【正文】 第十九條本操作指引自下發(fā)之日起實(shí)施。第六章 附則第十七條本操作指引適用于中國銀行總行及境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。我行授信批復(fù)或銀團(tuán)貸款協(xié)議另有規(guī)定的除外。第十四條流動(dòng)資金貸款分期提款的，可以根據(jù)首次放款的審核要點(diǎn)有側(cè)重地進(jìn)行發(fā)放與支付審核，重點(diǎn)審核本次提款更新的材料。第五章 提款與支付審核要點(diǎn)第十三條流動(dòng)資金貸款一次性提款的，提款及支付審核時(shí)參照下述要點(diǎn)進(jìn)行審核：（一）具備有權(quán)審批部門有效的審批文件；（二）借款人/擔(dān)保人具備合法資格，包括但不限于有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、納稅憑證等；（三）借款人/擔(dān)保人借款申請(qǐng)及決策文件齊備、有效，如有效的符合公司章程規(guī)定的同意融資/擔(dān)保的決議等；（四）貸款用途符合批復(fù)要求及合同約定，用途證明包括但不限于商務(wù)合同等材料；（五）提款的時(shí)間、金額與授信批復(fù)要求及借款合同約定一致，不一致的，公司業(yè)務(wù)部門或借款人應(yīng)出具合理解釋；（六）擔(dān)保手續(xù)合法、合規(guī)，授信批復(fù)中要求足值抵/質(zhì)押的，按照我行現(xiàn)行有效的管理規(guī)定執(zhí)行，授信批復(fù)另有規(guī)定的，按授信批復(fù)執(zhí)行；（七）貸款資金支付方式、金額、對(duì)象等符合授信批復(fù)及借款合同約定。授信執(zhí)行部通過查詢影像樹進(jìn)行支付方式變更的審核，打印《中國銀行公司貸款貸款支付變更審批表》，出具審核意見后重新掃描至影像樹“內(nèi)部管理信息—其他”，并通知業(yè)務(wù)部門。借款人受托支付資金在對(duì)外支付時(shí)支付金額、支付對(duì)象、借款用途發(fā)生變化的，應(yīng)發(fā)起受托支付支付金額、支付對(duì)象、借款用途變更的申請(qǐng)。借款人受托支付資金在對(duì)外支付時(shí)不再滿足第八條約定的任一情形的，可發(fā)起受托支付變更為自主支付的申請(qǐng)。借款人自主支付資金在對(duì)外支付時(shí)滿足第八條約定情形之一的，應(yīng)發(fā)起自主支付變更為受托支付的申請(qǐng)。第四章 支付方式變更第十二條支付方式變更是指發(fā)放與支付審核通過后、借款人對(duì)外支付前，借款人對(duì)外款項(xiàng)支付、信用評(píng)級(jí)等條件發(fā)生變化，滿足支付方式變更條件時(shí)，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)向授信執(zhí)行部申請(qǐng)支付方式變更。第十一條對(duì)于采取自主支付的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)提供借款人自《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》實(shí)施以來，前一筆自主支付貸款資金已經(jīng)使用部分支付情況是否符合約定用途的證明材料（證明材料包括但不限于資金監(jiān)控表、支付臺(tái)賬等）。屬于總行級(jí)重點(diǎn)客戶的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)提供證明借款人屬于總行級(jí)重點(diǎn)客戶成員企業(yè)的相關(guān)材料（如總行級(jí)重點(diǎn)客戶清單、集團(tuán)授信限額批復(fù)、集團(tuán)客戶識(shí)別管理表等）、證明借款人信用評(píng)級(jí)在BB（含）級(jí)以上的有效的信用評(píng)級(jí)通知書和借款人無貸款挪用記錄的說明。第九條 采用我行受托支付的，授信執(zhí)行部門應(yīng)對(duì)合同約定的貸款用途與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料是否相符進(jìn)行審核；采用借款人自主支付的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)提供借款人自主支付計(jì)劃及該筆放款的用途證明文件（如商務(wù)合同等交易背景證明文件或用途說明等）供授信執(zhí)行部門審核。如我行在后續(xù)資金監(jiān)控過程中，發(fā)現(xiàn)該客戶有違約使用貸款資金行為的，應(yīng)立即取消該客戶享受本條政策的資格。借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第七條支付審核是指對(duì)貸款資金支付方式的審核，我行應(yīng)采取受托支付或借款人自主支付對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督借款人按約定用途使用貸款資金。重點(diǎn)審核借款人及擔(dān)保人借款及擔(dān)保資格，借款及擔(dān)保決策文件是否齊備、有效等；（二）批復(fù)前提條件落實(shí)情況；（三）擔(dān)保條件落實(shí)情況的審核；（四）借款用途的審核。第三章 提款與支付審核第六條提款審核是指授信執(zhí)行部門根據(jù)授信批復(fù)要求對(duì)批復(fù)前提條件及合同約定的提款條件進(jìn)行的審核。第二章合同預(yù)審第五條合同預(yù)審是指發(fā)放審核人員根據(jù)授信批復(fù)要求對(duì)擬簽署的合同進(jìn)行審核。第四條流動(dòng)資金貸款的發(fā)放審核包括三個(gè)流程：合同預(yù)審、提款審核與支付審核。第二條本指引所稱流動(dòng)資金貸款，是指我行向企事業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第五十六條 本辦法發(fā)布后，原《中國農(nóng)業(yè)銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2006]262號(hào)）和《關(guān)于停止辦理A級(jí)以下客戶短期流動(dòng)資金貸款的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)[2008]783號(hào)）同時(shí)廢止。第五十四條一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程，報(bào)總行（信貸管理部）備案。第五十二條 可循環(huán)流動(dòng)資金貸款發(fā)放后，若發(fā)現(xiàn)借款人存在違反合同約定的違約事項(xiàng)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，經(jīng)營行應(yīng)采取調(diào)整或取消借款人尚未使用的貸款額度、變更支付方式、追加擔(dān)保、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等措施降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人違約事項(xiàng)消除后方可繼續(xù)按原條件放款。復(fù)核可與授信方案一同報(bào)有權(quán)審批行審批，也可按調(diào)查、審查、審批的流程單獨(dú)報(bào)有權(quán)審批行審批。借款人申請(qǐng)單筆用信，應(yīng)由經(jīng)營行客戶部門審核該筆用信的真實(shí)性、合理性及借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，按用信管理規(guī)定移交放款審核崗審核后進(jìn)行放款操作。單筆用信到期后必須收回，不得辦理展期。第四十八條可循環(huán)流動(dòng)資金貸款額度有效期原則上不超過1年，優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶最長不超過2年。第四十六條流動(dòng)資金貸款形成不良的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定后按規(guī)定移交至不良資產(chǎn)管理部門對(duì)其進(jìn)行管理，并及時(shí)制定清收處臵方案。流動(dòng)資金貸款展期不低于原貸款條件，并集中到二級(jí)分行及以上審批。（四）對(duì)借款人的貸后情況進(jìn)行全面的分析評(píng)價(jià)，綜合評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，作 為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整信貸策略。（二）動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。必要時(shí)可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議或在借款合同中進(jìn)行補(bǔ)充約定，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。第八章 貸后管理第四十四條 流動(dòng)資金貸款按照《中國農(nóng)業(yè)銀行貸后管理辦法》相關(guān)規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。第四十二條 對(duì)低信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)資金貸款，經(jīng)營行可視情況合理選擇貸款支付方式。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進(jìn)行賬務(wù)處理。第四十條 采用貸款人受托支付方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)合同約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的交易合同等證明材料相符。對(duì)綜合實(shí)力一般的中小型貿(mào)易類客戶，一級(jí)分行應(yīng)結(jié)合具體情況從嚴(yán)掌握支付標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)于資信良好、綜合實(shí)力強(qiáng)、無貸款挪用記錄的重點(diǎn)客戶確實(shí)難以實(shí)施受托支付的，經(jīng)一級(jí)分行確定名單后，可適度放寬支付標(biāo)準(zhǔn)。第三十七條 根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。貸款人受托支付是指經(jīng)營行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。第三十五條經(jīng)營行按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。第三十三條 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制需要，在借款合同中還可對(duì)如下事項(xiàng)進(jìn)行約定：（一）對(duì)借款人重要財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、或有負(fù)債比率等變動(dòng)范圍進(jìn)行限定，控制資本性支出；（二）約定定價(jià)條件，定價(jià)條件發(fā)生變化按約定相應(yīng)調(diào)整貸款利率和實(shí)施定價(jià)處罰；（三）加入資產(chǎn)保護(hù)條款，如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保，不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款），對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定等。第三十一條流動(dòng)資金貸款原則上使用制式合同文本，合同的使用執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行合同管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。對(duì)采取分期還本付息還款方式的，應(yīng)根據(jù)客戶的預(yù)期現(xiàn)金流確定還本付息的期數(shù)及每期還本付息的金額。第二十九條流動(dòng)資金貸款可采用一次性還本付息，或一次還本、分期付息，或分期還本付息等還款方式。第二十七條 流動(dòng)資金貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場(chǎng)競爭等因素，在符合人民銀行及農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。流動(dòng)資金貸款審批有效期一般不超過6個(gè)月，根據(jù)客戶資質(zhì)及實(shí)際業(yè)務(wù)需求可適當(dāng)延長。第二十五條審批流動(dòng)資金貸款應(yīng)確定審批有效期。第二十三條 對(duì)擬同意的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，報(bào)有權(quán)審批人審批，按規(guī)定應(yīng)經(jīng)貸審會(huì)（合議會(huì)）審議的，經(jīng)審議后提交有權(quán)審批人審批。第二十一條 信貸審查人員對(duì)調(diào)查內(nèi)容有異議的，經(jīng)主管行長批準(zhǔn)后，可以到借款人實(shí)地核查有關(guān)情況的真實(shí)性；審查人員在審查過程中認(rèn)為存在疑難法律問題的，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意，可按規(guī)定送交法律部門審查。第四章 審查、審議與審批第二十條 有權(quán)審批行信貸管理部門（審查審批中心）負(fù)責(zé)流動(dòng)資金貸款審查。第十八條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否正常、還款來源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，合理測(cè)算流動(dòng)資金貸款額度及綜合效益，并撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）借款人基本情況，包括歷史沿革，注冊(cè)資本，實(shí)收資本，主要投資人及出資金額、比例和出資方式，組織架構(gòu)，公司治理，內(nèi)部控制及法定代表人和主要管理人員的情況，客戶信用狀況，與我行合作情況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易情況等；（二）借款人經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)技術(shù)和工藝、年設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力、實(shí)際生產(chǎn)能力、市場(chǎng)占有率、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等；（三）借款人所在行業(yè)及區(qū)域狀況，包括行業(yè)發(fā)展前景、借款人在行業(yè)、區(qū)域中的地位、市場(chǎng)環(huán)境等；（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括借款人償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力、現(xiàn)金流量等；（五）借款人信用情況，包括借款人開戶情況、在金融機(jī)構(gòu)信用總量及信用記錄、在農(nóng)業(yè)銀行用信情況及合作情況；（六）流動(dòng)資金貸款需求的真實(shí)性、合理性，包括客戶營運(yùn)資金的總需求，現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，應(yīng)收應(yīng)付賬款、存貨等情況，資金需求是否與其生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、負(fù)債是否超出合理承受能力，是否有盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蛎つ慷嘣顿Y的傾向；（七）擔(dān)保情況，主要調(diào)查擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性、足值性、可實(shí)現(xiàn)性；保證人的保證資格及保證能力；抵（質(zhì)）押品的物理狀況、保管情況、市場(chǎng)價(jià)值；（八）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；（九）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他收入等是否足以償還信用；以及還款計(jì)劃的合理性、可行性。第三章 申請(qǐng)、受理與調(diào)查第十六條借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源、還 4 款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時(shí)書面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。第十四條可循環(huán)流動(dòng)資金貸款的申請(qǐng)人除需滿足第十三條規(guī)定的條件外，還應(yīng)同時(shí)滿足下列條件：（一）農(nóng)業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)在AA級(jí)以上（含），有特別規(guī)定的除外；（二）財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)合理，現(xiàn)金流量充足（經(jīng)營未滿兩年的申請(qǐng)人或雖經(jīng)營已滿兩年但根據(jù)經(jīng)營計(jì)劃尚未達(dá)產(chǎn)的，預(yù)計(jì)現(xiàn)金流量充足），發(fā)展前景良好，具備到期還本付息能力；（三）與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無不良信用記錄。辦理屬總行規(guī)定的低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)同時(shí)具備以下條件：借款人具備借款主體資格；生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合營業(yè)執(zhí)照范圍；無主觀惡意造成的不良信用記錄；貸款用途合法且符合國家產(chǎn)業(yè)政策；第二還款來源真實(shí)、合法、足值、有 效且風(fēng)險(xiǎn)可控?？裳h(huán)流動(dòng)資金貸款是指在貸款合同金額和有效期內(nèi)，借款人根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動(dòng)資金貸款。第十二條流動(dòng)資金貸款按照貸款使用方式分為一般流動(dòng)資金貸款和可循環(huán)流動(dòng)資金貸款。第十一條流動(dòng)資金貸款按期限分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。不得超過借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第六條流動(dòng)資金貸款實(shí)行審貸分離、全流程管理，貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任需落實(shí)到具體部門和崗位。第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的授信管理,并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度逐步建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第二條本辦法所稱流動(dòng)資金貸款系指農(nóng)業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。原《關(guān)于發(fā)送的通知》(中銀司[2008]30號(hào))、《關(guān)于委托貸款業(yè)務(wù)幣種及結(jié)清處理等事宜的通知》（中銀司總[2009]132號(hào)）、《關(guān)于委托貸款業(yè)務(wù)的補(bǔ)充通知》（中銀司總[2010]637號(hào)）同時(shí)廢止。第四十條 本辦法由總行公司金融總部（公司業(yè)務(wù)）負(fù)責(zé)解釋。第八章 附則 第三十八條 本辦法不包括個(gè)人為借款人的委托貸款，個(gè)人為借款人的委托貸款應(yīng)按照個(gè)人金融條線下發(fā)的《xx銀行個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)操作辦法》執(zhí)行。第三十七條 各分行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的檢查。嚴(yán)防委托人以委托貸款形式隱匿、轉(zhuǎn)移非法資金。第三十四條 嚴(yán)禁各分行辦理假委托貸款業(yè)務(wù)（一）在委托貸款合同之外各分行不得與委托人及/或借款人再簽訂其他任何改變委托貸款性質(zhì)、違反我行關(guān)于委托貸款業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的合同/協(xié)議；嚴(yán)禁各分行為委托人墊款；（二）嚴(yán)禁向委托人就其存入的委托資金賬戶的資金出具存單、簽署存款合同。第七章 綜合風(fēng)險(xiǎn)控制第三十三條 風(fēng)險(xiǎn)防范各行辦理委托貸款業(yè)務(wù)時(shí)，特別是