【正文】 。（二）資信等級(jí)及限額調(diào)整程序要規(guī)范；；；，并填制《農(nóng)戶資信等級(jí)及貸款限額調(diào)整表》。資信等級(jí)年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。在對(duì)資信等級(jí)進(jìn)行審查時(shí)，要以農(nóng)戶近三年內(nèi)的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調(diào)查情況作為重要依據(jù)，對(duì)該戶重新進(jìn)行資信調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、補(bǔ)充和完善相關(guān)資料，并對(duì)資信等級(jí)審查情況及時(shí)維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時(shí)記載。對(duì)發(fā)生嚴(yán)重違背誠(chéng)實(shí)守信原則事項(xiàng)的，要對(duì)原評(píng)定的信用等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，直止取消農(nóng)戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進(jìn)行登記。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對(duì)信貸檔案不斷的進(jìn)行補(bǔ)充和更新。（個(gè)人）小額信用借款合同； 。農(nóng)戶小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容： 。（四）信貸檔案管理要規(guī)范信貸員負(fù)責(zé)整理收集貸款發(fā)放時(shí)所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行管理暫行辦法》進(jìn)行維護(hù)，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。（二）降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施要到位；；；，取消貸款資格。操作要點(diǎn)：（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面借款人是否按照約定的用途使用貸款；對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款，對(duì)逾期貸款，信貸員要及時(shí)了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書(shū)》進(jìn)行催收，對(duì)惡意賴債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施保全清收。關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進(jìn)行預(yù)警，信貸員在檢查時(shí)應(yīng)及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，并填寫(xiě)《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶簽字確認(rèn)，對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行詳細(xì)分析，存在問(wèn)題應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。六、健全臺(tái)賬，加強(qiáng)貸后管理信貸員對(duì)收到本轄區(qū)的柜臺(tái)放貸憑證，按時(shí)記載信貸臺(tái)帳，隨時(shí)掌握農(nóng)戶信用狀況，加強(qiáng)貸后管理。專柜人員對(duì)借款合同及借據(jù)要素審查不嚴(yán)，貸款證登記不及時(shí)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。（二）柜臺(tái)辦貸資料移交營(yíng)業(yè)終了，專柜人員根據(jù)借款憑證填寫(xiě)《本行農(nóng)戶小額信用貸款柜員辦貸登記簿》，將借款申請(qǐng)書(shū)、借款合同、借據(jù)等資料移交專人歸檔管理，將貸款有關(guān)憑證于當(dāng)日或次日交信貸員，作為貸后跟蹤管理的依據(jù)。操作要點(diǎn)：（一）柜臺(tái)受理農(nóng)戶貸款農(nóng)戶向柜員出示身份證、貸款證、預(yù)留印鑒，柜員對(duì)借款人所提供的資料通過(guò)信貸管理系統(tǒng)查詢借款人農(nóng)戶信息和授信額度，核對(duì)借款人貸款證、有效身份證件、預(yù)留印鑒等,確保借款手續(xù)為戶主本人辦理，審查無(wú)誤后，由借款人填寫(xiě)制式借款申請(qǐng)書(shū)，柜員填制信用借款合同，會(huì)計(jì)在《農(nóng)戶小額信用借貸申請(qǐng)書(shū)》、《農(nóng)戶小額信用借款合同》上加注審查意見(jiàn)，在合同、借據(jù)上加蓋農(nóng)戶小額信用貸款合同專用章及復(fù)審人員名章，提交專柜人員辦理。本行營(yíng)業(yè)柜臺(tái)應(yīng)設(shè)立農(nóng)戶小額信貸專柜，審核、發(fā)放已評(píng)級(jí)授信農(nóng)戶的小額信用貸款。在核發(fā)過(guò)程中，應(yīng)堅(jiān)持“七不”原則，即貸款證信息與信貸管理系統(tǒng)信息不一致的不發(fā)證、信貸管理系統(tǒng)未開(kāi)證的不發(fā)證、貸款證未預(yù)留戶主印鑒的不發(fā)證、信用等級(jí)未經(jīng)公示的不發(fā)證、領(lǐng)證手續(xù)不全的不發(fā)證、舊貸款證未收回的不發(fā)新證，未經(jīng)登記的不發(fā)證。對(duì)經(jīng)公示無(wú)異議的信用戶，提交有權(quán)人員審批后，信貸員應(yīng)及時(shí)完善貸款證相關(guān)要素，確認(rèn)無(wú)誤后方可核發(fā)。信用戶貸款證上必須有申請(qǐng)人的照片、預(yù)留印鑒及簽字。（二）加強(qiáng)貸款證管理各行社根據(jù)農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定情況，審查發(fā)放信用戶貸款證。對(duì)經(jīng)審批通過(guò)的農(nóng)戶，信貸員在信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行貸款證核發(fā)登記簿》，并據(jù)此表登記核發(fā)貸款證。若有異議，由資信等級(jí)評(píng)定小組會(huì)議進(jìn)行復(fù)審和認(rèn)定。對(duì)生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶，一事一議，經(jīng)各行社審議后可適當(dāng)提高信用貸款額度,但最高貸款額度不超過(guò)30萬(wàn)元。具體授信限額由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。（四）實(shí)行信貸員負(fù)責(zé)制包村信貸員作為貸款評(píng)級(jí)授信的第一責(zé)任人，對(duì)自己維護(hù)的客戶在評(píng)級(jí)過(guò)程中要起主導(dǎo)作用，并對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)全責(zé)，對(duì)評(píng)定結(jié)果有異議的，可提出正當(dāng)理由行使“一票否決權(quán)”，但未經(jīng)評(píng)定小組審議通過(guò)的信用等級(jí)不可行使“一票贊成權(quán)”。根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人信譽(yù)、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等設(shè)置農(nóng)戶信用評(píng)定指標(biāo)體系。（6）長(zhǎng)期外出或舉家外遷人員。本行要專設(shè)會(huì)議記錄，對(duì)每次評(píng)級(jí)過(guò)程要有詳細(xì)文字記載，且與會(huì)人員應(yīng)在資信評(píng)級(jí)會(huì)議記錄上簽字，留檔備查。資信評(píng)定小組必須有三分之二（含）以上成員出席方為有效，小組成員實(shí)行記名投票方式對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)及授信額度進(jìn)行表決，三分之二（含）以上與會(huì)人員同意的方可通過(guò)，其中本行行長(zhǎng)、包村信貸員必須參加會(huì)議。三、評(píng)級(jí)授信，實(shí)行公示制度本行要以村為單位，由本行主任定期與不定期組織召開(kāi)資信評(píng)定小組會(huì)議，先由包村信貸員對(duì)資信調(diào)查情況、信貸管理系統(tǒng)信用評(píng)分情況、擬授信額度等建議向參會(huì)人員反饋，再由參會(huì)人員對(duì)其調(diào)查情況進(jìn)行討論、補(bǔ)充和完善，并按照本行確定的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)被調(diào)查農(nóng)戶進(jìn)行逐戶表決，核定農(nóng)戶的信用等級(jí)和最高授信額度，對(duì)表決通過(guò)的農(nóng)戶，信貸員及時(shí)將評(píng)級(jí)授信信息維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，打印出《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行信用戶評(píng)級(jí)授信公示表》進(jìn)行公示。《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》內(nèi)容必須真實(shí)完整，并將所有調(diào)查內(nèi)容錄入信貸管理系統(tǒng)，做到錄入資料真實(shí)、完整，確保系統(tǒng)計(jì)算農(nóng)戶信用分值準(zhǔn)確。批量評(píng)級(jí)授信的，可從信貸管理系統(tǒng)打印《甘肅省本行評(píng)定小組批量評(píng)級(jí)授信登記表》，提交資信評(píng)定小組評(píng)定。對(duì)調(diào)查信息要逐戶填寫(xiě)《卓資蒙銀村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信息及資信狀況調(diào)查表》。即農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)收入狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況；。即借款人姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、詳細(xì)住址、聯(lián)系方式、家庭人口、入股信息等； 。二、調(diào)查建檔，核實(shí)資信情況通過(guò)遴選，對(duì)符合貸款條件的農(nóng)戶，包村信貸員依據(jù)《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)書(shū)》進(jìn)村入戶調(diào)查，核實(shí)農(nóng)戶基本情況。操作要點(diǎn)：包村信貸員首先按照農(nóng)戶小額信用貸款基本條件，在本行信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行查詢，查看申請(qǐng)人是否為本轄區(qū)社員，是否為該戶戶主，是否具有完全民事行為能力、戶主和家庭成員在本行有無(wú)冒名或跨區(qū)貸款，原有貸款是否按期歸還，是否被劃入黑名單等，進(jìn)行初步遴選。農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程調(diào)查農(nóng)牧戶基本情況評(píng)定資信等級(jí)和核定信用額度帳務(wù)管理貸款發(fā)放貸款檢查及回收。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。授信額度：對(duì)單一農(nóng)戶初次授信或調(diào)整后的授信最高額度一般不超過(guò)該農(nóng)戶近三年平均年純收入或家庭擁有的可變現(xiàn)財(cái)物之和，額度原則上最高不得超過(guò)3萬(wàn)元。貸款用途：(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；(二)小型農(nóng)機(jī)具貸款；(三)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；(四)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶、私營(yíng)企業(yè)主的流動(dòng)資金貸款；(五)農(nóng)戶子女上學(xué)、建房、治病等消費(fèi)貸款。造成損失的賠償全部損失，情節(jié)嚴(yán)重的給予行政處分。第二十六條對(duì)不按規(guī)定審批或超越審批權(quán)限，發(fā)放的貸款或擅自改變貸款投向的對(duì)責(zé)任人給予100元至1000元罰款。第二十四條對(duì)于弄虛作假，放新收舊掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的，給予通報(bào)批評(píng)，并對(duì)責(zé)任人處以100元至1000元罰款。第二十三條 信貸員不得違規(guī)發(fā)放貸款，對(duì)于未經(jīng)主任審批，信貸員自主發(fā)放的違規(guī)貸款，會(huì)計(jì)、出納不得接收入帳，對(duì)于已經(jīng)發(fā)放的一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須在限期3天內(nèi)本利全部追回，并對(duì)信貸員及相關(guān)責(zé)任人，處本息金額10%的罰款，限期內(nèi)不能全額追回及不交罰款的，離崗?fù)Ｂ毥邮芴幚?。信用社主任承?dān)50％的責(zé)任、委派會(huì)計(jì)承擔(dān)20％的責(zé)任、責(zé)任信貸員承擔(dān)30％。委派會(huì)計(jì)對(duì)客戶資料、面簽、信貸檔案的審核負(fù)全部責(zé)任。農(nóng)牧戶信用檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）農(nóng)牧戶基本情況：姓名、身份證件號(hào)碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；（二）家庭收支的基本情況：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要項(xiàng)目、收入狀況及主要支出情況等；（三）農(nóng)牧戶貸款情況：農(nóng)牧戶信用等級(jí)及信用額度評(píng)級(jí)情況，近三年借還款歷史記錄；（四）其他需要掌握的材料；未滿足本地社員需求，找異地貸款每一筆罰款300元。第二十一條 農(nóng)牧戶信用檔案管理。貸款到期前，應(yīng)提前7天下發(fā)還本付息通知單；對(duì)到期貸款要求延期的（貸款除特殊情況外，