【正文】 ?山東大學(xué)張芳潔 102 ? ―2023 年中國(guó)入世，根據(jù)入世的承諾條件，保險(xiǎn)市場(chǎng)成為對(duì)外開(kāi)放最為徹底的領(lǐng)域之一，突出表現(xiàn)在： ?放松對(duì)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的管制，由原來(lái)的報(bào)批制轉(zhuǎn)化為報(bào)批報(bào)備并行制； ?放松對(duì)保險(xiǎn)投資渠道的限制，保險(xiǎn)資金可以進(jìn)入資本市場(chǎng)； ?由原來(lái)重市場(chǎng)行為監(jiān)管向重償付能力監(jiān)管過(guò)渡；放松對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，向產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)放第三領(lǐng)域，允許保險(xiǎn)。 ? 上述模式針對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)時(shí)市場(chǎng)處于相對(duì)封閉狀態(tài)，市場(chǎng)主體不完全，經(jīng)營(yíng)和管理技術(shù)落后的現(xiàn)狀，不失為一種必然的歷史選擇。如果保險(xiǎn)人無(wú)償付能力，它就無(wú)法提供這種保障，這無(wú)疑就失去了保險(xiǎn)的本意。 ? 保險(xiǎn)公司的償付能力是指保險(xiǎn)公司對(duì)其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)履行賠償或者給付的能力?！? ? 兼營(yíng)問(wèn)題 – 多數(shù)國(guó)家禁止保險(xiǎn)公司同時(shí)從事性質(zhì)不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) – 《 保險(xiǎn)法 》 ：“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ? 外資保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由國(guó)家監(jiān)管部門批準(zhǔn)； ? 外資保險(xiǎn)公司的稅后利潤(rùn)在按規(guī)定提取各項(xiàng)基金和準(zhǔn)備金后，才可以向境外匯出。 ?山東大學(xué)張芳潔 （ 2）對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理人員及專業(yè)人員的監(jiān)管 ? 對(duì)高級(jí)管理人員任職資格的規(guī)定 – 保監(jiān)會(huì) 《 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定 》 ? 對(duì)精算人員等專業(yè)人員的要求 – 全國(guó)性壽險(xiǎn)公司至少要有三名經(jīng)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員； – 區(qū)域性壽險(xiǎn)公司至少要有一名經(jīng)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的精算人員。 ? 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。如為保持保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定，對(duì)因經(jīng)營(yíng)不善而被解散或停業(yè)的保險(xiǎn)企業(yè)，多采用保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓制度，避免進(jìn)入破產(chǎn)清算程序，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。 ? 保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算主要適用公司法、破產(chǎn)法的有關(guān)規(guī)定。 ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的退出 ? 政府對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管和目的是避免保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)，以保護(hù)被保險(xiǎn)人（受益人）的合法權(quán)益。 ? 根據(jù) 《 外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例 》 第 2條的規(guī)定，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能以分公司、合資公司或獨(dú)資公司的形式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。其中 股份有限公司 是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍采用的組織形式，不過(guò)英國(guó)勞合社采用個(gè)人承保的組織形式。 ? 社會(huì)媒體直接影響著保險(xiǎn)公司的企業(yè)形象和市場(chǎng)份額，廣泛而潛在地引導(dǎo)著消費(fèi)者的判斷和選擇，在某種程度上還會(huì)引起監(jiān)管部門的注意，影響其政策取向。 ?山東大學(xué)張芳潔 國(guó) 名 保險(xiǎn)行業(yè)組織形式 英國(guó) 英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、勞合社承保人協(xié)會(huì)、倫敦承保人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人委員會(huì)、人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì) (Association of British Insurers, Institute of London Underwriters, Institute of London Underwriters, Broker’s Committee, Association of Life Insurance) 美國(guó) 人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)、美國(guó)相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等 日本 日本損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、日本生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、日本保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等 中國(guó) 中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) (China Insurance Association) ?山東大學(xué)張芳潔 （三）社會(huì)監(jiān)督 ? 保險(xiǎn)評(píng)級(jí)是由獨(dú)立的社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)采用一定的評(píng)級(jí)辦法，對(duì)保險(xiǎn)公司信用等進(jìn)行評(píng)定，它在一定程度上表示了企業(yè)的信用程度。 ? 保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的形式保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)同業(yè)會(huì) 。 ? 保險(xiǎn)行業(yè)自律組織是一種民間的社會(huì)組織，具有獨(dú)立的社會(huì)團(tuán)體法人地位，是非經(jīng)濟(jì)組織，不經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 ? 我國(guó)的監(jiān)管機(jī)關(guān)是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)管中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，其任務(wù)是：擬訂商業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和行業(yè)規(guī)則；依法查處保險(xiǎn)企業(yè)違法違規(guī)行為，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益；維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，培育和發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)；完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)；建立保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)和預(yù)警體系，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展?！? – “保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每月月底前將上一月的營(yíng)業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表報(bào)送金融監(jiān)管部門。 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 限于人力，也為控制成本，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司情況的了解，平時(shí)是通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)檢查，即要求保險(xiǎn)公司定期報(bào)送有關(guān)報(bào)表、報(bào)告。 ?山東大學(xué)張芳潔 （五）保險(xiǎn)監(jiān)管的途徑 ?山東大學(xué)張芳潔 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查，一般可分為： ? 常規(guī)檢查 – 常規(guī)檢查一般每年或每隔若干年對(duì)一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行一次； – 其目的是全面檢查、核實(shí)保險(xiǎn)公司在一個(gè)或者若干個(gè)年度內(nèi)的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況和資金運(yùn)用狀況。 ? 亦稱為嚴(yán)格監(jiān)管方式或許可監(jiān)管方式。 ? 荷蘭、德國(guó)曾采用這種方式，但目前大部分國(guó)家都不采用這種監(jiān)管形式。 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 是指國(guó)家制定出一系列有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本準(zhǔn)則，并在形式上監(jiān)督執(zhí)行。 ? 政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)不做直接監(jiān)管，只是規(guī)定保險(xiǎn)人按照政府規(guī)定的格式及內(nèi)容，將其營(yíng)業(yè)結(jié)果定期呈報(bào)給主管機(jī)關(guān)，并予以公布。 信息不對(duì)稱特征：造成保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的主要原因 ?山東大學(xué)張芳潔 (三 )保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo) ?山東大學(xué)張芳潔 （四）保險(xiǎn)監(jiān)管的方式 ? 各國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管主要采取以下三種方式： 公示主義（公告監(jiān)管） ? 最為寬松 準(zhǔn)則主義（規(guī)范監(jiān)管） ? 較公示主義嚴(yán)格，但仍未觸及保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)體 批準(zhǔn)主義（實(shí)體監(jiān)管） ? 較以上兩種方式更為嚴(yán)格、具體和全面， ? 目前絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管均采取這種方式。 ? 據(jù)稱，有超過(guò) 100多名客戶報(bào)案稱從她手中購(gòu)買了 “ 國(guó)壽鴻鑫險(xiǎn) ” ，總金額超過(guò) 2200萬(wàn)元。當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng) 濟(jì)效益與社會(huì)效益發(fā)生沖突時(shí)，國(guó)家 通過(guò)干預(yù)、管理和協(xié)調(diào)，來(lái)達(dá)到兩者 的統(tǒng)一。通過(guò)國(guó)家監(jiān)管，使保險(xiǎn)業(yè) 適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，減少資金占用，擴(kuò)大 承保范圍，提高保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn) 條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu) 備案。 ?山東大學(xué)張芳潔 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 規(guī)定： “ 關(guān)系社會(huì)公眾利益 的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新 開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率， 應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。 投保人利用 保險(xiǎn)謀取不 當(dāng)利益。 ?山東大學(xué)張芳潔 （二）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐 ? 國(guó)家把防止、打擊保險(xiǎn)市場(chǎng)中的欺詐行為作為監(jiān)管的目標(biāo)之一，以維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的正常秩序。 （二）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐 （一）保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力 （四）提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益 （三）維護(hù)合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件 ?山東大學(xué)張芳潔 （一）償付能力監(jiān)管 ?業(yè)務(wù)技術(shù)： ? 業(yè)務(wù)范圍、條款、費(fèi)率、再保險(xiǎn)和資金運(yùn)用。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)則應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)供求情況，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的介入者規(guī)定一定的資格要求，限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自由出入。 為了維護(hù)眾多家庭和企業(yè)的利益，保證社會(huì)穩(wěn)定，政府有必要將保險(xiǎn)業(yè)置于其監(jiān)管之下，不能任其破產(chǎn)、倒閉。 ?山東大學(xué)張芳潔 三、保險(xiǎn)監(jiān)管的原因 ?山東大學(xué)張芳潔 從范圍上看 一家保險(xiǎn)企業(yè)涉及眾多家庭和企業(yè)的安全保障問(wèn)題。監(jiān)管歷史遠(yuǎn)遠(yuǎn)晚于英、美發(fā)達(dá)國(guó)家。 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制開(kāi)始。 國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的強(qiáng)化趨勢(shì) ?山東大學(xué)張芳潔 （四）我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的發(fā)展 時(shí) 間 我 國(guó) 監(jiān) 管 歷 史 過(guò) 程 1980年以前 我國(guó)只有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有實(shí)質(zhì)上的保險(xiǎn)監(jiān)管。 ? 20世紀(jì) 20年代以后，西方各發(fā)達(dá)國(guó)家已普遍建立起國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管制度，至此，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新的政府監(jiān)管的發(fā)展階段。 ? 英國(guó)雖然沒(méi)有設(shè)立專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但在保險(xiǎn)立法方面處于領(lǐng)先地位。 1870年 《 壽險(xiǎn)公司法 》 頒布，對(duì)壽險(xiǎn)公司的保證金、財(cái)產(chǎn)賬戶、兼并和清算都作出了規(guī)定。 1859年 New York（紐約州）保險(xiǎn)監(jiān)督官委員會(huì)設(shè)立，在其他各州也相繼設(shè)立，從而建立了具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。賴特 (Elzur Wright)任馬州保險(xiǎn)監(jiān)督官。 1855年 Massachusetts（馬薩諸塞州）建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。 （一）早期的保險(xiǎn)監(jiān)管制度產(chǎn)生于英國(guó) ?山東大學(xué)張芳潔 （二）現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度誕生于美國(guó) ?現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度的一個(gè)重要標(biāo)志是國(guó)家授權(quán)給專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這種制度最早產(chǎn)生于美國(guó)。 1720年 女王特許 Royal Insurance Exchange London Insurance Company 統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)公司不得涉足。 ?山東大學(xué)張芳潔 二、保險(xiǎn)監(jiān)管的產(chǎn)生與發(fā)展 時(shí) 間 監(jiān) 管 相 關(guān) 法 規(guī) 1575年 Elizabeth女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)設(shè)立 Chamber of Insurance，政府要求海上保險(xiǎn)單必須向該 商會(huì)辦理登記。 ? 2023年 1月 6日，保監(jiān)會(huì)正式出臺(tái) 《 關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)（試行） 》 ，標(biāo)志著 “三支柱”的保險(xiǎn)監(jiān)管框架初步形成。逾期不履行處罰決定，又不申請(qǐng)復(fù)議或起訴的，我局將申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。 ? 如不服本處罰決定，可在接到本處罰決定之日起 60日內(nèi)依法向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)行政復(fù)議或在 3個(gè)月內(nèi)直接向有管轄權(quán)的人民法院提起行政訴訟。 ? 請(qǐng)?jiān)诮拥奖咎幜P決定書(shū)之日起 15日內(nèi)繳納罰款，戶名：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)廣西監(jiān)管局，賬號(hào)： 45001604667058000003，開(kāi)戶銀行：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司南寧嘉賓路支行。 ? 中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南寧中心支公司上述行為違反了《 保險(xiǎn)法 》 第一百一十六條的規(guī)定，依據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 第 一百六十二 條的規(guī)定，我局決定對(duì)其作出罰款 150000元的行政處罰。 ? 劉培志作為中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南寧中心支公司副總經(jīng)理（ 2023年 10月 15日被任命為中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南寧中心支公司臨時(shí)負(fù)責(zé)人），對(duì)該公司相關(guān)違法行為負(fù)有直接責(zé)任。 浙江保監(jiān)局 2023年 1月 27日 ?山東大學(xué)張芳潔 中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)廣西監(jiān)管局行政處罰決定書(shū)（ 2023年第 8號(hào)） ? 桂保監(jiān)罰 〔 2023〕 8號(hào) ? 當(dāng)事人 ：中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南寧中心支公司，地址廣西南寧市金洲路 25號(hào)太平洋世紀(jì)廣場(chǎng) B座 1樓，負(fù)責(zé)人陳日榮 ? 當(dāng)事人 ：劉培志，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南寧中心支公司副總經(jīng)理（ 2023年 10月 15日被任命為中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南寧中心支公司臨時(shí)負(fù)責(zé)人），身份證號(hào)碼 45032219730107651X ? 依據(jù) 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 （以下簡(jiǎn)稱 《 保險(xiǎn)法 》 ）的有關(guān)規(guī)定，我局對(duì)中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南寧中心支公司進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查。復(fù)議或訴訟期間，上述決定不停止執(zhí)行。逾期不繳納罰款的，每日按罰款數(shù)額的 3%加處罰款。 ?山東大學(xué)張芳潔 ? 三、處罰的履行方式和期限 本處罰決定自送達(dá)之日起執(zhí)行。 上述事實(shí)有內(nèi)部簽報(bào)、采購(gòu)合同復(fù)印件、服裝領(lǐng)用清單復(fù)印件、服裝實(shí)際發(fā)放清單復(fù)印件、公司說(shuō)明、張來(lái)發(fā)和相關(guān)經(jīng)辦人員等人調(diào)查筆錄、公司任職文件等證據(jù)證明，足以認(rèn)定。 2023年11月，華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司金華中心支公司向金華銀泰購(gòu)物中心有限公司采購(gòu)員工服裝過(guò)程中，通過(guò)虛增員工數(shù)量（ 10名）、虛增發(fā)放數(shù)量等形式，虛增采購(gòu)數(shù)量和金額，所支付的 225080元中實(shí)際用于購(gòu)買服裝 124180元，其余 100900元購(gòu)買銀泰購(gòu)物卡和購(gòu)物券，用于走訪相關(guān)單位，進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展、渠道維護(hù)。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。 ? 中國(guó)保監(jiān)會(huì) ? 2023年 5月 31日 ?山東大學(xué)張芳潔 浙保監(jiān)罰 [2023]10號(hào)行政處罰決定書(shū) ? 浙保監(jiān)罰 [2023]10號(hào) ? 當(dāng)事人：華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司金華中心支公司 住所：金華市勞動(dòng)路 3號(hào)祥和大廈 10 102 當(dāng)事人：張來(lái)發(fā) 身份證號(hào)： 33071919691212 XXXX 職務(wù)：華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司金華中心支公司總經(jīng)理（時(shí)任） 依據(jù) 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 有關(guān)規(guī)定，浙江保監(jiān)局對(duì)華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司金華中心支公司數(shù)據(jù)不真實(shí)一案調(diào)查、審理，并依法向當(dāng)事人告知作出行政處罰的事實(shí)、理由、依據(jù)以及當(dāng)事人依法享有的權(quán)利。 ? 當(dāng)事人如對(duì)本