【正文】 （ 5）一般由政府授權(quán)的中央銀行組織建設(shè)、運(yùn)營和管理，由各家商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)共同參加。 （ 3）為了提高支付效率，要求在提高支付效率與降低支付風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行平衡。 網(wǎng)上銀行 電子匯兌系統(tǒng) （ 1）交易額度大，是國民經(jīng)濟(jì)資金運(yùn)動(dòng)的大動(dòng)脈。 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行交易流程和功能服務(wù) （ 2）網(wǎng)上銀行的功能服務(wù)： 信息服務(wù)類、檢索查詢類、交易類、擴(kuò)展業(yè)務(wù)類。 ? 綜合業(yè)務(wù)處理主機(jī)完成交易處理，返回處理結(jié)果給網(wǎng)上銀行中心。 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行的特征 （ 1）便利顧客，更加以客戶為中心，銀行經(jīng)營理念發(fā)生變化 （ 2）虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，降低經(jīng)營成本 （ 3）業(yè)務(wù)范圍拓寬，服務(wù)功能增強(qiáng) （ 4）安全和管理水平提高 網(wǎng)上銀行的運(yùn)營模式 （ 1）傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充性服務(wù)渠道 （ 2）完全基于因特網(wǎng)的獨(dú)立虛擬銀行 （ 3）網(wǎng)上金融門戶 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行交易流程和功能服務(wù) （ 1）網(wǎng)上銀行的交易流程 ? 網(wǎng)上銀行的客戶使用瀏覽器通過因特網(wǎng)連接到網(wǎng)上銀行中心并且發(fā)起網(wǎng)上交易請(qǐng)求。 （ 3）網(wǎng)上證券交易：通常是指券商或證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為投資者提供證券交易所的及時(shí)報(bào)價(jià)，查詢各類與投資者相關(guān)的金融信息，分析市場行情等服務(wù)，并通過互聯(lián)網(wǎng)幫助投資者進(jìn)行網(wǎng)上的開戶、委托、支付 /交割和清算等證券交易的全過程，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易的活動(dòng)。 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 3）銀行卡支付系統(tǒng) 典型的銀行卡支付系統(tǒng)： ? 基于 SSL的銀行卡電子支付系統(tǒng) ? 基于 SET的銀行卡電子支付系統(tǒng) ? 第一虛擬公司信用卡支付系統(tǒng) 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 3）銀行卡支付系統(tǒng) SET支付流程： 批準(zhǔn) 審核 認(rèn)證 認(rèn)證 認(rèn)證 審核 確認(rèn) 確認(rèn) 訂單 支付網(wǎng)關(guān) 認(rèn)證中心 發(fā)卡銀行 持 卡 人 商 家 收 單 銀行 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 3）銀行卡支付系統(tǒng) FV信用卡支付系統(tǒng)： CyberCash信用卡支付系統(tǒng)： 1 2 5 3 7 4 6 持卡人 商家 FV 1 2 3 6 4 5 持卡人 商家 C ybe rCa s h 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 4）電子錢包 ① 電子錢包的特點(diǎn) ? 電子錢包通常需要安裝在電子商務(wù)服務(wù)器上 ? 電子錢包必須連網(wǎng)使用 ? 使用電子錢包前需先存入電子貨幣 ? 電子錢包“點(diǎn)擊式”支付方式 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 4）電子錢包 ② 電子錢包的功能 ? 數(shù)字證書的管理 ? 支付工具的管理 ? 安全電子支付 ? 保存交易記錄 ? 管理賬戶信息 ? 實(shí)現(xiàn)自動(dòng)支付流程 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 4）電子錢包 ③ 電子錢包的主要形式 ? 具有余額扣款形式的智能卡（ Mondex卡） ? 可以由持卡人用來進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行的概念 （ 1）網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或電子銀行：它利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供綜合、實(shí)時(shí)的全方位銀行服務(wù)。 ? 電子支票要求建立準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金是商務(wù)活動(dòng)一項(xiàng)重要要求。 ? 電子支票適于各種市場，更適合 B2B模式的網(wǎng)上支付。 ? 電子支票便于用戶學(xué)習(xí)和操作。 用戶 商家 銀行 交易、支付 結(jié)算 兌換電子現(xiàn)金 用戶認(rèn)證 數(shù)據(jù)加密 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 2）電子支票支付系統(tǒng) 電子支票是將支票的全部內(nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算。 電子現(xiàn)金的特點(diǎn)： 匿名性、不可跟蹤性、節(jié)省傳輸費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)小、節(jié)省交易費(fèi)用、支付靈活方便。 按流通方式分類可將電子貨幣分為“閉環(huán)型”電子貨幣和“開環(huán)型”電子貨幣。持卡人需要電子錢包軟件來處理 SET支付。所有的 SET成員都可互操作。 （ 3）無證書 SET（ Cert Less SET）模式：持卡人必須使用電子錢包在網(wǎng)上進(jìn)行交易，但是并不需要持卡人向 CA申請(qǐng)持卡人證書。 SSL提供了三種重要的功能：隱私、鑒證以及報(bào)文完整性。目前，大多數(shù)商戶都使用 SSL進(jìn)行信用卡支付。 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付流程 批準(zhǔn) 審核 認(rèn)證 認(rèn)證 認(rèn)證 審核 確認(rèn) 確認(rèn) 訂單 協(xié)商 支付網(wǎng)關(guān) 收單 認(rèn)證中心 發(fā)卡銀行 消 費(fèi) 者 在 線 商 店 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付模式 （ 1）面向商家的 MOSET（ Merchant Oriented SET）模式：不需要使用電子錢包。 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付的含義 網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)上銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，把新型支付工具 —— 電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)過程。 ? 電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)與金融專用網(wǎng)連接起來，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 4）電子支票及其使用方法 在上述交易流程中，電子支票的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在： ? 電子支票可為企業(yè)市場提供服務(wù)。 ? 電子支票的運(yùn)作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡化了顧客學(xué)習(xí)的過程。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 4）電子支票及其使用方法 在上述交易流程中，電子支票的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在： ? 電子支票可以為新型的在線服務(wù)提供便利。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 4）電子支票及其使用方法 在上述交易流程中，電子支票的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在： ? 電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行，購買方通過計(jì)算機(jī)或 POS機(jī)獲得一個(gè)電子支票證明，而不是寄支票或直接到柜臺(tái)前付款，這樣可以減少事務(wù)的費(fèi)用，而且處理速度會(huì)大大增加。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 4）電子支票及其使用方法 電子支票的基本流程結(jié)構(gòu)體系圖，描述了電子支票流轉(zhuǎn)過程中的實(shí)體關(guān)系。 ? 經(jīng)驗(yàn)證確認(rèn)顧客提供的支票有效后，商家就可以確認(rèn)顧客的購物行為，并組織相關(guān)機(jī)構(gòu)完成發(fā)貨等環(huán)節(jié)。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 4）電子支票及其使用方法 電子支票的基本流程包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié)： ? 商家將電子支票信息通過支付網(wǎng)關(guān)連接銀行內(nèi)部網(wǎng)，并發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證，此時(shí)單據(jù)處理中心對(duì)相關(guān)單據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)和處理。 ? 顧客開戶行審核申請(qǐng)人資信情況，決定是否給予使用電子支票的權(quán)利。銀行的基礎(chǔ)設(shè)施與網(wǎng)絡(luò)的集成是電子支票的基礎(chǔ)。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 4）電子支票及其使用方法 由于電子文檔可以取代紙質(zhì)文檔，而基于公鑰的數(shù)字簽名可以替代手寫簽名，所以，使用電子支票取代紙質(zhì)支票，不需要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)全新的支付手段，可以充分利用現(xiàn)有的支票處理基礎(chǔ)設(shè)施（如法律政策和商業(yè)環(huán)境等）。電子支票仿真紙面支票，不過是用電子方式啟動(dòng)，使用電子簽名做背書，而且使用數(shù)字證書來驗(yàn)證付款者