【正文】 ,謝 謝,2013年7月,。 ②采用我行受托支付的，應(yīng)審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同、協(xié)議等證明材料相符，審核通過后，方可將貸款資金支付給借款人交易對手。 對于固定資產(chǎn)貸款，客戶提供的自有資金占比不得低于30%。 具備以下情形之一的，應(yīng)采取我行受托支付的方式： ①與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般； ②支付對象明確，且單筆支付金額超過等值200萬元人民幣。它是指我行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象； 2.我行受托支付。,第九章 流動(dòng)資金貸款相關(guān)要求,第七十三條 小企業(yè)流動(dòng)資金貸款，是指我行向小企業(yè)客戶發(fā)放的用于其日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。額度項(xiàng)下小企業(yè)貸款展期到期日不得超過額度存續(xù)期所對應(yīng)的到期日；非額度項(xiàng)下小企業(yè)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，展期后貸款期限不得超過重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽訂保證合同或補(bǔ)充協(xié)議。貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半，且不得超過1年。 ①確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。 合同要素變更分為普通變更與特殊變更： ①普通變更是指低風(fēng)險(xiǎn)的合同要素變更，包括提前還款、還款賬戶變更等；（由小企業(yè)金融部內(nèi)部進(jìn)行雙人審核） ②特殊變更是指加重我行義務(wù)、責(zé)任或?qū)ξ倚袡?quán)益產(chǎn)生重大影響以及可能產(chǎn)生較高操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的合同要素變更，包括貸款展期、貸款停息、擔(dān)保變更以及其他將對我行產(chǎn)生重大影響的合同變更。,第八章 業(yè)務(wù)流程,第六十二條 還款資金落實(shí)情況檢查 對于采用一次性還本還款方式的，原則上應(yīng)在單筆貸款到期前15天完成還款資金落實(shí)情況檢查，重點(diǎn)了解、落實(shí)客戶的還款意愿、還款資金來源、預(yù)計(jì)還款時(shí)間等信息。 （二）至少每半年進(jìn)行一次客戶全面檢查（現(xiàn)場檢查），形成貸后全面檢查報(bào)告。,第八章 業(yè)務(wù)流程,第六十一條 貸后日常檢查 日常檢查是指在授信業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，通過公開信息渠道、客戶賬戶變動(dòng)分析、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、現(xiàn)場檢查、資信狀況調(diào)查、抵押物檢查等方式收集信息，識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的過程。 ①對于采取貸后檢查管理模式一，由信貸經(jīng)理負(fù)責(zé)貸后檢查的，年度抽查戶數(shù)合計(jì)不得低于存量客戶數(shù)的20%，對于授信金額在500萬以上的非低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶，抽查工作應(yīng)在一年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全面覆蓋； ②對于采取貸后檢查管理模式二，由貸后專職人員負(fù)責(zé)貸后檢查的，抽查比例可自行確定。（3項(xiàng)）,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十九條 貸后檢查 小企業(yè)授信發(fā)放后，貸后檢查崗應(yīng)通過現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查等方式，及時(shí)了解和掌握客戶信貸資金運(yùn)用情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、最新資信情況和抵質(zhì)押擔(dān)保變化情況，及時(shí)分析有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素，提早采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解措施，確保我行信貸資產(chǎn)安全。 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)額度借款支用單.doc ②中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小企業(yè)貸款（手工）借據(jù).doc,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十八條 貸款發(fā)放 貸款發(fā)放前，相關(guān)人員應(yīng)認(rèn)真核對支用單及借據(jù)是否填寫正確、完整，與會(huì)計(jì)系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無誤后發(fā)放貸款。 小企業(yè)額度項(xiàng)下單筆信貸業(yè)務(wù)采用單人審批模式。同時(shí)，采取分段處理： a.對于距額度生效或距上次支用在30天以后，90天以內(nèi)的，客戶向我行申請額度項(xiàng)下單筆信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)確認(rèn)客戶資信未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，且最新貸后檢查無異常情況的，可采取非現(xiàn)場調(diào)查為主的方式進(jìn)行，調(diào)查應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注資金用途的真實(shí)性和合理性； 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)額度項(xiàng)下單筆貸款業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告（模板，適用于時(shí)間間隔90天以內(nèi)）.doc,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十五條 授信支用申請 b.對于額度生效后90天內(nèi)未支用或距上次支用超過90天的，或從其它途徑了解到客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況有重大變動(dòng)的，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的變化情況，并對客戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十五條 授信支用申請 額度授信項(xiàng)下的首次支用申報(bào)可與風(fēng)險(xiǎn)額度申報(bào)、授信額度申報(bào)合并進(jìn)行； 在額度生效30天內(nèi)客戶申請首次支用的，填寫支用單。,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十四條 授信支用申請 小企業(yè)客戶經(jīng)我行核定授信額度并生效后，在小企業(yè)授信額度支用期內(nèi)（2年），客戶可持有與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽訂的合同以及有效證件，向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出授信支用申請，我行應(yīng)安排雙人受理 。最終抵質(zhì)押物登記證明原件由分行會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)專門保管。 1.對于需要辦理抵質(zhì)押登記的情況，若為分行小企業(yè)金融部受理的業(yè)務(wù)，則內(nèi)勤崗應(yīng)在額度生效前及時(shí)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，取得相應(yīng)的抵質(zhì)押物登記證明；對于一級(jí)支行受理的業(yè)務(wù)，抵質(zhì)押登記手續(xù)可由一級(jí)支行合作崗辦理，取得相應(yīng)的抵質(zhì)押物登記證明。合同為多頁的還應(yīng)加蓋客我雙方的騎縫章。 我行簽約，在客戶簽字并加蓋公章后，管戶信貸經(jīng)理方可將合同提交我行有權(quán)簽字人簽字或簽章。,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十二條 合同簽署 4.管戶信貸經(jīng)理接到審核通過的通知后，應(yīng)及時(shí)與內(nèi)勤崗（或合作崗）雙人到場見證相關(guān)人員簽署合同，并確保合同印章和簽字人身份的真實(shí)性。管戶信貸經(jīng)理將已填完要素（簽字、簽約日期除外）的合同和審批決策意見通知單提交內(nèi)勤崗審核。若有簽約前提條件，管戶信貸經(jīng)理應(yīng)及時(shí)要求客戶落實(shí)簽約前提條件，落實(shí)后提交小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人審核，由小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人填寫《小企業(yè)簽約條件落實(shí)情況審核表》.doc。 3.對于終審意見為否決的，小企業(yè)金融部認(rèn)為有充分的理由申請復(fù)議時(shí)，可以重新組織報(bào)批材料申請復(fù)議（如無特殊情況，一筆業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次）。 審批崗： ①小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批決策意見通知單.doc,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十一條 授信審批 （七）終審意見處理 1.對于終審意見為同意（含有條件同意）的，可進(jìn)行額度合同及擔(dān)保合同簽署準(zhǔn)備工作。對于已經(jīng)終審?fù)ㄟ^但未予簽約生效的授信額度，在審批有效期滿時(shí)自動(dòng)終止授信。對于匯總審批意見為同意（含有條件同意）的，有權(quán)終審人可以簽署否決；對于匯總審批意見為續(xù)議、否決的，有權(quán)終審人不得簽署同意（含有條件同意）。,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十一條 授信審批 （六）有權(quán)終審人終審 審查崗匯總整理審批意見，填制《小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批決策意見通知單》，經(jīng)貸審會(huì)主任委員審核并簽署意見后，報(bào)有權(quán)終審人終審。,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十一條 授信審批 （五）審批意見類型 會(huì)議審批模式下，審批意見匯總目前仍然采用最謹(jǐn)慎原則，實(shí)行一票否決制。 3.簽署“否決”意見的，表示不同意辦理該筆授信業(yè)務(wù)。簽署“有條件同意”時(shí)，應(yīng)明確合同簽署前須落實(shí)的前提條件。,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十一條 授信審批 （五）審批意見類型 審批意見包括同意（含有條件同意）、續(xù)議、否決三種類型。 對于超出本級(jí)分行審批權(quán)限的業(yè)務(wù)，應(yīng)由本級(jí)分行完成審查工作并提交有權(quán)終審人簽字后，提交上級(jí)行審查審批。審查崗匯總整理審批意見，經(jīng)有權(quán)終審人終審后下發(fā)至前臺(tái)部門。對于經(jīng)營權(quán)限未下放的前臺(tái)部門負(fù)責(zé)人，不得參加所在部門人員調(diào)查上報(bào)貸審會(huì)項(xiàng)目的表決。信貸審議委員會(huì)主任委員可由分管信貸的副行長或信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人擔(dān)任，其他委員由分行信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、公司業(yè)務(wù)部、資金部、國際業(yè)務(wù)部、小企業(yè)金融部的正、副職領(lǐng)導(dǎo)及信貸業(yè)務(wù)部專職審批人組成。 審批崗： ①小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批意見單.doc ②小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審批決策意見通知單.doc,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十一條 授信審批 （二）審批人員 1.單人、雙人審批：主要適用于額度項(xiàng)下單筆支用業(yè)務(wù)、合同要素變更業(yè)務(wù)。 2.雙人審批，即采用審批崗雙人獨(dú)立審批。,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十一條 授信審批 （一）審批模式 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的審批模式包括單人審批、雙人審批和會(huì)議審批。 審查崗： ①小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審查表.doc ②小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審查補(bǔ)充材料通知單.doc ③小企業(yè)授信業(yè)務(wù)審查受理登記薄.doc,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十條 授信審查 小企業(yè)授信審查要點(diǎn)主要包括： （一）資料完整性審查，主要包括：報(bào)審材料是否完