【正文】 。十三、借款人如需部分提前，商業(yè)性部分及公積金部分可自行選擇還款。八、利率：1—‰‰九、還款方式：月均還款法、遞減法十、土地性質(zhì)要求：不限十一、計(jì)算公式：公積金貸款額度=借款人及參與計(jì)算貸款額度人員的繳存基數(shù)之和貸款系數(shù)（40%）12個(gè)月貸款（計(jì)算）年限貸款額度計(jì)算時(shí)，公式中提到的貸款年限，最新規(guī)定如下：對(duì)于借款人年齡偏大，不能算足20年的，在實(shí)際可貸款的年限的基礎(chǔ)上最長(zhǎng)可延長(zhǎng)5年。同時(shí)最長(zhǎng)不超過(guò)借款人自貸款發(fā)放之日至國(guó)家法定退休年齡的年限。3．組合貸款與上面要求同步四、貸款限額：公積金最高不超過(guò)40萬(wàn)五、特別說(shuō)明職工在購(gòu)房時(shí)雖已享受以前個(gè)貸政策規(guī)定的最高貸款額度，但由于原購(gòu)住房面積較小等原因確需改善居住條件，當(dāng)再次購(gòu)置自住住房時(shí)，在還清首次貸款本息后仍可申請(qǐng)住房公積金貸款，貸款額為全額貸款。借款人所購(gòu)房屋在寧波市五大區(qū)(海曙江東江北鄞州鎮(zhèn)海北侖)的行政區(qū)域范圍內(nèi)的；至申請(qǐng)日借款人本人的住房公積金應(yīng)連續(xù)繳存一年以上（含一年）；新成立的單位，因繳存住房公積金不足一年未參加公積金驗(yàn)審，該單位的借款人在申貸日前在原單位和新單位合并已連續(xù)繳存積金一年以上（含一年）；夫妻雙方一方在大市范圍內(nèi)（僅限本市行政區(qū)域以內(nèi)）異地繳存住房公積金的，在貸款額度測(cè)算時(shí)，可合并計(jì)算。借款人需在繳納公積金，公積金繳存在“市住房公積金管理中心”。五、公積金貸款一、可審報(bào)的銀行：建行市分行二、借款人條件：借款人戶口不限，但外地戶口需有合法的本市居留證(如暫住證等)做共有產(chǎn)權(quán)，借款人需直系成員（父子、母子、父女、母女）。（四）還款方式：本貸款還款方式包括按月等額、按月等本還款等。（三）貸款利率：借貸雙方經(jīng)協(xié)商確定，對(duì)個(gè)人住房按揭最低不能低于基準(zhǔn)下浮15%，商鋪按揭貸款利率為基準(zhǔn)上浮10%。二套及以上住宅貸款首付最高50%。面積140平方米以上 的，首付30%。中介公司：存量房買賣中介合同、三證復(fù)印件三、銀行貸款流程簡(jiǎn)略圖四、合作基本銀行政策一、中國(guó)銀行住宅（包括與所購(gòu)住宅相配套的擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的車位）（一）首套首付：最低30%（90平方以上住宅及車位最低首付30%，90平方以下可做到首付2成）；期限：最長(zhǎng)30年（車位最長(zhǎng)15年，且貸款金額不超過(guò)住宅貸款額度的30%），且借款人年齡和貸款年限男不超過(guò)65周歲，女不超過(guò)60周歲（如為中行優(yōu)質(zhì)客戶，女也可到65周歲），如為中行高端理財(cái)貴賓客戶則可提高到70周歲；利率：最低按同期基準(zhǔn)利率下浮15%執(zhí)行；（二）第二套（以家庭為單位認(rèn)定）首付：最低50%；期限：最長(zhǎng)30年（車位最長(zhǎng)15年，且貸款金額不超過(guò)住宅貸款額度的30%），且借款人年齡加貸款年限男不超過(guò)65周歲，女不超過(guò)60周歲（如為中行優(yōu)質(zhì)客戶，女也可到65周歲），如為中行高端理財(cái)貴賓客戶則可提高到70周歲；利率：按基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行（借款人需為我行優(yōu)質(zhì)客戶，且資信良好以往貸款記錄中無(wú)累計(jì)6次逾期或連續(xù)3次逾期記錄）商業(yè)用房（商鋪、辦公用房）按揭貸款(不能配套車位按揭)首付：最低50%；期限：最長(zhǎng)10年；利率：按同期基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行；還款方式：只能采用按月還款法，具體可選擇等額本息還款法（等額法）或等額本金還款法（遞減法）；二、中國(guó)建設(shè)銀行第一套：首付3成，買配套產(chǎn)品，有理財(cái)卡客戶享受7折首付4 成，利率7折第二套：首付5成，利率上浮10% 第三套：首付5成，利率上浮10%外地客戶不限制，面積沒(méi)有要求，房齡20年以內(nèi)三、中國(guó)光大銀行（一）基本貸款政策：個(gè)人住房貸款：首付30%（即不超過(guò)購(gòu)房合同價(jià)與契稅價(jià)熟低價(jià)格的70%）個(gè)人商鋪用房貸款：首付50%（不超過(guò)購(gòu)房合同價(jià)與評(píng)估價(jià)熟 低價(jià)格的50%。借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申清展期，填寫展期金額及展期日期，交由銀行審核辦理。借款人應(yīng)及時(shí)籌備資金，貸款到期時(shí)，一般由借款人主動(dòng)開出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。六、貸款的收回與延期貸款到期時(shí)，借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。借款人取得借款后，必須嚴(yán)格遵守借款合同，按合同約定的用途、方式使用貸款。借款人提款時(shí)，由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。四、貸款的發(fā)放借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實(shí)貸款。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。貸前審查結(jié)束后，由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報(bào)告進(jìn)行審批，并明確能否給予貸款。4．綜合判斷審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí)，判斷企業(yè)目前的狀況、中期的盈虧和長(zhǎng)期的發(fā)展，復(fù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限審批。3．進(jìn)行可行性分析這一階段包括發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、探究原因、確定問(wèn)題的性質(zhì)及可能的影響程序等。2．對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估信用等級(jí)是根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素來(lái)評(píng)定的。申請(qǐng)書的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括貸款金額、貸款用途、償還能力及還款方式，同時(shí)還須向銀行提交以下材料：借款人及保證人基本情況；財(cái)務(wù)部門或會(huì)計(jì)師事務(wù)所核準(zhǔn)的上財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請(qǐng)貸款前一期財(cái)務(wù)報(bào)告；原有不合理占用貸款的糾正情況；抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告；銀行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料；固定資金貸款要在申請(qǐng)時(shí)附可行性研究報(bào)告、技術(shù)改造方案或經(jīng)批準(zhǔn)的計(jì)劃任務(wù)書、初步設(shè)計(jì)和總概算。如：抵押、質(zhì)押物的詳細(xì)目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物價(jià)值證明；抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機(jī)關(guān)辦理登記的證明文件和證書，等等。這些證明包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照的副本及其復(fù)印件；法人身分證及其復(fù)印件；如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書（授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章）；保證貸款需提交的資料。報(bào)告載明了下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊(cè)資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點(diǎn)、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營(yíng)業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的職業(yè)及職務(wù)、有何業(yè)績(jī)等；詳細(xì)寫清借款金額、用途、期限、還款途徑及擔(dān)保形式，以及附上項(xiàng)目可行性報(bào)告、購(gòu)銷合同等；企業(yè)財(cái)務(wù)情況，包括貨幣資金、存貨量、負(fù)債總額、所有者權(quán)益合計(jì)、總資產(chǎn)、本期凈利潤(rùn)以及最近一年累計(jì)利潤(rùn)總額；財(cái)務(wù)報(bào)表。申請(qǐng)貸款情況說(shuō)明書要求填寫兩份，加蓋公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托書，企業(yè)法人的概況。即企業(yè)有獨(dú)立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的權(quán)力，有獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)資金、獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃與會(huì)計(jì)報(bào)表，依靠本身的收入來(lái)補(bǔ)償支出，獨(dú)立地計(jì)劃盈虧，獨(dú)立對(duì)外簽訂購(gòu)銷合同；有一定的自有資金；遵守政策法令和銀行信貸、結(jié)算管理制度，并按規(guī)定在銀行開立基本賬戶和一般存款賬戶；產(chǎn)品有市場(chǎng)；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)要有效益；不擠占挪用信貸資金；恪守信用等十余項(xiàng)內(nèi)容。調(diào)閱：公司應(yīng)建立信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記制度，相關(guān)人員調(diào)閱信貸檔案應(yīng)填寫調(diào)閱登記表，登記調(diào)閱人姓名、日期、調(diào)閱內(nèi)容及調(diào)閱理由等，經(jīng)市場(chǎng)主管簽字同意、報(bào)總經(jīng)理審批后方能調(diào)閱。八、客戶檔案的保管、調(diào)閱保管：信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)由綜合部和市場(chǎng)部共同管理，檔案室鑰匙由綜合部保管、檔案柜鑰匙由市場(chǎng)部主管保管。對(duì)暫沒(méi)按期收回本息的客戶，要上門催收，并發(fā)催收函，積極采取措施，爭(zhēng)取早日全額收回貸款本息?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時(shí)將收據(jù)交給客戶,如客戶不需要收據(jù)則將其粘貼在通知單背面交給市場(chǎng)部主管存檔。（三）貸款到期還款客戶到期歸還貸款時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)填寫收款通知單，通知書注明合同編號(hào)、貸款金額、實(shí)際貸款日期、約定還款日期、實(shí)際還款日期、實(shí)際還款金額、貸款余額。財(cái)務(wù)部按通知單所計(jì)利息如數(shù)入帳，出具利息收據(jù)或發(fā)票（如客戶不需要發(fā)票則不用開據(jù)）、并在通知單（市場(chǎng)部留存聯(lián)）上標(biāo)注款項(xiàng)已收后交客戶經(jīng)理。（二）收取利息收取到期利息時(shí)，客戶經(jīng)理按收到利息的時(shí)間、計(jì)息天數(shù)、利率、利息金額，一式兩聯(lián)如實(shí)填寫利息及手續(xù)費(fèi)收取通知單。七、到期貸款及利息催收（一）貸款及利息的催收客戶經(jīng)理應(yīng)在每月初信貸系統(tǒng)中打印出“到期貸款清單”及“應(yīng)收利息清單”送市場(chǎng)部主管和總經(jīng)理，客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款及利息到期前進(jìn)行逐戶催收。關(guān)注企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子情況，及時(shí)了解班子人員是否有重大變動(dòng)，成員個(gè)人是否有重大變化，關(guān)注客戶夫妻關(guān)系及家庭關(guān)系情況；客戶對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整的敏感反映情況；客戶對(duì)外重大投資情況；客戶涉及法律訴訟情況；客戶上述變化是否影響信貸資金安全。（二）非財(cái)務(wù)因素分析。貸后檢查的主要內(nèi)容：（一）財(cái)務(wù)因素分析。六、貸后管理貸款發(fā)放后，要加強(qiáng)客戶的信息管理，確保貸款資金用于合同約定用途，對(duì)客戶的貸款資金使用情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)處理?？蛻艚?jīng)理移交的貸款資料應(yīng)登記信貸檔案移交清單。（二）貸款發(fā)放客戶經(jīng)理在審查貸款資料并確保無(wú)誤