【正文】 　　總之，郵政儲蓄銀行若要與工行、建行等商業(yè)銀行和農(nóng)信社競爭，必須以異求存，具有清楚的市場定位才能夠立足。另外郵政儲蓄銀行應該重視社區(qū)中的中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶的金融需求，為個體工商戶、養(yǎng)殖戶、下崗工人等提供短期融資服務。二是擁有很多網(wǎng)點,農(nóng)村網(wǎng)點比重較大，城市網(wǎng)點深入社區(qū)。郵政儲蓄依靠借記卡“綠卡”為居民存取款、消費、轉賬結算提供了快捷便利的服務，特別是農(nóng)村地區(qū)很多農(nóng)民出外務工，子女上學都優(yōu)先選擇“綠卡”，郵政儲蓄已經(jīng)在居民中取得了良好的形象。社區(qū)金融幫助銀行細分市場，可以集中精力對某一細分市場中的客戶進行了解分析，從而有針對性地開展金融業(yè)務。而社區(qū)金融是不同于社區(qū)銀行的概念。郵政儲蓄銀行改造成為真正的社區(qū)銀行首先面臨法人結構的障礙，郵政儲蓄銀行是一家全國性質的銀行，而改造成社區(qū)銀行后，要把地區(qū)分行和支行一級變成獨立的盈虧核算單位，郵政儲蓄銀行總行不再具有一級法人資格；其次，總行對地方分支行的控制力減弱后，地方分支行又缺乏風險控制能力，這樣對我國金融業(yè)的發(fā)展來說是一個很大的隱患。社區(qū)銀行的特征是以私營為主、特定區(qū)域經(jīng)營、規(guī)模較小、以特定社區(qū)內的中小企業(yè)和個人客戶為服務對象”(注：徐鑫. 關于我國社區(qū)銀行定義的辨析[J]. 上海金融學院學報,2006(1).)。 　　 　　(六)發(fā)展社區(qū)金融，形成自身的特色 　　2006年3月銀監(jiān)會主席劉明康稱郵政儲蓄將改造成為社區(qū)銀行。 　　 　　(五)加快人才培養(yǎng)，提高員工業(yè)務素質 　　郵政儲蓄人員素質比較低，缺乏金融專業(yè)知識是一個普遍性的問題，因此培養(yǎng)專業(yè)素質高的人才，提高人員的學歷水平迫在眉睫。(3)對銀行各部門進行授權，明確各部門的權利和責任，防止出現(xiàn)越權操作的行為，尤其是加強對銀行高管的管理，杜絕銀行高管的違法違規(guī)行為。對影響郵儲銀行經(jīng)營的各種風險進行跟蹤分析，以便及時發(fā)現(xiàn)和化解風險。郵儲銀行應該在過去建立的規(guī)章制度基礎上，根據(jù)銀監(jiān)會制定的《商業(yè)銀行內部控制評價試行辦法》重新制定嚴格的規(guī)章制度。 　　風險防范機制和內控機制聯(lián)系緊密，內控是銀行治理的關鍵，只有建立嚴密的內控機制才能真正地抵御金融風險的發(fā)生。(4)提高風險管理人員素質。(3)建立垂直、獨立的風險管理部門。目前許多郵政儲蓄網(wǎng)點存在著安全隱患，特別是農(nóng)村網(wǎng)點設施條件較差。培養(yǎng)銀行全體職員的風險意識，把風險管理思想貫穿到銀行運作經(jīng)營中的每個環(huán)節(jié)中去，把業(yè)務拓展和風險管理時時結合在一起，風險管理部門和業(yè)務拓展部門應及時交流溝通。 　　 　　(四)加強風險防范機制和內控機制的建設 　　郵政儲蓄銀行建立后，其面臨的風險會增加，信用風險、操作風險和市場風險等風險將會影響到郵儲銀行的正常經(jīng)營，所以為了保證郵儲銀行穩(wěn)健運營，在其成立之初就應該建立完善的風險防范機制和內控機制。(4)爭取外匯儲備注資郵儲銀行。郵儲銀行應該進行股份制改造，在國內外證券市場爭取上市。這不僅能為郵儲銀行增加資本金，實現(xiàn)股權多元化，還能利用國外金融機構先進的管理技術來促進郵儲銀行發(fā)展。(2)引進戰(zhàn)略投資者。為了達到資本充足率規(guī)定目標，郵儲銀行可以通過下列方式增加資本金：(1)郵儲銀行積極開展業(yè)務創(chuàng)造利潤，通過自身積累將一部分利潤轉化為資本金。同時，郵儲銀行應該引進戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)股權多元化，形成股東相互制衡的局面，防止單一股東挪用郵儲銀行資金的現(xiàn)象。為了防止郵政集團公司挪用郵儲銀行資金，促進郵儲銀行的初期發(fā)展，國家應該對經(jīng)營成本較大的郵政業(yè)務進行適當補貼。 　　(二)國家應對普通郵政業(yè)務進行適當補貼 　　郵政業(yè)務由于資費偏低，一直低于成本，有些農(nóng)村網(wǎng)點收不抵支。(3)建立齊備的信用資料數(shù)據(jù)庫。(2)促進征信法律法規(guī)建設。 　　征信體系作為金融生態(tài)環(huán)境中的重要環(huán)節(jié)，必須加快征信體系建設，其主要措施有：(1)培養(yǎng)公民以及企業(yè)的信用意識。因此為了適應經(jīng)濟形勢的發(fā)展，立法部門應該對不合時宜的法律法規(guī)進行修改完善。 　　 　　二、郵政儲蓄銀行的出路探討 　　 　　(一)修改相關的經(jīng)濟法律法規(guī)，完善征信體系 　　由于有些經(jīng)濟法律法規(guī)立法較早，隨著經(jīng)濟和社會的迅速發(fā)展，某些法律條款已經(jīng)顯得過時。農(nóng)信社雖然在資產(chǎn)質量、支付結算體系上不如郵儲銀行，但是農(nóng)信社已經(jīng)在農(nóng)村開展業(yè)務50多年，具有豐富的信貸經(jīng)驗，目前正在加大改革力度，有些地方農(nóng)信社已經(jīng)重組為農(nóng)村商業(yè)銀行，并逐步實現(xiàn)省內和跨省的通存通兌。郵政儲蓄過去只能開展對私業(yè)務，不能開展對公業(yè)務，因此在客戶爭奪上不如其他商業(yè)銀行。 　　“四大”國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行等中資銀行長期與郵政儲蓄在儲蓄業(yè)務上存在著競爭，與郵政儲蓄銀行相比，中資銀行在公司治理結構、硬件設備、服務水平和資金實力等方面存在優(yōu)勢。過去郵政儲蓄由于是郵政局內設部門，人事調動都采取上級任免方式，“官本位”現(xiàn)象嚴重，另外工資水平也要遠低于外資銀行，不能吸引住優(yōu)秀人才。而郵儲銀行服務水平較低，一直都被客戶所詬病，電子化和信息化建設要落后于外資銀行。由于我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行不能進行混業(yè)經(jīng)營，所以郵儲銀行在業(yè)務范圍上要窄于外資銀行。 　　 　　(五)面臨激烈的競爭 　　外資銀行在資產(chǎn)規(guī)模、管理體制、金融創(chuàng)新能力，人