【正文】 參考文獻[1]鄭偉。保險產品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據個人經濟實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風險性，適合追求高收益的風險型投資者；萬能險風險小，且保費可根據收入狀況隨時調整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。一來不想承擔損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。筆者的父親就親身經歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了“到手的鴨子”飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。眾所周知，保險公司的業(yè)務量和業(yè)務員的銷售水平、經營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅動下，一些業(yè)務員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據個人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間以后繼續(xù)補交。將保費交到險企后分別進入風險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設最低收益。以萬能險為例，業(yè)內一般按千分之八收取初始費用。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業(yè)務量，打開線下互聯(lián)網銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營狀況、資產負債規(guī)模以及盈利水平進行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。因此，所謂的萬能險也并非一種無風險的投資。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產品中，年結算利率分布在4%~6%之間的產品占比最大。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售。其次再從理財險的分類和特征入手進行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風險相對較小，且由保險公司和客戶共擔風險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。這種偏離本質的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經營埋下“禍根”，長遠看來，也必將對客戶的利益造成損失。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產品不得不拿出“高收益”的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現負增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現了扭轉的趨勢。20xx年以來，保險行業(yè)的發(fā)展進入瓶頸期，增長急速放緩，處于調整和轉型階段。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。2%。數據顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90。關鍵詞：保障； 投資； 最低保障利率； 資金門檻； 投保期限； 退保損失；近幾年來，在央行不斷實行降息將準的“雙降”背景下，我國開始步入負利率時代，將閑置資金存放于銀行已經不再是最保險穩(wěn)健的投資選擇。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。在這時投資房地產等實物投資就可以使自己的資產保值甚至增值[2]。在經濟繁榮時期，市場上貨物供不應求，生產的增加不能滿足需求的增加，生產持續(xù)增加，生產要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產進行調整，避免大的損失。但是嚴格來講投資與投機之間并沒有嚴格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是并存的。投資是個人通過購買資產，較長時間的占有資產從而達到資產增值的目的的行為。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。貨幣具有一定的時間價值和機會成本。所以對待彩票，廣大群眾應該帶著娛樂的心態(tài)去參與。而彩票就其性質來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。保險對現在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現在的錢拿到將來來用。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當危險的。而股票相對于基金、信托而言風險更高，是一種高風險投資，但是也伴隨著高收益。其中，基金、信托理財的風險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經驗，否則會損失嚴重。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。盡管現在老百姓生活水平已經有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。而選擇什么樣的理財方式需要根據自己的情況來確定。本文從個人投資理財的方式和原則方面入手，簡略地談論一下。現在連退了休的大媽都開始對投資理財發(fā)生興趣，關注基金理財，這可以說是中國人民思想覺悟和物質生活水平的提高。個人投資與理財論文6【摘 要】：隨著我國人均生活水平的提高，人民生活內容的豐富，投資理財慢慢進入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談論的話題。個人投資理財是一門高深的學問，這需要投資者的不斷學習和研究。例如，如果將個人的資金全部投入到地產行業(yè)上，如果國家出臺新的地產政策、經濟的波動等因素就會導致地產行業(yè)的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。每一個理財產品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩(wěn)定的道路。是一個長久的方案。（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財的風險，使理財效益最大化。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數，這也給我們個人理財敲響了警鐘。（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據自身的理財目標選擇適宜的理財工具。個人投資理財工具是個人進行資產保值、增值所運用的工具及手段。二、個人理財工具的選擇個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。儲蓄、債券、基金、股票、房地產、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術；投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財是一種生活習慣和方式。本文將以個人投資理財為主要形式進行重點闡述。缺乏有效管理資金的能力,使得資金無法有效地運用,發(fā)現個人能否根據社會的變化和政策的調整,來對資產進行科學合理的分配和管理,確保資金最大化的利用,然后在進行科學合理的投資, 量入為出,個人投資理財項目的開展是以用戶的凈資產數值為基礎,如果選擇的項目缺乏明顯的收益,對于初始投資者來講, 收益與風險并存一般情況下來講,收益高的項目所面臨的風險系數越大,最終的目的是為了獲得更高的收益,但是不同種類的投資理財項目所具有的風險系數不盡相同, 分散投資與關注整體收益中國有句老話:,這樣一旦某個項目產生損失時,在投資之前需要科學合理地分析投資項目,合理地分配資金, 隨時變現應急在進行個人理財投資時,需要分配出一部分資產來應對突發(fā)事件,不要求個人投資者具有龐大的靈活資金, 市場有效性市場有效性是指在金融市場所有的理財項目中,投資者可以從貨幣的交易價格了解到理財項目的真實信息,那么,股價是股民了解企業(yè)、,也沒有相應的技術手段, 市場周期的不穩(wěn)定性個人在進行投資理財項目的購買過程時,需要有針對性地選擇符合自身的投資理財產品,最大限度地降低投資理財產品所帶來的風險性, 理財產品價格跌漲的不確定性市場周期和銀行利率的變化會直接影響到理財產品的價格,而收益卻低于其他理財產品時,投資者會將投資的比例降低, 經濟政策的變化性我國采用宏觀調控經濟的方式來對貨幣資金進行調整,這種方式直接影響了金融市場,個人投資者在購買理財產品時,不僅僅需要考慮到市場的變化,而且還需要考慮到政策的變動,積極地做出反應, 個人素養(yǎng)與理財意識,摒棄心中貪婪的欲望,最大限度地提高收益結果,但是缺乏個人素養(yǎng)和理財意識,無法科學合理地分配自身的資金,盲目跟風, 個人投資偏好分析風險偏好是指個人投資者在理財過程中所面臨的各種不確定性因素,并且在遇到這種因素時,科學合理的投資可以實現資金的最大化,、學歷、閱歷等方面因素的差異,:風險厭惡型、風險中立型、 個人風險態(tài)度和風險承受能力對個人生命周期進行分析,因此其對風險承受能力最高,在選擇投資理財產品時,可以選擇高風險的投資項目,需要對家庭各個成員進行供養(yǎng)和承擔一定的家庭責任,由于資金來源不穩(wěn)定,對風險的承受能力最低,因此,可以選擇具有低風險的理財產品, 保持一顆積極健康的心態(tài)人們在購買投資理財產品時,但是在市場環(huán)境和國家政策不斷變化的情況下,建議投資者需要不斷地調整自己的心態(tài),目光放長遠, 在選擇理財產品時,合適才是最重要的投資者都明白投資理財的重要性,合不合適只有自己才知道,個人可能會由于財力、家庭、學識、閱歷等方面存在差異,但是在購買理財產品時,需要根據自身的實際情況,科學合理地選擇符合自身的理財產品,這樣才能確保資金的安全性, 理財方案的調整理財方案并不是一成不變的,在市場環(huán)境和國家政策的不斷變化下,市場環(huán)境、家庭環(huán)境、個人成長等方面都會產生一定程度的變化,因此需要及時對理財方面進行修正, 理財比掙錢更為重要,還有一部分閑置資金,但是大多數人缺乏理財意識,會使得自身的資金慢慢對動蕩的市場和變化的政策而蠶食, 進行咨詢在購買投資理財產品之前,需要咨詢投資方面的專家,個人購買理財產品十分普遍,會與自身的理財顧問進行交談,讓理財顧問給出科學的建議, 提前投資,長期堅持投資是一項浩瀚的工程需要長期堅持,想要從投資中獲取利益,兩個賽跑的人一個先出發(fā),另一個稍晚出發(fā),那么第一個出發(fā)的人就顯得相對比較輕松,經過一段時間的積累,隨著社會的不斷發(fā)展,理財項目的種類和投資的渠道也在逐漸增多,但是個人缺乏充足的理財知識,對市場環(huán)境缺乏了解,、理財產品的價格受到市場環(huán)境的影響不斷浮動、國家政策的調整、個人素養(yǎng)和理財意識等方面的因素都會直接影響到個人投資理財行為,個人在進行投資時,需要對理財項目有可能受到的影響進行全面的分析,充分地了解風險系數,科學合理地選擇符合自身的理財項目,[1][J].新經濟,20xx(23):7172.[2][J].現代營銷(下),20xx(7):135136.[3][J].時代金融,20xx(20):100101.個人投資與理財論文5摘 要：近年來，隨著經濟的快速發(fā)展和金融業(yè)的不斷壯大，以通過合理安排資金，運用各種投資工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產進行管理和分配的投資理財成為了理財的主要形式。風險性。理財產品。在社會上廣泛募集的資本也使得其避開了優(yōu)化資產的高準入門檻，能夠采取更多風險收益比較高的投資方式。一般而言信息不對稱是造成個人投資風險的重大因素，而委托專業(yè)機構顯然能夠彌補個人投資中這一顯著缺陷。針對當前大多數投資者對于投資的金融產品缺乏相關專業(yè)知識，也無健全的投資風險防范意識。它能實現最佳的風險管理定量分析，在風險與收益兩者之間進行均衡，從而找到最優(yōu)的財務行動方案，為投資者實現預期收益與可承受風險的平衡點。并且論證了通過有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風險的觀點。1952年，馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經濟學獎，成為后世進行投資分析的不二法則，該理論提到