家庭財產(chǎn)保險案例(參考版)
2024-08-26 21:21本頁面
【正文】 而在住房抵押貸款保險中，又有一個相當嚴峻的問題，如果住房滅失，被保險人流離失所，其所依托的保險金，被銀行強行作為提前收回貸款之用，那么，保險公司和銀行，是否會有另一種道德風險呢？ 。一旦發(fā)生保險事故，若已屆清償期，保險人可依保險合同，由銀行優(yōu)先受償；而未屆清償期，若銀行認為一旦保險金被抵押人獲得可能風險太大，則可以依據(jù)擔保法和住房抵押貸款合同中的約定，請求人民法院采取保全措施，并請求按合同的約定方式進行處理。 ３、 如果抵押物 —— 住房滅失，而被保險人另有住所，且不擬再購住房，可允許他另擇住房變更抵押物；若被保險人另有住所，且不再另擇住房作為抵押物，則保險金應用于提前償還部分或全部貸款。 分析結論： ? 筆者認為，可以區(qū)分幾種不同情況，加以約定： １、 如果抵押物 —— 住房損壞，保險金用于修復，則不影響抵押合同的履行。 保險合同 中，抵押人應有在抵押物滅失的情況下，所得之保險金抵押權人有優(yōu)先受償?shù)某兄Z。但從銀行優(yōu)先受償權來看，他不是依據(jù)保險法中關于受益人的規(guī)定，而是依據(jù)擔保法中關于抵押權實現(xiàn)的規(guī)定。因此，它的償還期限較長。 上述規(guī)定很大程度上彌補了 《 擔保法 》 中關于抵押物滅失、毀損情況下，抵押權人行使權利規(guī)定的不足，明確了抵押權人可以優(yōu)先受償和采取訴訟保全措施。不過2022年１２月１３日起施行的最高人民法院關于適用 《 中華人民共和國擔保法 》 若干問題的解釋第八十條對擔保法第五十八條作了進一步的明確，該條規(guī)定：“ 在抵押物滅失、毀損或者被征用的情況下，抵押權人可以就該抵押物的保險金、賠償金或者補償金優(yōu)先受償 。而貨幣如果也在借款人的占管之下，銀行自然憂心忡忡了?！? ? 雖然擔保法規(guī)定了抵押物滅失所得之賠償金為抵押財產(chǎn)，但沒有明言， 當住房這個不動產(chǎn)變?yōu)橘r償金這個貨幣時，要不要移轉占有 。那么，擔保法律規(guī)范對抵押物發(fā)生滅失等情況又是如何規(guī)定的呢？ ? 《 中華人民共和國擔保法 》 第五十八條規(guī)定：“抵押權因抵押物滅失而消滅。 實際上，抵押住房貸款保險，既要適用 《 保險法 》 ，又要適用 《 擔保法 》 。 因此，發(fā)生保險事故，保險人要依此批注將保險金劃給銀行，或銀行要以第一受益人的身份請求支付保險金，都會有法律上的障礙。 ? 而抵押住房貸款保險作為財產(chǎn)保險，其合同當事人，作為享受合同權利、承擔合同義務的主體，只有投保人、被保險人和保險人。 保險實務中，受益人無資格限制，自然人、法人皆可，無行為能力人甚至胎兒均可為受益人。 ” 案例三 住房抵押保險為何不能指定銀行為受益人 ? 情況介紹： 一份2022年初簽發(fā)的“抵押住房保險保單”，批注事項一欄里蓋了一個章，內(nèi)容是：“本保單第一受益人為某銀行某支行”。 ? 實際上，從理論分析，家庭財產(chǎn)（包括房屋）保險合同是對人的合同，人的因素在保險權利義務關系中甚為重要，同一幢房屋在不同人的掌握控制之下，其管理方法、使用情形、維護保養(yǎng)等方面會有很大的差異，與保險公司和被保險人訂立合同時風險情況有所不同，而且這種風險變動是被保險人所能預知和控制得了的，屬于客觀的危險變更，被保險人應將此種情況事先通知保險公司，并辦理批改手續(xù)，變更被保險人稱謂。 ? 情形二： 房屋實際為他人所控制，但既未向房管部門辦理過戶手續(xù)和所有權登記手續(xù)，也未向保險公司申請辦理保單的批改手續(xù)。即房屋買賣合同與保險合同二者是獨立的，房屋買賣合同存在于買賣雙方，而保險合同存在于保險公司與被保險人之間。 拒賠理由是： ? 房屋轉賣的法律手續(xù)已經(jīng)完成，但 被保險人并未履行家庭財產(chǎn)保險條款中規(guī)定的通知保險公司并申請辦理批改的義務 。這里房屋買賣合同是有效的，房屋所有權已轉移到買主手中，但由于種種原因并未向保險公司申請辦理保險合同的批改手續(xù)。保險公司也應該對房屋的毀損做出相應的賠償?！钡囊?guī)定，也只能認為是 當房屋轉賣手續(xù)完成，所有權已轉移他人時，被保險人才負有在七日內(nèi)通知保險公司并辦理批改手續(xù)的義務 。對于處于轉賣過程中、手續(xù)尚未全部完成的房屋不能視作“房屋轉賣”。根據(jù)保單詞義的解釋原則： 當保險條款中的詞語一詞多義時，應按照其在所屬專業(yè)的本來意義進行解釋 。 ２、條款中的 “ 房屋轉賣 ” 一詞應指房屋所有權已轉移。 ? 根據(jù) 《 經(jīng)濟合同法 》 第１６條：“經(jīng)濟合同被確認無效后，當事人依據(jù)該合同所取得的財產(chǎn)，應返還給對方。 房屋買賣是一種特定物的交易，它除了要求當事人之間合意外，還要求具備特定的法律形式。 ? 根據(jù) 《 保險法 》 ：“投保人對保險標的應當具有保險利益，保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。 ? 本案爭論的焦點有兩個： ? 一是張某是否具有保險利益，是否有權索賠； ? 二是“房屋轉賣”的真正含義是什么。 ? 第二種意見認為，雖然趙某房款已付，但是雙方尚未到房管部門辦理交易過戶手續(xù)和所有權登記轉移手續(xù)，因此房屋仍屬張某， 所有權并未發(fā)生移轉，張某仍具有保險利益 ，也無需通知保險公司，保險公司應予賠付。 分析結論 ： ? 對于此案，保險公司內(nèi)部有三種不同的意見： 第一種意見認為，雖然火災確屬于家庭財產(chǎn)保險責任范圍內(nèi)的風險，但由于張某已將房屋賣出，且趙某房款已付，因此 張某對發(fā)生事故的房屋已無保險利益 ，存在于保險公司與張某之間的保險合同已失效。不料，５月１０日，因趙某家的煤氣閥門未關緊而引發(fā)火災，致使房屋遭受嚴重損失。經(jīng)朋友介紹，張某將原來的二居室房屋賣給了趙某?！? ? 張某一直認為自己的居住條件不夠好，長時間以來非常注意樓市的動態(tài)，終于于2022年４月如愿以償搬進了一棟
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