％〕＋分紅〔保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)投 資 x%〕 2. 安全性：穩(wěn)健 3. 流動(dòng)性：保單抵押貸款 劣勢(shì)與化解： 透明度差：但分賬戶管理，政府監(jiān)管＋信任關(guān)系 〔銀行的人民幣和外匯理財(cái)產(chǎn)品〕 保費(fèi)量大：宜組合銷(xiāo)售，深入挖掘。中間狀態(tài)發(fā)展最快。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,最早出現(xiàn)在十八世紀(jì)的英國(guó)，當(dāng)時(shí)是為了抵御通貨膨脹和利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)推出的。 注意：不是因?yàn)槟囊荒攴旨t多就買(mǎi)，而是理財(cái)?shù)囊豁?xiàng)。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,投資類(lèi)險(xiǎn)僅僅是風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃的一小塊兒。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,如果我們自己投資，可以保證投資的回報(bào)率很高，同時(shí)我們又喜歡分紅險(xiǎn)所提供的保障，那就可以選擇能夠提供意外傷害和死亡保障的類(lèi)似保險(xiǎn)產(chǎn)品，把余下的錢(qián)拿去投資。 如果再加上分紅，比如2007年的6.2%，加在一起，那就是8%了，如果用復(fù)利累積65年，那更是個(gè)天文數(shù)字。連續(xù)5年將5個(gè)38萬(wàn)以3%的復(fù)利累積到65年以后就可以成為千萬(wàn)富翁了。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,投保人在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該清楚，他繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在幾十年之后會(huì)變成多少，是自己投資合適，還是買(mǎi)投資型險(xiǎn)種合適。假設(shè)回報(bào)率是3％，我們看看教授前5年每年交的382300.00元用復(fù)利計(jì)算，到了Tom 65歲的時(shí)候這些錢(qián)變成了多少。 轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。,關(guān)鍵點(diǎn)：,《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》,第八十五條 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散。 被保險(xiǎn)人于年滿六十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日后身故，本公司按基本保險(xiǎn)金額的200%給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 〔180萬(wàn)〕 二、身故保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人于本合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按所交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 〔9萬(wàn)〕 被保險(xiǎn)人生存至年滿六十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日，本公司按基本保險(xiǎn)金額的100%給付生存保險(xiǎn)金。共1911500.00萬(wàn)元〔約191萬(wàn)元〕。 1歲的被保險(xiǎn)人，每份10000元保額——年繳保費(fèi)3823元〔5年繳清〕?！臣t利可現(xiàn)金領(lǐng)取，還可累積生息〔一般不會(huì)低于同期銀行存款利率〕。比如，2007年的分紅是382300.0056.2%＝ 118513.00元。 7. 若Tom 65歲后身故，地產(chǎn)商返還200萬(wàn)元。 4. 若Tom 65歲前因意外傷害身故，地產(chǎn)商返還300萬(wàn)元。 2. Tom生存至六十五生日，房產(chǎn)商再返還100萬(wàn)元。 〔皮爾森不承擔(dān)物業(yè)管理、水電等一切費(fèi)用，無(wú)養(yǎng)房成本。教授每年繳382300.00元，5年繳清。我們舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子進(jìn)行類(lèi)比〕,一、分紅保險(xiǎn)概述,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,一筆房地產(chǎn)交易 〔見(jiàn)：王國(guó)軍著，《你為幸福保險(xiǎn)了嗎》外文出版社與加拿大Alpha Communications Corp.聯(lián)合出版，2000年〕,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,主要內(nèi)容,〔2000年〕皮爾森教授給他的1歲的小孫子Tom在中國(guó)購(gòu)買(mǎi)一幢別墅作為生日禮物，目的是投資〔不為居住〕。 如太平人壽的福壽連連?！?問(wèn)題：投資類(lèi)保險(xiǎn)：水土不服？未必！ 對(duì)策：改進(jìn)品種 Or 改善環(huán)境？ 選擇。內(nèi)篇雜下》：“橘生淮南則為橘，生于淮北則為枳，葉徒相似，其實(shí)味不同。彩民支出的成本和中彩的概率是不對(duì)等的。另外，保險(xiǎn)是建立在精算的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司計(jì)算出保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率之后，根據(jù)未來(lái)會(huì)發(fā)生的賠付向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，再加上保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)費(fèi)用，總體上講，保險(xiǎn)是很公平的，保險(xiǎn)公司收來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)公司支出給所有受益人的保險(xiǎn)金差不太多，多出來(lái)的那塊是保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)費(fèi)用，不多。不同點(diǎn)則更明顯：保險(xiǎn)保障的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，也就是只能帶來(lái)?yè)p失不能帶來(lái)收益的風(fēng)險(xiǎn)，有損失才有補(bǔ)償，不要寄希望通過(guò)保險(xiǎn)發(fā)財(cái)，雖然投資型險(xiǎn)種也可以帶來(lái)收益，但那是附帶的功能，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障、是補(bǔ)償。,清華大學(xué)——理財(cái)規(guī)劃,保險(xiǎn)與彩票： 保險(xiǎn)和彩票的共同點(diǎn)主要有兩個(gè)，不同點(diǎn)也有兩個(gè)。,1) 聯(lián)系： 競(jìng)爭(zhēng)：保險(xiǎn)也形成基金：保險(xiǎn)基金，而且占市場(chǎng)的較大份額 合作：基金是保險(xiǎn)公司重要的投資渠道。,2.3 保險(xiǎn)與賭博的比較,都存在一定的偶然性，但是，在賭博場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來(lái)的；而在保險(xiǎn)場(chǎng)合，風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不論你投保與否。,2.1 保險(xiǎn)所能滿足的個(gè)人/家庭需求,何為風(fēng)險(xiǎn)管理（風(fēng)險(xiǎn)管理更重要）： 風(fēng)險(xiǎn)管理的一般程序,風(fēng)險(xiǎn)衡量: 損失概率與損失幅度,0,損失幅度,發(fā)生概率,風(fēng)險(xiǎn),高風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn),低風(fēng)險(xiǎn),中等風(fēng)險(xiǎn),個(gè)人/家庭風(fēng)險(xiǎn)：最大可能損失！,風(fēng)險(xiǎn)處理計(jì)劃,損失控制,損失融資,都體現(xiàn)了有備無(wú)患的思想，保險(xiǎn)是一種自助與他助相結(jié)合的行為；以精算學(xué)為基礎(chǔ)，儲(chǔ)蓄屬個(gè)人行為，無(wú)需特殊的精算技術(shù)； 保險(xiǎn)基金來(lái)自各個(gè)經(jīng)濟(jì)單位繳納的保費(fèi)，不能隨意處分，