【正文】 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 4）電子支票及其使用方法 電子支票的基本流程結(jié)構(gòu)體系圖，描述了電子支票流轉(zhuǎn)過(guò)程中的實(shí)體關(guān)系。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 4）電子支票及其使用方法 在上述交易流程中，電子支票的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在： ? 電子支票可以為新型的在線服務(wù)提供便利。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 4）電子支票及其使用方法 在上述交易流程中，電子支票的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在： ? 電子支票可為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù)。 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付的含義 網(wǎng)上支付指的是客戶(hù)、商家、網(wǎng)上銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，把新型支付工具 —— 電子現(xiàn)金、銀行卡、電子支票的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)過(guò)程。目前，大多數(shù)商戶(hù)都使用 SSL進(jìn)行信用卡支付。 （ 3）無(wú)證書(shū) SET（ Cert Less SET）模式：持卡人必須使用電子錢(qián)包在網(wǎng)上進(jìn)行交易，但是并不需要持卡人向 CA申請(qǐng)持卡人證書(shū)。持卡人需要電子錢(qián)包軟件來(lái)處理 SET支付。 電子現(xiàn)金的特點(diǎn)： 匿名性、不可跟蹤性、節(jié)省傳輸費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)小、節(jié)省交易費(fèi)用、支付靈活方便。 ? 電子支票便于用戶(hù)學(xué)習(xí)和操作。 ? 電子支票要求建立準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金是商務(wù)活動(dòng)一項(xiàng)重要要求。 （ 3）網(wǎng)上證券交易：通常是指券商或證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為投資者提供證券交易所的及時(shí)報(bào)價(jià)，查詢(xún)各類(lèi)與投資者相關(guān)的金融信息，分析市場(chǎng)行情等服務(wù)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)幫助投資者進(jìn)行網(wǎng)上的開(kāi)戶(hù)、委托、支付 /交割和清算等證券交易的全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易的活動(dòng)。 ? 綜合業(yè)務(wù)處理主機(jī)完成交易處理，返回處理結(jié)果給網(wǎng)上銀行中心。 網(wǎng)上銀行 電子匯兌系統(tǒng) （ 1）交易額度大，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)資金運(yùn)動(dòng)的大動(dòng)脈。 （ 5）一般由政府授權(quán)的中央銀行組織建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理，由各家商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)共同參加。 （ 3）為了提高支付效率，要求在提高支付效率與降低支付風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行平衡。 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行交易流程和功能服務(wù) （ 2）網(wǎng)上銀行的功能服務(wù)： 信息服務(wù)類(lèi)、檢索查詢(xún)類(lèi)、交易類(lèi)、擴(kuò)展業(yè)務(wù)類(lèi)。 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行的特征 （ 1）便利顧客，更加以客戶(hù)為中心，銀行經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生變化 （ 2）虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)成本 （ 3）業(yè)務(wù)范圍拓寬，服務(wù)功能增強(qiáng) （ 4）安全和管理水平提高 網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)模式 （ 1）傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充性服務(wù)渠道 （ 2）完全基于因特網(wǎng)的獨(dú)立虛擬銀行 （ 3）網(wǎng)上金融門(mén)戶(hù) 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行交易流程和功能服務(wù) （ 1）網(wǎng)上銀行的交易流程 ? 網(wǎng)上銀行的客戶(hù)使用瀏覽器通過(guò)因特網(wǎng)連接到網(wǎng)上銀行中心并且發(fā)起網(wǎng)上交易請(qǐng)求。 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 3）銀行卡支付系統(tǒng) 典型的銀行卡支付系統(tǒng)： ? 基于 SSL的銀行卡電子支付系統(tǒng) ? 基于 SET的銀行卡電子支付系統(tǒng) ? 第一虛擬公司信用卡支付系統(tǒng) 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 3）銀行卡支付系統(tǒng) SET支付流程： 批準(zhǔn) 審核 認(rèn)證 認(rèn)證 認(rèn)證 審核 確認(rèn) 確認(rèn) 訂單 支付網(wǎng)關(guān) 認(rèn)證中心 發(fā)卡銀行 持 卡 人 商 家 收 單 銀行 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 3）銀行卡支付系統(tǒng) FV信用卡支付系統(tǒng)： CyberCash信用卡支付系統(tǒng)： 1 2 5 3 7 4 6 持卡人 商家 FV 1 2 3 6 4 5 持卡人 商家 C ybe rCa s h 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 4）電子錢(qián)包 ① 電子錢(qián)包的特點(diǎn) ? 電子錢(qián)包通常需要安裝在電子商務(wù)服務(wù)器上 ? 電子錢(qián)包必須連網(wǎng)使用 ? 使用電子錢(qián)包前需先存入電子貨幣 ? 電子錢(qián)包“點(diǎn)擊式”支付方式 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 4）電子錢(qián)包 ② 電子錢(qián)包的功能 ? 數(shù)字證書(shū)的管理 ? 支付工具的管理 ? 安全電子支付 ? 保存交易記錄 ? 管理賬戶(hù)信息 ? 實(shí)現(xiàn)自動(dòng)支付流程 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 4）電子錢(qián)包 ③ 電子錢(qián)包的主要形式 ? 具有余額扣款形式的智能卡（ Mondex卡） ? 可以由持卡人用來(lái)進(jìn)行安全電子交易和儲(chǔ)存交易記錄的軟件 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行的概念 （ 1）網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱(chēng)網(wǎng)上銀行或電子銀行：它利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶(hù)提供綜合、實(shí)時(shí)的全方位銀行服務(wù)。 ? 電子支票適于各種市場(chǎng)，更適合 B2B模式的網(wǎng)上支付。 用戶(hù) 商家 銀行 交易、支付 結(jié)算 兌換電子現(xiàn)金 用戶(hù)認(rèn)證 數(shù)據(jù)加密 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付系統(tǒng) （ 2）電子支票支付系統(tǒng) 電子支票是將支票的全部?jī)?nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶(hù)之間、銀行客戶(hù)與客戶(hù)之間以及銀行之間的傳遞實(shí)現(xiàn)銀行客戶(hù)間的資金結(jié)算。 按流通方式分類(lèi)可將電子貨幣分為“閉環(huán)型”電子貨幣和“開(kāi)環(huán)型”電子貨幣。所有的 SET成員都可互操作。 SSL提供了三種重要的功能：隱私、鑒證以及報(bào)文完整性。 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付流程 批準(zhǔn) 審核 認(rèn)證 認(rèn)證 認(rèn)證 審核 確認(rèn) 確認(rèn) 訂單 協(xié)商 支付網(wǎng)關(guān) 收單 認(rèn)證中心 發(fā)卡銀行 消 費(fèi) 者 在 線 商 店 網(wǎng)上支付 網(wǎng)上支付模式 （ 1）面向商家的 MOSET（ Merchant Oriented SET）模式：不需要使用電子錢(qián)包。 ? 電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)與金融專(zhuān)用網(wǎng)連接起來(lái)，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用。 ? 電子支票的運(yùn)作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡(jiǎn)化了顧客學(xué)習(xí)的過(guò)程。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 4）電子支票及其使用方法 在上述交易流程中，電子支票的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在： ? 電子支票方式的付款可以脫離現(xiàn)金和紙張進(jìn)行，購(gòu)買(mǎi)方通過(guò)計(jì)算機(jī)或 POS機(jī)獲得一個(gè)電子支票證明，而不是寄支票或直接到柜臺(tái)前付款，這樣可以減少事務(wù)的費(fèi)用，而且處理速度會(huì)大大增加。 ? 經(jīng)驗(yàn)證確認(rèn)顧客提供的支票有效后，商家就可以確認(rèn)顧客的購(gòu)物行為，并組織相關(guān)機(jī)構(gòu)完成發(fā)貨等環(huán)節(jié)。 ? 顧客開(kāi)戶(hù)行審核申請(qǐng)人資信情況，決定是否給予使用電子支票的權(quán)利。 電子支付工具 電子支付工具的基本概念及其使用方法 （ 4）電子支票及其使用方法 由于電子文檔可以取代紙質(zhì)文檔，而基于公鑰的數(shù)字簽名可以替代手寫(xiě)簽名，所以，使用電子支票取代紙質(zhì)支票，不需要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)全新的支付手段，可以充分利用現(xiàn)有的支票處理基礎(chǔ)設(shè)施（如法律政策和商業(yè)環(huán)境等）。與現(xiàn)有銀行儲(chǔ)蓄卡相比，不僅存儲(chǔ)容量更大，安全性更高，還提供更人性化的服務(wù)，免輸密碼、免簽名、免找零、脫機(jī)交易、非接觸式付款等，將廣泛應(yīng)用于金融、醫(yī)療、公共收費(fèi)、綜合收費(fèi)、社會(huì)保障等領(lǐng)域。 基于上述原因， 2023年初，中國(guó)人民銀行著手制定了“中國(guó) EMV標(biāo)準(zhǔn)”，并將福建省作為發(fā)行“中國(guó) EMV標(biāo)準(zhǔn)”銀行 IC卡的試點(diǎn)省份。所有這些都表明，圍繞電子支付開(kāi)展的競(jìng)爭(zhēng)剛剛開(kāi)始。美國(guó)也并非只有 Mondex