【正文】 那么原來的中心化信用體系有什么問題呢？眾所周知：中心化的信用，如各國法幣，信用價值不同，清算體系也各不兼容，給全球貿(mào)易增加了很大成本。但是，第一代互聯(lián)網(wǎng)去中心化的解決了信息的低成本高效率傳輸?shù)膯栴}，她沒有解決信息的信用問題。”我們知道：市場的本質也是去中心化的，她自動執(zhí)行也就是“等價交換”的去中心化協(xié)議，就像諾貝爾獎金獲得者羅納德?科斯總結的：“市場經(jīng)濟建立在兩個深厚的認知基礎上：承認無知和包容不確定性。進而派生出STMP郵件協(xié)議、HTTP域名協(xié)議等，去中心化的實現(xiàn)了全球信息傳遞的低成本高效率。區(qū)塊鏈的工作原理為什么會有區(qū)塊鏈的創(chuàng)新？第一代互聯(lián)網(wǎng)的起點是TCP/IP協(xié)議，就是執(zhí)行一個網(wǎng)絡上所有節(jié)點統(tǒng)一格式對等傳輸信息的開放代碼。在貿(mào)易金融中，信用證和提貨單將會被相應的進口商的銀行和船運公司來背書。問題卻是：誰是在區(qū)塊鏈上代表資產(chǎn)背后的人？如果數(shù)據(jù)庫上說我有十個單位的什么東西，誰將允許我在現(xiàn)實世界中對那十個單位的東西宣示主權？我應該把誰告上法庭如果我不能將在區(qū)塊鏈上聲明的資產(chǎn)轉換成傳統(tǒng)的可見的資產(chǎn)？當然，這個答案對不同的場景將不同。（2）一個資產(chǎn)總賬是一個被多個互不信任的實體創(chuàng)造的互相影響的交易共享數(shù)據(jù)庫，這是區(qū)塊鏈技術是最簡單和自然的應用。話說回來，目前似乎主要是那些追蹤金融資產(chǎn)的流動和交易的人對區(qū)塊鏈感興趣。任何一個有多個互不信任的輸入者的數(shù)據(jù)庫都可以基于區(qū)塊鏈搭建，而不需要一個中心化的中間人。根據(jù)場景的不同，驗證者可以被選擇成為：（1）一個或多個被一個組織控制的節(jié)點（2）一個維護區(qū)塊鏈的一群核心組織（3）網(wǎng)絡上的每個節(jié)點 如果你已經(jīng)看到這了，你們會注意到我傾向于將描述為共享的數(shù)據(jù)庫，而不是通常上講的”共享的總賬”。公平的選擇是第一個被看到的交易，但是檢驗者可以根據(jù)其他因素做選擇，而不顯露出誰先來后到這一點。偏好性。在資產(chǎn)總賬中，這意味著他們不能花別人的錢，也不能改變資產(chǎn)的總量。不管使用哪種達成一致的方案，負責檢驗的節(jié)點都比傳統(tǒng)中心化數(shù)據(jù)庫的擁有者有少太多的權利。這個白名單將和某種形式的分布式可達成一致的方案結合起來，避免少數(shù)的驗證者控制這個區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈從字面上看就是一個區(qū)塊的鏈條，在這個鏈條里每一個區(qū)塊包括了一群被確認的交易的集合。最后，在以太坊類型的區(qū)塊鏈中，精確的交易順序是非常關鍵的，因為每一筆交易都會影響到接下來的交易會發(fā)生什么。在沒有中央權威的點對點數(shù)據(jù)庫中，節(jié)點對接受哪個交易是有不同意見的，因為沒有客觀的正確答案。第三，兩個交易是有可能有沖突的，導致只有一個可以被接受。其次，它解決了一些節(jié)點丟失掉交易的可能性，因為系統(tǒng)的癱瘓或者信息交流的短路。那么區(qū)塊鏈從何而來？嗯，區(qū)塊鏈的任務是有權威的最終的交易日志，這個日志的內容所有的節(jié)點都可證明的認同。這個規(guī)則說總賬里各種資產(chǎn)的數(shù)量必須在交易前和交易后保持一致。每筆交易都會被網(wǎng)絡里的每個節(jié)點用這些規(guī)則檢查，檢查失敗的將會被拒絕，不會傳下去。如果數(shù)據(jù)庫可以被多個輸入者同時修改，這些輸入者并不全部互相相信，那么這個數(shù)據(jù)庫必須有內置的規(guī)則限定交易的運行。雖然每一個驗證證書是單獨的，但是區(qū)塊鏈提供了一個把所有東西整合在一起的方法。還有一個弱一點的應用是不同獨立的輸入者互相有關系的情形。再往深一層說，區(qū)塊鏈一個不錯的特征是多個輸入者可以互相協(xié)作的創(chuàng)造交易，每一方都沒有風險。這種情況下，小明的交易取決于小紅的交易，同時我們無法驗證小明的交易除非先查看小紅的。我說交互的時候指的是什么？往全了說，這指被不同的輸入者創(chuàng)造的交易是互相關聯(lián)的。但這還不夠。但是你需要問的問題是：你是想要還是真的需要去掉中間人？根據(jù)你的使用場景，有一個中間實體維護授信的數(shù)據(jù)庫和作為交易看門人真的有錯嗎？傾向于一個基于區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)庫而不是可信任的中間人的合理理由可能包括：成本更低，交易更快，自動調和，新的監(jiān)管條例或者簡單的找不到合適的中間人。然而，交易的定義延伸包含了授權和可靠的證據(jù)。區(qū)塊鏈取消了可信任的中間人，通過使得數(shù)據(jù)庫可以被多個不可信任的輸入者直接更改。你的銀行控制著數(shù)據(jù)庫，保證每筆交易都是有效的，是被參與交易的客戶授權了的。這是一個每個輸入者都相信的人，雖然他們不見得互相信任。 所以這個問題，像之前定義的，是使一個數(shù)據(jù)庫和多個不信任的輸入者成為可能。說到不信任的時候我在說什么？我指的是一個用戶不愿意別人修改自己“擁有”的數(shù)據(jù)庫。如果多于一個實體對數(shù)據(jù)庫輸入，那么在這些實體間需要某種程度的不信任。換句話說，必須有多于一個實體來產(chǎn)生更改數(shù)據(jù)庫的交易。每行又有三列：（1）擁有者的個人標識比如賬號（2）資產(chǎn)類別的標識比如“USD”或者”AAPL”（3）被擁有的資產(chǎn)的數(shù)量 multiple writers 這個比較簡單?；蛘呖梢允亲罱餍械腘oSQL，更像文件系統(tǒng)或者字典。所以你一開始就需要知道為什么你用數(shù)據(jù)庫，這一種結構性的信息。另外比特幣行情走勢比較穩(wěn)定了， database 我們來說第一個準則。有一大部分讓我們幫忙的工程和區(qū)塊鏈半點關系都沒有。區(qū)塊鏈技術和二十世紀九十年代的客戶端—服務器計算系統(tǒng)一樣，也會有成長的痛苦，但是即將風暴般席卷全球。不要被相互矛盾的區(qū)塊鏈協(xié)議弄昏了頭腦。你會使用私有區(qū)塊鏈還是公共區(qū)塊鏈? 這里有幾個簡單的規(guī)則：公共區(qū)塊鏈針對的是面向應用的用戶，已經(jīng)正式有了一個可信任第三方。這就是即時結算。使用比特幣的公共區(qū)塊鏈進行跨國支付時，由于其數(shù)字令牌本身也是有價值的，因此這是一個直接支付體系。但如果我把我的數(shù)字產(chǎn)權令牌發(fā)給你，就出現(xiàn)了結算問題，因為紙質產(chǎn)權證仍然在我的手中，那么這種情況下汽車到底是誰的呢? 這是一個法律問題，因而也是一個政治問題，超出了技術解決的能力范圍。舉個例子，在美國，仍然是用紙質產(chǎn)權證來代表汽車所有權。盡管有許多企業(yè)家對于用私有區(qū)塊鏈替代公共區(qū)塊鏈的想法感興趣，可一旦涉及到不同法律實體之間的資產(chǎn)結算問題，私有區(qū)塊鏈似乎仍然舉步維艱。區(qū)塊鏈技術的身份認證結構錯綜復雜，由此產(chǎn)生的數(shù)據(jù)完整性和分布式安全模式能減少整個醫(yī)療行業(yè)的人員冗余和盜竊現(xiàn)象。雖然對醫(yī)療收費系統(tǒng)造成影響的某些因素是無法避免的，但如果保險公司、醫(yī)院收費部門、貸款方以及患者都使用同一個區(qū)塊鏈來管理支付，既能夠保護患者的隱私，又能夠提高醫(yī)療收費過程的效率。Gem 公司同時為私有區(qū)塊鏈和公共區(qū)塊鏈開發(fā)中間件，它對醫(yī)療領域很感興趣。雖然目前市面上還沒有私有區(qū)塊鏈技術，但 Charley Cooper 解釋說，貿(mào)易金融領域有幾個應用案例已經(jīng)得到了金融聯(lián)盟成員的認可，正在積極將其轉化為商業(yè)應用。第三項服務是根據(jù)全球協(xié)作實驗室發(fā)現(xiàn)的成功應用案例，在基礎技術結構層上建立商業(yè)應用模式。第一項服務是創(chuàng)建技術基礎層結構，并計劃在上面構建各種的應用案例和私有區(qū)塊鏈。早前巴克萊銀行、瑞士信貸銀行和高盛投資集團已經(jīng)加入了金融聯(lián)盟，最近美國合眾銀行與丹麥銀行也加入了這個聯(lián)盟。許多創(chuàng)業(yè)公司在運用私有區(qū)塊鏈創(chuàng)建具體應用案例方面取得了相當?shù)某晒?。區(qū)塊鏈技術的創(chuàng)新在于它能夠把互不相干的機構聯(lián)系起來。”利用透明機制來建立信任并提高效率，這一點無論是對公共區(qū)塊鏈還是對私有區(qū)塊鏈似乎都是關鍵所在。私有區(qū)塊鏈可以根據(jù)企業(yè)及其合作伙伴的具體案例來量身定制。通過同一聯(lián)盟成員之間進行共享，私有企業(yè)區(qū)塊鏈可在合作伙伴之間建立信任并提高效率。使用區(qū)塊鏈可以在合作伙伴之間建立信任，從而無需或減少使用票據(jù)結算。有很多金融服務公司對區(qū)塊鏈支付感興趣，但同樣也有很多應用是無須公眾參與的不可變公共區(qū)塊鏈。新產(chǎn)生的內容由所有參與維護這一區(qū)塊鏈的所有系統(tǒng)共同審核，只要有足夠的系統(tǒng)承認這個新內容，它就成為了一個新區(qū)塊。而到了 2010年 前后，非關系型數(shù)據(jù)庫又開始反過來搶占關系數(shù)據(jù)庫的利基市場。從企業(yè)的 IT 戰(zhàn)略層面上來說，區(qū)塊鏈在概念上與關系數(shù)據(jù)庫很類似。但是還有一種形式叫 “私人區(qū)塊鏈” 也叫 “許可區(qū)塊鏈（permissionedblockchains）”，其發(fā)展前景也同樣很有吸引力。在許多企業(yè)家眼中，區(qū)塊鏈誘人的發(fā)展前景可能是一種新的召喚。什么條件下才需要使用區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈是 2016年 的新流行詞。除了通過改變數(shù)據(jù)存儲方式來減少保險公司在承保和監(jiān)督方面的風險，區(qū)塊鏈技術還激活了很多傳統(tǒng)的保障模式，例如相互保險，以及很多新的保障需求，例如臨時動態(tài)保單。例如資金流向和投資構成、產(chǎn)品的承保和賠付數(shù)據(jù)、主要的人事和管理操作等，無需等到保險公司事后申報，從而及時發(fā)現(xiàn)可能存在的業(yè)務風險和違規(guī)操作。而筆者看來，區(qū)塊鏈技術正是進行事中監(jiān)督的有效技術手段之一。保險公司風險監(jiān)督在保險公司運營過程中，由于各種原因導致的風險時有發(fā)生，監(jiān)管機構只能采取事前審核或者事后約束的措施。第二，是將不同行業(yè)的數(shù)據(jù)引入?yún)^(qū)塊鏈，可以提高核保、核賠的準確性和效率。以今年3月份4000萬意外傷害險騙保為例，揚州的周某在十余家壽險公司投保，直到人工核保時才查出來。而隨著諸如醫(yī)療信息數(shù)字化、個人征信體系等國家系統(tǒng)性工程的推進，越來越多的權威數(shù)據(jù)源出現(xiàn)，如果能夠將這些數(shù)據(jù)引入并存儲在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數(shù)字身份，這上面的數(shù)據(jù)真實可信，無法篡改，實時同步，終身有效，對于投保人的風險管理將帶來莫大的益處。投保人風險管理在現(xiàn)在的保險經(jīng)營中，保險公司和投保人的糾紛時有發(fā)生，要么是投保人提供虛假的個人信息騙保，要么是理賠的時候對于免責條款的認定發(fā)生分歧。因此，筆者認為利用區(qū)塊鏈技術，從數(shù)據(jù)管理的角度切入，能夠有效地幫助保險公司提高風險管理能力。以保險為例，如果說每個人的信息（包括醫(yī)療信息和風險發(fā)生的信息）都是真實可信的，那就很容易的在一些標準化的保險產(chǎn)品中，去進行自動化的理賠。當加入?yún)^(qū)塊鏈的節(jié)點足夠多的時候，這基本上不可能，從而杜絕了造假的可能。區(qū)塊鏈提出了四種不同的共識機制，適用于不同的應用場景，在效率和安全性之間取得平衡。第二個叫做對稱加密和授權技術，存儲在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有在數(shù)據(jù)擁有者授權的情況下才能訪問到，從而保證了數(shù)據(jù)的安全和個人的隱私。不同于傳統(tǒng)的中心化記賬方案，沒有任何一個節(jié)點可以單獨記錄賬目，從而避免了單一記賬人被控制或者被賄賂而記假賬的可能性。在研究區(qū)塊鏈技術的同時，和國內眾多保險行業(yè)的專家學者交流，從業(yè)務流程、公司管理等多個角度深入探討了區(qū)塊鏈在保險業(yè)務的具體落腳點，現(xiàn)筆者與讀者分享對于信用風險管理的一些思考。保險行業(yè)雖然對于區(qū)塊鏈技術的參與相對比較保守，但在學術領域一直在進行積極的探索和研究。傳統(tǒng)的銀行和證券業(yè)巨頭從2014年就紛紛投身于如火如荼的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)投資中，兩年內全球投資總額高達 10億美金，其中更不乏像DAH的6千萬美元、Blockstream的5千萬美元這樣的巨額A輪融資。甚至有業(yè)內專家預言區(qū)塊鏈技術將掀起第二次互聯(lián)網(wǎng)革命。 保險行業(yè)在過去兩年里，說起科技領域最炙手可熱話題的必然離不開區(qū)塊鏈技術。什么是數(shù)字資產(chǎn)：資產(chǎn)數(shù)字化，可細分，可交易，價格由供需市場決定，而不是價值中介——貨幣決定。 金融角度看待區(qū)塊鏈貨幣的本質：貨幣只是一種廣泛價值共識，本身不具有價值沉淀。 房地產(chǎn)行業(yè)他們計劃能夠讓整個產(chǎn)業(yè)鏈流程變得更加現(xiàn)代化，解決每個人在參與房地產(chǎn)面臨的各種問題，包括命名過程，土地登記，代理中介等。盡管免費的比特幣錢包Counerparty也允許發(fā)行簡單的代幣，并且在其他錢包持有者之間進行交易，Colu的代幣可以設置有各種狀態(tài)和類型，能夠脫離或者重新回到這個系統(tǒng)，并且當在區(qū)塊鏈上存儲數(shù)據(jù)過大的時候能夠將數(shù)據(jù)存儲在BitTorrent的網(wǎng)絡上。相對于包括Blocksgin和OriginStaemp這樣的免費版本，BitProof提供更多的服務，包括有一個是針對知識產(chǎn)權的。 藝術行業(yè)Ascribe讓藝術家們可以在使用區(qū)塊鏈技術來聲明所有權，發(fā)行可編號，限量版的作品，可以針對任何類型藝術品的數(shù)字形式。 匿名性由于節(jié)點之間的交換遵循固定的算法，其數(shù)據(jù)交互是無需信任的（區(qū)塊鏈中的程序規(guī)則會自行判斷活動是否有效），因此交易對手無須通過公開身份的方式讓對方自己產(chǎn)生信任，對信用的累積非常有幫助。 信息不可篡改一旦信息經(jīng)過驗證并添加至區(qū)塊鏈，就會永久的存儲起來，除非能夠同時控制住系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點，否則單個節(jié)點上對數(shù)據(jù)庫的修改是無效的，因此區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)穩(wěn)定性和可靠性極高。 自治性區(qū)塊鏈采用基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議（比如一套公開透明的算法）使得整個系統(tǒng)中的所有節(jié)點能夠在去信任的環(huán)境自由安全的交換數(shù)據(jù)，使得對“人”的信任改成了對機器的信任，任何人為的干預不起作用。 開放性系統(tǒng)是開放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對所有人公開，任何人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)和開發(fā)相關應用，因此整個系統(tǒng)信息高度透明。 去中心化由于使用分布式核算和存儲，不存在中心化的硬件或管理機構，任意節(jié)點的權利和義務都是均等的，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個系統(tǒng)中具有維護功能的節(jié)點來共同維護。目前(Dec2015)保守的巨頭（傳統(tǒng)金融）都是想實驗嘗試私有區(qū)塊鏈，而公鏈的應用例如bitcoin已經(jīng)工業(yè)化，私鏈的應用產(chǎn)品還在摸索當中。聯(lián)合（行業(yè)）區(qū)塊鏈（ConsortiumBlockChains)行業(yè)區(qū)塊鏈：由某個群體內部指定多個預選的節(jié)點為記賬人，每個塊的生成由所有的預選節(jié)點共同決定（預選節(jié)點參與共識過程），其他接入節(jié)點可以參與交易，但不過問記賬過程(本質上還是托管記賬，只是變成分布式記賬，預選節(jié)點的多少，如何決定每個塊的記賬者成為該區(qū)塊鏈的主要風險點），其他任何人可以通過該區(qū)塊鏈開放的API進行限定查詢。分類：區(qū)塊鏈目前分為三類，其中混合區(qū)塊鏈和私有區(qū)塊鏈可以認為是廣義的私鏈: 公有區(qū)塊鏈（PublicBlockChains)公有區(qū)塊鏈是指：世界上任何個體或者團體都可以發(fā)送交易，且交易能夠獲得該區(qū)塊鏈的有效確認，任何人都可以參與其共識過程?？梢杂脜^(qū)塊鏈的一些領域可以是： ? 智能合約 ? 證券交易 ? 電子商務 ? 物聯(lián)網(wǎng) ? 社交通訊 ? 文件存儲 ? 存在性證明 ? 身份驗證 ? 股權眾籌我們可以把區(qū)塊鏈的發(fā)展類比互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展，未來會在internet上形成一個比如叫做financeinternet的東西，而這個東西就是基于區(qū)塊鏈，它的前驅就是bitcoin，即傳統(tǒng)金融從私有鏈、行業(yè)鏈出發(fā)（局域網(wǎng)），bitcoi