【正文】 對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，“金融脫。如余額寶就是一個(gè)較好的范例，在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品之前，為了避免不必要的金融糾紛,支付寶公司明確這些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的歸屬,同時(shí)充分地尊重客戶(hù)的知情權(quán),在開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)就明確告知了風(fēng)險(xiǎn)的存在,還與客戶(hù)簽訂了相關(guān)的電子協(xié)議,明確了風(fēng)險(xiǎn)的歸屬互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的金融數(shù)據(jù)安全與風(fēng)險(xiǎn)防范2016年9月7日 13點(diǎn)58分 來(lái)源：中國(guó)電子銀行網(wǎng) 作者：呂揚(yáng)字號(hào)：T|T [標(biāo)簽]移動(dòng)支付 金融科技自21世紀(jì)初人們就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)抱有極大的期望，然而當(dāng)時(shí)的技術(shù)并不能完全滿(mǎn)足人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的期望，當(dāng)人們意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)泡沫”破裂了，無(wú)數(shù)帶有互聯(lián)網(wǎng)概念的公司紛紛倒閉破產(chǎn)，留給投資者的教訓(xùn)十分深刻。建立企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制是抵制互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)規(guī)范工作人員的操作流程，避免不必要的操作失誤。，規(guī)范操作目前，wifi盛行，諸多消費(fèi)者使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，喜歡在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品，進(jìn)行金融活動(dòng)，增加了支付的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，我們要研究具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，比如大力開(kāi)發(fā)數(shù)字簽名技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，從而大大降低技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)。我們應(yīng)該確切的保護(hù)個(gè)人信息、明確個(gè)人和機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利和義務(wù)、保存電子式交易憑證，力求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在法律的約束下公平、公正的進(jìn)行。制定規(guī)范P2P網(wǎng)貸公司的法律法規(guī)。在退出方面，我們也要建立相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，設(shè)置預(yù)警系統(tǒng)，防止風(fēng)險(xiǎn)波及到其他的行業(yè)。（二）法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策互聯(lián)網(wǎng)金融有五大模式，在準(zhǔn)入方面，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度設(shè)置不同的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，如根據(jù)金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品的不同區(qū)分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。，加大我國(guó)信用制度的建設(shè)數(shù)據(jù)顯示，像互聯(lián)網(wǎng)金融公司借款的多為實(shí)力有限的個(gè)人和小微企業(yè)，而這一類(lèi)群體在四大行里是不好貸款的，同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)積累是各自獨(dú)立完成的，與中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)的信用記錄也是相互隔離，獨(dú)立開(kāi)發(fā)的。時(shí)刻掌握好國(guó)家市場(chǎng)環(huán)境，我們才能更好更快地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)勁時(shí)，居民對(duì)投資和理財(cái)?shù)男枨笸?，互?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)才會(huì)完全的顯示出來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也才能夠迅猛的發(fā)展。（4）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影深刻響著互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的基礎(chǔ)由一系列的硬件軟件系統(tǒng)構(gòu)成，系統(tǒng)的安全性是所有金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)都需要達(dá)成的目標(biāo)。此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)一般與相關(guān)人員的操作相關(guān),其發(fā)生方式并不固定。還有，某些網(wǎng)貸平臺(tái)存在著非法集資的嫌疑，借款人不合規(guī)，非法吸收公眾存款，其中也存在著架子詐騙、龐氏騙局等風(fēng)險(xiǎn)。（2）違反法律造成的風(fēng)險(xiǎn)由于我國(guó)相關(guān)法律不健全、不完善性，違反法律現(xiàn)象也就難免較多。(1)監(jiān)管法律缺失的風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)現(xiàn)有的證券法、銀行法、保險(xiǎn)法均是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)制定的，勢(shì)必有的規(guī)章規(guī)定無(wú)法適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。如果互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上出現(xiàn)大量機(jī)構(gòu)倒閉，將會(huì)帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)影響我們國(guó)家、企業(yè)、消費(fèi)者的利益，因此，信用風(fēng)險(xiǎn)是我們亟需解決的問(wèn)題。由于信息不對(duì)稱(chēng)性，資金供給方與需求方無(wú)法很好的了解到對(duì)方的信用和資產(chǎn)等狀況，信用風(fēng)險(xiǎn)也就不可避免。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析（一）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)也稱(chēng)之為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指在協(xié)議中，交易的一方不能夠履行自己的付款義務(wù)從而給另一方帶來(lái)資金損失的可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在吸取了傳統(tǒng)金融業(yè)優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)營(yíng)業(yè)模式、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)等方面的變革，對(duì)傳統(tǒng)金融提出了挑戰(zhàn)。一、網(wǎng)絡(luò)金融概述互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托著計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展而蓬勃發(fā)展，我國(guó)各類(lèi)寶寶、網(wǎng)銀、直銷(xiāo)銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)也因此應(yīng)運(yùn)而生互聯(lián)網(wǎng)金融這一嶄新的模式也確立起來(lái)。作者單位：江蘇銀行沭陽(yáng)支行隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍深入發(fā)展及廣泛應(yīng)用，日益發(fā)成為我們工作、生活不可或缺的工具，截至2016年6月，, %。淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策20160906 14:47作者：仲鵬召 張躍2016年7月10月，中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）、中國(guó)電子銀行網(wǎng)（微信公眾號(hào)：cfcacebnet）聯(lián)合全國(guó)70余家銀行發(fā)起“2016金融科技引領(lǐng)銀行未來(lái)”征文活動(dòng)。此外，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、業(yè)務(wù)復(fù)雜的特點(diǎn)，也要制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖袌?chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，規(guī)范行業(yè)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。對(duì)此，要充分利用電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，要充分向互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者展示投資、消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，使社會(huì)公眾能夠更多地了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一方面對(duì)投資理財(cái)公司資金需由商業(yè)銀行進(jìn)行托管，另一方面嚴(yán)格監(jiān)控公司及高管個(gè)人賬戶(hù)的資金動(dòng)向。（二）建議加強(qiáng)投資類(lèi)企業(yè)注冊(cè)登記和行業(yè)管理嚴(yán)格規(guī)范投資類(lèi)企業(yè)的名稱(chēng)、業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資本、明確出資人和高管人員從業(yè)調(diào)劑以及監(jiān)督檢查和風(fēng)險(xiǎn)防范等問(wèn)題。二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控對(duì)策建議與傳統(tǒng)金融行業(yè)比較，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論是涉及面，還是業(yè)務(wù)類(lèi)型都更加廣泛和復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)受眾面也較廣，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展，穩(wěn)定金融秩序，務(wù)必要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與管理。此外，現(xiàn)行法律中也缺乏對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)內(nèi)容。為了吸引更多的資本，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以消費(fèi)返利或高息回報(bào)等方式為餌，公開(kāi)向社會(huì)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品吸收公眾資金，此類(lèi)行為易誘發(fā)群體性事件，危害社會(huì)穩(wěn)定。（三）變相吸收公眾存款的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前，很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”幌子，實(shí)則吸收公眾存款。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)是開(kāi)放式的，容易受到計(jì)算機(jī)病毒和外界網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。（二）信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的最大問(wèn)題是信息安全問(wèn)題。在這些條件下，互聯(lián)網(wǎng)交易雙方地域分布的分散化使得信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題愈加嚴(yán)重，甚至加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)上的融資方經(jīng)常在高杠桿比率下經(jīng)營(yíng)，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保狀態(tài)下的借款現(xiàn)象比較多。一、互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（一）具備傳統(tǒng)金融行業(yè)一般性風(fēng)險(xiǎn)從微觀角度看，首先，金融行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有消失，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)依然存在。以轄區(qū)兩家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)（一加二網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司、重慶揚(yáng)富科技有限公司）為例，目前未在市金融辦備案，再加上網(wǎng)絡(luò)傳播速度快、傳播范圍廣的特點(diǎn)，一旦網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)遭受黑客攻擊或誘發(fā)群體性事件。無(wú)疑，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高金融服務(wù)效率、滿(mǎn)足多元化投融資需求、提升金融服務(wù)普惠性和覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，諸如非法集資、卷款跑路、資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)和亂象（如e 租寶，涉案金額高達(dá)500億元，涉及全國(guó)各地90余萬(wàn)投資者，涉眾廣、涉案金額大），對(duì)經(jīng)濟(jì)秩序造成嚴(yán)重危害，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。一方面，掌握非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的信息技術(shù)，突破空間與時(shí)間的限制，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力，不能讓風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管脫節(jié)，對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早處置；另一方面，要致力于讓監(jiān)管政策與貨幣政策、財(cái)政政策并行同趨，不互相違背，也可互相補(bǔ)充內(nèi)容，形成更加高效有力的三政合力監(jiān)管，還要有松有弛彈性監(jiān)管，針對(duì)不同業(yè)務(wù)要有差異化，但這個(gè)底線(xiàn)需要明確，避免過(guò)度監(jiān)管，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管任務(wù)多、難度大、監(jiān)管對(duì)象不明確，所以首先要解決由誰(shuí)管，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的領(lǐng)域突破了銀證保三業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，對(duì)其的監(jiān)管不單單是某個(gè)部門(mén)的責(zé)任，而要具體到不同行業(yè)監(jiān)管部門(mén)綜合監(jiān)管，將分業(yè)與混業(yè)兩種監(jiān)管模式協(xié)調(diào)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也可以引入獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，一些得到監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的民間征信機(jī)構(gòu)也加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系建設(shè)中來(lái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)，提取客戶(hù)真實(shí)信息，依據(jù)信用算法，用數(shù)據(jù)速寫(xiě)一個(gè)人的基本特征，包括消費(fèi)習(xí)慣、支付與還款能力等，以客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，建立風(fēng)險(xiǎn)模型。首先，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合法性、技術(shù)條件、管理水平、財(cái)務(wù)狀況等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估，確定金融機(jī)構(gòu)是否有市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，是否有掛牌執(zhí)照，監(jiān)查其運(yùn)營(yíng)機(jī)制和技術(shù)是否能支撐整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn)，審查其資產(chǎn)負(fù)債與資金流運(yùn)轉(zhuǎn)等指標(biāo)，確保平臺(tái)具備合格的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)資格，能夠掌握風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。三是完善消費(fèi)者投訴機(jī)制，建立專(zhuān)門(mén)解決互聯(lián)網(wǎng)金融交易糾紛的機(jī)構(gòu)，疏通投訴渠道，讓用戶(hù)得以訴求其合法權(quán)益。切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，一是建立信息咨詢(xún)中心，為互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)提供業(yè)務(wù)產(chǎn)品和投資理財(cái)?shù)认嚓P(guān)咨詢(xún)服務(wù)，防止用戶(hù)貿(mào)然購(gòu)買(mǎi)信息不夠了解的金融產(chǎn)品，準(zhǔn)確解讀投資協(xié)議，以防掉入不法籌資機(jī)構(gòu)的詐騙陷阱。與此同時(shí)，要不斷根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，細(xì)化并出臺(tái)相應(yīng)的法律細(xì)則，對(duì)框架內(nèi)的法律體系做出詳細(xì)、具體的解釋和補(bǔ)充說(shuō)明，以彌補(bǔ)原有法律的漏洞和缺陷。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。事實(shí)上，銀行存款的利息是有國(guó)家信用作為擔(dān)保的，而余額寶中的天弘基金屬于投資行為，其收益是有風(fēng)險(xiǎn)的，而且沒(méi)人會(huì)為客戶(hù)的收益做擔(dān)保。其次，網(wǎng)絡(luò)貨幣基金線(xiàn)上和線(xiàn)下購(gòu)買(mǎi)機(jī)制不同，如果其電子設(shè)備被黑客份子控制或者電子設(shè)備中存在相應(yīng)的木馬病毒程序，就很有可能發(fā)生不法分子竊取或者通過(guò)設(shè)計(jì)木馬程序來(lái)截獲用戶(hù)賬戶(hù)密碼，盜取用戶(hù)余額寶中的賬戶(hù)資金，給用戶(hù)帶來(lái)?yè)p失而難以抓取盜用者的事件。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的一個(gè)典型產(chǎn)物，余額寶兼具以上風(fēng)險(xiǎn)。P2P機(jī)構(gòu)中理財(cái)資金和債權(quán)資金的匹配管理是風(fēng)險(xiǎn)的核心，例如投資者把欲投資的資金轉(zhuǎn)到平臺(tái)，卻遲遲買(mǎi)不到理財(cái)產(chǎn)品。同傳統(tǒng)金融業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也涉及大量的資金流動(dòng)，如果資金鏈斷裂無(wú)法追蹤到資金流向，必然引發(fā)流動(dòng)性危機(jī)。這些事件都表明互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)安全管理成為不可忽視的問(wèn)題。據(jù)了解，是因?yàn)槲覈?guó)通用國(guó)內(nèi)頂級(jí)域名解析器發(fā)生錯(cuò)誤，服務(wù)器把網(wǎng)站解析到一個(gè)固定IP（網(wǎng)絡(luò)之間互連的協(xié)議）的電腦上，阻礙了對(duì)很多網(wǎng)站的訪問(wèn)，包括百度、新浪、百度等日訪問(wèn)量居高的知名網(wǎng)站，給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成了可觀的損失?，F(xiàn)代社會(huì)各領(lǐng)域?qū)鹑跀?shù)據(jù)越來(lái)越依賴(lài)，但竊取數(shù)據(jù)不僅限于物理手段，由于其復(fù)雜性與高技術(shù)性，追回?cái)?shù)據(jù)信息并彌補(bǔ)漏洞變得難上加難。網(wǎng)絡(luò)雖支撐著整個(gè)交易系統(tǒng)，但其脆弱性在一些平常的購(gòu)物經(jīng)歷中便可以感受到，在過(guò)往幾年打折大促銷(xiāo)日，如“雙十一”、“雙十二”全民購(gòu)物狂歡節(jié)，巨量交易訂單在一天內(nèi)甚至零點(diǎn)時(shí)刻成交，出現(xiàn)網(wǎng)址打開(kāi)緩慢，不能付款等情況，因?yàn)橄到y(tǒng)無(wú)力承載比基準(zhǔn)設(shè)定量更多的交易量，嚴(yán)重時(shí)會(huì)致整個(gè)系統(tǒng)癱瘓。四 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能發(fā)展起來(lái)，所以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性極其重要。另一方面，部分企業(yè)片面地強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品收益而弱化其中的風(fēng)險(xiǎn)、限制條件等，以致顧客對(duì)產(chǎn)品信息了解不完整，極易引起經(jīng)濟(jì)糾紛；此外，顧客很少知道或細(xì)究投入資金的具體投資方向等方面的信息，如果發(fā)生資金流動(dòng)不明，金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法提前警示的情況，缺乏相應(yīng)的追償機(jī)制等，都易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資金違約，可見(jiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過(guò)多依賴(lài)于線(xiàn)上辦理，無(wú)法立即與線(xiàn)下授信部門(mén)聯(lián)系核對(duì)，導(dǎo)致不完善的客戶(hù)信用審核，為之后與客戶(hù)建立良性的合作關(guān)系埋下隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是一種金融活動(dòng)，只是各方面的銷(xiāo)售與宣傳等運(yùn)營(yíng)機(jī)制改變了，因此，傳統(tǒng)金融因?yàn)樾畔⒂涗洸粶?zhǔn)確與核對(duì)不及時(shí)導(dǎo)致的信息不對(duì)稱(chēng)，還有顧客惡性拖欠資金導(dǎo)致的違約等風(fēng)險(xiǎn)因素，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)同樣出現(xiàn)。因而很多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管漏洞迅速擴(kuò)張發(fā)展體制內(nèi)與體制外的業(yè)務(wù)，掌獲了更大的群眾基礎(chǔ)，這增加了監(jiān)管強(qiáng)度和難度，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管提出了更高的達(dá)成標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，內(nèi)部系統(tǒng)產(chǎn)生虛擬化操作，使金融業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和空間的限制，交易對(duì)象模糊。二、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的信息技術(shù)環(huán)境不斷變化，給監(jiān)管部門(mén)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。一、法律風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的參與機(jī)構(gòu)更多是非金融機(jī)構(gòu)與電商，而現(xiàn)有的法律規(guī)定是針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)制定的，盡管雙方有重合交叉的部分，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性依然較弱，缺乏直接針對(duì)性，則會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管主體不明確導(dǎo)致監(jiān)管無(wú)力、顧客隱私受侵害而無(wú)法訴諸賠償、某些網(wǎng)絡(luò)融資行為演變成非法集資、缺失客戶(hù)資金第三方存管制度導(dǎo)致資金沉淀卻另作他用，贖回困難等情況，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。伴隨著快速發(fā)展的步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)期，不少的P2P平臺(tái)跑路或倒閉，部分第三方支付機(jī)構(gòu)被曝由搜索引擎抓取顧客轉(zhuǎn)賬信息，還有挪用客戶(hù)備付金，另外最近廣受媒體關(guān)注的e租寶（金易融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司）非法集資，給廣大群眾帶來(lái)嚴(yán)重財(cái)產(chǎn)損失的惡性事件等，都嚴(yán)重?cái)_亂了金融行業(yè)的秩序。從用戶(hù)需求角度，互聯(lián)網(wǎng)金融通常包括三個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，即第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)融資和互聯(lián)網(wǎng)投資。從2013年開(kāi)始，中國(guó)出現(xiàn)了一波基于互聯(lián)網(wǎng)的新金融產(chǎn)品，它們正在改變金融服務(wù)的傳統(tǒng)格局，為整個(gè)金融業(yè)注入一股新鮮的力量。2013年以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度、阿里巴巴、騰訊、京東等BATJ等紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)自身所具有的品牌影響力、用戶(hù)基，目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融超市還處于萌芽期，但隨著阿里巴巴、騰訊和百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的入駐，互聯(lián)網(wǎng)金融超市已經(jīng)逐漸形成一定的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)資產(chǎn)端的審核可從以下幾個(gè)方面著手：（1）借款人的信用評(píng)價(jià)；（2）是否有擔(dān)保措施；（3）企業(yè)的借款是否有基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)關(guān)系作為支撐，如基于買(mǎi)賣(mài)關(guān)系產(chǎn)生的應(yīng)收賬款；（4）其他。因此，金融超市在選擇合作對(duì)象時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇具有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度的平臺(tái)。因此，金融超市在選擇合作對(duì)象時(shí)，應(yīng)當(dāng)選擇資金流向透明的平臺(tái)；合作機(jī)構(gòu)是否建立了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)建立一個(gè)資金賬戶(hù)，對(duì)每筆借款提取一定比例資金專(zhuān)業(yè)投資理財(cái)網(wǎng)站 放入此資金賬戶(hù)，當(dāng)借款出現(xiàn)逾期或違約時(shí)，平臺(tái)會(huì)用該賬戶(hù)資金償付投資人。同時(shí)，建立資金第三方托管制度也是監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的要求。當(dāng)消費(fèi)者與平臺(tái)因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品發(fā)生糾紛時(shí)，金融超市也可能受到牽連。（二）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制金融超市的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制是對(duì)合作對(duì)象、產(chǎn)品的篩選問(wèn)題。從合同必須依附主合同而存在，避免出現(xiàn)從合同內(nèi)容與主合同不符或者脫離主合同而單獨(dú)存在的情況。金融超市在合同中設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)提示條款，確保消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)有充分的了解，能夠有效地避免因此而產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。（2）在合同中做好風(fēng)險(xiǎn)提示。金融超市在與平臺(tái)及消費(fèi)者訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確自己義務(wù)有哪些，在何種狀況下不承當(dāng)法律責(zé)任。將這些事項(xiàng)弄清楚后，再起草合同本文。在實(shí)踐中，法務(wù)部門(mén)往往不了解項(xiàng)目的具體情況，貿(mào)然的撰寫(xiě)合同將會(huì)導(dǎo)致合同法律關(guān)系不清楚、法律專(zhuān)業(yè)投資理財(cái)網(wǎng)站 漏洞多、合同目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)等