【正文】 。而更值得注意的是接連發(fā)力銀保渠道的新華保險(xiǎn)在2010年上半年異軍突起，同比大增68%，擠進(jìn)壽險(xiǎn)三強(qiáng)，打破了傳統(tǒng)的三巨頭格局。然而近些年來(lái)，在保險(xiǎn)業(yè)赫赫有名的保險(xiǎn)三巨頭中國(guó)人壽、中國(guó)平安和中國(guó)太保也并不如前些年那么風(fēng)光了。與此同時(shí)，包括外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額快速提高，%%。同樣，從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化看，中國(guó)人保在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中也始終處于絕對(duì)壟斷地位。2004年以前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了從完全壟斷到寡頭壟斷的過(guò)度。所以我認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)正處于從成長(zhǎng)階段到成熟階段的過(guò)渡階段。下表反應(yīng)2002年2012年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的年增長(zhǎng)率變動(dòng)情況：表32002年2012年保費(fèi)收入的年增長(zhǎng)率統(tǒng)計(jì) 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 （萬(wàn)元）7 3 1 5 7 1 8 4 3 數(shù)據(jù)來(lái)源:中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)官方網(wǎng)站 2012 從表中可以看出，保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)率十分不穩(wěn)定，有高有底，但基本保持正值。根據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，可將產(chǎn)業(yè)的生命周期分為初創(chuàng)階段，成長(zhǎng)階段，成熟階段和衰退階段。二、保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)在標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)分類(lèi)法中。有關(guān)人士分析，2010年保費(fèi)收入的大幅上漲主要源于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這和保監(jiān)會(huì)規(guī)范產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),利好大型產(chǎn)險(xiǎn)公司以及北京等地規(guī)范車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率管理,費(fèi)率有所提升等因素有關(guān)，更有預(yù)測(cè)說(shuō)產(chǎn)險(xiǎn)公司的盈利能力將隨監(jiān)管的日益規(guī)范得以提高。2011年財(cái)政貨幣政策轉(zhuǎn)向一松一緊,積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。2009年7月23日，中共中央政治局召開(kāi)會(huì)議，指出要繼續(xù)把促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù)，保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。在這種“刺激”下，2008年的保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，從圖三中可以看出其增長(zhǎng)速度明顯超過(guò)了往年。（二）宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響通過(guò)查資料總結(jié)出我國(guó)的財(cái)政政策和貨幣政策經(jīng)歷的主要階段如下：一、08年7月以來(lái) 穩(wěn)健的財(cái)政政策和從緊的貨幣政策二、08年9—12月穩(wěn)健的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策09年10年12月 積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策三、11年—12年積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策下圖是原保險(xiǎn)保費(fèi)收入隨時(shí)間變化圖：2008年7月以來(lái)，面對(duì)國(guó)際金融危機(jī)加劇、國(guó)內(nèi)通脹壓力減緩等情況，中國(guó)人民銀行調(diào)整金融宏觀調(diào)控措施，連續(xù)三次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，兩次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，取消對(duì)商業(yè)銀行信貸規(guī)劃的約束，并引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大貸款總量。這種心理表面上促使了部分保險(xiǎn)消費(fèi)行為，但是這種消費(fèi)行為本身是不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的，隨著商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)的健全以及經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化，這種心理也會(huì)趨于減少。比如私人危房、集體危房投保等等。保險(xiǎn)行業(yè)存在著的道德風(fēng)險(xiǎn)就是這種心理的體現(xiàn)。那么消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄心理就會(huì)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)起到積極的促進(jìn)作用。那么一些人在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，就會(huì)考慮這類(lèi)保險(xiǎn)。然而隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)具有了更多的種類(lèi)和功能，消費(fèi)者的心理出現(xiàn)了變化。以前大部分人投保目的是出于保險(xiǎn)產(chǎn)生的初衷：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。心理因素保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)十分受消費(fèi)者心理因素影響的行業(yè)。下表是我國(guó)財(cái)政收支差額和保費(fèi)收入的數(shù)據(jù)：表220012011年我國(guó)財(cái)政收支差額與保費(fèi)收入統(tǒng)計(jì)20112010200920082007200620052004200320022001財(cái)政收支差額(億保費(fèi)收入（萬(wàn)元）元數(shù)據(jù)來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)官方網(wǎng)站用spss對(duì)財(cái)政收支差額和保費(fèi)收入進(jìn)行pearson相關(guān)性檢驗(yàn)，則檢驗(yàn)顯著。由表格可以看出，在2008年2009年利率的下降的同時(shí)保費(fèi)有所上升，但不排除整體增長(zhǎng)趨勢(shì)的帶動(dòng)影響；2009年2010年利率上調(diào)，保費(fèi)大幅度增加，這與預(yù)期并不一致，可能更多地受到了宏觀經(jīng)濟(jì)政策刺激經(jīng)濟(jì)的影響；2010年2011年利率的大幅升高對(duì)保費(fèi)收入造成了一定的沖擊；而在2011年2012年，利率的微弱上漲使得總保費(fèi)有所上漲并超過(guò)2010年的保費(fèi)收入，但壽險(xiǎn)上漲后的保費(fèi)收入仍不及2010年，可見(jiàn)利率對(duì)壽險(xiǎn)的影響相對(duì)行業(yè)整體更強(qiáng)。市場(chǎng)利率保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)具有金融性和理財(cái)性的行業(yè)，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)，這種性質(zhì)尤為突出，那么利率必然會(huì)成為影響壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要因素。通貨膨脹率(用CPI衡量)適度的通貨膨脹率可以對(duì)經(jīng)濟(jì)起到促進(jìn)作用，但是惡性通貨膨脹將會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成極為不利的影響。兩者在圖形上呈現(xiàn)出反相關(guān)的關(guān)系，但同時(shí)也可以看出GDP的上升往往預(yù)示著保費(fèi)收入的升高。將數(shù)據(jù)用spss處理后得到原保險(xiǎn)保費(fèi)收入隨著國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值變動(dòng)的趨勢(shì)如下圖：圖1顯示了2010年第一季度—2013年第一季度我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)總收入與同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的變動(dòng)趨勢(shì)，可見(jiàn)每年第1季度的保費(fèi)收入均較高，并且呈現(xiàn)周期性的波動(dòng)。一、宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)本行業(yè)的影響（一）宏觀經(jīng)濟(jì)變化對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響本文選取了原保險(xiǎn)保費(fèi)收入（按《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（2006）》設(shè)置的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，指保險(xiǎn)企業(yè)確認(rèn)的原保險(xiǎn)合同保費(fèi)收入）來(lái)衡量我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況。從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展看，還存在競(jìng)爭(zhēng)主體偏少，壟斷程度較高；中介市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后；保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，服務(wù)方式和手段落后；保險(xiǎn)公司資本金不足，資產(chǎn)質(zhì)量不高等問(wèn)題。1999年，我國(guó)人均保費(fèi)（保險(xiǎn)密度）（）,、,相距甚遠(yuǎn),位居世界第78位。2000年,全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)1596億元，年均增長(zhǎng)34%，但是在發(fā)展過(guò)程中還存在許多問(wèn)題。及預(yù)估三年后的價(jià)格二、投資回報(bào)投入；實(shí)際投入（首付款及稅費(fèi)），不含銀行貸款投資收益1）、3年收益A3年租金收入B租金存款利息收益C升值收益2）3年除本金外的支出A銀行貸款支付利息3）總投資收益=1)2)投資回報(bào)率A3年總投資回報(bào)率=總投資收益/實(shí)際投入B年均投資回報(bào)率=3年總投資回報(bào)率/3C凈年均投資回報(bào)率=年均投資回報(bào)通貨膨脹率D3年凈總收益=實(shí)際投入*凈年均投資回報(bào)率*3對(duì)比分析1）銀行存款投資回報(bào)A凈年均投資回報(bào)率=3年期定期存款利率通貨膨脹率B3年凈收益=實(shí)際投入*凈年均投資回報(bào)*32）銀行存款對(duì)比商鋪投資收益A總收益差距=商鋪3年凈總收益銀行存款3年凈收