6微型金融機(jī)構(gòu)救助行為立法保護(hù)分析(參考版)
2024-09-22 23:43本頁面
【正文】 。可以預(yù)測(cè)，新冠疫情式危機(jī)絕對(duì)不會(huì)是人類歷史上最后一次危機(jī)，類似的公共事件危機(jī)或會(huì)發(fā)生。因此，應(yīng)當(dāng)對(duì)借疫情之名或理由，進(jìn)行逃廢債、故意賴賬、詐騙銀行貸款的行為通過法律途徑給予嚴(yán)厲打擊和重罰。疫情期間，金融機(jī)構(gòu)在客戶服務(wù)門檻和準(zhǔn)入條件不斷降低，這在一定程度上會(huì)給一些金融黑產(chǎn)或不良企業(yè)以可乘之機(jī)。反之，對(duì)無市場(chǎng)、無科技、無社會(huì)責(zé)任、無核心產(chǎn)品、無人才的中小微淘汰型的企業(yè)，促進(jìn)其盡快市場(chǎng)出清。充分發(fā)揮金融的市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用， 第 8 頁 共 8 頁 積極支持微型金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)作為，利用疫情期間加大中小微企業(yè)客戶結(jié)構(gòu)性調(diào)整力度。剔除常規(guī)性因素，因特殊疫情救助中小微企業(yè)而造成微型金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)擠兌等流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)事件時(shí)，應(yīng)給予微型金融機(jī)構(gòu)無條件的救助條款，同時(shí)要對(duì)相關(guān)高管人員給予相應(yīng)的免責(zé)保護(hù)。微型金融機(jī)構(gòu)由于資本規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，一旦碰到較大的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)時(shí)，其脆弱性將暴露無遺。這要以法律的形式給予固化下來。因此，對(duì)于特殊救助形成的不良貸款，應(yīng)通過相關(guān)條款約定按一定比例由商業(yè)銀行與財(cái)政部門共同分擔(dān)。目前，監(jiān)管部門針對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)提高了不良貸款的容忍度。 （二）不良資產(chǎn)核銷條款。如果金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對(duì)此類不良資產(chǎn)項(xiàng)目按照正常情況 下來進(jìn)行追究責(zé)任，其涉及面將會(huì)牽涉所有經(jīng)辦和授信風(fēng)控人員。 （一）盡職免責(zé)條款。特別是在后疫情時(shí)期，必須出臺(tái)相應(yīng)法律條款，對(duì)微型金融機(jī)構(gòu)因金融救助而非主觀行為造成機(jī)構(gòu)的直接和間接損失，應(yīng)當(dāng)給出適當(dāng)保護(hù)性措施。在非常時(shí)期，微型金融機(jī)構(gòu)義無反顧地支持中小微企業(yè)成為其首要選擇。但是，政策和道義內(nèi)容主要涉及的是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)，忽視了對(duì)金融機(jī)構(gòu)在疫情期間所作出的奉獻(xiàn)和犧牲行為缺乏相應(yīng)的法律條文進(jìn)行保護(hù)。經(jīng)過此次金融救助后，微型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增多，提取的風(fēng)險(xiǎn)撥備必然增加，核銷呆帳的力度會(huì)加大，資本充足充特別是核心資本補(bǔ)充難度很大，必然影響諸多監(jiān)管指標(biāo)的紅線。在疫情期間，為了更及時(shí)高效地支持中小微企業(yè)，大多金 融機(jī)構(gòu)主要通過線上數(shù)字化渠道和手段操作，盡調(diào)手續(xù)能簡(jiǎn)則簡(jiǎn)，授信審批能快盡快，放款速度能快則快，在整個(gè)貸款流程中或多或少存在貸款手續(xù)瑕疵，不符合正常的業(yè)務(wù)操作流程規(guī)范要
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