【正文】 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 （ 三 ） 團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 團(tuán)體特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)主要包括團(tuán)體長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 、團(tuán)體牙科費(fèi)用保險(xiǎn) 、 團(tuán)體眼科保健保險(xiǎn)等 。 （ 一 ） 團(tuán)體 （ 基本 ） 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn) 在這種團(tuán)體健康保險(xiǎn)中 ， 當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期開(kāi)始后 ， 因疾病而住院治療時(shí) ， 保險(xiǎn)人將負(fù)責(zé)給付其住院費(fèi)用 、 治療費(fèi)用 、 醫(yī)生出診費(fèi)用以及透視費(fèi)用和化驗(yàn)費(fèi)用等 。 不過(guò) ， 這一規(guī)定的有效性與可行性常常引起爭(zhēng)議 。 保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的前提要件是被保險(xiǎn)人身體直接因意外事故遭到傷害 ， 如果因?yàn)槠渌?（ 如慢性病等 ） 而受到的傷害則屬于免責(zé)范圍 。 68 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 三 、 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人 （ 團(tuán)體員工 ） 遭遇意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾時(shí) ， 由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金的一種團(tuán)體保險(xiǎn) 。 （ 七 ） 團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn) 團(tuán)體雇主一般不為團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn)繳付任何保險(xiǎn)費(fèi) ， 所以 ， 團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn)并不是一種嚴(yán)格意義上的團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品 。 （ 五 ） 繳清退休后終身保險(xiǎn) 這是一種以企業(yè)年金方式設(shè)立的團(tuán)體終身保險(xiǎn) ， 團(tuán)體的員工自行負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi) ， 逐年約定繳清 ，每年保障的差額由團(tuán)體的雇主以購(gòu)買定期保險(xiǎn)的方式來(lái)彌補(bǔ) 。 不過(guò) ， 隨著企業(yè)年金的發(fā)展 ， 近年來(lái) ， 團(tuán)體員工的退休保障逐漸由團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向企業(yè)年金保險(xiǎn) 。 65 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 二 、 團(tuán)體人壽保險(xiǎn) （ 二 ） 團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn) 團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)是指為保全住宅貸款定期付款銷售等分期償還債權(quán) ， 由貸款提供機(jī)構(gòu)或信用保證機(jī)構(gòu)作為投保人 （ 受益人 ） ， 以與其發(fā)生借貸關(guān)系的眾多分期付款債務(wù)人作為被保險(xiǎn)人 ， 同保險(xiǎn)人簽訂的一種團(tuán)體保險(xiǎn)合同 。 （ 二 ） 團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn) 1. 風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊 2. 保險(xiǎn)計(jì)劃靈活 3. 經(jīng)營(yíng)成本低廉 4. 服務(wù)管理專業(yè) 5. 保費(fèi)分擔(dān) 64 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 一 、 團(tuán)體保險(xiǎn)概述 （ 三 ） 團(tuán)體保險(xiǎn)的種類及其內(nèi)容 實(shí)務(wù)經(jīng)營(yíng)中 ， 人們常常按照?qǐng)F(tuán)體保險(xiǎn)合同的保障范圍 （ 即保險(xiǎn)責(zé)任 ） ， 將團(tuán)體保險(xiǎn)可以劃分為團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（ 含團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn) ） 、 團(tuán)體健康保險(xiǎn) 、 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) 。 63 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 一 、 團(tuán)體保險(xiǎn)概述 （ 一 ） 團(tuán)體保險(xiǎn)的含義 2. 團(tuán)體保險(xiǎn)的含義 團(tuán)體保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司用一份保險(xiǎn)合同為團(tuán)體內(nèi)的許多成員提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 。 （ 2） 團(tuán)體人數(shù)和參保比例的規(guī)定 該規(guī)定的原因在于：一是團(tuán)體保險(xiǎn)是以團(tuán)體作為投保人 ，通過(guò)減少管理費(fèi)用來(lái)降低附加費(fèi)用 ， 從而達(dá)到降低保險(xiǎn)費(fèi)的目的 ， 所以人數(shù)的多少自然有一定的影響；二是為了防止逆選擇的發(fā)生 。 61 第五節(jié) 團(tuán)體保險(xiǎn) 一 、 團(tuán)體保險(xiǎn)概述 （ 一 ） 團(tuán)體保險(xiǎn)的含義 1. 團(tuán)體的含義 在實(shí)踐中 ， 各國(guó)往往通過(guò)立法限定其范圍以及投保團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體應(yīng)具備的條件 ， 將具備條件的團(tuán)體稱為適格團(tuán)體 。 1. 統(tǒng)一費(fèi)率原則 2. 階梯費(fèi)率原則 3. 逐年變動(dòng)費(fèi)率原則 4. 均衡保險(xiǎn)費(fèi)原則 以上各種方法雖有各自的優(yōu)勢(shì) ， 但它們都必須同時(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè) 、 費(fèi)用支付 、 利潤(rùn)和其他被動(dòng)安全系數(shù)等問(wèn)題 。其他因素如展業(yè)方式 、 承保習(xí)慣 、 理賠原則及其公司的主要目標(biāo)等也會(huì)影響健康保險(xiǎn)費(fèi)率 。 最后 ， 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還有不沒(méi)收價(jià)值條款規(guī)定 。 一般都有豁免保費(fèi)保障 ， 即保險(xiǎn)人開(kāi)始履行保險(xiǎn)金給付責(zé)任的 60、 90或180天起免繳保費(fèi) 。 免責(zé)期愈長(zhǎng) ， 保費(fèi)愈低 。除此之外 ， 患有老年癡呆等認(rèn)知能力障礙的人通常需要長(zhǎng)期護(hù)理 ， 但他們卻能執(zhí)行某些日常活動(dòng) ， 為解決這一矛盾 ，目前所有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已將老年癡呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在內(nèi) 。 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù) 、 中級(jí)看護(hù) 、 照顧式看護(hù)和家中看護(hù)四個(gè)等級(jí) ， 但早期的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看護(hù) 。 部分殘廢給付＝全部殘廢給付 （ 殘廢前的收入－殘廢后收入 ） /殘廢前的收入 （ 3） 其他給付類型 收入補(bǔ)償保險(xiǎn)是對(duì)被保險(xiǎn)人的收入損失進(jìn)行有效的補(bǔ)償 ， 通常因條件的不同而具有不同類型 。 56 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 三 、 健康保險(xiǎn)的種類 （三）收入保障保險(xiǎn) （ 2）部分殘廢 部分殘廢是與全部殘廢的定義相對(duì)而言，是指部分喪失勞動(dòng)能力。 （ 1） 完全殘廢 完全殘廢一般指永久喪失全部勞動(dòng)能力 ， 不能參加工作 （ 原來(lái)的工作或任何新工作 ） 以獲得工資收入 。 通常導(dǎo)致殘疾的原因有先天性的殘障 、 后天疾病遺留 、 意外傷害遺留 。 是指在殘疾失能開(kāi)始后無(wú)保險(xiǎn)金可領(lǐng)取的一段時(shí)間 ， 即殘廢后的前一段時(shí)間 ， 類似于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的免責(zé)期或自負(fù)額 ， 在這期間不給付任何補(bǔ)償 。短期補(bǔ)償是為了補(bǔ)償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失 ，而長(zhǎng)期補(bǔ)償則規(guī)定較長(zhǎng)的給付期限 ， 這種一般是補(bǔ)償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險(xiǎn)人的收入 。 這些補(bǔ)充利益作為特殊條款通過(guò)繳納附加保費(fèi)的方式獲得 。 在確定最高限額時(shí) ， 保險(xiǎn)公司需要考慮投保人的下述收入： ① 稅前的正常勞動(dòng)收入； ② 非勞動(dòng)收入； ③ 殘疾期間的其它收入來(lái)源； ④ 目前適用的所得稅率 。 52 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 三 、 健康保險(xiǎn)的種類 （三）收入保障保險(xiǎn) （ 1） 給付方式 收入保障保險(xiǎn)的給付一般是按月或按周進(jìn)行補(bǔ)償 ， 每月或每周可提供金額相一致的收入補(bǔ)償 。 提供被保險(xiǎn)人在殘廢 、 疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時(shí)所發(fā)生的收入損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)即是收入保障保險(xiǎn) 。 （ 1） 按保險(xiǎn)期間劃分 ① 定期重大疾病保險(xiǎn) ② 終身重大疾病保險(xiǎn) （ 2） 按給付形態(tài)劃分 按給付形態(tài)劃分 ， 重大疾病保險(xiǎn)有提前給付型 、 附加給付型 、 獨(dú)立主險(xiǎn)型 、 按比例給付型 、 回購(gòu)式選擇型五種 。 （ 5）保險(xiǎn)費(fèi)可以分期交付，也可以一次交清。 （ 3）為被保險(xiǎn)人提供切實(shí)的疾病保障，且程度較高。 （ 1）個(gè)人可以任意選擇投保疾病保險(xiǎn)，作為一種獨(dú)立的險(xiǎn) 種，它不必附加于其他某個(gè)險(xiǎn)種之上。 49 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 三 、 健康保險(xiǎn)的種類 （二）疾病保險(xiǎn) 疾病保險(xiǎn)指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn) 。 比例給付 ， 既可以按某一固定比例給付 ， 也可按累進(jìn)比例給付 。 48 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 三 、 健康保險(xiǎn)的種類 （一）醫(yī)療保險(xiǎn) （ 2） 比例給付條款 或稱共保比例條款 。 醫(yī)療保險(xiǎn)就是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱 。 46 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 三 、 健康保險(xiǎn)的種類 （一）醫(yī)療保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn) ， 即提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn) ， 它是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一 。 健康保險(xiǎn)合同中 ， 除適用一般壽險(xiǎn)的不可抗辯條款 、寬限期條款 、 不喪失價(jià)值條款等外 ， 還采用一些特有的條款 ， 如既存狀況條款 、 轉(zhuǎn)換條款 、 協(xié)調(diào)給付條款 、 體檢條款 、 免賠額條款 、 等待期條款等 。 （五）成本分?jǐn)? 由于健康保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)大 、 不易控制和難以預(yù)測(cè)的特性 ，因此 ， 在健康保險(xiǎn)中 ， 保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款 。 44 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn) （四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn) ， 其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險(xiǎn)復(fù)雜 ， 逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都更嚴(yán)重 。 此外 ， 等待期 、 免責(zé)期 、 免賠額 、 共付比例和給付方式 、 給付限額也會(huì)影響最終的費(fèi)率 。 （二）精算技術(shù) 健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)主要考慮疾病率 、 傷殘率和疾?。?傷殘 ） 持續(xù)時(shí)間 。 第三 ， 必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的 。 構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件： 第一 ， 必須是由于明顯非外來(lái)原因所造成的 。 42 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 一、健康保險(xiǎn)的概念 健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn) 。按照這種假設(shè)，每份一年期業(yè)務(wù)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)費(fèi)收入都應(yīng)該分為兩部分，第一部分用于當(dāng)年可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故，第二部分就是上年度末應(yīng)提存的責(zé)任準(zhǔn)備金，也是下年度末應(yīng)轉(zhuǎn)回的責(zé)任準(zhǔn)備金。 由于意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是跨年度連續(xù)經(jīng)營(yíng)的，一方面每一年度末決算時(shí)，都必須從當(dāng)年的保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存一部分作為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；另一方面，因此每年度末決算時(shí)，應(yīng)轉(zhuǎn)回上年度末提存的準(zhǔn)備金，作為當(dāng)年的收入。 因?yàn)槎唐谫M(fèi)率高于相應(yīng)月份占全年 12個(gè)月的比例 ， 而對(duì)有一些保險(xiǎn)期限在幾星期 、 幾天 、 幾小時(shí)的極短期傷害保險(xiǎn)來(lái)講 ， 保險(xiǎn)費(fèi)率往往更高 。 對(duì)不足一年的短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算 ， 一般是按被保險(xiǎn)人所從事活動(dòng)的性質(zhì)分類 ， 分別確定保險(xiǎn)費(fèi)率 。 40 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 六、意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)與責(zé)任準(zhǔn)備金 （一）意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi) 意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理近似于非壽險(xiǎn) ， 即在計(jì)算意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí) ， 應(yīng)根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類 ， 對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分類 ， 對(duì)不同類別的被保險(xiǎn)人分別制定保險(xiǎn)費(fèi)率 。 （三）按保險(xiǎn)期限分類 個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為一年期意