【正文】 2023年 2月 24日星期五 11時(shí) 19分 38秒 11:19:3824 February 2023 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 2023年 2月 24日星期五 上午 11時(shí) 19分 38秒 11:19: 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 :19:3811:19Feb2324Feb23 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 , February 24, 2023 閱讀一切好書如同和過(guò)去最杰出的人談話。 2023年 2月 24日星期五 11時(shí) 19分 38秒 11:19:3824 February 2023 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 。 :19:3811:19:38February 24, 2023 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 :19:3811:19Feb2324Feb23 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無(wú)限完美。 , February 24, 2023 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒(méi)有。 2023年 2月 24日星期五 11時(shí) 19分 38秒 11:19:3824 February 2023 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 。 :19:3811:19:38February 24, 2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 :19:3811:19Feb2324Feb23 1故人江海別，幾度隔山川。 , February 24, 2023 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。 與不同商戶合作，兼具不同商戶的會(huì)員卡功能，享受不同商戶的會(huì)員價(jià)格優(yōu)惠。 藝龍聯(lián)名卡享受會(huì)員價(jià)基礎(chǔ)上，機(jī)票票價(jià)額外優(yōu)惠 1%，酒店房費(fèi)額外優(yōu)惠 3%。 與不同航空公司合作，兼具不同航空公司的會(huì)員卡功能，消費(fèi)積分自動(dòng)累積為航空里程，按各航空公司規(guī)定享受航空里程兌換禮品服務(wù)。 中油卡 與中石油合作發(fā)行，中石油加油站加油享受 1%優(yōu)惠。無(wú)論國(guó)內(nèi)、國(guó)外均通過(guò)人民幣賬戶清算 . 89 主要內(nèi)容： 個(gè)人信用卡業(yè)務(wù) 各類聯(lián)名卡 金融服務(wù)和功能同依附的信用卡。 牡丹人民幣貸記卡 人民幣單賬戶。 普通卡：額度較低，額度一般在 2千人民幣到 2萬(wàn)人民幣之間。 按卡片級(jí)別不同，可以分金卡和普通卡。掛失即時(shí)生效。 輕松辦理分期付款。先消費(fèi)后還款，享受最短 25天、最長(zhǎng) 56天免息還款期。卡片刷銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò) POS機(jī)通過(guò)人民幣賬戶清算，卡片刷國(guó)際組織網(wǎng)絡(luò) POS機(jī)通過(guò)外幣賬戶清算。 87 主要內(nèi)容： 個(gè)人信用卡業(yè)務(wù) （二）牡丹雙幣貸記卡 主要功能和特點(diǎn)：人民幣和美元（或港幣或歐元）雙賬戶。 銀聯(lián)：芯片卡，更安全，人民幣單幣種。包括 。白金卡初始信用額度原則上人民幣賬戶不低于 10萬(wàn)元，外幣賬戶不低于 1萬(wàn)美元。 白金卡是牡丹信用卡產(chǎn)品系列的最高級(jí)別產(chǎn)品。 個(gè)人小額貸款 84 利率： 根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況適當(dāng)上浮，上浮比例應(yīng)在40%以上，采用信用方式的上浮比例應(yīng)在 80%以上。 ? 貸款方式： ? 保證擔(dān)?；蛐庞梅绞? 個(gè)人小額貸款 83 ? 額度： ? 單戶（含借款人及其配偶、借款人名下經(jīng)營(yíng)實(shí)體）貸款金額最高 50萬(wàn)元，其中以信用方式貸款的單戶貸款金額最高 20萬(wàn)元。 具有合法的經(jīng)營(yíng)資格和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，能提供合法的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或商戶經(jīng)營(yíng)證、攤位證、行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證等）及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證明或承包、租賃證明資料。 81 ? 借款人條件： 年齡在 18（含） 60周歲（不含）之間。 個(gè)人網(wǎng)貸通 80 個(gè)人小額貸款 ? 概念： ? 個(gè)人小額貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣小額貸款 。 ? 貸款金額最高不得超過(guò)相應(yīng)的最高額擔(dān)保額度； ? 網(wǎng)貸通使用期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 2年，但期滿后可申請(qǐng)續(xù)簽個(gè)人網(wǎng)貸通合同； ? 單筆提款執(zhí)行利率不得低于借據(jù)期限對(duì)應(yīng)檔期基準(zhǔn)利率上浮30%。 個(gè)人網(wǎng)貸通 78 ? 個(gè)人網(wǎng)貸通的設(shè)計(jì)思路 ? 個(gè)人網(wǎng)貸通也是基于個(gè)人循環(huán)貸款而衍生的新業(yè)務(wù)，自身也不是獨(dú)立的個(gè)人貸款品種； ? 循環(huán)貸款是卡貸通和網(wǎng)貸通的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)； ? 最大區(qū)別就是提款方式的不同：柜面提款、銀行卡、網(wǎng)上銀行。 76 傳統(tǒng)模式：柜面提款 電子渠道：卡貸通 網(wǎng)上渠道：網(wǎng)貸通 個(gè)人循環(huán)貸款. 個(gè)人循環(huán)貸款的分類 77 ? 個(gè)人網(wǎng)貸通是指客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行、柜面等渠道向我行提交貸款申請(qǐng)，經(jīng)我行審批通過(guò)并與我行簽訂個(gè)人借款最高額擔(dān)保合同及個(gè)人網(wǎng)貸通循環(huán)借款合同后，通過(guò)網(wǎng)銀渠道自助循環(huán)提款的個(gè)人貸款。 循環(huán)額度使用期限中止、終止條件 循環(huán)額度使用期限中止情形： ?單筆提款存在積欠本息，但歸還后可恢復(fù)； ?出現(xiàn)抵質(zhì)押物價(jià)值明顯貶損，致使重新核定額度低于已提款余額，但提前歸還后可恢復(fù)。 個(gè)人循環(huán)貸款適應(yīng)貸款品種包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人房屋抵押貸款和個(gè)人質(zhì)押貸款 。 個(gè)人循環(huán)貸款必須依托于最高額擔(dān)保。其貸款統(tǒng)計(jì)歸入相應(yīng)貸款品種。 主要針對(duì)個(gè)體私營(yíng)業(yè)主的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，是對(duì)現(xiàn)有個(gè)人貸款產(chǎn)品尤其是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品的補(bǔ)充和完善。 指客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行、柜面等渠道向我行提交貸款申請(qǐng)，經(jīng)我行審批通過(guò)并與我行簽訂個(gè)人借款最高額擔(dān)保合同及個(gè)人網(wǎng)貸通循環(huán)借款合同后，通過(guò)網(wǎng)銀渠道自助循環(huán)提款的個(gè)人貸款。 73 74 個(gè)人循環(huán)貸款 個(gè)人卡貸通業(yè)務(wù) 個(gè)人網(wǎng)貸通業(yè)務(wù) 個(gè)人小額貸款 代發(fā)工資保障貸款 指對(duì)最高額擔(dān)保項(xiàng)下的個(gè)人貸款賦予循環(huán)功能 ， 借款人在循環(huán)借款合同約定的額度和期限內(nèi) ， 可多次提款 、 循環(huán)使用 。 ? 個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款額度為單筆最低 5000元（含）。 個(gè)人質(zhì)押貸款 72 ? 個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限一般為 1年，最長(zhǎng)不超過(guò) 3年（含）。 質(zhì)押物范圍 —— 原辦法既有： 本行存款 國(guó)債 人壽保險(xiǎn)單 他行定期存款單 開(kāi)放式基金 個(gè)人外匯買賣資金 個(gè)人質(zhì)押貸款 71 2023年新增質(zhì)物： 理財(cái)產(chǎn)品：借款人本人在本地工行辦理的本外幣固定收益類和現(xiàn)金管理類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。 采用循環(huán)方式并通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理提款的 ， 貸款利率不得低于借據(jù)期限對(duì)應(yīng)檔期基準(zhǔn)利率的 。 個(gè)人信用貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 3年 。 單戶貸款額度最低為 1萬(wàn)元 。 ◆ 禁止性規(guī)定： 禁止向根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)則界定的我行關(guān)聯(lián)自然人和我行在職員工發(fā)放個(gè)人信用貸款 。 ◆ 借款人基本條件： 具有完全民事行為能力的中國(guó)公民 ， 年齡在 18（ 含 ） 到60（ 含 ） 周歲之間 。 貸款期限：最長(zhǎng)不超過(guò) 3年，不得展期；其中，貨運(yùn)車期限最長(zhǎng)不超過(guò) 2年。 “車輛抵押＋保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)”：除落實(shí)車輛抵押外，保險(xiǎn)公司的選取及開(kāi)辦行名單須經(jīng)總行批準(zhǔn)； 貸款額度：貸款金額最高不得超過(guò)抵 (質(zhì) )押物價(jià)值的 70%，且不得超過(guò)所購(gòu)車輛價(jià)格的 70%，其中貨運(yùn)車及工程機(jī)械貨款不得超過(guò)所購(gòu)車輛的 60%。 貸款期限：最長(zhǎng)不超過(guò) 5年。 貸款額度：貸款金額最高不得超過(guò)所購(gòu)車輛價(jià)格的 80%。 目前 ， 我行已開(kāi)通自用車和商用車貸款 ， 尚未開(kāi)辦二手車貸款 。 3 貸款利率 執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限基準(zhǔn)利率 。 65 66 1 貸款期限 最長(zhǎng)不超過(guò) 20年 ， 其中除貸款用于購(gòu)買住房的 ， 最長(zhǎng)不超過(guò) 10年 。 抵押物價(jià)值評(píng)估方式 ? 抵押房產(chǎn)最近一次交易或評(píng)估不超過(guò)兩年的 ， 可在最近一次交易價(jià)格或評(píng)估價(jià)格的基礎(chǔ)上確定抵押房產(chǎn)價(jià)值；超過(guò)兩年的 ， 應(yīng)重新評(píng)估 ， 并以評(píng)估價(jià)格作為抵押房產(chǎn)價(jià)值 。 貸款擔(dān)保相關(guān)規(guī)定 擔(dān)保方式 ? 僅限房產(chǎn)抵押 ， 且抵押房產(chǎn)須產(chǎn)權(quán)完整 ， 未設(shè)定抵押 (在我行已設(shè)定最高額抵押擔(dān)保除外 )， 且與貸款行位于同一城市 。 64 65 個(gè)人房屋抵押貸款 個(gè)人房屋抵押貸款是借款人以本人名下房產(chǎn)為抵押 ， 向貸款人申請(qǐng)用于個(gè)人合法合規(guī)用途的人民幣擔(dān)保貸款 。以個(gè)人住房或商用房為抵押的最長(zhǎng)期限可為 15年。以商用房抵押的，貸款金額不超過(guò)抵押物價(jià)值的 60%。 用途包括住房裝修 、 購(gòu)置耐用消費(fèi)品 、 教育支出 、 旅游和醫(yī)療等消費(fèi) 。 ? 年費(fèi)： 240/年 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款存貸通 63 64 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 ?個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是貸款人向借款人發(fā)放的用于指定具體消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款 。 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款剩余還款期限大于 6個(gè)月。 期限最長(zhǎng)不超過(guò) 3年（含） 管理方擔(dān)保 +承租權(quán)質(zhì)押 承租權(quán)價(jià)值的 50% 最長(zhǎng) 1年（含） 商戶聯(lián)保 各行自行確定，單筆不超過(guò)轉(zhuǎn)授權(quán) 最長(zhǎng) 1年（含） 61 ? 客戶準(zhǔn)入條件 在我行辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款且貸款余額大于 100萬(wàn)元。 ? 年齡在 18（ 含 ） 60周歲 （ 不含 ） 之間 ? 信用評(píng)級(jí)在 A級(jí) （ 含 ） 以上； ? 外國(guó)人及港澳臺(tái)居民為借款人的 ， 需在大陸居住滿一年 ，并有固定居所和職業(yè) ? 借款人具有合法的經(jīng)營(yíng)資格 ， 能提供個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照 、合伙企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照 。 57 客戶準(zhǔn)入條件： （ 1） 已在我行辦理個(gè)人住房 、 個(gè)人商用房貸款 ， 貸款余額大于 10萬(wàn)元； （ 2） 申請(qǐng)存貸通業(yè)務(wù)時(shí) ， 客戶名下的貸款形態(tài)正常 ， 貸款存續(xù)期內(nèi)還款記錄優(yōu)良 ，累計(jì)違約次數(shù)與已歸還貸款期數(shù)之比小于 10%， 且不存在連續(xù)兩期違約； （ 3） 貸款剩余還款期限大于 12個(gè)月； 58 ? 存款抵扣起點(diǎn)和抵扣比率最低標(biāo)準(zhǔn)為抵扣起點(diǎn) 5萬(wàn)元，抵扣比率 80% ? 日增值收益＝（存貸通賬戶營(yíng)業(yè)末存款余額－人民幣 5萬(wàn)元） 80％（存貸通賬戶關(guān)聯(lián)貸款的貸款利率－活期存款年利率） ? 增值收益大約為活期的 14倍，一年定期的 2倍。 56 57 住房 、 商用房貸款配套產(chǎn)品 —— 存貸通 ? 存貸通是一種將個(gè)人貸款與存款相結(jié)合，以同一客戶名下的存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業(yè)務(wù)。 商用房房齡要求 ?原則上不超過(guò) 20年 ， 對(duì)于建筑質(zhì)量 、 區(qū)域位置特別優(yōu)良的房產(chǎn) ，房齡可適當(dāng)放寬 ， 但要適當(dāng)降低貸款成數(shù) ， 貸款期限不得超過(guò)商用房剩余的土地使用權(quán)年限 。 商用房區(qū)位要求 ?與貸款行位于同一城市；所占用土地使用權(quán)性質(zhì)為出讓 ，土地類型為住宅 、 商業(yè) 、 商住兩用或綜合用地 。 個(gè)人商用房貸款根據(jù)商用房貸款項(xiàng)目是否有我行開(kāi)發(fā)貸款支持分為有開(kāi)發(fā)貸款支持的個(gè)人商用房貸款和無(wú)開(kāi)發(fā)貸款