【正文】 本意見施行后，法律、行政法規(guī)和司法解釋作出與本意見不一致的新規(guī)定的，從其規(guī)定。九、附則第三十條 本意見自印發(fā)之日起施行。第三者作為有獨立請求權(quán)第三人參加訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)判令保險人向第三者直接支付保險金。第二十八條 同一車輛既存在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險又存在機(jī)動車商業(yè)責(zé)任保險的，不論被保險人或者受害人是否行使選擇權(quán)，人民法院均應(yīng)將精神損害撫慰金計算在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的賠償范圍。被保險人自身無論何種情形都不構(gòu)成第三者。被保險人故意或者因重大過失致使訴訟時效屆滿，導(dǎo)致保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，保險人要求扣減或者返還相應(yīng)保險金的，人民法院予以支持。保險人未就上述差別予以揭示的，人民法院應(yīng)當(dāng)適用不利解釋規(guī)則，作出對投保人、被保險人、受益人有利的解釋。仍有兩種以上解釋的，人民法院應(yīng)當(dāng)作出有利于投保人、被保險人和受益人的解釋。第二十三條 車輛掛靠人以被掛靠單位名義投保，發(fā)生保險事故后直接以自己的名義起訴保險人，并能夠證明其與被掛靠單位之間存在掛靠關(guān)系的，對于保險人以掛靠人無保險利益為由要求裁定駁回起訴或拒絕賠償保險金的請求，人民法院不予支持。第二十一條 保險人依據(jù)《保險法》第十六條第四款、第五款規(guī)定，主張不承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任，但未主張解除合同的，或者保險人主張解除合同但不符合《保險法》第十六條第二款規(guī)定的解除條件的，人民法院不予支持。第二十條 保險合同訂立時事故已發(fā)生，投保人就此向保險人作了不實告知，保險合同成立兩年后，被保險人或者受益人以可抗辯期已過為由，要求保險人對該項隱瞞的事故賠償或者給付保險金的，人民法院不予支持。第十九條 投保人、被保險人或者受益人以保險人指定機(jī)構(gòu)對被保險人進(jìn)行體檢為由，主張減輕投保人的如實告知義務(wù)的，人民法院不予支持。第十八條 學(xué)生平安險的投保人以及履行如實告知義務(wù)的主體是學(xué)生或者其監(jiān)護(hù)人，保險人就被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，應(yīng)為各投保人履行如實告知義務(wù)提供必要條件，以使投保人知道詢問的內(nèi)容。四、投保人的如實告知義務(wù)第十六條 保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列“其他”等兜底事項的如實告知義務(wù)為由，主張解除合同的，人民法院不予支持。對于依照《道路交通事故受傷人員傷殘評定》或者《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)評定構(gòu)成殘疾而在《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》中找不到對應(yīng)等級的，保險人應(yīng)當(dāng)按照評定結(jié)論確定的殘疾等級，對應(yīng)《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》中相應(yīng)等級的賠付率賠付。（三）交通事故發(fā)生后公安機(jī)關(guān)未對車輛進(jìn)行檢測或雖進(jìn)行檢測但已無法確定事故發(fā)生前車輛是否存在安全隱患的，對于保險人免除保險責(zé)任的主張，人民法院予以支持。第十四條 保險機(jī)動車未按規(guī)定年檢，保險人依據(jù)“發(fā)生保險事故時保險機(jī)動車未按規(guī)定檢驗或者檢驗不合格的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任”的保險條款，主張免除保險責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)區(qū)分以下情形分別作出認(rèn)定：（一）交通事故發(fā)生后經(jīng)公安機(jī)關(guān)檢測認(rèn)定車輛發(fā)生事故前存在安全隱患的，對于保險人免除保險責(zé)任的主張，人民法院予以支持。第十三條 保險人在保險單上以“特別聲明”或者“特別約定”等方式對保險條款的相關(guān)內(nèi)容單方作出變更，限制被保險人權(quán)利或者限縮保險人義務(wù)的，對投保人、被保險人、受益人不發(fā)生法律約束力。第十二條 保險人采用保險卡的方式銷售保險產(chǎn)品，保險卡載明“其他未盡事宜以某保險條款為準(zhǔn)”等兜底條款，發(fā)生保險事故后，保險人援引上述兜底條款指明的其他保險條款拒賠的，因兜底條款指明的其他保險條款并未附在保險卡上，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定兜底條款指明的其他保險條款不屬于保險合同的內(nèi)容，對投保人、被保險人、受益人無約束力。保險人賠償保險金后向致害人追償?shù)?，人民法院予以支持。第九條 保險條款約定“保險人按照基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費用的賠償金額”的，對于基本醫(yī)療保險范圍外的醫(yī)療項目支出，保險人應(yīng)當(dāng)按照基本醫(yī)療保險范圍內(nèi)的同類醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)賠付。（五）規(guī)定“保險事故發(fā)生后，只要投保人、被保險人或者受益人未履行及時通知義務(wù)，保險人即不承擔(dān)保險責(zé)任”的保險條款。（三）規(guī)定“保險人依據(jù)被保險機(jī)動車駕駛?cè)怂?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任”的機(jī)動車第三者責(zé)任險條款。三、保險免責(zé)條款的效力第八條 對于下列保險條款，人民法院應(yīng)當(dāng)依照《合同法》第四十條、《保險法》第十九條的規(guī)定認(rèn)定無效：（一）設(shè)定索賠前置條件，規(guī)定被保險人向負(fù)有責(zé)任的第三人求償后才能向保險人主張權(quán)利的保險條款。第七條 學(xué)生平安險不屬團(tuán)體險，保險人應(yīng)當(dāng)逐一向投保人履行明確說明義務(wù)。第六條 投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由，主張下列情形相關(guān)免責(zé)條款不產(chǎn)生效力的，人民法院不予支持：（一）免責(zé)條款是相關(guān)法律規(guī)定免除保險人責(zé)任的條款。第四條 保險人以其采用在保險單中印制“投保人有核對保險條款義務(wù)，超過規(guī)定時限未通知則視為投保人無異議”等限時要求投保人閱讀的方式，主張已履行對相關(guān)免責(zé)條款的明確說明義務(wù)的，人民法院不予支持。保險人在保險合同訂立時采用足以引起投保人注意的文字、符號、字體等特別標(biāo)識對免責(zé)條款進(jìn)行提示，且投保人對保險人已履行了符合前款要求的明確說明義務(wù)簽字或者蓋章認(rèn)可的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了明確說明義務(wù)。二、保險人的明確說明義務(wù)第三條 訂立保險合同時，保險人對于合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出通常人能夠理解的解釋的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了《保險法》第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。被保險人或者受益人以相關(guān)免責(zé)條款不產(chǎn)生效力為由要求保險人賠償或者給付保險金的，人民法院應(yīng)當(dāng)審查保險條款關(guān)于保險責(zé)任范圍的具體規(guī)定，以確定事故是否屬于保險責(zé)任范圍。第五篇：江蘇省高級人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的討論紀(jì)要江蘇省高級人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的討論紀(jì)要蘇高法審委〔2011〕1號為正確審理保險合同糾紛案件，統(tǒng)一全省法院裁判尺度，江蘇省高級人民法院審判委員會對當(dāng)前審理保險合同糾紛案件適用《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）等相關(guān)法律、行政法規(guī)中的若干問題進(jìn)行了討論，現(xiàn)將討論意見紀(jì)要如下：一、免責(zé)條款范圍及保險責(zé)任范圍與免責(zé)條款關(guān)系的界定第一條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中，“責(zé)任免除”、“除外責(zé)任”及其它有關(guān)免賠率、免賠額等部分或者全部免除保險人賠償或者給付保險金責(zé)任的條款，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為《保險法》第十七條第二款規(guī)定的“免除保險人責(zé)任的條款”。七、其他4保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人未向保險人要求理賠即向法院提起訴訟的，法院可告知原告向保險人要求理賠，但不得以被保險人或受益人未經(jīng)理賠程序為由不受理案件。保險糾紛案件中，保險人未對造成保險事故負(fù)有責(zé)任的第三者提出代位追償權(quán)請求的，法院不應(yīng)在判決中對保險人的代位追償權(quán)作出處理。保險人可因此拒付保險賠償金；保險人已支付保險賠償金的，可以要求被保險人返還或向第三者追償。投保人履行告知義務(wù)后，保險人仍同意承保的，保險人不得以投保人放棄對該第三者行使賠償請求權(quán)為由拒絕支付保險賠償金。但保險合同或者理賠過程中達(dá)成協(xié)議另有約定的除外。保險人賠償后，被保險人取得的保險賠償不能彌補(bǔ)第三者造成的全部損失的，保險人和被保險人可以作為共同原告向第三者請求賠償。保險人在訴訟中對自己享有的代位追償權(quán)負(fù)有舉證責(zé)任。六、保險代位追償3因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人作出賠償后，取得代位追償權(quán)，可以代位被保險人向第三者請求賠償。3投保單與保險單、其他保險憑證不一致的，以保險單、其他保險憑證的內(nèi)容為準(zhǔn)。保險人與投保人、被保險人以及受益人對保險合同的條款存在爭議時，應(yīng)從保險合同的用詞、相關(guān)條款的文義、合同目的、交易習(xí)慣以及誠實信用原則，認(rèn)定條款的真實意思；按照上述方法仍有兩種以上解釋的，應(yīng)作出不利于保險條款制定方或提供方的解釋。但投保人或被保險人能舉證證明未及時履行通知義務(wù)不影響保險事故責(zé)任認(rèn)定的除外。2財產(chǎn)保險合同中，出險地點與合同約定的保險標(biāo)的座落地址不一致的，保險人主張不予賠付的，應(yīng)予支持。2保險事故發(fā)生后，被保險人起訴侵權(quán)人而未實際獲得賠償或賠償不足的，被保險人有權(quán)就未獲得賠償部分向保險人要求賠付。2保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人與第三者協(xié)商確定的精神損害賠償部分，不屬于財產(chǎn)保險合同的保險范圍，保險人有權(quán)拒賠。2被保險人與保險人在訴訟中對保險事故原因或損失有爭議的，可聘請雙方認(rèn)可的具有相應(yīng)資質(zhì)的保險公估機(jī)構(gòu)或其他中介機(jī)構(gòu)作出事故原因鑒定或損失評估，保險公估機(jī)構(gòu)作出的公估報告或其他具有鑒定資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)出具的鑒定結(jié)論應(yīng)作為法院確定事故原因和損失的依據(jù)。2責(zé)任保險合同保險事故發(fā)生后，被保險人與第三者協(xié)商確定的賠付數(shù)額應(yīng)經(jīng)保險人書面同意。使用標(biāo)準(zhǔn)之外藥品進(jìn)行治療的，所支付的費用不列入保險賠付范圍。2除保險合同另有約定外，責(zé)任保險索賠期限從被保險人責(zé)任最終被確定之日起算。但保險合同另有約定的除外。如投保人或被保險人對此知情或惡意的，多余部分保險費不予退回；投保人或被保險人不知情的，保險人應(yīng)將多余部分的保險費退還投保人。1倉儲保管人對被保管貨物具有保險利益，其投保財產(chǎn)損失險，發(fā)生保險事故后，保險人以投保人不享有保險利益為由要求認(rèn)定合同無效的，不予支持。1投保人或被保險人轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的物未通知保險人變更保險合同的，除機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險外，保險合同從投保人或被保險人喪失保險利益時起終止，保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任。1保險合同有效期間，保險標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓的，自標(biāo)的物所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移時，投保人或被保險人對保險標(biāo)的物喪失保險利益。人身保險合同訂立時，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。1財產(chǎn)保險合同訂立時，投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益，但保險事故發(fā)生時不具有保險利益的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。1投保人或被保險人以違法取得的標(biāo)的物投