【正文】 郵政金融部門目前正在努力推動業(yè) 務的多元化發(fā)展，力爭在加入WTO 之后的零售金融市場上占據一定的主導地位。2008 年4 月18日，中國郵政儲蓄銀行建立了體系先進、數據集中、監(jiān)管完善的管理信息系統(tǒng)。代理 業(yè)務：彩票、長城卡；代收業(yè)務：移動電話費、固定電話費、尋呼費、發(fā)行費、學費、書費、交通罰款、菜金、牛奶費、農電費、旅游費、水費、電費、煤氣費、有線電視費、Internet 通訊費、物業(yè)費、衛(wèi)生費；代發(fā)業(yè)務：養(yǎng)老金、工資、下崗職工解困金、失業(yè)救濟金、醫(yī)療保險金；其他業(yè)務：郵政儲蓄IC 卡，消費卡、電話卡；與中國聯(lián)通合辦營業(yè)點；代付電話亭酬金；代售：尋呼機、Internet 上網卡、企業(yè)債券；代繳稅金。全國31 各省（市、區(qū)）均簽訂了保險兼業(yè)代理協(xié)議。近兩年代理業(yè)務發(fā)展力度加大。開通了與美 PDF 文件使用 “FinePrint pdfFactory Pro” 103國、日本、芬蘭、瑞士、意大利、比利時、巴西、韓國、泰國、新加坡、馬來西 亞、西班牙、法國、奧地利、丹麥、南斯拉夫、秘魯、羅馬尼亞、越南、哈薩克 斯坦、香港、國寶銀行、巴基斯坦等23 個國家、地區(qū)或機構的匯票互換業(yè)務。國內郵政匯兌業(yè)務品種主要有普通匯款、電報匯款、入賬匯款、禮儀匯 款等。截至2008年8月末，郵 政儲蓄存款余額為19820 億元，是中國第5 大存款機構；郵政綠卡發(fā)卡量達2 億 張，為中國第3 大發(fā)卡銀行機構。截至 2007年底，國際匯款營業(yè) 網點2 萬個，ATM機超過1萬臺。1993 年底開始實施全國郵政儲蓄計算機聯(lián)網技術改造工程（又稱“綠卡工 程”）。目前，市場定位是：完善城鄉(xiāng)金融服務功能，為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提 供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。郵政金融業(yè)務 是綜合利用郵政網點的基礎設施、人員等資源的基礎上，面向城鄉(xiāng)居民提供的零 售金融業(yè)務。（九）貸款辦理流程：第五篇：中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2007年3月6日成立，承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業(yè)務及因此而形成的資產和負債，并將繼續(xù)從 事原經營范圍和業(yè)務許可文件批準的業(yè)務。能反映企業(yè)經營狀況的其他憑證，如：納稅憑證、經營合同和進銷貨單據等（若有，非必須）。申請農戶聯(lián)保貸款，每個小組成員和實際借款人配偶需一同前來登記受理，每個小組成員均需提供上述農戶保證貸款（1）—（2）的資料。申請商戶聯(lián)保貸款，每個小組成員和實際借款人配偶需一同前來登記受理，每個小組成員均需提供上述商戶保證貸款（1）—（5）的資料。（八）申請所需材料申請商戶保證貸款，對于已婚的借款人，其配偶和保證人需一同前來登記受理；對于尚未結婚的借款人，其主要財產共有人和保證人需一同前來登記受理，并提供以下資料：（1）借款人及配偶身份證、戶口簿原件及復印件；（2）年檢合格的營業(yè)執(zhí)照（或副本）原件及復印件；（3）從事許可證經營的，應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；（4）經營場所產權證明或租賃合同；（5）有限責任公司或合伙企業(yè)還需提供組織機構代碼證、公司章程（或合伙經營協(xié)議、出資協(xié)議之一，能證明其股東或合伙人身份），企業(yè)最近或季度的財務報表（若有，非必須）。農戶應從事土地耕作或其他符合國家產業(yè)政策的生產經營活動，并有合法、可靠的經濟來源，同時需有固定場所。（七）借款人條件年齡在18周歲（含）至45周歲（含）之間，具有當地戶口或在當地居住滿一年以上。房產抵押貸款：用于抵押的個人房產（住房和商用房）可為借款人及配偶、親戚或朋友所擁有，且已取得完全處置權利，房齡不超過20年。保證貸款：農戶貸款金額2萬元以下、商戶貸款金額3萬元以下，只需1位擔保人，要求有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入；農戶貸款金額2萬元以上、商務貸款金額3萬元以上，要求2位擔保人，其中一位需為國家公務員、事業(yè)單位（教師、醫(yī)生）、大中型企業(yè)正式職工等，另一位需有固定的職業(yè)或穩(wěn)定的收入。（四）貸款利率：目前，采用等額本息方式還款，%(‰)；個人商務貸款利率為基準利率上浮30%，%。禁入類行業(yè)：從事化工、造紙等高污染行業(yè)；從事采礦、運輸等高風險行業(yè)；從事衛(wèi)生器械、煙花爆竹等國家嚴控行業(yè)。附2：江油市青年創(chuàng)業(yè)小額貸款申報表填報單位（蓋章）：注：如有獎勵，請將獎勵證書復印件附在申報表后；本表一式兩份。具備完全民事能力，已婚，至少2個勞動力，身體健康，具備勞動生產經營能力、能恪守信用的農戶或農村個體經營戶。小額貸款業(yè)務的成功需要實踐的不斷檢驗和肯定，也需要在實踐的檢驗過程中不斷修正，達到完善和成熟。雖然上調貸款額可以降低銀行的業(yè)務成本，但是潛在風險也會隨之升高，小額貸款的優(yōu)勢在于貸款人的違約得益小，也就是能夠對貸款人形成約束。(三)穩(wěn)步推進小額貸款業(yè)務。在征信系統(tǒng)建設過程中，對履約誠信的貸款人，在貸款政策上應予以適當獎勵和傾斜，形成良好的示范帶動作用。銀行應主動充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，減少信息不對稱。使人才的整合能夠適應和滿足銀行不斷推出新業(yè)務的需要。即在校園招聘時對于進郵儲的大學畢業(yè)生多數依據其籍貫或生源地確定工作地點，其優(yōu)越性是顯而易見的，這種安排利于郵儲銀行掌握詳盡、準確的當地農戶和商戶的信用信息。在現(xiàn)有基礎上，依據郵政儲蓄銀行自身的特點，可有以下對策：(一)加強人才隊伍建設。但是，聯(lián)保貸款制度的有效性需要足夠的條件，即聯(lián)保貸款人之間能夠形成有效的信息約束。另一方面是從信用信息的角度對聯(lián)保小組加以辨別，因為聯(lián)保小組人的性質是同質的，所以銀行只要能夠擁有其中一名貸款人的真實信用信息，就可以對聯(lián)保小組做定性的判斷。如果其從銀行得到的違約得益足夠大，即大到超過其損失時，仍然有聯(lián)保小組都是潛在違約人的可能性。對于聯(lián)保小組中都是潛在違約人這種情況，其在現(xiàn)實中出現(xiàn)是有條件的。假設聯(lián)保